Bankspaarvoordeel of annuitaire zekerheid?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Swan
Berichten: 5
Lid geworden op: wo 10 okt, 2018 9:40 am

Bankspaarvoordeel of annuitaire zekerheid?

Bericht door Swan »

Hi allen,

Wij hebben een nieuw huis gekocht en dus moet er naar de hypotheek gekeken worden. De rente is uiteraard bizar laag, en oversluiten naar annuitair levert per direct lage maandlasten op. Echter lijkt behoud van de bankspaarhypotheek (op basis van het nu bekende fiscale regime) nog een behoorlijk voordeel op te leveren. Tegelijkertijd is de HRA natuurlijk toch een onzekere factor, en wanneer deze afgebouwd kan het voordeel van de bankspaar snel teruglopen. Benieuwd hoe jullie hiernaar kijken.

Waarde nieuwe woning: 627.000
Huidige Aegon hypotheek bankspaar: 140.000 (nog 11j rentevast, 5,25% en hypotheek is ingekort en loopt af met renteherziening)
Huidige Aegon hypotheek aflossingsvrij: 50.000 (nog 7j rentevast, 1,83%)
Bestaande hypotheek afgesloten in 2012:
Totaal huidige hypotheek: 190.000
Saldo bankspaarrekening: 60.000

Bij beëindigen bankspaar zou ik een annuitaire hypotheek 20j kunnen afsluiten voor circa 270.000 tegen 1,4% rente.
Bij behoud bankspaar zou er circa een aanvullend annuitair deel nodig zijn van 140.000 tegen 1,4% rente voor 20j rentevast

Als we bankspaar behouden, is dit deel over 11j volledig afgelost, dan zou ik willen starten met het afbetalen van de 50.000 aflossingsvrij, zodat we na 30j alsnog volledig hypotheekvrij zijn

Echter, de fiscaliteit creëert wel een risico, volgens mijn berekeningen zou bij het huidige beleid, onderstaand de situatie zijn (EWF niet meegerekend)

Huidig beleid Bruto Netto
Aegon banksp Ôé¼ 337.281,60 Ôé¼ 286.853,34
Annuitair 10jr Ôé¼ 316.417,48 Ôé¼ 299.359,32
Annuitair 20jr Ôé¼ 331.964,27 Ôé¼ 309.078,79

Bankspaar levert dus een fiscaal voordeel op van circa 23.000 als het fiscale beleid zo blijft, echter als dit zou komen te vervallen (even aanname naar 0% per 1/1/2024 dus redelijk worst case) kom ik op onderstaande:

0% HRA Bruto Netto
Aegon banksp Ôé¼ 337.441,44 Ôé¼ 325.684,70
Annuitair 10jr Ôé¼ 316.417,48 Ôé¼ 313.394,09
Annuitair 20jr Ôé¼ 331.964,27 Ôé¼ 327.963,52

Vraag: klopt mijn redenatie en wat zouden jullie doen?
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Bankspaarvoordeel of annuitaire zekerheid?

Bericht door M_1 »

Ik ga er vanuit dat je getallen wel zullen kloppen. Vraag is dan dus vooral waar jij je prettig bij voelt. Maar ik mis eigenlijk de derde optie, dat is nog een paar jaar banksparen en pas 'overstappen' als het fiscale voordeel werkelijk weggevallen is. Het kan best zijn dat dit de optimale situatie oplevert.

Aanvullend, het zou kunnen zijn dat je met extra stortingen in de spaarpot (indien toegestaan) nog iets meer voordeel van de banzspaarhypotheek hebt.
Plaats reactie