Annuïteiten-hypotheek aflossen of niet?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Pinkeltje
Berichten: 5
Lid geworden op: zo 05 nov, 2017 8:17 pm

Annuïteiten-hypotheek aflossen of niet?

Bericht door Pinkeltje »

Ongeveer een jaar geleden had ik al een bericht geplaatst m.b.t. een Spaarhypotheek waarvan de rentevaste periode afliep aankomende 1 maart. Mijn vraag was toen of het slim was om de Spaarhypotheek af te lossen en dus niet voor de laatste 10 jaar de Spaarhypotheek om te zetten in een Annuïteiten hypotheek. Had geen zin in extra kosten.

Nu heb ik nog 1 hypotheek over welke in 2018 is afgesloten op basis van Annuïteiten. Op de oorspronkelijke hoofdsom heb ik nu een aantal keer vrijwillig afgelost, zodat er nu nog een restante schuld van 18000 Euro staat. De rentevaste periode loopt af over ongeveer 17 jaar.

Vraag: Is het slim om ook de Annuïteiten-hypotheek geheel af te lossen, zodat ik geheel van mijn hypotheekverplichtingen af ben?

Ik vraag dit met het oog op de wet Hillen, welke onlangs is afgeschaft en langzaam wordt afgebouwd (als ik het goed begrepen heb). Is het dan beter om wat restschuld over te houden of niet? Graag uw advies.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Annuïteiten-hypotheek aflossen of niet?

Bericht door SimpleMind »

Op dit moment is de invloed van de afbouw van de wet Hillen nog maar beperkt. De afbouw zal heel langzaam gaan. Bovendien is het voordeel van de HRA maar beperkte (vanaf 2023 nog max 37%). De lasten door de bijtelling van de eigen woning zullen zelfs in de uiteindelijke situatie lager zijn zonder (aftrek van) hypotheekrente.

Als je puur naar het wel of niet aflossen van de hypotheek kijkt met geld dat je anders toch niet gebruikt lijkt aflossen daarom een goed idee. Er zijn echter ook andere alternatieve mogelijkheden om het geld te gebruiken en rendement te behalen. Denk aan beleggen of een spaarrekening met iets langere looptijd (over enkele jaren?). Gewoon geld achter de hand hebben kan ook een reden zijn om nog niet af te lossen. Je huidige lasten zijn natuurlijk erg laag en wat financiële ruimte kan ook geen kwaad.

Hoop dat je hier iets mee kunt. Ik denk dat jullie eigen gevoel in deze situatie misschien wel het belangrijkste zou moeten zijn.
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Annuïteiten-hypotheek aflossen of niet?

Bericht door nerd01 »

Als je wat gegevens post kan ik het voor je uitrekenen. Wat is je hypotheekrente? Wat is je laatste WOZ waarde? Tegen welk % trek je hypotheekrente af (hoogste tarief of 37%)? AOW datum in zicht binnen 17 jaar?
Pinkeltje
Berichten: 5
Lid geworden op: zo 05 nov, 2017 8:17 pm

Re: Annuïteiten-hypotheek aflossen of niet?

Bericht door Pinkeltje »

SimpleMind en nerd01 bedankt!

@nerd01

Hypotheekrente: 2,65%
WOZ waarde 2020: 271.000
Aftrek hypotheekrente: Hoogste tarief
AOW datum is in zicht binnen 17 jaar: over 11 a 12 jaar (als Den Haag niet tussentijds de spelregels weer eens aanpast ...)

Restant hypotheek bedraagt momenteel 18.000. Deze hypotheek heb ik in 2018 afgesloten voor aankoop erfpachtsgrond in eigendom.
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Annuïteiten-hypotheek aflossen of niet?

Bericht door nerd01 »

Pinkeltje, sorry voor de late reactie, ik was een tijdje niet op het forum.
Het antwoord: als je alleen 1 annuitaire hypotheek hebt van 18k dan heb je geen renteaftrek meer. Je betaalt Eigen Woningforfait en HRA correctie. Als je laat doorlopen zonder extra aflossing ben je over 17 jaar gerekend aan deze belastingen rond 4400 euro kwijt.
Als je vanaf morgen geen hypotheek hebt ben je ook ongeveer 4400 euro aan EWF kwijt komende 17 jaar.
Kortom je beslissing hangt alleen af van de rente. Aan rente betaal je bij doorlopen in totaal 4377. Bij afkopen nu betaal je natuurlijk geen rente meer. Die keuze is aan jou. Als je denkt met 18k de komende 17 jaar meer te verdienen (bv via beleggen) dan 4377 euro dan kun je overwegen om niet af te kopen. Staat je geld anders op een nul procent rekening dan kun je beter gaan aflossen.
Laatst gewijzigd door nerd01 op di 22 feb, 2022 5:54 pm, 1 keer totaal gewijzigd.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Annuïteiten-hypotheek aflossen of niet?

Bericht door M_1 »

Het is een groot misverstand dat mensen denken dat in de nieuwe situatie een kleine schuld voordelig zou zijn. Even versimpeld rekenvoorbeeld, met 4400 eigenwoningforfait en 40% belastingen.

Situatie 1: geen schuld, wel eigenwoningforfait 4400 betekent 1760 belasting betalen.
Situatie 2: 4400 rente. Betekent per saldo geen aftrek of bijtelling van belastingen, dus per saldo kost dat je 4400 euro. Dat is 2640 meer dan in situatie 1.
Situatie 3: 8800 rente. Betekent na aftrek van eigenwoningforfait dat je 4400 renteaftrek hebt, dus je krijgt 1760 van de belastingen terug. Per saldo kost je dat dan 7040. Dat is 2640 euro meer dan in situatie 2.

Het voordeel van 4400 euro aflossen is dus met zo groot als het om de stap van 8800 naar 4400 gaat of als het om die laatste 4400 euro gaat. Elke euro aflossen levert in de nieuwe situatie het zelfde voordeel op. Het enige verschil zit in je hoofd, het idee dat een euro extra belasting betalen erger is dan een euro minder terugkrijgen.
Dolf
Berichten: 11
Lid geworden op: zo 02 mei, 2021 10:36 am

Re: Annuïteiten-hypotheek aflossen of niet?

Bericht door Dolf »

M_1 schreef: za 13 feb, 2021 8:11 am Het enige verschil zit in je hoofd, het idee dat een euro extra belasting betalen erger is dan een euro minder terugkrijgen.
Briljant. Heel mooi verwoord. Ik was er ook eens bijna ingelopen. Mag ik die zin bij gelegenheid toepassen?
Plaats reactie