storten levensverzekering

[Cocko]

Goedemiddag,

Wij hebben o.a. een spaarhypotheek van 100.000 euro met een daaraan gekoppelde levensverzekering. Rente 2,64%
Looptijd van 2007 tot 2037
Momenteel zit er ca. 30.500 euro in de levensverzekering

We hebben een aanbieding gehad om 15.000 euro te storten in de levensverzekering. Dit heeft als gevolg dat de maandpremie voor de levensverzekering zakt van 250 naar 211 euro en dat de looptijd 3 jaar korter wordt.

Klopt het als ik dan als ik het volgende bereken?

Kosten premie levensverzekering:
huidig: nog 206 maanden tot 2037 * 250 euro = 51.500
na storting zou dat zijn: nog 170 maanden * 211 = 35.870
Totale besparing op premie zou dan 15.630 euro zijn. Al meer dan de inleg (!)

Dan komt daar volgens mij nog bovenop dat ook de hypotheek dan ook 3 jaar eerder wordt afgelost en dat dat dus ook 3 * 2.640 = 7.920 euro besparing oplevert aan rente die niet betaald hoeft te worden.
Keerzijde daarvan is dat we die 3 jaar ook geen hypotheekrenteaftrek zouden hebben (in het geval dat dat fenomeen dan überhaupt nog bestaat). 2.640 - (Eigenwoningforfait = 0.65%*320.000 = 2080) = 560 euro per jaar die we aan aftrek zouden missen. Netto zou dat dan om 3x 560 *37,35% gaan. totaal over die 3 jaar dus 1045 euro.

Dan lijkt de totale opbrengst van de inleg van 15.000 euro dus te zijn:
15.630 + 7.920 - 1.045 = 22.505 euro

Dit lijkt dus een rendement van 50% op te leveren. Wie maakt me even wakker, want dit moet een droom zijn.

[Rense]

Je kunt blijven slapen want je berekening klopt. Sterker nog, als de renteaftrek vervalt voor 2034 is je rendement dus nog € 1.045 hoger.

[Cocko]

Dat klinkt goed. Nu lees ik ook iets over bandbreedte. Is er iemand die mij in lekentaal kan uitleggen hoe dat werkt? Ik betaal nu 250 euro inleg. Stel dat ik bijstort, bijstort, bijstort en in 2025 ofzo nog maar 24 euro per maand hoef te betalen. Dan krijg ik te maken met belastingheffingen ofzo? Als ik iets minder bijstort en nog 26 euro moet betalen dan blijf ik aan de goede kant van de grens?

[M_1]

De bandbreedte regel bepaalt dat de hoogste jaarlijkse storing niet meer mag zijn dan 10 keer de laagste jaarlijkse storing. In jouw geval wordt het nieuwe maandbedrag 211, dus 2532 per jaar. Je mag dan in geen enkel ander jaar meer dan 10 keer dat bedrag storten. Maar de bank wil liefst niet dat je op het randje gaat zitten, bijvoorbeeld omdat de rente kan wijzigen en je maandbedrag daardoor ook iets kan veranderen.
Daarom rekenen ze met bv 7 keer ipv 10 keer

Momenteel betaal je 250 per maand, dus 3000 per jaar. Stort je eenmalig 15.000 extra, dan betaal je in dat jaar in totaal 18.000 euro. Dat valt mooi binnen de veilige marge. Je mag dan fiscaal niet lager komen dan 1.800 per jaar, maar vanuit de extra veiligheidsmarge van de bank gerekend niet minder dan zo'n 2500 per jaar. Je kunt dus niet doorgaan tot 26 per maand.

Waar je wel kunt doen is die extra storting opknippen in een storting dit jaar en een storting volgend jaar. Als je dit jaar bv 7.500 stort en volgend jaar opnieuw 7500, dan wordt het hoogste jaar bedrag maar 10.500 een dan houd je nog wel rond voor extra stortingen en verlaging van het maandbedrag.

[Cocko]

Dag M_1,

Bedankt voor je heldere uitleg.
Nu vraag ik mij af: is het te berekenen welke inleg per jaar ik moet doen om - binnen de bandbreedte van 1:7 - zo snel mogelijk de hypotheek in te kunnen lossen, oftewel het maximale rendement te behalen door elk jaar de juiste inleg te doen.

[nerd01]

Voor volledigheid: m.b.t. de bandbreedte moet je voor jaar eigenlijk polisjaar lezen.

[Cocko]

Nog een vraag m.b.t. de bandbreedte. Stel dat ik niet kies voor het verlagen van het maandbedrag, maar alleen voor verkorten van de looptijd (als de bank dat al toestaat). Dan krijg ik toch nooit een probleem met de bandbreedte? Dan kan ik bij wijze van spreken elk jaar 15.000 storten.

[SimpleMind]

Als de 1e keer 15.000 storten/inkorten past binnen de bandbreedte, dan zou je dit ieder jaar kunnen herhalen.

Het voordeel wordt echter iedere keer kleiner. En er komt een punt waarbij verder inkorten geen voordeel meer oplevert en het juist veel voordeliger is om de hypotheek gewoon ‘uit te zitten’. Dan is het natuurlijk niet slim om door te gaan met storten/inkorten.

[Cocko]

Het uiteindelijke doel is om dit hypotheekdeel volledig af te lossen. En liefst zo snel mogelijk. Ik hoop met 2x een storting van 15.000 de looptijd in te korten naar 2028/2029. En dan in het 3e jaar te kijken of extra storten nog nut heeft. Iemand enig idee hoe te berekenen hoeveel jaar een storting van 15.000 oplevert?

[nerd01]

Wat is je WOZ en val je in het hoogste tarief voor belastingheffing (inkomen > 68k bruto)?