Bankspaarhypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Mirjam50
Berichten: 9
Lid geworden op: vr 04 sep, 2020 4:06 pm

Bankspaarhypotheek

Bericht door Mirjam50 »

Hallo allemaal,

Weet niet of jullie kunnen adviseren maar probeer het gewoon. Heb binnenkort ook gesprek met de bank maar ben me aan het oriënteren alvast.

Ik heb een bankspaarhypotheek met schild 52000 euro er zit nu 23000 in. Ik betaal elke maand 52 euro premie. Met een rente van 3 %. Ik leg per jaar extra in paar keer 4000 gedaan. Loopt nog tot september 2031. Nu vraag ik me af is het voordeliger om de looptijd te verkorten of om zoveel per maand te storten dat ik precies uitkom over 10 jaar op de 52000 en maximaal gebruik kan maken van de 3 % rente en de hypotheekrente aftrek.

Hiernaast heb ik nog een aflosvrije hypotheek van 100000 met 0,9 % rente

Groetjes Mirjam
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

In het algemeen is het gunstig om de spaarhypotheek lang te laten lopen. De huidige spaarsaldo is op dit moment iets minder dan de helft van het spaardoel.
Extra inleggen is dan zeker gunstig, eventueel in combinatie met het iets inkorten als dat nodig is ivm de fiscale bandbreedte voor de spaarinleg.

Het totale plaatje is echter ook belangrijk. Inkomen (IB-tarief), WOZ waarde en persoonlijke situatie zijn ook van invloed op het voordeel van de spaarhypotheek.
Er zijn situaties te bedenken waarin de spaarhypotheek, uiteindelijk niet of minder gunstig uitvalt. Zonder meer details is het echter lastig om aan te geven hoe het voor jou uitvalt.
Mirjam50
Berichten: 9
Lid geworden op: vr 04 sep, 2020 4:06 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door Mirjam50 »

SimpleMind schreef:In het algemeen is het gunstig om de spaarhypotheek lang te laten lopen. De huidige spaarsaldo is op dit moment iets minder dan de helft van het spaardoel.
Extra inleggen is dan zeker gunstig, eventueel in combinatie met het iets inkorten als dat nodig is ivm de fiscale bandbreedte voor de spaarinleg.

Het totale plaatje is echter ook belangrijk. Inkomen (IB-tarief), WOZ waarde en persoonlijke situatie zijn ook van invloed op het voordeel van de spaarhypotheek.
Er zijn situaties te bedenken waarin de spaarhypotheek, uiteindelijk niet of minder gunstig uitvalt. Zonder meer details is het echter lastig om aan te geven hoe het voor jou uitvalt.
Bedankt voor je reactie. WOZ waarde is 195000, jaarinkomen 22000. De aflossingsvrije loopt af in 2034. Met mijn inkomen kan ik dan niet veel lenen ongeveer 70000 dus is wel zaak om af te gaan lossen. De spaar ga ik wel redden dan denk ik met wat extra stortingen maar dan de aflossingsvrije nog. Scheelt wel als ik de spaarhypotheek heb afgelost versnelt dat ik me dan kan richten op de aflossingsvrije. De rente daarvan is heel laag. Heeft het fiscale consequenties als je de spaarhypotheek versnelt aflost in bv 5 jaar?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Beste Mirjam,

Op basis van de getallen denk ik dat het gunstig is om extra bij te storten en iets (niet veel) in te korten. Er lijkt echter een conflict te zitten in de getallen.
Op basis van 23k spaarsaldo, 3% rente, Ôé¼ 52 euro inleg en eindatum 9-2031 lijkt het doelbedrag van 52k niet te worden gehaald.

Mijn eerste gedachte is om spaar te optimaliseren (niet te veel inkorten) en vervolgens te kijken naar het aflossingsvrije deel.
Het lijkt vanwege de rentepercentages misschien wel interessanter om eerst de spaarhypotheek versnelt af te lossen maar dat is meestal niet het geval.

Voor ik echter echt iets concreets kan zeggen moeten eerst de getallen helder zijn.
Mirjam50
Berichten: 9
Lid geworden op: vr 04 sep, 2020 4:06 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door Mirjam50 »

SimpleMind schreef:Beste Mirjam,

Op basis van de getallen denk ik dat het gunstig is om extra bij te storten en iets (niet veel) in te korten. Er lijkt echter een conflict te zitten in de getallen.
Op basis van 23k spaarsaldo, 3% rente, Ôé¼ 52 euro inleg en eindatum 9-2031 lijkt het doelbedrag van 52k niet te worden gehaald.

Mijn eerste gedachte is om spaar te optimaliseren (niet te veel inkorten) en vervolgens te kijken naar het aflossingsvrije deel.
Het lijkt vanwege de rentepercentages misschien wel interessanter om eerst de spaarhypotheek versnelt af te lossen maar dat is meestal niet het geval.

Voor ik echter echt iets concreets kan zeggen moeten eerst de getallen helder zijn.
Ik dacht dat ik al gereageerd had op je bericht maar blijkbaar is het bericht niet doorgekomen.

Bedankt voor je reactie! Klopt inderdaad dat met maandinleg van 52 euro het niet gehaald wordt. De 52 euro was gesteld op dat ik nog belegging erop had zitten. Die is inmiddels veranderd naar bankspaarhypotheek maar we hebben het maandbedrag niet verhoogd maar storten per jaar een extra inleg. Nu in totaal 7400 extra gestort. Ik zou de maandinleg kunnen verhogen zodat ik op het eind uitkom op de 52000 maar vraag me af of het niet voordeliger is om die versnelt af te lossen. De rente aftrek is niet veel wat ik krijg in totaal 100 per maand voor deze hypotheek en mijn aflossingsvrije hypotheek. Met einde deze hypotheek loopt de aftrek ook af.
Mirjam50
Berichten: 9
Lid geworden op: vr 04 sep, 2020 4:06 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door Mirjam50 »

Inmiddels staat de stand op bijna 27000 euro. Afgelopen november 4500 er bij ingelegd. Dan profiteer ik van meer rente. Zat al te rekenen als ik elke jaar 4000 stort dan ben ik met 5 jaar bijna klaar terwijl hij dan officieel nog 5 jaar loopt. Ik betaal in totaal 125 euro aan rente voor dit deel en leg 52 euro in dus ben elke maand 177 euro kwijt. Vraag me af is het dan slim om elk jaar 4000 te doen of is minder beter.

Alvast bedankt voor het lezen van mijn bericht

Groetjes Mirjam
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Beste Mirjam,

Ik mis het totale plaatje. Hoe hoog is het huidige spaardoel?

Er komt mogelijk een moment dat verder sparen en inkorten niet rendabel is. Dan zou inkorten duurder kunnen uitpakken dan verder sparen. Misschien is het dan een optie om de spaarhypotheek af te lossen tot het niveau an het spaardoel.

Daarna zou ik eerst een hele grote spaarpot aanleggen, en als laatste kijken of je alvast wilt beginnen met het aflossen van het aflossingsvrije deel.

Maar het is belangrijk om eerst goed inzicht te krijgen in het spaardeel. Het spaardoel is lager dan de hypotheek en verhoging is niet mogelijk. Daarom wil je eigenlijk is zoveel mogelijk sparen maar tegelijk niet teveel inkorten. En daarna het spaardeel aflossen tot het spaardoel.
Mirjam50
Berichten: 9
Lid geworden op: vr 04 sep, 2020 4:06 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door Mirjam50 »

SimpleMind schreef:Beste Mirjam,

Ik mis het totale plaatje. Hoe hoog is het huidige spaardoel?

Er komt mogelijk een moment dat verder sparen en inkorten niet rendabel is. Dan zou inkorten duurder kunnen uitpakken dan verder sparen. Misschien is het dan een optie om de spaarhypotheek af te lossen tot het niveau an het spaardoel.

Daarna zou ik eerst een hele grote spaarpot aanleggen, en als laatste kijken of je alvast wilt beginnen met het aflossen van het aflossingsvrije deel.

Maar het is belangrijk om eerst goed inzicht te krijgen in het spaardeel. Het spaardoel is lager dan de hypotheek en verhoging is niet mogelijk. Daarom wil je eigenlijk is zoveel mogelijk sparen maar tegelijk niet teveel inkorten. En daarna het spaardeel aflossen tot het spaardoel.
Bedankt voor je bericht simplemind. Ik weet eigenlijk niet op hoeveel mijn spaardoel staat ik dacht dat dat gewoon die 52000 is maar dat is als ik het goed begrijp uit je verhaal niet zo. Mijn bank zei de laatste keer dat ik zelfs als ik bij de 52000 ben en de looptijd nog niet voorbij is dat ik zelfs kan doorsparen maar ik vraag me af of dat wel kan. Kan ik ergens zien wat mijn spaardoel is?

Groetjes Mirjam
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Mirjam,

Ze mijn eerdere reactie dat op basis van de cijfers op dat moment de 52k niet wordt gehaald. Ik denk dat het goed is om even na te vragen welke spaar constructie je op dit moment precies hebt.

Het lijkt er op dat je (fiscaal gezien) geen echte bankspaarhypotheek hebt met een vast einddoel. In dat geval zou doorsparen een optie kunnen zijn. Maar je wilt achteraf niet geconfronteerd worden met een belasting over het rendement. Dus navragen lijkt me verstandig.
Mirjam50
Berichten: 9
Lid geworden op: vr 04 sep, 2020 4:06 pm

Re: Bankspaarhypotheek

Bericht door Mirjam50 »

SimpleMind schreef:Mirjam,

Ze mijn eerdere reactie dat op basis van de cijfers op dat moment de 52k niet wordt gehaald. Ik denk dat het goed is om even na te vragen welke spaar constructie je op dit moment precies hebt.

Het lijkt er op dat je (fiscaal gezien) geen echte bankspaarhypotheek hebt met een vast einddoel. In dat geval zou doorsparen een optie kunnen zijn. Maar je wilt achteraf niet geconfronteerd worden met een belasting over het rendement. Dus navragen lijkt me verstandig.
Bedankt weer voor je reactie super blij mee. Ik heb de papieren nog even nagekeken hij is vorig jaar omgezet naar sparennipv beleggen. Er staat beoogd doelkapktaal 29,954,72. Bij soort hypotheek staat top tm 100%.
Betekent het dat als het doel kapitaal is behaald kan ik dan niet meer inleggen? Dan haal ik idd nooit de 52000 ik had gedacht dat ik elk jaar gewoon kan storten zodat ik de 52000 wel red. Staat ook nog kapitaal verzekering eigen woning. Hypotheekvorm waardeopbouw. Ik hoop dat je hier nog wat mee kan groetjes Mirjam
Plaats reactie