FLorius: aflossingsvrij bedrag mag niet tot 50% marktwaarde?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

FLorius: aflossingsvrij bedrag mag niet tot 50% marktwaarde?

Berichtdoor mnbb » do 20 aug, 2020 10:42 am

Goedemorgen,

Ik heb al rond zitten kijken op het forum maar kon niet echt iets vergelijkbaars vinden dus hierbij ons geval, het zou heel fijn zijn indien jullie mee willen denken met ons.

Mijn man is 56 en zelf ben ik 49. Inkomen man varieert jaarlijks tussen 70.000-80.000
We zijn ooit begonnen bij Woonfonds met onze hypotheken, in de loop der jaren een paar verhoogd en een aantal jaar geleden hebben we onze hypotheek over laten sluiten naar Florius (via een adviseur).

Onze gegevens:

Marktwaarde 375.000
Oorspronkelijk leenbedrag 189.200
Stand 01-08-2020 171.234
LTV waarde 45,66%
Hoogte inschrijving kadaster 225.000

54.797 lineair loopt af 01-04-2033 totale maandlast 472 rente 2,45%
28.356 lineair loopt af 01-03-2033 244 rente 2,45%
41.707 annuïteit loopt af 01-04-2046 183 rente 2,45%
18.151 afl.vrij loopt af 01-04-2046 43 rente 2,85%
28.224 afl.vrij loopt af 01-04-2048 67 rente 2,85% rente hiervan is niet aftrekbaar

Doelstelling:
Aflossen op lineair en gedeelte aflossingsvrij verhogen met als resultaat lagere maandlasten en vrijmaken van extra geld.
Onze maandlasten zijn nu dus bruto €1.000 en dit willen we verlagen en daarbij willen we beschikken over extra geld voor studie dochters, verbouwing (gaan beginnen aan de "2e ronde"), etc. Mijn man heeft overigens een prima pensioen dus het is niet erg indien we dan nog 500/600 zouden moeten betalen aan de hypotheek vandaar dat we nu toch besloten hebben voor een hoger aflossingsvrij bedrag.

Dit keer wil ik geen gebruik maken van een adviseur aangezien die ons €2.500 kost en ons de eerste keer bij verhoging er ook niet op gewezen had dat we hoger in moesten schrijven. Waardoor we bij de 2e verhoging weer naar de notaris moesten terwijl we echt meer dan genoeg ruimte hebben (mogen lenen rond de €350.000). Zelf heb ik dus de laatste keer aan moeten geven dat we hoger in wilden schrijven.

Nu heb ik dus al naar Florius gebeld en na enig aandringen gaven ze aan dat je een mutatie zonder advies kan doen voor de kosten van €400 indien we dus de hypotheek willen verhogen, indien we bijv. de looptijd van de lin. ged. willen verlengen (waarmee je ook je maandlasten omlaag haalt maar uiteraard wel veel langer moet betalen dus hier gaat onze voorkeur niet naar uit) betaal je €150 aan advieskosten. Hiervoor moet je wel een kennis- en ervaringstoets afleggen, hier heb ik op zitten googelen en die van Florius schijnt echt heel lastig te zijn.

We willen dus een aflossingsvrije hypotheek afsluiten (het liefst 50.000) en een gedeelte daarvan gebruiken om af te lossen op lineair (wsl 20.000), die lopen nog maar 12 jaar dus hiermee zakken onze maandlasten behoorlijk) want het rentepercentage afl.vrij staat op 1,9% nu.

In principe mag dit niet omdat je dan de regels omzeilt werd me verteld maar toen zei ik, we weten niet zeker dat we direct af gaan lossen bla, bla, bla.
Maar toen bleek dus ook dat we niet meer mogen lenen dan max. 50% van de marktwaarde? Dus 187.500 -/- 171.234 = 16.266? Wat me wel bekend is dat je max. 50% aflossingsvrij mag hebben van de marktwaarde maar daar mag je toch bovenuit komen indien er ook een gedeelte annuïteit/lineair is?
Hier heb ik ook op zitten googelen en dat zie ik echt overal staan, sterker nog indien je LTV-waarde minder dan 65% is zou je zelfs max. 75% aflossingsvrij mogen hebben....DIt heb ik hem uiteraard verteld maar hij bleef voet bij stuk houden... Onbegrijpelijk zeker gezien onze overwaarde en inkomen...

Nu kunnen we dit enigzins omzeilen doordat bij een nieuwe taxatie waarschijnlijk de marktwaarde hoger uit zou vallen en we kunnen ook eerst bijv. 20.000 aflossen op het lineaire gedeelte met spaargeld zodat we 20.000 meer kunnen lenen aflossingsvrij maar wellicht mag je niet je hypotheek verhogen nadat je heb afgelost. Dit durf ik eerlijk gezegd niet te vragen aan Florius omdat ik geen slapende honden wakker wil maken zeg maar...
We durven nu het risico niet te nemen om 20.000 af te lossen en er vervolgens achter te komen dat we niet mogen verhogen maar heb er ook eerlijk gezegd geen zin om een hoog bedrag aan advieskosten te betalen voor iets wat ik in principe zelf prima kan.

Ter aanvulling we zullen hier geen 20 jaar meer blijven wonen aangezien het een vrij groot huis is met veel onderhoud dus te zijner tijd kunnen we de hypotheek kosteloos aflossen, ook de rente aftrek is al niet veel meer aangezien we veel meer aflossen dan rente betalen en het wordt nu ook versneld afgebouwd dus over een aantal jaar is het nog maar 37%.

Hoor heel graag jullie bevindingen/tips.

Alvast bedankt!
mnbb
 
Berichten: 3
Geregistreerd: di 18 aug, 2020 2:35 pm

Re: FLorius: aflossingsvrij bedrag mag niet tot 50% marktwaa

Berichtdoor Rense » do 20 aug, 2020 12:10 pm

Goedemiddag,

Ik zou toch maar even langs een adviseur gaan. Wat jullie willen is wel mogelijk.

Eerst aflossen op het lineaire deel en vervolgens weer opnemen als aflosvij is niet handig omdat je daarmee de renteaftrek over het afgeloste deel verliest.

Gezien de einddata is alleen het deel van 41.707 nieuw recht en valt de rest onder het overgangsrecht.
Een omzetting van de overige delen zal dus niet tot verlies van renteaftrek leiden tot de einddata zoals ook nu genoemd.

Er mag inderdaad 50% aflosvrij worden verstrekt en afhankelijk van de totale lening soms meer.

Een adviseur kan je daar alles over vertellen.

Een onderhandse opname en omzetting hoeft overigens geen 2.500 te kosten bij de meeste adviseurs.
Floriuis zelf geeft geen advies vandaar dat je daar al gauw in een discussie komt.
Rense
 
Berichten: 1599
Geregistreerd: di 26 mei, 2009 1:39 pm
Woonplaats: Zuid Groningen

Re: FLorius: aflossingsvrij bedrag mag niet tot 50% marktwaa

Berichtdoor Rense » do 20 aug, 2020 12:10 pm

Goedemiddag,

Ik zou toch maar even langs een adviseur gaan. Wat jullie willen is wel mogelijk.

Eerst aflossen op het lineaire deel en vervolgens weer opnemen als aflosvij is niet handig omdat je daarmee de renteaftrek over het afgeloste deel verliest.

Gezien de einddata is alleen het deel van 41.707 nieuw recht en valt de rest onder het overgangsrecht.
Een omzetting van de overige delen zal dus niet tot verlies van renteaftrek leiden tot de einddata zoals ook nu genoemd.

Er mag inderdaad 50% aflosvrij worden verstrekt en afhankelijk van de totale lening soms meer.

Een adviseur kan je daar alles over vertellen.

Een onderhandse opname en omzetting hoeft overigens geen 2.500 te kosten bij de meeste adviseurs.
Floriuis zelf geeft geen advies vandaar dat je daar al gauw in een discussie komt.
Rense
 
Berichten: 1599
Geregistreerd: di 26 mei, 2009 1:39 pm
Woonplaats: Zuid Groningen

Re: FLorius: aflossingsvrij bedrag mag niet tot 50% marktwaa

Berichtdoor mnbb » do 20 aug, 2020 12:55 pm

Hi Rense,

Dankjewel voor je reactie.

Omzetting is niet zinvol aangezien we 2 jaar geleden opnieuw afgesloten hebben we en we dus heel veel boeterente zouden moeten betalen (ruim 10.000 voor alle delen, heb ik reeds opgevraagd).

We willen 20.000 aflossen op het lineaire gedeelte, daar zit een rente op van 2,45% dus dat is nu 490 per jaar aftrek is vanaf 2023 37,05% dus dan missen we 181 aftrek per jaar. Daarentegen gaan we die 20.000 lenen tegen 1,9% is wat 380 per jaar is dus dan betalen we 71 meer per jaar daarbij wordt het aflossingsbedrag aanmerkelijk minder 136 per maand indien je 20.000 zou delen door de resterende maanden, of denk ik nu te simpel?
mnbb
 
Berichten: 3
Geregistreerd: di 18 aug, 2020 2:35 pm

Re: FLorius: aflossingsvrij bedrag mag niet tot 50% marktwaa

Berichtdoor Rense » do 20 aug, 2020 2:15 pm

Goedemiddag,

Met omzetting bedoel ik geen oversluiting maar omzetting van het leningdeel van lineair/annuïtair naar aflosvrij. Dit kan zonder tussenkomst van de notaris want je blijft bij dezelfde geldverstrekker.

In theorie zou je dus alles aflosvrij kunnen maken (tot maximaal 50% marktwaarde) waardoor de aflossingsverplichting vervalt. Vanaf dat moment bepaal je dus zelf of je af wilt lossen of niet en hoeveel.

Welke waarde hanteert Florius nu?
Rense
 
Berichten: 1599
Geregistreerd: di 26 mei, 2009 1:39 pm
Woonplaats: Zuid Groningen

Re: FLorius: aflossingsvrij bedrag mag niet tot 50% marktwaa

Berichtdoor mnbb » vr 21 aug, 2020 8:46 am

Hi Rense,

Dank weer voor het meedenken!

Klopt inderdaad omzetten is geen oversluiten (ik zie nu dat ik het wellicht niet handig heb uitgelegd, excuus).
Dat was ook mijn eerste vraag aan Florius het omzetten naar aflossingsvrij maar hij had het over boeterente (kreeg direct een heel overzicht).
Er wijzigt dan ook wel iets in je rente aangezien het percentage voor aflossingsvrij hoger is dan voor lineair.
Het aflossingsvrije gedeelte blijft dan natuurlijk staan en vanaf 2033 betalen we de dan geldende rente, stel het is 3% of 4%, terwijl als we nu opnieuw afsluiten 1,9% betalen, stel we gaan voor die 28.355 aflossen dan is 2% extra rente 47 pm extra rente. Is ook een risico.

Vandaar dat ik dacht 50k verhogen 20 aflossen waarmee je ook je maandlasten behoorlijk verlaagt en 30 vrij besteedbaar
Dat willen we nl ook dat heb je dan niet indien je alleen omzet. Dat kan dan alsnog extra geleend worden uiteraard...
Maar indien we dat consumptief willen gebruiken mogen we volgens Florius alleen lineair afsluiten wat in 15 jr afgelost moet worden dus dat loopt dan ook weer op en is ons voordeel weg... dan kunnen we dus denk ik net zo goed het lineaire gedeelte wat we nu hebben laten staan (loopt nog tot 2033).

Indien we 20.000 extra af zouden lossen scheelt je dat ook behoorlijk in de maanlasten om dat deze maar tot 2033 lopen. En indien je nu zeg maar van 20.000 (schuld blijft natuurlijk verder aflopen dus wordt minder) 2,45% rente neemt is dat nog geen 41 per maand, vanaf 2023 is het nog maar 37,05% voordeel dat is dus maar 15 pm. Of zie ik iets over het hoofd?

Florius zegt dat indien we willen verhogen voor consumptief gebruik we maar max 50% mogen lenen (nu dus 187.500) in totaal dus incl. lineair/annuïteit mochten we toch meer willen dan moet dat ook dus lineair worden wat in 15 jr afgelost moet worden.
mnbb
 
Berichten: 3
Geregistreerd: di 18 aug, 2020 2:35 pm


Keer terug naar Hypotheek

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 5 gasten


Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling