SpaarXtra hypotheek verlaten voor annuïtair?

[KaliBaba]

Beste forumleden,

Na enige tijd meelezen, zou ik graag het volgende aan jullie voorleggen. De WestlandUtrecht SpaarXtra hypotheek is al een paar keer voorbij gekomen en zoals jullie weten is het rentedeel in de spaarpolis losgekoppeld van de hypotheekrente.

De situatie
SpaarXtra hypotheek:

Product a:
150k tegen 3,1 % vast tot mei 2025, spaarpolis : 6,7% tot nov 2031, premie jaarlijks 425, startinleg via premiedepot 7 jaar maximale bandbreedte, waarde nu: 35k, looptijd t/m 2041

Product b:
50k tegen 3,1% vast tot mei 2025, spaarpolis : 6,7% tot nov 2031, premie jaarlijks 550, waarde nu: 7k, looptijd t/m 2041

Product c:
60k aflossingsvrij 3,1% vast tot mei 2025

Doel : zo goedkoop mogelijk (over de gehele looptijd bezien) zo snel mogelijk van de hypotheek af. WU doet op mijn verzoek (maximale bijstorting premie dit jaar) dit voorstel: bijstorten 5k in polis product b en 2k in polis product a ivm de bandbreedte. Past ook precies naar mijn mening. Product b wordt daarmee verkort tot 2037 en product a tot 2040. We kunnen dit de komende 10 jaar makkelijk ophoesten.

Adviseur adviseert overstappen naar annuïteitenhypotheek: 20 jr vast tegen 1,72%, waarvan 60k afl. vrij. Dat kost maandelijks zo'n 950 netto. Nu maar 700 netto.

Ik heb mijn ernstige twijfels bij het advies. Zeker de laatste 10 jaar zou dit (over de gehele looptijd bezien) veel duurder zijn dan jaarlijks extra inleggen en zelfs het risico van een hogere rente in 2025, om niet te spreken over de oversluitkosten, boeterente en gemiste optimale renteaftrek. Met zijn advies elimineren wij wel toekomstige risico's bij aflopen rentevastperiodes, tegen een hoge prijs dus.

Ik wil eigenlijk de bandbreedte maximaal benutten, maar WU betekent het maar per jaar. In mijn berekening kan ik nog minstens 2x 5k inleggen in product b, zodat de looptijd nog steeds tot 2031 is (fiscale eis van 20 jaar) en de komende 10 jaar ieder jaar 2,1k in product a, zodat in die polis ipv 80k in 2031 ongeveer 110k gespaard is.

Inkorten looptijd kost volgens contact een boete, maar in hun voorstel zie ik daar niets van terug.

Adviseur geeft aan dat de maximale bandbreedte al gebruikt is en stuurt erg aan op oversluiten (de reden laat zich raden...). Dubieus...

Hoe denken jullie over mijn huidige hypotheek en het advies? Zie ik iets over het hoofd? Wat zouden jullie doen? Alvast enorm bedankt voor het meedenken!!!

[hypogoander]

Lijkt aardig gelijk aan mijn (product)ervaring..
Ik ben geen adviseur/profi...maar ik zou zeggen lekker houden die spaarxtra.
Streven naar 2031 om de delen a/b vol te sparen, met inkorten.
Maar ik laat graag het woord aan de adviseurs onder ons

[KaliBaba]

Thnx voor je reactie hypogoander. Ik lees in eerdere berichten dat je hetzelfde product hebt. Weet je toevallig of dat je jaarlijks (binnen de bandbreedte uiteraard) kunt storten in de polis? Ik vraag dit omdat WU het maar voor 1 jaar wil bevestigen / berekenen en dat kunnen ze schijnbaar niet voor vele jaren vooruit*. Het lijkt me wel. Zou wel nice zijn tegen 6,7% rente! Kosten vallen bij mij mee, zo'n 9% per storting zie ik.

*die precieze berekening zit hem (volgens mij) in het feit dat het laatste jaar steeds precies moet uitkomen (en niet 1 maand premie ofzo) ivm de bandbreedte, anders betaal je bijvoorbeeld maar een half jaar premie en kom je onder de bandbreedte uit. Vandaar dat ze denk ik maar 1 jaar willen / kunnen berekenen.