Aflossen of niet? Meer spaargeld dan hypotheekschuld!

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Rik_H
Berichten: 4
Lid geworden op: do 07 mei, 2020 5:33 pm

Aflossen of niet? Meer spaargeld dan hypotheekschuld!

Bericht door Rik_H »

Lieve mensen,

Met mijn partner samen heb ik een openstaande hypotheekschuld van 71.000 euro.
Gezamelijk hebben we voor 93.000 euro aan spaargeld.
Als we gebruik maken van de boetevrije ruimte en elk jaar extra inleggen en looptijdverkorting toepassen (eventueel aflossen) kunnen we redelijk snel boetevrij van de hypotheek af zijn.
Dan is het spaargeld wel behoorlijk gereduceerd, maar die hypotheek moet toch een keer betaald worden en door dat nu al te doen besparen we te betalen rente.

Toch wij vragen ons af of dit wijs is om te doen.
We hebben zelf wel argumenten voor en tegen maar horen graag van anderen nog meer argumenten zodat we dit beter kunnen gaan afwegen.

Deze bankspaarhypotheek loopt nog tot maart 2037, en de rente van 5,4% staat voor de hele periode vast.
Per maand is de rente 525,60 euro bruto en daar gaat nog hypotheekrente-aftrek vanaf (wij leven in belastingschijf 37,35%)
De spaarinleg is 58 euro per maand.
De netto maandlast is dus prima te dragen.

We wonen in doorsneehoekhuis uit 1969 in het midden van het land.
De kinderen zijn 0, 3 en 5 en we willen op termijn nog een keer uit de randstad verhuizen (zodra we weten waarheen) naar een huis van ongeveer zelfde WoZ-waarde (300.000 euro)
Voor de kinderen hebben we dus tijd om opnieuw spaargeld op te bouwen (al gaat dat niet zo heel hard als we alleen het geld gebruiken wat we besparen door deze actie).
Bij de verhuizing zou het ook wellicht nuttig zijn die 93.000 nog even beschikbaar te hebben.

Een gevulde spaarrekening is fijn, maar als het uiteindelijk meer oplevert om nu meer te gaan verplaatsen richting de woning dan doen we dat graag.

We horen graag aan welke zaken we nog niet gedacht hebben!
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflossen of niet? Meer spaargeld dan hypotheekschuld!

Bericht door SimpleMind »

In de meeste gevallen is het aanhouden van de bankspaarrekening de meest gunstige oplossing. Ik denk dat dit ook in jullie geval zo is. Zelfs bij de relatief hoge WOZ waarde tov de lage hypotheek.
Dit komt door de hoge rente van 5.4%. Wel is het dan erg interessant om de komende jaren flink extra geld in te leggen en wellicht iets (zeker niet te veel) in te korten.

Overigens klopt er iets niet in de cijfers. Bij 71k lening en 5.4% zou 383 aan maandelijkse rente zijn. Bij 525 per maand en 5.4% zou de lening ongeveer 116600 zijn.... Wellicht eerst even de juiste cijfers en details (ook nog iets aflossingsvrij toevallig) op een rijtje zetten...
Rik_H
Berichten: 4
Lid geworden op: do 07 mei, 2020 5:33 pm

Re: Aflossen of niet? Meer spaargeld dan hypotheekschuld!

Bericht door Rik_H »

Dank voor de reactie!
De hypotheek is inderdaad 116.800 euro. Omdat er al ruim 45k in de gekoppelde spaarpot zit zien wij de werkelijke schuld als 71k.
We hebben eerder al ingelegd om de maandlast te verlagen, en hebben ook reeds iets ingekort. Dus de genoemde looptijd is niet langer maart 2037 maar 2035.

Het lijk inderdaad steeds het beste om de hypotheekschuld voorlopig nog aan te houden. Het is een bijzonder luxe probleem!
Spaarhypo10
Berichten: 1
Lid geworden op: za 03 mar, 2018 11:14 am

Re: Aflossen of niet? Meer spaargeld dan hypotheekschuld!

Bericht door Spaarhypo10 »

Inderdaad het beste aanhouden die spaarhypotheek en het liefst de gehele looptijd uitzitten want de laatste jaren brengt deze meer op dan dat je aan premie inlegd.
Zelf hebben wij 14 jaar ingekort door in te leggen over een kleine 5 jaar hebben we alles afgelost
Succes
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflossen of niet? Meer spaargeld dan hypotheekschuld!

Bericht door SimpleMind »

Bij deze bedragen is het op de lange termijn nog gunstiger. Wel kun je wat spaargeld gebruiken om iets sneller bij het omslagpunt te komen. Dus nog wat extra storten en daarbij eventueel nog iets inkorten.
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: Aflossen of niet? Meer spaargeld dan hypotheekschuld!

Bericht door webka »

Kleine aanvulling:
Houd er rekening mee dat aanpassingen aan spaarproducten vaak (maar niet altijd) door geldverstrekkers als 'adviesgevoelig' worden bestempeld (en terecht).
Deze kunnen op dat moment niet "zelf" worden uitgevoerd en kan dus alleen met tussenkomst van een (bank)adviseur.
Eventuele advies- en bemiddelingskosten moet je dan betrekken in de een vergelijking of een extra storting of inkorten looptijd voordelig is
Rik_H
Berichten: 4
Lid geworden op: do 07 mei, 2020 5:33 pm

Re: Aflossen of niet? Meer spaargeld dan hypotheekschuld!

Bericht door Rik_H »

Dank voor alle reacties tot nu toe!

Dat 'omslagpunt', hoe reken je dan (ongeveer) uit hoeveel je bij moet storten om hier te komen en wanneer ga je er te ver overeen?
Is daar een vuistregel voor? :)
En voor de duidelijkheid, het omslagpunt daarmee bedoel je dat je per maand meer rente krijgt dan dat je (netto) betaald aan rente plus inleg?

Moet je hier ook niet uitkijken dat je te veel rendement gaat maken in te korte tijd en problemen krijgt met de belastingdienst of iets dergelijks (afgezien van bandbreedtevereisten)?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflossen of niet? Meer spaargeld dan hypotheekschuld!

Bericht door SimpleMind »

Met omslagpunt bedoel ik inderdaad het moment dat het spaarsaldo harder groeit dan je aan netto lasten betaalt. Dit punt is erg persoonlijk, het hangt af van inkomsten belasting, WOZ waarde, rente, eerdere stortingen etc,
Bovendien kan de beste weg om er te komen per situatie verschillen, meerdere kleine stortingen vs enkele grote stortingen (icm inkorten).

De gedachte is eigenlijk om zo snel mogelijk te komen tot het punt waarde hypotheek geldt gaat 'opbrengen' en dat dan zolang mogelijk vasthouden. Zolang je niet aan de 1:10 verhouding komt is het mogelijk aan beide tegemoet te komen, je kunt lekker storten, en vooral niet inkorten. Door extra storten wordt de maandelijkse inleg lager en dan kom je op een bepaald moment bij de 1:10 verhouding. Als je dan toch nog extra wilt storten moet je de looptijd inkorten. En hierbij moet je de afweging doen (of simpel uitrekenen) of je extra storting en inkorten wel gunstig is, of dat je over de resterende looptijd misschien zelfs wel meer gaat betalen dan bij gewoon niets doen.
In de praktijk ligt dat omslagpunt meestal ergens na zo'n 15 tot 18 jaar van een standaard spaarhypotheek, en een spaarwaarde van ergens tussen de 50 en 65% van de hoogte van de spaarhypotheek.

Je advsieur kan je hierbij beter helpen omdat deze het complete beeld heeft en meer details. Een eerste inschatting is dat ├®├®n of twee extra stortingen (totaal 10k-11k) in combinatie met ┬▒3 jaar inkorten nog een paar duizend Euro voordeel kan opleveren over de resterende looptijd. Dat jullie die 5,4% rente hebben is daarbij echt wel een voordeel.

Bij verhuizing moet je wel controleren dat je bij verhuizing deze voorwaarden ook mee kunt nemen naar je nieuwe huis! Dat wil niet zeggen dat het niet gunstig is om nu extra te storten (maar als je de rente door verhuizing niet vast kunt houden kan het gunstiger zijn om te gokken en meer in te korten). Een flinke spaarrekening is overigens altijd gustig bij verhuizing!!!

Je hoeft overigens niet bang te zijn om teveel rendement te maken. Het effect en risico van veel storten en dus ook meer spaarrente is vooral dat de vervolginleg lager wordt en je moet inkorten ivm bandbreedte. Te veel inkorten kan leiden tot een hoger totale netto last over de resterende looptijd...
Plaats reactie