Hulp spaarhypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Johan38
Berichten: 2
Lid geworden op: zo 03 mei, 2020 1:38 am

Hulp spaarhypotheek

Bericht door Johan38 »

Hallo allemaal!

Even een klein beetje voorgeschiedenis zodat ├®├®nieder misschien begrijpt waarom ik hier mijn heil ga zoeken en hopelijk wat goede tips en adviezen ga ontvangen. De rentevast periode van mijn hypotheek ( info volgt ) loopt volgend jaar af. Aangezien ik veel "zorgen" heb hierover en ook enige frustratie omdat ik, zoals ik begrijp, totaal geen voordeel kan hebben van de lage rente heb ik contact gezocht met een 2-tal adviseurs. De eerste adviseur was erg kortaf en z'n verbale en non verbale communicatie sprak boekdelen. Ik heb dit gesprek na 10 minuten afgekapt omdat ik totaal niet het idee had dat hij me wilde helpen. De tweede adviseur bleef me pushen in ├®├®n richting waardoor ik ook bij hem een slecht gevoel had. Ik heb deze adviseurs allebei betaald en daar heb ik flink spijt van. Ik ben er totaal niks mee opgeschoten! Het enige wat ik wilde was uitleg en wellicht al wat advies over wat te doen.

Ik zal mijn hypotheek zo volledig mogelijk uit de doeken doen ( voor zover ik daar capabel in ben ) en ik hoop dat iemand me hier kan adviseren over wat nou verstandig is.

Hypotheekproduct: Florius Profijt drie + drie (0% afsluitkosten) Hypotheekbedrag: Ôé¼ 223.000,00

Hybride Ôé¼ 195.571,00 4,45 % 01-07-2021 Ôé¼ 725,24 Einddatum leningdeel 01-08-2034
Aflossingsvrij Ôé¼ 5.429,00 4,25 % 01-07-2021 Ôé¼ 19,23 Einddatum leningdeel 01-08-2036
Aflossingsvrij Ôé¼ 22.000,00 4,60 % 01-01-2021 Ôé¼ 84,33 Einddatum leningdeel 01-02-2041

De einddatums van de 2 aflossingsvrije leningdelen zijn ontstaan vanwege bouwdepots. Van het hybride deel zou ik op de einddatum 125.000 aflossen. Dit spaar ik op bij Reaal via een Hybride Hypotheek Verzekering. Het gespaarde bedrag staat nu op Ôé¼44.924 en mijn maandpremie is Ôé¼ 191,02. Ik begrijp dat hier ook een stukje levensverzekering inzit. Hoeveel dit is kan ik zo gauw even niet terugvinden.

Ik weet niet of dit voldoende informatie is om enig zinnig advies te geven wat te doen. Mocht er meer nodig zijn dan hoor ik dat graag! Mijn zorgen en frustratie zijn samen te vatten in het feit dat ik schijnbaar totaal niet kan profiteren van de lage rente omdat mijn inleg op de spaarrekening ook fors zal stijgen en dat zal de minder te betalen rente teniet doen. Verder weet ik ok niet wat te doen met de rest van de hypotheek, de 98.000 die nog openstaat zeg maar. Als je me vraagt of ik extra wil aflossen, jazeker! Het hoeft niet 100% maar het restbedrag wat omlaag krijgen zou fijn zijn.

Ons huis is zo'n 235 ├á 240.000 waard en wij zijn eigenlijk niet van plan om te gaan verhuizen. Wie kan mij een beknopt advies geven over wat nu wellicht verstandig is om te doen volgend jaar. Ik zou er enorm mee geholpen zijn en daarom wil ik een ├®├®nieder die hierop reageert ook vast bedanken.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Hulp spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Alvast een eerste reactie. Er is eigenlijk niet zo veel aan de hand. Rente wordt volgend jaar lager en je totale lasten ook. Lagere rente betekent minder voordeel maar nog steeds voordeel. En dat voordeel moet je vooral zien als voordeel ten opzichte van andere hypotheekvormen. Dus ik denk op dit moment even rustig afwachten en vooral rustig slapen.

Morgen wat meer tijd en dan kan ik iets beter naar de cijfers kijken.
Johan38
Berichten: 2
Lid geworden op: zo 03 mei, 2020 1:38 am

Re: Hulp spaarhypotheek

Bericht door Johan38 »

SimpleMind schreef:Alvast een eerste reactie. Er is eigenlijk niet zo veel aan de hand. Rente wordt volgend jaar lager en je totale lasten ook. Lagere rente betekent minder voordeel maar nog steeds voordeel. En dat voordeel moet je vooral zien als voordeel ten opzichte van andere hypotheekvormen. Dus ik denk op dit moment even rustig afwachten en vooral rustig slapen.

Morgen wat meer tijd en dan kan ik iets beter naar de cijfers kijken.
Dat zou heel fijn zijn :)
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Hulp spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Ik zou hier vandaag even op terugkomen. Zoals ik het nu lees zullen de netto lasten na de renteaanpassing gaan dalen. Ik verwacht een daling van de netto lasten van ruim Ôé¼100 per maand. Het hangt een beetje van van het IB-tarief maar door de afbouw van renteaftrek dit verschil kleiner, en bij het hoogste IB-tarief zouden de lasten altijd al extra stijgen. De premie voor de verzekering zal inderdaad flink stijgen maar de rente daalt nog veel meer. Netto ga je er op vooruit!

Omzetten naar een andere vorm zou ik niet doen. Zelfs bij deze lage rente is het gunstig om de spaarhypotheek aan te houden. Het voordeel lijkt ook bij 1,5% volgend jaar al groter dan de extra premie van de verzekering. En hoe verder je in de tijd gaat, hoe groter het voordeel wordt.

Extra aflossen kan natuurlijk. Je moet dan wel geld over hebben om dit te kunnen doen. Ik kan zo niet inschatten of die ruimte er is. Op zich maakt het niet zoveel uit op welk deel je aflost (ook in je hybride deel is een groot stuk aflossingsvrij). Maar wat waarschijnlijk rendabeler is is om eerst te kijken of je juist extra kan inleggen in de spaarverzekering (dan profiteer je maximaal van de spaarconstructie). En natuurlijk kun je het bedrag van de lagere lasten opsparen en af en toe wat extra inleggen of aflossen. Hoe dan ook: zorg altijd eerst voor een voldoende reservepot. Aflossen kan altijd, terughalen is veel lastiger (en als het echt nodig is vaak onmogelijk).

Samenvattend: gewoon laten doorlopen en rustig de lagere rente afwachten. Indien er voldoende spaargeld is kun je overwegen wat extra in te leggen in de spaarverzekering of af te lossen.
Het spaardeel zou ik volgend jaar waarschijnlijk vrij kort vastzetten. De aflossingsvrije delen eventueel iets langer...
Plaats reactie