verkorten loop spaarhypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

cris-999
Berichten: 34
Lid geworden op: zo 12 apr, 2009 4:53 pm

verkorten loop spaarhypotheek

Bericht door cris-999 »

Ik blijf een beetje naar mogelijkheden zoeken om mijn maandlasten omlaag te krijgen.
hypotheek 220.000 afgesloten in 2009 met 30 jaar rentevast voor 5,3%, 100K aflossingsvrij en 120k spaarverzekering.

In principe wil ik niet verhuizen omdat ik hier gewoon fijn zit. Volgens mij zijn er wel wat opties om mijn huidige hypotheek wat goedkoper te maken:
- Ik mag 10% per jaar aflossen, als ik bij een familielid 10% per jaar kan lenen tegen een leuke rente en die aflos scheelt dat al wat.
- Nu kan ik ook in mijn spaarhypotheek een bedrag storten (wat uiteindelijk ongeveer rendeert tegen ongeveer 3%).
- In mijn aflossingsvrije gedeelte storten wat ook ongeveer rendeert tegen 3%.

- Maar ik kan ook mijn looptijd van mijn spaarverzekering verkorten en daar heb ik wat onduidelijkheden:
* Ik leg daar nu ongeveer 1800 per jaar in, de bandbreedte is 1:10. ik kan me ergens niet voorstellen dat ik daar dan bij wijze van 10.000 per jaar in kan storten en mijn looptijd drastisch kan verlagen?
* En als ik hem zo verkort dat ik hem bv 5 jaar vervroeg, Kan ik dan ook als mijn doelkapitaal 5 jaar eerder wordt bereikt dit bedrag inlossen op mijn totaalbedrag en betaal ik de laatste 5 jaar dus geen spaarbedrag meer en gaat ook de rente op het totaalbedrag flink omlaag?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: verkorten loop spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Inkorten is op zich wel mogelijk, maar daar worden je netto lasten niet lager van. En bovendien in de meeste gevallen de totale kosten ook niet.
Zeker met een mooie rente van 5.3% op je spaardeel zou ik niet te snel inkorten.

Wat betreft de mogelijkheden:

Extra storten is het meest rendabel (en rendeert direct met 5.3%!). In de loopt der tijd lijkt dit wat lager te worden, maar omdat door de hogere extra inleg de maandelijkse inleg lager wordt. Je uiteindelijke spaardoel blijft gelijk. De lagere (netto!) lasten kun je natuurlijk wel weer gebruiken voor extra inleg of aflossing.

Zolang je niet aan de grens van de 1:10 bandbreedte komt zou ik daarbij zeker niet inkorten. Daarna hangt het van de belastingaanpassingen af die nog moeten komen. Op basis van de huidige regels zou ik het zeker niet doen. (Want tegen die tijd heb je waarschijnlijk zoveel gespaard dat het voordeliger is om door te laten lopen). Verder geeft inkorten in principe een lasten verhoging en niet verlaging. (Deze verhoging kun je natuurlijk compenseren door de extra storting, maar als je doel verlaging is zal inkorten niet helpen.)

Extra aflossen op het aflossingsvrije deel levert iets minder op dan extra storten. Bovendien is de invloed op je maandelijkse lasten veel lager. Als lastenverlaging je doel is is mijn advies daarom: eerst extra storten, pas daarna extra aflossen (met geld dat je echt niet nodig hebt).
cris-999
Berichten: 34
Lid geworden op: zo 12 apr, 2009 4:53 pm

Re: verkorten loop spaarhypotheek

Bericht door cris-999 »

Nou ik zit even snel wat te rekenen en toch denk ik dat uiteindelijk mijn rendement met verkorten hoger is als met extra storten. Maar wellicht maak ik ergens een denkfout:

* Extra storten: Stel ik stort 10K. Dit levert mijn 60,- besparing op (uitgaande dat deze besparing van 60,- vervolgens niet rendeert). Echter de extra storting verdampt langzaam omdat mijn doelkapitaal hetzelfde blijft 10.000/ 240 maanden (resterende periode): 40,- per maand dat verdampt: netto rendement is 60-40: 20,-*12: 240,- per jaar. 240,- van mijn investering van 10K is 2,4% rendement.
* Verkorten: Stel dat ik in jaar 11 en 12: beide 10K stort om mijn looptijd te verkorten met 7 jaar. investering is 20K echter mijn besparing is 7 jaar geen spaarinleg meer van 1800,-: 12.600,- en 7 jaar 5,3% rente over 100.000 ipv over 220.000: 7* 3.850,- (hypotheekrenteaftrek al verrekend): 26.950,- totale besparing 12.600+26.950: 38.950,- op een investering van 20.000: 18.950 rendement over 20 jaar: 950,- per jaar is bijna 5%...
Belangrijke voorwaarde hierbij is echter wel dat als ik mijn doelkapitaal eerder bereik of dit dan ook wordt verrekend met mijn totale hypotheeksom...??
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: verkorten loop spaarhypotheek

Bericht door Rense »

Die vergelijking gaat niet op.

Bij de lagere maandlast door een storting van 10k reken je met 1x 10k en bij het inkorten van de looptijd met 2x 10k.
cris-999
Berichten: 34
Lid geworden op: zo 12 apr, 2009 4:53 pm

Re: verkorten loop spaarhypotheek

Bericht door cris-999 »

Maar die extra investering neem ik ook mee als kosten in mijn berekening dus voor het rendement zou dat mijn inziens niet uit maken.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: verkorten loop spaarhypotheek

Bericht door M_1 »

Het verschil is iets minder groot, maar in jouw situatie is het inderdaad voordelig om zo snel mogelijk een hoog bedrag in de spaarpot te krijgen en dit zo lang mogelijk te kunnen laten renderen. Iets inkorten om sneller veel meer in de pot te kunnen stoppen kan dan voordelig zijn.

Als ik even met gelijke bedragen kijk, 10.000 storten na 10 jaar betekent ofwel 20 jaar lang ruim 67 euro per maand minder inleg, ofwel ongeveer 40 maanden eerder van de maandlasten af. In het eerste geval eenrendement van ongeveer 3% per jaar en in het tweede geval ongeveer 4% per jaar (uitgaande van de door jou aangegeven netto rente). Of even van de andere kant bekeken, in het eerste geval moet je de komende 20 jaar in totaal ongeveer 91.500 betalen en in het tweede geval ongeveer 93.500. Of met die 10.000 erbij, 101.500 versus 103.500

Waar je daarbij wel rekening mee moet houden, is dat de besparing in het tweede geval volledig in de laatste jaren zit. Als je rekening houdt met geldontwaarding en/of rendement op de besparing van situatie 1, dan is het verschil dus nog wat minder groot.

Ik zou zelf denk ik proberen te kiezen voor een combinatie van beide. Dat je bijvoorbeeld 20.000 in drie jaren stort (6500-6500-7000) zodat je daarmee zowel de maandlasten kunt verlagen als de looptijd inkorten. Door die kleinere bedragen kun je namelijk ook de maandlasten binnen de 1:10 bandbreedte omlaag brengen. Je zou dan bv. eerst 2 jaar kunnen storten met inkorten en daarna een keer kunnen storten met verlagen van maandlasten. Je bent dan ruim 4 jaar eerder klaar ├®n de maandelijkse storting wordt na die 2 jaar met zo'n 60 euro verlaagd. Je bent dan volgens mij in 16 jaar ongeveer 77.500 + 20.000 = 97.500 kwijt.

Maar zo zijn er wel meer variaties mogelijk. Als je maar onthoudt dat het bij hoge rente voordelig is om zo snel mogelijk veel in de pot te hebben en dat lang te kunnen laten renderen.
Plaats reactie