Rentevaste periode verloopt

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

PatriciaJ
Berichten: 3
Lid geworden op: za 15 feb, 2020 1:17 pm

Rentevaste periode verloopt

Bericht door PatriciaJ »

Hallo.
Over 2 jaar verloopt onze rentevaste periode. Nu de rente laag staat en we nog maar 12 jaar hoeven ben ik benieuwd of onze maandlasten omlaag kunnen en wat het beste is om te doen.
Volledig spaarhypotheek van 167.000 momenteel 5,2% rente.
Looptijd renteperiode nog 2 jaar.
Per maand betalen we 2x 73 euro sparen en netto 452 rente.

Zelf dacht ik om met het spaargedeelte af te lossen. Zal rond de 80.000 zijn over 2 jaar. Dan zelf nog 20.000 spaargeld erbij af te lossen en dan een aflossingsvrije hypotheek te nemen en dan 10 jaar zelf sparen om af te lossen. Het restant van 67.000.
We hebben nog 8 jaar dus over 2 jaar nog 6 jaar een spaarrekening lopen waarop we 5% rente krijgen op alles wat we storten (als we er maar vanaf blijven).

Ik denk dat we straks een bod krijgen die ongunstig uitpakt omdat de rente laag is en dat we dus veel premie moeten gaan betalen om uiteindelijk alles in 1x af te lossen.

Wie kan mij/ons advies geven?
Dankjewel.
Groetjes Patricia
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Rentevaste periode verloopt

Bericht door M_1 »

Als je een spaarrekening hebt waarbij je ook voor iedere nieuwe storting 5% rente ontvangt, dan zou ik zeker niet gaan aflossen en ook de stortingen in de spaarhypotheek gaan minimaliseren.

Als de rente bijvoorbeeld 2% wordt, dan levert 20.000 aflossen je een jaarlijkse besparing op van bruto 400 euro op de hypotheeklasten. Netto is dat misschien 250 euro besparing. Stop je dat geld op die spaarrekening, dan levert je dat 1000 euro per jaar op (min de vermogensrendementsheffing). Veel meer dus.

Iets vergelijkbaars geldt als je de spaarhypotheek zou stoppen en 80.000 zou gebruiken voor aflossen. De te betalen rente daalt dan met bv 1600 bruto per jaar, maar netto is dat misschien naar 1000 euro. Laat je het in de spaarhypotheek staan, dan moet je dus 1000 meer rente betalen, jaar je ontvangt op je spaarsaldo 1600 met rente. Gewoon laten doorlopen, dus.

Mijn advies zou dan dus zijn: spaardeel in de spaarhypotheek minimaliseren en het geld dat over is op die 5% rekening storten. De rente straks voor 6 jaar vastzetten en bij afloop van de 5% rekening de hypotheek zo veel mogelijk aflossen
PatriciaJ
Berichten: 3
Lid geworden op: za 15 feb, 2020 1:17 pm

Re: Rentevaste periode verloopt

Bericht door PatriciaJ »

Dankjewel.
Alleen is het zo dat we alleen 5% krijgen op het geld dat we storten en niet over het bedrag dat erop staat. (Kinderspaarrekening).
Dus die 1000euro per jaar gaat niet op zeg maar.

Baal gewoon een beetje. Denk je het goed voor elkaar te hebben maar doordat de rente laag staat gaan juist de kosten voor ons omhoog terwijl net de duurste jaren met de kinderen eraan komen.

Andere adviezen of ideeën zijn welkom.
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Rentevaste periode verloopt

Bericht door nerd01 »

Door de te verwachten lagere rente straks heb je wat minder voordeel van je spaarhypotheek. Ik heb even voor je gerekend, onder de aanname dat je WOZ 250k is en je minder dan 68k inkomen hebt. Stel je verlengt over 2 jaar tegen 2%. Je Spaarhypotheek kost je dan ongeveer 4500 meer over de resterende 10 jaar dan als die op 5,2% was gebleven. Dat lijkt veel maar over 10 jaar gerekend valt het wel mee.
Jouw eigen plan (over twee jaar afkopen, 20k eigen geld inleggen en rest hypotheek 67k aflossingsvrij en zelf sparen en over 8 jaar aflossen) is duurder. Dit kost ongeveer 6500 euro meer. Maar als je denkt dit bedrag met rentevergoeding bijeen te kunnen sparen is het wel een alternatief.
Tenslotte kun je de spaarhypotheek aanhouden en iets optimaliseren door je 20k te gebruiken voor extra stortingen, bijvoorbeeld komende maand 10k en over een jaar nogmaals 10k. Daarmee spaar je nog ongeveer 2500 uit en heb je je papieren verlies op je spaarhypotheek verminderd van 4500 naar 2000 euro.

Ook als mijn aannames niet precies kloppen is de redenering in grote lijnen nog steeds geldig. Als je de spaarhypotheek vervangt door een vrij lage aflossingsvrije hypotheek dan heb je bijna geen renteaftrek meer. Vervolgens moet je nog steeds het bedrag bij elkaar sparen. Door de lage rente raken mensen teleurgesteld over hun spaarhypotheek, maar geloof me, het valt in de meeste gevallen niet mee om de spaarhypotheek te kloppen.
PatriciaJ
Berichten: 3
Lid geworden op: za 15 feb, 2020 1:17 pm

Re: Rentevaste periode verloopt

Bericht door PatriciaJ »

Dankjewel.
Je verhaal is duidelijk.
Ik denk dat ik dan naar even afgewacht wat de bank ga zeggen over 2 jaar. Die 20.000 is ook wel lekker om achter de hand te houden met 2 opgroeiende kinderen en als het verschil dan zo klein is.
Plaats reactie