Spaarhypotheek einde rentevaste periode

[Pinkeltje]

Ik heb sinds 2001 een VSH Spaarhypotheek (KEW) bij NN lopen waarvan de rentevaste periode afloopt op 1-3-2021 (dus nog 1 jaar en 1 maand). Aktedatum: 1-3-2001. Rentevaste periode: 20 jaar. Oorspronkelijke looptijd: 30 jaar, dus einddatum 1-3-2031. Bedrag: 49000 Euro. Afkoopwaarde VSH op 1-3-2021: 21727 Euro.

Met de huidige lage rentestand is het m.i. onaantrekkelijk om de laatste 10 jaar door te gaan met een Spaarhypotheek. Aangezien ik op 1-3-2021 20 jaar lang premie heb betaald, hoef ik niet bang te zijn voor een belastingaanslag i.v.m. het niet voldoen aan de z.g. tijdklem. Voor zover ik begrepen heb zijn trouwens de looptijdseisen per 1-4-2017 vervallen voor Spaarhypotheken op basis van KEW en SEW.

Zodoende heb ik m.i. 2 opties. Ik sluit mijn huidige hypotheek om naar een Annuïteitenhypotheek met een rentevaste periode van 10 jaar, zodat mijn nieuwe hypotheek 49008 -/- 21727 (afkoopwaarde) => 27281 wordt. Dit betekent m.i. weer opnieuw mijn huis laten taxeren (a 800 Euro), financieel advies (a 1500 Euro) en weer naar de notaris (a 2000 Euro). Kosten geschat: 4300 Euro.

Ik kan ook die 27281 uit eigen middelen betalen aan NN, zodat ik van de hypotheek af ben. Aangezien mijn rentevaste periode afloopt heb ik m.i. niet te maken met boeterente of extra kosten/ belasting aanslag o.i.d. als ik voor deze optie zou kiezen.

Als ik voor optie 2 zou kiezen houd ik nog een lullig Annuïteitenhypotheekje over bij NN (19000 Euro, einddatum 7-7-2043), omdat ik in 2018 de erfpachtsgrond heb gekocht van de gemeente en deze nu in eigendom heb.

Ik ben voorstander om de hypotheek uit eigen middelen af te lossen (zonder extra kosten), zodat ik alleen nog de hypotheek heb lopen waarmee ik de grond heb aangekocht in 2018. Graag zou ik van een ieder welke thuis is in de materie een reactie krijgen of ik het juist heb of niet. Alvast hartelijk dank!

[Rense]

De beste hypotheek is geen hypotheek zeg ik altijd tegen mijn klanten.

Als je dus kunt aflossen uit eigen middelen dan is dat de goedkoopste optie (als je sowieso wilt aflossen).

Omzetten naar annuïteit kan trouwens wel een stuk voordeliger. Het is een wijziging op de bestaande hypotheek dus taxatie en notaris zijn niet nodig.
Kost dus waarschijnlijk een paar honderd euro aan administratie- en advieskosten.

Bedenk wel dat je eenmaal afgelost geld niet heel makkelijk weer terug krijgt. Dus zorg dat je voldoende buffer over houdt.

[Pinkeltje]

Hartelijk dank Rense voor je reactie. Het is mij nu duidelijk wanneer ik de Spaarhypotheek omsluit naar een Annuïteitenhypotheek ik alleen evt. advieskosten dien te betalen. Mijn beweringen zijn dus juist dat ik geen boetrente hoeft te verwachten van NN en ook geen belastingaanslag omdat ik de spaarpolis afkoop?

[M_1]

Dat is juist. Aangezien er in de praktijk bij dit kleine bedrag ook geen sprake meer zal zijn van belastingvoordeel zou het assisen uit eigen middelen de meest logische optie zijn.