Aflopen rentevaste periode.

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

Aflopen rentevaste periode.

Berichtdoor Teakhoutberg3 » wo 22 jan, 2020 9:47 pm

Hallo allemaal,

Graag zou ik gebruik maken van jullie expertise op hypotheek-gebied. Het gaat om het volgende:

In februari 2006 hebben wij onze hypotheek afgesloten. Deze bestaat uit 2 delen.
1ste deel is een bankspaarconstructie / spaarhypotheek verzekering, specs als volgt :
Bedrag : € 200.000,00
Rente : 4,6% - duur 15 jaar.
Afloop rente : februari 2021.
Betaal rente / maand : €766,67 / maand.
Betaal premie / maand : € 361,23 / maand.
Belastingteruggaaf / maand : € 327,00 / maand.
WOZ waarde : € 241.000,00
Bruto salaris : € 92.000,00
Opgebouwd in spaarverzekeringspolis ASR : 01-03-2020 € 59.267,97
Opgebouwd in spaarverzekeringspolis ASR : 01-03-2021 € 65.581,06

2e deel is een aflossingsvrij deel, specs als volgt :
Bedrag : € 75.000,00
Rente : 2,54% - overgesloten in oktober 2017
Afloop rentevaste periode : 10 jaar dus oktober 2027
Reeds afgelost 2019 : € 17.500,00
Betaal rente / maand : € 121,77 (€ 57.500,00 a 2,54% anno nu)
Doel is :
Aflossen juli 2020 : € 17.500,00 (restsom € 40.000,00)
Aflossen juli 2021 : € 17.500,00 (restsom € 22.500,00)
Aflossen juli 2022 : € 22.500,00 (restsom € 0,00).

Aangezien ik graag wat meer informatie wil dan enkel van mijn verzekeraar / geldverstrekker, heb ik behoefte aan verheldering in de keuzes welke mogelijk zijn. Wat zouden jullie doen in deze situatie en wat is verstandig :
1ste : huidige hypotheekvorm voortzetten?
2e : ideeen voor andere hypotheekvorm?
3e : nieuwe rente kort vast zetten of eventueel langere termijn?

Daarbij zal er binnen 5 en 10 jaar naar verwachting nog een schenking aankomen vanuit mijn ouders als gevolg van verkoop woning van mijn ouders.
Hier zal een bedrag van € 125.000,00 uit voortkomen. Wellicht is dit voor de overweging nog interessant om te weten. We hebben geen verhuiswensen, we willen graag in onze huidige woning blijven wonen.

Verneem graag jullie kennis, zodat ik niet binnen 3 maanden alles overhaast moet gaan doen als oktober het voorstel volgt voor een nieuwe renteperiode.

Bedankt!
Teakhoutberg3
 
Berichten: 6
Geregistreerd: wo 22 jan, 2020 9:12 pm

Re: Aflopen rentevaste periode.

Berichtdoor SimpleMind » vr 07 feb, 2020 11:45 am

Op basis van je informatie het volgende:

1) huidige hypotheekvorm voortzetten?
Dat zou wel mijn eerste reactie zijn. In jouw geval zal een spaarhypotheek voorlopig de meest gunstige vorm zijn. (Maximaal belasting voordeel en laagste totale lasten.)

2) ideeen voor andere hypotheekvorm?
Eigenlijk niet voor de hypotheekvorm. Wel een (beter) alternatief voor het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek: Stort wat extra in de spaarverzekering ipv alleen aflossen op aflossingsvrij.
Het 'rendement' bij extra storten is iets beter dan bij extra aflossen op aflossingvrije deel.
En dat geeft meteen een vraag. Je spreekt over bankpspaarconstructie. Deze bestond echter in 2006 nog niet. Is er iets gewijzigd sinds 2008?

3) nieuwe rente kort vast zetten of eventueel langere termijn?
De nieuwe rente zal waarschijnlijk veel lager zijn. Dat is op dit moment eigenlijk best gunstig. Je lasten gaan waarschijnlijk niet heel veel omlaag maar je gaat wel veel harder sparen.
ik zou daarom volgend jaar de rente vrij kort vastzetten op het spaardeel, 1 tot maximaal 3 jaar ofzo. Dan per keer bekijken of het gunstiger is om de rente weer wat langer vast te zetten.
Bijvoorkeur pas als je ±60% van het spaardoel hebt gespaard, en dan tegen zo hoog mogelijke rente (lang).

De schenking kan straks helpen om af te lossen en lasten te verlagen. Voor dit moment zou ik hier nog geen directe aanpassingen voor willen doen (anders dan extra storten ipv aflossen op aflossingsvrij).
SimpleMind
 
Berichten: 1390
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflopen rentevaste periode.

Berichtdoor Teakhoutberg3 » di 11 feb, 2020 8:44 pm

SimpleMind schreef:Op basis van je informatie het volgende:

1) huidige hypotheekvorm voortzetten?
Dat zou wel mijn eerste reactie zijn. In jouw geval zal een spaarhypotheek voorlopig de meest gunstige vorm zijn. (Maximaal belasting voordeel en laagste totale lasten.)

2) ideeen voor andere hypotheekvorm?
Eigenlijk niet voor de hypotheekvorm. Wel een (beter) alternatief voor het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek: Stort wat extra in de spaarverzekering ipv alleen aflossen op aflossingsvrij.
Het 'rendement' bij extra storten is iets beter dan bij extra aflossen op aflossingvrije deel.
En dat geeft meteen een vraag. Je spreekt over bankpspaarconstructie. Deze bestond echter in 2006 nog niet. Is er iets gewijzigd sinds 2008?

3) nieuwe rente kort vast zetten of eventueel langere termijn?
De nieuwe rente zal waarschijnlijk veel lager zijn. Dat is op dit moment eigenlijk best gunstig. Je lasten gaan waarschijnlijk niet heel veel omlaag maar je gaat wel veel harder sparen.
ik zou daarom volgend jaar de rente vrij kort vastzetten op het spaardeel, 1 tot maximaal 3 jaar ofzo. Dan per keer bekijken of het gunstiger is om de rente weer wat langer vast te zetten.
Bijvoorkeur pas als je ±60% van het spaardoel hebt gespaard, en dan tegen zo hoog mogelijke rente (lang).

De schenking kan straks helpen om af te lossen en lasten te verlagen. Voor dit moment zou ik hier nog geen directe aanpassingen voor willen doen (anders dan extra storten ipv aflossen op aflossingsvrij).


#simplemind, bedankt voor je reactie. Hier kan ik zeker iets mee. graag reageer ik even op bovenstaande 3 punten.

1) Akkoord duidelijk. Ik zal het voorstel van de bank wat ik krijg op mijn pagina zetten tzt, dan kunnen we kijken of het handhaven als nu voorgesteld nog steeds de beste optie betreft;
Hypotheekvorm is binnen de bank idd omgezet nav van zo'n beleggingsvorm (lees woekerpolis). Ik wil geen ellende, maar zekerheid, vandaar de spaarverzekeringsconstructie gekozen!

2) Storten in de polis is ook zeker wat ik wil doen, maar ik wil gewoon van mijn ALV hypotheek af. Op dit moment hebben we een mooi salaris beiden en hebben we de mogelijkheid om dit te doen. Als we straks 10 jaar ouder zijn is het nog maar de vraag. Ik ben 45 en mijn vrouw is 36. Dus ik heb mijn doelen gesteld als aangegeven op als eerste de ALV hypotheek eraf, daarna ga ik storten in de polis. Wat zou een goed advies zijn om te storten in de huidige polis. Graag wat advies hierin. Het storten in de huidige polis brengt toch eerder het einddoel bij elkaar. Zou hypotrust dan ook een looptijdverkorting bewerkstelligen eventueel? Zou je hier wat meer info van kunnen geven?

3) Voor nu helder; eigenlijk zeg je kort vastzetten, maar als de rente weer omhoog gaat dan langer vastzetten (liefst duur van de hypotheek) zodat met de hoge rente spaarpot eerder is bereikt. Akkoord duidelijk.

Twee nieuwe vragen :
a) Stel heb nog 200K hypotheek, heb 100K in spaarpot zitten (opgebouwd), zou ik dan met een erfenis direct aflossingsvrij kunnen zijn (erfenis 100K)?
En is het dan nog wel slim om de rente lang vast te zetten met deze voorkennis??
Als ik de rente vastzet voor 15 jaar heb ik toch ook 15 jaar verplichting? Of kan ik altijd een afkoopvoorstel opvragen.
Hier zou ik graag wat meer info over horen.

b) Stel ik heb 200K hypotheek en er zit 100K in de spaarpot, zou ik deze dan niet vrij kunnen laten vallen en de 100K in een annuïteiten of ALV kunnen overzetten?
Of sla ik nou door en zijn dat geen haalbare voorstellen.

Hoor graag en zodra ik voorstel van de bank heb, hoor je van me simplemind.

Bedankt voor je reactie, dan betaald advies van de bank, waarbij ik me altijd afvraag, voor wie wordt dit advies nu eigenlijk uitgebracht.

Nogmaals hartelijk dank!
Teakhoutberg3
 
Berichten: 6
Geregistreerd: wo 22 jan, 2020 9:12 pm

Re: Aflopen rentevaste periode.

Berichtdoor nerd01 » zo 16 feb, 2020 10:34 pm

a) Je kan tussentijds afkopen. Er is geen fiscale boete meer op. Extra kosten van bank of verzekeraar vallen waarschijnlijk erg mee omdat de constructie al meer dan 10 jaar loopt. Afkopen is voordeliger als je geen rendement op die ton zou maken die je hiervoor nodig hebt. Als je we rendement hierop denkt te maken dan kan dit de resterende kosten van de spaarhypotheek overtreffen.
b) Dat kan maar is financieel niet voordelig.

Je volgende vraag zal wel zijn: Hoeveel rendement moet ik maken?
nerd01
 
Berichten: 277
Geregistreerd: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Aflopen rentevaste periode.

Berichtdoor Teakhoutberg3 » wo 28 okt, 2020 8:19 pm

#update einde rentevaste periode :
Heden hebben we van onze geldverstrekker een nieuw rentevoorstel mogen ontvangen.

Leensom, zie boven 200K.
OUD RENTE EN SPAARDEEL :
Oude rente was 4,6% en loopt af februari 2021. Rentebedrag € 766,66.
Huidig deel spaarpremie : € 361,22

NIEUWE RENTE VOORSTELLEN HEDEN ONTVANGEN :
3 jaar 1,7% rente : € 283,33
5 jaar 1,71% rente : € 285,00
7 jaar 1,73% rente : € 288,33
10 jaar 1,84% rente : € 306,67
12 jaar 2,03% rente : € 338,33
15 jaar 2,18% rente : € 363,33
Het nieuwe spaardeel moet ik nog van ASR ontvangen.

Mijn idee is om het voor 5 jaar vast te zetten. Zou iemand enig beeld kunnen vormen bij de hoogte van het nog te ontvangen ASR spaardeel? Wat zou het gewijzigde rentevoorstel doen i.r.t. het totaalbedrag.(rente+spaarpremie)?

Alle overige tips en adviezen zijn welkom. Hoor graag.

Zodra ik het spaardeel voorstel heb zal ik het weer posten uiteraard. Wellicht zijn er vergelijkbare situaties van andere mensen op t forum. Ben benieuwd en zie dan ook reacties graag tegemoet.

Groeten, Rob
Teakhoutberg3
 
Berichten: 6
Geregistreerd: wo 22 jan, 2020 9:12 pm

Re: Aflopen rentevaste periode.

Berichtdoor Teakhoutberg3 » di 03 nov, 2020 6:40 pm

Zijn er mss mensen met een soort gelijke situatie? Hoop dat iemand zijn ervaring of advies wil delen met me voor zover nu mogelijk. Thanks allen
Teakhoutberg3
 
Berichten: 6
Geregistreerd: wo 22 jan, 2020 9:12 pm

Re: Aflopen rentevaste periode.

Berichtdoor Teakhoutberg3 » ma 23 nov, 2020 7:44 pm

Heden het aandeel spaarpremie mogen ontvangen van ASR.
Indien we de rente vastzetten voor 15 jaar betekend het premiedeel € 626,00.
Verneem graag jullie mening. Wat gaat dit nog betekenen voor mijn belasting teruggaaf / maand.

Ben benieuwd naar jullie meningen/ervaringen
Teakhoutberg3
 
Berichten: 6
Geregistreerd: wo 22 jan, 2020 9:12 pm

Re: Aflopen rentevaste periode.

Berichtdoor Rense » do 26 nov, 2020 12:28 pm

De te betalen rente op basis van de opgave in 2021 zal er als volgt uit zien:
Rente spaardeel (15 jaar vast) € 363,33
Rente aflosvrij (€ 40.000) 84,67
Totale rente per maand € 448,00

Maandelijkse teruggave € 149,46 (€ 448,00 - € 100,42 {EWF} = € 347,58 x 43%)

Bruto maandlast wordt dan dus:
€ 448,00 (rente) + € 626,00 (spaardeel) = € 1.074,00

Teruggave € 149,46

Netto maandlast € 924,54
Rense
 
Berichten: 1599
Geregistreerd: di 26 mei, 2009 1:39 pm
Woonplaats: Zuid Groningen

Re: Aflopen rentevaste periode.

Berichtdoor Teakhoutberg3 » za 28 nov, 2020 12:10 pm

Is het dan het verstandigste om de huidige hypotheek vorm te behouden?
En zouden jullie kiezen voor 15 jaar vast of voor bijvoorbeeld 5 jaar vast??
Teakhoutberg3
 
Berichten: 6
Geregistreerd: wo 22 jan, 2020 9:12 pm

Re: Aflopen rentevaste periode.

Berichtdoor SimpleMind » za 28 nov, 2020 3:20 pm

Ik zou zeker het banksparen voorlopig doorzetten. Dat is voordeliger dan een andere vorm.

De keuze voor duur rentevast is een persoonlijke keuze. Op basis van de getallen zou mijn eerste gedachte 3 tot 7 jaar vast zijn. Rente is nu laag en voordeel van de renteaftrek beperkt (maar niet 0!). Lage rente zorgt nu voor lagere totale lasten en snellere opbouw van het spaarbedrag. Mocht rente later stijgen kan het voordeel behoorlijk oplopen! Mocht rente nog verder dalen zal de ‘schade’ erg beperkt blijven!

Als je risico wilt mijden kun je voor het aflossingsvrije deel wel 10 of 15 jaar vastzetten.

Maar dat is mijn eerste idee en ik ken jullie specifieke situatie niet. Er kunnen best redenen zijn om hiervan af te wijken.
SimpleMind
 
Berichten: 1390
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm


Keer terug naar Hypotheek

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 19 gasten


Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling