Oversluiten zonder boeterente met extra lening

[Tilliebillie]

Geacht forum,
Ik ben van plan om in januari 2021 mijn aflossingsvrije hypotheek over te sluiten, van Rabobank nu naar (mogelijk) Philips pensioenfonds.
In verband met een hoge boeterente bij aflossing ineens doe ik dit in stapjes met spaargeld.
Van belang is om te weten dat voor mij belastingaftrek daarna niet meer aan de orde is.
De huidige lening loopt tot 2038 tegen 5.3% en was 230 k groot, de waarde van het huis is rond de 430 k.
Ik mag per jaar 46 k boetevrij aflossen,(20%), in december 2019 zal ik de lening tot 92 k kunnen aflossen, waarna het spaargeld ver op is.
Mijn plan is om toch te proberen in december 2020 46 k af te lossen, en de laatste aflossing van 46 k in januari 2021 met de nieuw af te sluiten hypotheek van ┬▒100 k te financieren. Ik ga er van uit dat de rente dan nog steeds laag is. Van die 100 k blijft een deel over om het spaargeld aan te zuiveren.
Nu verwacht ik in december 2020 de benodigde 46 k niet helemaal uit eigen middelen te kunnen financieren, ik kom zo'n 25 k tekort.
En dan nu mijn vragen : Ik heb een overbrugging van ongeveer 25 k nodig van december 2020 tot en met begin 2021.
Wat is de beste manier om dit "gat" te financieren, een P.L. bij weer een andere partij? Levert dat geen problemen op met het afsluiten van de nieuwe gewenste hypotheek?
Staat de Rabobank deze manier van aflossen toe? in de plusvoorwaarden van de bank kan ik alleen vinden dat je geld voor boetevrije aflossing niet van de Rabo zelf kan lenen.
Een alternatief is om het geld binnen de familie te financieren, maar dat heeft niet mijn voorkeur.
Lezen er kenners mee die in deze situatie weten wat er mogelijk is ?

[M_1]

Heb je al nagevraagd of Philips pensioenfonds hier überhaupt aan mee wil werken? Die kans lijkt me namelijk erg klein. Geen enkele commerciële partij wil zomaar 'op de tweede plaats' staan bij de hypotheek. Belangrijk daarbij is ook dat de zekerheid voor die nieuwe hypotheek pas begint boven de huidige hypotheek inschrijving. Die inschrijving is waarschijnlijk een stuk hoger dan 230.000, zodat het risico voor de nieuwe partij behoorlijk aanwezig is.

[Tilliebillie]

Bedankt voor je reactie.
Ik weet natuurlijk nu nog niet of ik straks met Philips pensioenfonds zaken kan doen.
Er zal dan echter geen sprake zijn van twee verschillende verstrekkers, ik los immers het restant van de Rabobank hypotheek in een keer af met de Philips pensioenfonds hypotheek.
Ik neem aan dat Philips pensioenfonds wil dat dat via een notaris verloopt en niet via mijn priv├® rekening.
Overigens is de opmerking dat geen enkele bank aan een tweede hypotheek, achter een andere verstrekker wil meewerken niet correct.
ABN Amro doet dit onder strikte en weinig aantrekkelijke voorwaarden wel. Dat had ik al eens nagevraagd.
Ik zou dan inderdaad mijn hypothecaire inschrijving moeten verlagen, en de vraag is of de Rabobank daar dan aan mee zal werken.....

[M_1]

Ah, ik kan nu je situatie reconstrueren. Dat was in eerste instantie niet helemaal helder. Het komt er dus in feite op neer dat je de lening tot 40 of 30% van de oorspronkelijke leensom kunt terugbrengen, maar dat je dat 'gat' tot de laatste 20% gunstig wilt kunnen overbruggen. Ik denk niet dat de hypotheekbank dat handig of voordelig doet. Maar als je inkomenssituatie zodanig is dat je een 'gewone' lening kunt aangaan, dan zou je dus een gewone lening kunnen nemen en die een paar maanden later kunnen aflossen. Voor een paar maanden wat hogere rente van een gewone lening zal niet heel veel kosten in vergelijking met wat een hypotheekbank zou rekenen aan kosten en rente-opslag. Wel opletten dat je een lening hebt waarbij je ook in ├®├®n keer mag aflossen.

[QAF]

Er is daarbij wel een risico dat het geleende bedrag je maximale hypotheek behoorlijk laat zakken en/of dat de bank als eis stelt dat je eerst de lening aflost uit eigen middelen alvorens je de hypotheek krijgt.

Een constructie met familie opzetten is een stuk eenvoudiger en vergroot de kansen enorm dat het allemaal lukt. Bovendien kan je een familielid natuurlijk ook een marktconforme rente betalen, zodat het familielid er ook wat mee opschiet, want spaargeld schiet niet op zoals bekend.