Hoeveel mag aflossingsvrij en welke deel recht op aftrek ?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

mute12
Berichten: 63
Lid geworden op: zo 01 sep, 2013 7:18 pm

Hoeveel mag aflossingsvrij en welke deel recht op aftrek ?

Bericht door mute12 »

Ik wil met mijn vriendin een nieuwe duurdere woning kopen.

Ik wilde graag weten hoeveel ik aflossingsvrij kan lenen ook wanneer dit geen hypotheekrenteaftrek zou betekenen.,
Dit met de bedoeling om beperktere netto maandlasten te hebben.
De regels zijn voor mij nu erg onduidelijk omdat ik in 2012 een duurdere woning bezat dan nu.

Ik wil met mij nieuwe vriendin een woning kopen op twee inkomens met gedeeld eigendom

Verleden :
Zij heeft geen hypotheekverleden.

Ikzelf in 2011/2012 voor de helft eigenaar woning van 750.000 hypotheek
Hiervan was in totaal 516.000 euro aflossingsvrij in twee aflossingsvrije delen van 265 duizend en 251 duizend.
In 2014 gescheiden en ontslagen uit hoofdelijke aansprakelijkheid en de nieuwe woning gekocht.

Mijn huidige situatie nu:
Ik heb een Hypotheek van 315.000 met een overwaarde nu van tussen de 60.00-80.000
Hypotheek verdeeld in twee delen.150.000 banksparen en 165.000 aflossingsvrij
Hypotheek sinds 2004 dus heb nog maar 15 jaar hypotheekrenteaftrek


Vraagstelling:

Wanneer wij uitgaan van een hypotheek van 750.000 euro wat zijn dan onze mogelijkheden.

A) Kunnen wij inderdaad de helft zijnde 375.000 aflossingsvrij lenen, 150.000 banksparen en dan 225.000 lineair?

b) Welke deel daarvan kunnen wij dan nog hypotheekrenteaftrek genieten ?
c) En hoe lang zouden wij samen recht op renteaftrek hebben ?

d) Is de rente aftrek wat betreft het aflossingsvrije deel alleen over 165.000 die ik nu heb ?
Of kan ik tot 258.000 aflossingsvrij lenen met hypotheekrenteaftrek?
(de helft van de in 2012 openstaande aflossingsvrije deel ?)

e) En aangezien mijn vriendin geen hypotheekrenteaftrek heeft genoten, raakt zij dan een groot deel van haar recht op hypotheekrenteaftrek kwijt omdat ik er nog maar 15 jaar heb? En zij daardoor ook?

Wij willen dus graag de netto lasten zo laag mogelijk houden en zelf kiezen wanneer we wel of niet extra aflossen dit ivm ondernemersschap .
Een zo groot mogelijk deel aflossingsvrij ook als dat geen rente aftrek heeft geniet dan de voorkeur dan zetten we de rente 30 jaar vast.

Hoor graag hoe het nu precies zit in onze situatie.
Toelichtingen welkom.


met vriendelijke groet,

Robin
HypQ
Berichten: 4
Lid geworden op: do 29 sep, 2016 11:02 am

Re: Hoeveel mag aflossingsvrij en welke deel recht op aftrek

Bericht door HypQ »

Hoi,

Geen reacties, maar ben je zelf wat wijzer geworden. Ik heb deels hetzelfde:

2012 200K aflossingsvrij
2015 nieuwe hypotheek met 100K aflossingsvrij

Mag ik dan nu 100 of 200K gebruiken voor nieuwe hypotheek als ik HRA wil gebruiken..?

Volgens mijn adviseur 200K overigens. Maar wil het graag dubbel checken, maar dat is nog niet zo makkelijk.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Hoeveel mag aflossingsvrij en welke deel recht op aftrek

Bericht door SimpleMind »

Beste Robin,

Je hebt waarschijnlijk geen reacties gekregen omdat dit een casus is die echt bij een goede onafhankelijke adviseur thuishoort. Je hebt te maken met verschillende regels, fiscaal, maximale financiering, en in jullie gaval zal het echt even goed bekeken moeten worden. Wel vast een paar opmerkingen, fiscaal (dus met HRA) kun je nooit meer aflossingsvrij lenen dan je nu aan hypotheek hebt (en gevolg is van hypotheek uit 2012 of eerder). In jouw geval dus niet meer dan de huidige 315k. Daar moet het gespaarde bedrag van het banksparen nog vanaf. Het hypotheekbedrag dat je extra moet lenen, grofweg aankoopbedrag nieuwe huis minus opbrenst huidige woning, dien je, om HRA te kunnen gebruiken, in 30 jaar af te lossen (tenminste annuiteit). Het zeer kort door de bocht antwoord op je vragen is dan ongeveer:
A) Nee max 315k voor aflossingsvrij en banksparen samen, rest annuiteit/lineair
B) Je kunt natuurlijk ook geld lenen zonder HRA. In de praktijk zijn de mogelijkheden hiervan echter sterk beperkt en afhankelijk van veel andere factoren.
C) Deels 15 jaar, deels 30 jaar
D) Nee in principe tot 315k minus bankspaarsaldo
E) Dat hangt er vanaf maar als jullie maximaal aflossingsvrij willen lenen dan: in principde deels.....
Er zijn voor de situaties als die van jullie, meerdere besluiten genomen om eventuele ongewenste gevolgen te kunnen voorkomen. Maar er zijn ook gevolgen als je hier maximaal gebruik van maakt. Het is zaak dat jullie daar beiden goed van op de hoogte worden gebracht en de verdere gevolgen kunnen overzien. Om een goed antwoord op jullie vraag te geven zal een bezoek aan een GOEDE en ONAFHANKELIJKE adviseur echt noodzakelijk zijn.... de gevolgen van verkeerde keuzes zijn echt vele malen duurder dan de kosten van een adviseur!
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Hoeveel mag aflossingsvrij en welke deel recht op aftrek

Bericht door SimpleMind »

HypQ schreef:Hoi,

Geen reacties, maar ben je zelf wat wijzer geworden. Ik heb deels hetzelfde:

2012 200K aflossingsvrij
2015 nieuwe hypotheek met 100K aflossingsvrij

Mag ik dan nu 100 of 200K gebruiken voor nieuwe hypotheek als ik HRA wil gebruiken..?

Volgens mijn adviseur 200K overigens. Maar wil het graag dubbel checken, maar dat is nog niet zo makkelijk.
@HypQ: situatie ligt veel eenvoudiger dan bij Mute12. Heel kort gezegd is maximale aflossingsvrije deel het minimum van huidige hypotheek en 200k (2012).
Er zijn echter wel wat situaties te bedenken waarbij het iets genuanceerder ligt. Je adviseur kan je daar vast goed bij helpen.
HypQ
Berichten: 4
Lid geworden op: do 29 sep, 2016 11:02 am

Re: Hoeveel mag aflossingsvrij en welke deel recht op aftrek

Bericht door HypQ »

SimpleMind schreef:
HypQ schreef:Hoi,

Geen reacties, maar ben je zelf wat wijzer geworden. Ik heb deels hetzelfde:

2012 200K aflossingsvrij
2015 nieuwe hypotheek met 100K aflossingsvrij

Mag ik dan nu 100 of 200K gebruiken voor nieuwe hypotheek als ik HRA wil gebruiken..?

Volgens mijn adviseur 200K overigens. Maar wil het graag dubbel checken, maar dat is nog niet zo makkelijk.
@HypQ: situatie ligt veel eenvoudiger dan bij Mute12. Heel kort gezegd is maximale aflossingsvrije deel het minimum van huidige hypotheek en 200k (2012).
Er zijn echter wel wat situaties te bedenken waarbij het iets genuanceerder ligt. Je adviseur kan je daar vast goed bij helpen.
Thanks voor je reactie. Situatie is wel wat gecompliceerder hoor, maar ging me puur even om dit basisprincipe. En wat jij zegt is hetzelfde als mijn adviseur zegt.

Ben een beetje eigenwijze control freak ;)
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Hoeveel mag aflossingsvrij en welke deel recht op aftrek

Bericht door Rense »

Als de situatie wat gecompliceerder is kan het antwoord ook wel eens gecompliceerder zijn.

Je haalt nu 1 onderdeeltje uit het totaal en vraagt daar een antwoord op. Bij het hele plaatje kan dat antwoord wel eens niet kloppen (zie de vraagstelling van mute12).

Je adviseur heeft waarschijnlijk wel het hele plaatje dus als die hetzelfde zegt dan zal dat wel juist zijn. Voor ons is dat niet te checken.
mute12
Berichten: 63
Lid geworden op: zo 01 sep, 2013 7:18 pm

Re: Hoeveel mag aflossingsvrij en welke deel recht op aftrek

Bericht door mute12 »

SimpleMind schreef:Beste Robin,

Je hebt waarschijnlijk geen reacties gekregen omdat dit een casus is die echt bij een goede onafhankelijke adviseur thuishoort. Je hebt te maken met verschillende regels, fiscaal, maximale financiering, en in jullie gaval zal het echt even goed bekeken moeten worden. Wel vast een paar opmerkingen, fiscaal (dus met HRA) kun je nooit meer aflossingsvrij lenen dan je nu aan hypotheek hebt (en gevolg is van hypotheek uit 2012 of eerder). In jouw geval dus niet meer dan de huidige 315k. Daar moet het gespaarde bedrag van het banksparen nog vanaf. Het hypotheekbedrag dat je extra moet lenen, grofweg aankoopbedrag nieuwe huis minus opbrenst huidige woning, dien je, om HRA te kunnen gebruiken, in 30 jaar af te lossen (tenminste annuiteit). Het zeer kort door de bocht antwoord op je vragen is dan ongeveer:
A) Nee max 315k voor aflossingsvrij en banksparen samen, rest annuiteit/lineair
B) Je kunt natuurlijk ook geld lenen zonder HRA. In de praktijk zijn de mogelijkheden hiervan echter sterk beperkt en afhankelijk van veel andere factoren.
C) Deels 15 jaar, deels 30 jaar
D) Nee in principe tot 315k minus bankspaarsaldo
E) Dat hangt er vanaf maar als jullie maximaal aflossingsvrij willen lenen dan: in principde deels.....
Er zijn voor de situaties als die van jullie, meerdere besluiten genomen om eventuele ongewenste gevolgen te kunnen voorkomen. Maar er zijn ook gevolgen als je hier maximaal gebruik van maakt. Het is zaak dat jullie daar beiden goed van op de hoogte worden gebracht en de verdere gevolgen kunnen overzien. Om een goed antwoord op jullie vraag te geven zal een bezoek aan een GOEDE en ONAFHANKELIJKE adviseur echt noodzakelijk zijn.... de gevolgen van verkeerde keuzes zijn echt vele malen duurder dan de kosten van een adviseur!
Beste Simplemind,

Dank voor de genomen tijd ! Ik ga ook zeker met een adviseur verder wanneeer we een (bijna) koopovereeenkomst hebben.
Totnutoe echter is de spoeling dun qua huizen en hebben we nog geen succes gehad in onderhandelingen, wel bijna allemaal renovatie nodig.

Jouw toelichting begrijp ik helemaal, ik had zelf al enkele overwegingen geconstateerd waar we goed over moeten nadenken.
Dank voor jouw aanvulling daarop
Dat doe ik zelf altijd graag rustig in mijn eigen tijd om daarna met een professional te spiegelen wat de uiteindelijke keuzes moeten worden.

Je gaf wel aan dat de mogelijkheden om zonder HRA te lenen beperkt is.
Zouden de onderstaande situaties wel mogelijk zijn en in de markt te financieren ? (uitgaande van voorbeeld van totaal 750k)


scenario 1)
315k voor bankspaar saldo met aflosisngsvrij samen met HRA , 60k aflossingsvrij zonder HRA en de andere 375k lineair met HRA ?

scenario 2)
375k aflossingsvrij zonder HRA , 375k lineair met HRA ?

of zijn er weinig geldverstrekkers die daarin meegaan?

Uiteindelijk gaat het namelijk waarschijnlijk een woning waar wij mee aan de bak zullen moeten qua renovatie en dus de cash flow naar aflossing beperkt willen houden.
Dan willen we alleen de nieuwe woning zelf financieren met een hypotheek, de overwaarde oude woning gebruiken als renovatie budget aangevuld met ons gewone inkomen.

Ben wel benieuwd of bovengenoemde 2 scenarios gewoon te financieren zijn bij normale partijen. Dat zou in rekensom wat meer marges geven.

met vriendelijke groet,

Robin
Plaats reactie