Verhuizing: Hybride hypotheek (100% sparen) naar banksparen?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Adriaan_K
Berichten: 2
Lid geworden op: do 31 okt, 2019 9:32 pm

Verhuizing: Hybride hypotheek (100% sparen) naar banksparen?

Bericht door Adriaan_K »

Beste allemaal,

Hopelijk kunnen jullie mij helpen want ik zie even door de bomen het bos niet meer en mijn (onafhankelijke) hypotheekadviseur overweegt om zich "terug te trekken uit mijn dossier"

Dit is de situatie:
- Huidige woning gekocht in 2008 met een 'ING Maatwerkhypotheek', waarbij 100% gespaard wordt in het 'ING Hypotheek Rente Fonds Kapitaal' om het doelkapitaal (zo'n Ôé¼200.000) te behalen: Ôé¼260 premie per maand.
Huidige waarde van deze polis is zo'n Ôé¼48.000.

- De hypotheekrente is dus tevens de rente op het spaardeel, waarbij er 30% personeelskorting van toepassing was op de hypotheekrente (dus 5% ontvangen, 3,5% betalen voor een periode van 10 jaar). Korting vervalt bij verhuizing
- Het spaardeel is inmiddels over naar NN (Maatwerkverzekering) door de splitsing ING <-> NN.
- In 2018 is er Ôé¼15.000 gestort in dit spaardeel waardoor de spaarpremie naar Ôé¼160 is gegaan.

- Huis gekocht (inmiddels zo'n 3,5 week geleden), overdracht half december totale hypotheek benodigd Ôé¼380.000, waarbij zo'n Ôé¼45.000 overwaarde van de huidige woning hierna bijna direct afgelost kan worden (koopgarant: verkoop aan woningcorporatie o.b.v. taxatiewaarde). Boete ING per afkoop half december zo'n Ôé¼2600 (dankzij fijne clausule in hypotheek, mocht ik niet bij ING blijven).

- Ideale plaatje (denk ik?):
Ôé¼200.000 BankSpaar
Ôé¼135.000 Annu├»tair/Linear gedeelte
Ôé¼45.000 Hypotheek met variabele rente wat direct afgelost kan worden

- Nu komt het: is de huidige hybride hypotheek geruisloos in te brengen als bankspaarhypotheek?
Mijn (onafhankelijke) hypotheekadviseur stuurde mij onderstaand stukje toe en stuurde mij vervolgens op pad naar ING/NN om te achterhalen of er momenteel een 'premiemonitor' opgenomen is, aangezien deze niet letterlijk in een polis opgenomen is.

---
C6: Omzetting van een ÔÇÿhybrideÔÇÖ kapitaalverzekering box 3 of een ÔÇÿhybrideÔÇÖ KEW met keuze voor 100% hypotheekrendement
Daarnaast ontbreekt bij deze hybride kapitaalverzekeringen meestal een zogenoemde ÔÇÿpremiemonitorÔÇÖ zoals die gebruikelijk is bij de zogenoemde spaarhypotheken. Een premiemonitor houdt de clausule in dat de premie automatisch wordt bijgesteld zodra het rendementspercentage ÔÇô dus het hypotheekrentepercentage ÔÇô wijzigt. Het ontbreken van die clausule brengt feitelijk mee dat er geen sprake is van een vaststaand ÔÇô ÔÇÿgegarandeerdÔÇÖ ÔÇô eindkapitaal bij even. Daardoor vormen bij omzetting van een hybride kapitaalverzekering in box 3 of een KEW als bedoeld in deze situatie, de premies de maatstaf voor de beoordeling of het overgangsregime behouden blijft.
---

In mijn situatie zit het (volgens de ING website) zo: als de hypotheekrente wijzigt (in mij geval na die 10 jaar) geeft ING de wijziging door aan Nationale-Nederlanden. Vervolgens stelt NN een offerte op met een nieuwe premie.
Echter, je zou deze offerte volgens mij ook niet kunnen tekenen. Dus is dit een gegarandeerd eindkapitaal? Lastig.

NN reageerde per brief dat deze polis geen spaarhypotheekverzekering is maar een 'hybride verzekering' en gaan verder niet in op deze 'premiemonitor'.
Echter, ze geven ook aan dat de hypotheekrente gelijk is aan de vergoeding op de inleg in het ING Hypotheek Rente Fonds Kapitaal en dat er een offerte wordt gestuurd om premie te verhogen en dat er in dat geval het verwachte eindkapitaal gerealiseerd wordt.

Maar mag deze premie wel verhoogd worden?
Op basis van onderstaand artikel van Jos Koets (die ook elders columns heeft geplaatst over deze 'horrorhypotheek') niet:

------
"Helaas heeft Den Haag (ministerie van financiën) besloten om deze box 1 polissen minder flexibel te maken. Indien er binnen het product gekozen kan worden tussen beleggen en sparen dan mag de maandpremie tussentijds NIET verhoogd worden. Dit lijkt op het eerste gezicht geen probleem op te leveren. Echter voor huizenbezitters die alleen voor de spaarvariant kiezen ontstaat er wel een probleem. De spaarvariant is hetzelfde als de spaarhypotheek. Als de hypotheekrente wijzigt, wijzigt ook de spaarrente. Bij een lagere spaarrente moet de spaarpremie worden aangepast om aan de gegarandeerde einduitkering te komen. Bij een lagere hypotheekrente wordt de spaarpremie dus hoger.
U ziet nu wat het probleem is bij deze hybride box 1 polissen als een huizenbezitter alleen wil sparen. De hypotheekrente is de laatste jaren enorm gedaald, waardoor bij de spaarvariant de spaarpremie moet worden verhoogd om het gewenste eindkapitaal te halen. Dit is echter binnen een hybride hypotheek niet toegestaan, waardoor de maandpremie voor hetzelfde bedrag "doorloopt". Omdat de rente veel lager is, wordt er veel minder rendement op het vermogen opgebouwd en wordt de uitkering dus ook veel lager.
Indien de spaarpremie wel wordt aangepast, dan is de einduitkering NIET onbelast en kan de huizenbezitter 52% aftikken aan de fiscus."
-----
Bron: https://www.homefinance.nl/nieuws-blog/ ... hypotheek/

Op basis van bovenstaand stukje heeft mijn adviseur vervolgens 'cold feet' gekregen en overweegt zich nu terug te trekken uit mijn dossier.
Dit aangezien hij (denk ik) bang is voor een fiscale 'overtreding' bij dit proces van oversluiten en wellicht m.b.t. het verleden (al heb ik de premieverlaging i.v.m. de extra storting rechtstreeks met NN geregeld vorig jaar) en wil hij niet dat dit bij hem komt te liggen.

Wat kan ik nu het beste doen?
- Van de 8 weken ontbindende voorwaarden zijn er 3,5 verstreken;
- Er ligt wel een vervolgvraag bij NN in hoeverre we deze hybride hypotheek nu in kunnen brengen als bankspaarhypotheek, maar ik verwacht eenzelfde antwoord als de vorige brief;
- Het is stil vanaf de kant van de adviseur (in afwachting van antwoord NN, die hoogstwaarschijnlijk morgen komt, zo bleek na navraag vandaag);
- Adviseur van ING in dienst nemen? (gezien het product daar afgesloten is, en op deze wijze waarschijnlijk ook geen boete, al gaat het me meer om het totale plaatje).

Alvast bedankt!
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: Verhuizing: Hybride hypotheek (100% sparen) naar bankspa

Bericht door QAF »

Als je je huis verkocht hebt en je lost daarmee de hypotheek af, betaal je (bijna) nooit boeterente. Ook niet als je een nieuwe hypotheek onder overgangsrecht weer ergens anders opnieuw afsluit voor je nieuwe huis. Bij ING ook niet, tenzij je voor ÔÇ£ Voordeelrente Component 2 ÔÇ£ hebt gekozen. Is dat hier van toepassing?

Bron: https://www.ing.nl/particulier/hypothek ... index.html

Dan het overgangsrecht. Hoewel het best complexe materie is en ik je geen 100% zekerheid durf te geven, ben ik geneigd te zeggen dat je, bij verhoging van de premie, onder het overgangsrecht valt of alsnog kan gaan vallen door de premiemonitor alsnog op te laten nemen:
Overgangsrecht algemeen
Wijziging van premie of inleg bij een KEW of SEW met een beoogd vast eindkapitaal bij leven maar zonder premiemonitor (onderdeel B5)
Bij deze vraag gaat het om KEWÔÇÖs waarbij geen vast gegarandeerd eindkapitaal bij in leven zijn op een bepaalde datum is verzekerd, maar waarbij dat wel is beoogd. Daarbij is geen zogenoemde premiemonitor1 opgenomen. Tot en met het jaar 2012 gold voor een KEW geen overgangsrecht waardoor de noodzaak van een premie- monitor ontbrak omdat bij daling van het rendement de premie veelal zonder proble- men verhoogd kon worden. Door het ontbreken van die premiemonitor is in veel ge- vallen geen sprake van een gegarandeerd kapitaal bij leven, zodat de premies de maatstaf vormen voor de toepassing van het met ingang van 2013 ingevoerde overgangsregime voor de KEW.
Volgens de Belastingdienst brengt redelijke wetstoepassing mee dat desgewenst voorafgaande aan een (hypotheek)rentewijziging alsnog de premiemonitor kan wor- den opgenomen. Verhoging van de premie als gevolg van een rentedaling hoeft dan niet te leiden tot verlies van het overgangsrecht.
Voor de jaren 2013, 2014 en 2015 geldt dat als noodzakelijke premieverhogingen achterwege zijn gebleven dat deze alsnog kunnen worden voldaan nadat de premie- monitor is geplaatst.
Bron: https://www.financieelactief.nl/sites/d ... rden_1.pdf
Adriaan_K
Berichten: 2
Lid geworden op: do 31 okt, 2019 9:32 pm

Re: Verhuizing: Hybride hypotheek (100% sparen) naar bankspa

Bericht door Adriaan_K »

QAF schreef:Als je je huis verkocht hebt en je lost daarmee de hypotheek af, betaal je (bijna) nooit boeterente. Ook niet als je een nieuwe hypotheek onder overgangsrecht weer ergens anders opnieuw afsluit voor je nieuwe huis. Bij ING ook niet, tenzij je voor ÔÇ£ Voordeelrente Component 2 ÔÇ£ hebt gekozen. Is dat hier van toepassing?
Dank voor je reactie.

Ja, helaas wel. Maar goed, niks meer aan te doen.

Voor wat betreft de premiemonitor: bedoel je dat deze eventueel nog in de huidige polis toegevoegd kan worden? Vrees dat dit omwille van de tijd lastig wordt...
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: Verhuizing: Hybride hypotheek (100% sparen) naar bankspa

Bericht door QAF »

Klopt, toevoegen van die premiemonitor zie ik eigenlijk als enige mogelijkheid om onder overgangsrecht te vallen. Je zou ook kunnen kijken naar mogelijkheden om je hypotheek (en dus ook rente) mee te verhuizen. Dan zal je inleg ook ongewijzigd blijven.
Plaats reactie