Bankspaar hypotheek volledig aflossen?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

TTT
Berichten: 3
Lid geworden op: za 11 nov, 2017 2:53 pm

Bankspaar hypotheek volledig aflossen?

Bericht door TTT »

In overleg met een ABN hypotheekadviseur heb ik onderstaand voorstel gekregen. Het gaat om volledige aflossing van de Bankspaar hypotheek. Graag hoor ik of dit inderdaad verstandig is. Het gaat mij met name om de financieel voordeel.

Huidige situatie:
- WOZ waarde Ôé¼ 200.000
- Woning gekocht september 2012 (eerste woning)
- ABN bankspaar hypotheek, 1-9-2012, Ôé¼ 152.000, 4,95%, rente herziening op 1-8-2022
- ABN Aflossingsvrije hypotheek, 1-9-2012, Ôé¼ 10.200, 4,95%, rente herziening op 1-8-2022
- Bij afsluiting heb ik Ôé¼ 12.500 gestort in de bankspaar hypo. Inleg bedraagt hierdoor nu Ôé¼ 117,61 p/m
- Momenteel zit er zo'n Ôé¼ 30.000 in het Bankspaar potje.
- Het afgelopen jaren behoorlijk kunnen sparen waardoor ik de gehele hypotheek uit spaargeld kan aflossen

Voorstel
- Volledig aflossen ABN bankspaar hypotheek (Ôé¼ 152.000 - 30.000)
- Betalen boeterente, berekend op bruto Ôé¼ 10.300
- Totaal te betalen Ôé¼ 132.300

Nadelen
- verlies van overgangsrecht
- Behoorlijke aanslag op mijn spaargeld maar heb geen verwachting dit nodig te hebben. Ook kan ook door flink lagere maandlasten weer meer sparen.

Voordeel
- Bijna geen hypotheeklasten meer (alleen nog op beperkte aflossingvrije lening).
- Geen box 3 vermogensheffing meer op het spaargeld (+- 1,2%)

Is volledig aflossing inderdaad financieel het meest voordelig?
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: Bankspaar hypotheek volledig aflossen?

Bericht door QAF »

Heb je nog plannen om te verhuizen? Of wil je hier de rest van je leven blijven wonen?

Boeterente heb ik even nagerekend, die lijkt (ongeveer) te kloppen uitgaande van 10% boetevrij aflossen en een vergelijkingsrente van 1,42% (Budget Hypotheek, LTV t/m 85%, 0,2% huisbankkorting).

Extra storten is geen optie, aangezien je nu al (nagenoeg) aan de maximale bandbreedte zit door je eerste storting. Fors inkorten (12-15 jaar) zou interessant kunnen zijn. Je hebt dan de winstgevende jaren van de bankspaarhypotheek naar voren gehaald. Want nu zit je in de periode die geld kost. Maar, als de rente in 2022 nog steeds zo laag staat, is het wel even waard om nog eens opnieuw te bekijken of doorgaan dan nog wel interessant is. Al zou je dan natuurlijk alsnog direct helemaal kunnen aflossen (en dan boetevrij).

Je netto rentekosten voor de bankspaarhypotheek zijn nu elk jaar zoÔÇÖn Ôé¼ 5150 (dit is excl. je spaarinleg, uitgegaan van 38,1% IB). De boeterente zou dus vrij snel terugverdiend kunnen zijn met vervroegde volledige aflossing. Dus in die zin is het interessant. Maar als je voor maximaal rendement wilt gaan en als je geen verhuisplannen hebt zou ik in jouw situatie denk ik uitzoeken wat de mogelijkheden zijn om fors inkorten, dan kost je dit ook geen boeterente en kan je bankspaarhypotheek direct geld gaan opleveren voor je. Kleine aflossingsvrije deel zou ik dan direct aflossen.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaar hypotheek volledig aflossen?

Bericht door SimpleMind »

Vanuit het buitenland even een korte eerste reactie. Ik moet het even uitrekenen maar op het eerste gezicht denk ik dat er betere scenarioÔÇÖs mogelijk zijn dan het betalen van de boeterente. Zoals QAF al aangaf is enkele keren inkorten icm extra storten waarschijnlijk rendabeler dan nu aflossen. Die boete kun je daarom waarschijnlijk beter gebruiken als extra storting. Renteafkoop of aflossen van aflossingsvrije deel is denk ik wel een goed plan.

Zal morgen of in het weekend even beter doorrekenen.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Bankspaar hypotheek volledig aflossen?

Bericht door M_1 »

Qaf, het aanhouden van de hypotheek kost niet alleen maandelijkse rente, naar het saldo op de bankspaarrekening levert ook rente op. In de komende bijna 3 jaar bij elkaar ruim 4500 euro. Per saldo kost het aanhouden van de bankspaarhypotheek tot de renteherziening dus een kleine 10.000 euro. Dat is minder dan de boeterente. Stoppen voor de renteherziening is dus duurder dan doorgaan tot het moment van de renteherziening.

Daar staat tegenover dat je nog wel vermogensrendementsheffing hebt, plus eventueel rendement op het vermogen, en geen Hillen bijtelling. Dat zou bij elkaar wel meer kunnen zijn dan het voordeel van de bankspaarhypotheek

Een derde optie is als je die 10.000 niet in de boeterente zou stoppen, maar als extra storing in de bankspaarhypotheek gebruikt. Dan maak je daar de komende jaren zo'n 1500 euro rendement op, waardoor het voordeel weer voor de bankspaarhypotheek wordt. En als je dan komend jaar opnieuw doet, wordt dat alleen maar leuker. Ik zie daarom zelf meer in extra stortingen, en daarmee de looptijd inkorten, dan in meteen stoppen. En vervolgens in 2022 bekijken welke rente je dan kunt krijgen en wat dan voordeliger is.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaar hypotheek volledig aflossen?

Bericht door SimpleMind »

Het duurde iets langer maar ik heb de cijfers bekeken. Aflossen (en een boete betalen) is zoals verwacht minder gunstig dan de komende jaren de looptijd inkorten in combinatie met extra storting.
Zelfs zonder boete is het al mogelijk om voordeliger uit te zijn, de boete maakt het alleen nog slechter. Ik ga er daarbij wel vanuit dat je inkomen hebt en tenminste 38% inkomstenbelasting betaalt....

Mijn advies, stort de komende jaren zo'n 12k-12,5k waarbij je de looptijd inkort tot het punt dat je weer ongeveer de zelfde premie betaalt. Dan gaat het bankspaardeel voordeliger uitpakken dan nu alles aflossen en een boete betalen. Verder zou ik denk ik wel het aflossingsvrije deel versneld aflossen... op deze manier houdt je meer geld achter de hand, ben je flexibeler en uiteindelijk goedkoper uit.
TTT
Berichten: 3
Lid geworden op: za 11 nov, 2017 2:53 pm

Re: Bankspaar hypotheek volledig aflossen?

Bericht door TTT »

Bedankt voor jullie reacties!

Mijn eerste idee was ook om meerdere keren te gaan inkorten en bijstorten/aflossen. Maar wat daar ook in mee speelt is dat de ABN hier hoge advies kosten voor in rekening brengt. Een volledig uitgewerkt advies is blijkbaar noodzakelijk in kader van de Wft. Kosten Ôé¼ 700. Als je meerdere keren (bijv. om het jaar) gaat bijstorten krijg je deze kosten ook meerdere keren. Is dit ook jullie ervaring bij andere banken?
M_1 schreef:Qaf, het aanhouden van de hypotheek kost niet alleen maandelijkse rente, naar het saldo op de bankspaarrekening levert ook rente op. In de komende bijna 3 jaar bij elkaar ruim 4500 euro. Per saldo kost het aanhouden van de bankspaarhypotheek tot de renteherziening dus een kleine 10.000 euro. Dat is minder dan de boeterente.
M_1; de boete is natuurlijk wel bruto. Netto +- Ôé¼ 6.200.

Ook begreep ik dat je maximaal mag inkorten tot 15 jaar.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaar hypotheek volledig aflossen?

Bericht door SimpleMind »

Advieskosten zijn in veel gavallen een noodzakelijk kwaad. Maar ieder jaar opnieuw hetzelfde advies is natuurlijk geen 700 per keer waard.
Probeer eens een goede onafhankelijke advieseur. Als het om advies gaat kan deze vaak beter helpen dan een medewerker van een van de grote banken...

Tijdklemmen zijn vervallen. Of de voorwaarden van de bank een kortere periode toelaten is dus geen fiscale beperking (meer). Inkorten tot minder dan 15 jaar is overigens eigenlijk nooit in jouw voordeel. Dan gebruik je het grote fiscale voordeel van deze hypotheekvorm niet.
Plaats reactie