Rabo Opbouwspaarrekening nieuwe rentevastperiode, aflossen?

[JoopO]

Op 31 december 2019 loopt de rentevaste periode (15 jaar) af van onze Rabo Opbouwspaarrekening. Omdat de einddatum (mei 2023) al in zicht is en het spaarsaldo hoog is en de toekomstige rente laag, probeer ik vast te stellen wat de meest gunstige oplossing is: aflossen/sparen/combinatie beide.

Situatie:
In mei 1993 gestart met een Opmaat-hypotheek (met beleggingscomponent) bij de Rabo. Deze is al weer een hele tijd geleden omgezet naar een Rabo Opbouwspaarrekening ("woekerpolis", compensatie ontvangen) zonder overlijdensrisicoverzekering. Vanaf de start is er voor gekozen dat aan het einde het spaarsaldo niet toereikend is. In de afgelopen jaren een aantal malen al extra stortingen gedaan in het spaardeel (2*5000).

cijfers:
hypotheek Ôé¼ 127.058,00 (ingang mei 1993, 30 jaar)
spaardoel: Ôé¼ 109.062,00
opgebouwd saldo op 31-12-2019: Ôé¼ 89.645,88
WOZ-waarde Ôé¼ 275.000
IB: 37.35% (2020)?
spaarcomponent nu Ôé¼ 71 per maand
rente nu: 4.9%

Voorstel Rabo nieuwe rente:
1 jaar: 1.65 %, rente per maand dan 174,70, sparen 475,87
20 jaar: 2.6%, rente per maand dan 275,29, sparen 356,19
Daar tussenin steeds oplopende rente.

Ik heb in een spreadsheet zitten rekenen, en ik denk dat volledig aflossen de beste oplossing is. Maar misschien maak ik wel een denkfout ergens. Hopelijk kunnen jullie mijn conclusie bevestigen, dan wel een betere constructie voorstellen.

Ben sowieso van plan binnen twee weken al een gedeeltelijke aflossing te gaan doen, van Ôé¼ 17.996,00, daarmee wordt schuld gelijk aan spaarsaldo. Dit stuk moet sowieso aan het worden betaald, levert nu op de spaarrekening niks op, en geeft meteen besparing op maandelijkse rente-afdracht. Het resterende deel dan dus mogelijk aflossen in 2020.

Mijn conclusie voor volledig aflossen volgt uit het feit dat de HRA bij een lage rente wegvalt. De te betalen rente ligt hoger dan de opbrengst op het spaardeel.
Lijkt me dan beter zo veel mogelijk te profiteren van de Wet Hillen.

Alvast dank voor jullie input.

[JoopO]

Om mezelf nog even te antwoorden/corrigeren. Er is nog wel een HRA.
WOZ Ôé¼ 275.000*0.65=Ôé¼ 1787,5 EWF
Rente per jaar op basis van 2.6% van Ôé¼ 109.000 (na tussentijdse aflossing)= Ôé¼ 2.834.
Dus nog Ôé¼ 1.046,50 aftrek, bij IB-tarief van 37.51% een voordeel van 392,54 per jaar.

Daarnaast geen rekening mee gehouden dat de toekomstige opbouw in het spaardeel snel toeneemt.
Optimale oplossing zou dan zijn aflossen tot de hoogte van het spaardoel, en volgend jaar zoveel mogelijk bijstorten op de spaarrekening. Daar ontstaat meer ruimte (bandbreedte) door de lagere rente.

[M_1]

Ik zou dan eerder nu al een (lagere) extra storing doen, indien mogelijk, en daar bovenop volgend jaar een extra storing. Hoe eerder het saldo hoger wordt, hoe beter. Daarnaast fors aflossen op het aflossingsvrije deel zodat dat in 2023 ook op nul staat.

Is het trouwens ├®├®n lening of zijn het twee stukken? Het is dan ook een idee om de aflossingsvrije rente zo laag mogelijk te houden en de bankspaarrente zo hoog mogelijk. Anders is het zelfs een idee om de rente zelfs 30 jaar vast te zetten. De rente is dan nog weet bijna een half procent hoger. Voor je banksparen gunstig, terwijl je het restant toch al snel gaat aflossen.

[JoopO]

Kan nu wel bijstorten, maar alleen maar om de looptijd te verkorten. Dit ivm de bandbreedte. In januari zal het er anders uitzien, dan ga ik voor de hoogst mogelijke bijstorting.

Extra aflossen kan tot aan het spaardoel, en die ga ik binnenkort al doen.

1 of 2 delen zegt me niets, zal dus wel 1 deel zijn? Maar 30 jaar vastzetten heb ik ook al aan gedacht (en gevraagd aan de bank).

[JoopO]

Vanmiddag bericht van de Rabo dat ik kan kiezen voor een rentevaste periode van 30 jaar met rentebedenktijd, bijbehorende rente is 3.35% (dit is inclusief opslag 0.2 voor de bedenktijd). Het spaardeel wordt dan Ôé¼ 250,49 per maand. Dit spaardeel kan dan nog omlaag per 1 januari, met een extra storting in het spaarsaldo.

Is allemaal wat verwarrend als je al weet dat over 2,5 jaar alles afgelost is......

Hiermee haal ik denk ik het maximale voordeel uit de nieuwe rentevaste periode icm met aflossing en extra storting.

[M_1]

Dat lijkt mij een prima keus. Al scheelt het bij deze korte termijnen natuurlijk ook geen gigantische kapitalen.