We verdiepen ons in wat verstandig is in onze financiën voor de komende jaren. De trigger is zoals voor zovelen de lage hypotheek rente momenteel. Een optie zou kunnen zijn om de huidige hypotheken af te lossen/kopen, boeterente te betalen en opnieuw af te sluiten. Een andere optie is af en toe een beetje aflossen/bijstorten. Of simpelweg niets doen.
Omdat hypotheken toch best complex zijn, ook de fiscale kant, heb ik contact gezocht met onze adviseur en hem gevraagd of afkopen zou kunnen lonen en een eerste quickscan nuttig kan zijn. Hij gaf aan van wel en is nu aan het rekenen.
In het verleden heb ik wel eens advies gehad waarvan ik achteraf toch moet zeggen dat het beter kon. Om voorbereid het nieuwe gesprek in te gaan ben ik daarom benieuwd naar jullie blik op onze hypotheek en mogelijkheden. Naast mijn vorige ervaring met advies, heb ik ook twijfel bij het nut van afkoop/boete in onze situatie. We hebben namelijk een behoorlijk deel in 2 spaarhypotheken zitten en 1 daarvan is over 10 jaar afgelost. Ik lees eigenlijk overal dat een spaarhypotheek afkopen die een hogere rente heeft dan de hedendaagse, zonde is.
Algemene gegevens
- Obvion v├│├│r 2017 afgesloten, dus boetevrij 20% af te lossen,
- Hoogste IB tarief
- Eigen middelen waarvan we 10k vrij moeten houden voor fluctuaties in uitgaven/inkomsten patroon. En waarvan we 30k vrij willen houden voor onvoorziene uitgaven.
- Mogelijkheden om onderhands voor korte termijn aanvullend te lenen (paar maanden lening)
- Leeftijd van beiden 40jr
- Mogelijk over 1-7 jaar behoefte aan extra financiering
- Huidige hypotheeklasten zijn goed te dragen, ook als de HRA versobert.
- In het algemeen, wat zou jullie advies zijn in onze situatie?
- Indien afkopen/boete betalen loont, zou het mogelijk zijn om bijvoorbeeld het aflossingsvrije deel dit jaar nog af te lossen (valt binnen 20% boete vrij) uit eigen middelen om hetzelfde bedrag bij nieuw af te sluiten hypotheek direct weer te lenen zodat deze middelen weer op onze bankrekening komen? Dat zou betekenen dit jaar aflossen en in januari oversluiten (want dan opnieuw voordeel van 20% aflossing die gunstig is voor boeterente). Deze actie zou boete rente schelen. Verder zou deze actie ook via een onderhandse lening van een paar maanden gefinancierd kunnen worden.
- Mijn simpele excel kunsten laten zien dat bijstorten: 7k in het eerste spaardeel en 14,8k in het tweede deel (over twee jaar uitsmeren?) ook een premie voordeel van 170 euro oplevert, beiden netto besparing. Totale storting van EUR 21.800 die daarmee in een kleine 11 jaar terugverdiend is. Liquide middelen op de bank zijn o.a. voor studie kinderen waarbij we dit geld prima een jaar of 11 kunnen missen. Klopt mijn simpele excel berekening en is deze redenatie logisch?
- Door afkopen wordt de totale hypotheek lager ivm de al opgebouwde spaarwaarde. De huidige rentes zijn erg laag. De maandlasten zouden daarmee ook laag zijn in geval van annuïteit. Zouden jullie daarvoor kiezen in plaats van lineair en het verschil aan maandelijkse lasten tussen beide, gebruiken om de annuïteit versneld af te lossen? Of direct lineair?
- Alternatief is om ook een deel aflosvrij te doen gezien de spraarhypotheken ook overgezet kunnen worden naar een nieuwe aflosvrije hypotheek met behoud van HRA. Het eerste spaardeel is ooit met een looptijd van 20jr afgesloten. Zou deze omgezet worden naar aflosvrij, betekent dat dan ook alleen de resterende looptijd nog HRA genoten kan worden, of mag ik daar 10jr bij op tellen?
Groeten