Boeterente betalen/aflossen spaarhypotheek lonend of niet?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

hypom6
Berichten: 3
Lid geworden op: zo 06 okt, 2019 8:17 pm

Boeterente betalen/aflossen spaarhypotheek lonend of niet?

Bericht door hypom6 »

Dag specialisten,

We verdiepen ons in wat verstandig is in onze financiën voor de komende jaren. De trigger is zoals voor zovelen de lage hypotheek rente momenteel. Een optie zou kunnen zijn om de huidige hypotheken af te lossen/kopen, boeterente te betalen en opnieuw af te sluiten. Een andere optie is af en toe een beetje aflossen/bijstorten. Of simpelweg niets doen.

Omdat hypotheken toch best complex zijn, ook de fiscale kant, heb ik contact gezocht met onze adviseur en hem gevraagd of afkopen zou kunnen lonen en een eerste quickscan nuttig kan zijn. Hij gaf aan van wel en is nu aan het rekenen.

In het verleden heb ik wel eens advies gehad waarvan ik achteraf toch moet zeggen dat het beter kon. Om voorbereid het nieuwe gesprek in te gaan ben ik daarom benieuwd naar jullie blik op onze hypotheek en mogelijkheden. Naast mijn vorige ervaring met advies, heb ik ook twijfel bij het nut van afkoop/boete in onze situatie. We hebben namelijk een behoorlijk deel in 2 spaarhypotheken zitten en 1 daarvan is over 10 jaar afgelost. Ik lees eigenlijk overal dat een spaarhypotheek afkopen die een hogere rente heeft dan de hedendaagse, zonde is.




Algemene gegevens
  • Obvion v├│├│r 2017 afgesloten, dus boetevrij 20% af te lossen,
  • Hoogste IB tarief
  • Eigen middelen waarvan we 10k vrij moeten houden voor fluctuaties in uitgaven/inkomsten patroon. En waarvan we 30k vrij willen houden voor onvoorziene uitgaven.
  • Mogelijkheden om onderhands voor korte termijn aanvullend te lenen (paar maanden lening)
  • Leeftijd van beiden 40jr
  • Mogelijk over 1-7 jaar behoefte aan extra financiering
  • Huidige hypotheeklasten zijn goed te dragen, ook als de HRA versobert.
Vragen waar we mee zitten
  • In het algemeen, wat zou jullie advies zijn in onze situatie?
  • Indien afkopen/boete betalen loont, zou het mogelijk zijn om bijvoorbeeld het aflossingsvrije deel dit jaar nog af te lossen (valt binnen 20% boete vrij) uit eigen middelen om hetzelfde bedrag bij nieuw af te sluiten hypotheek direct weer te lenen zodat deze middelen weer op onze bankrekening komen? Dat zou betekenen dit jaar aflossen en in januari oversluiten (want dan opnieuw voordeel van 20% aflossing die gunstig is voor boeterente). Deze actie zou boete rente schelen. Verder zou deze actie ook via een onderhandse lening van een paar maanden gefinancierd kunnen worden.
  • Mijn simpele excel kunsten laten zien dat bijstorten: 7k in het eerste spaardeel en 14,8k in het tweede deel (over twee jaar uitsmeren?) ook een premie voordeel van 170 euro oplevert, beiden netto besparing. Totale storting van EUR 21.800 die daarmee in een kleine 11 jaar terugverdiend is. Liquide middelen op de bank zijn o.a. voor studie kinderen waarbij we dit geld prima een jaar of 11 kunnen missen. Klopt mijn simpele excel berekening en is deze redenatie logisch?
  • Door afkopen wordt de totale hypotheek lager ivm de al opgebouwde spaarwaarde. De huidige rentes zijn erg laag. De maandlasten zouden daarmee ook laag zijn in geval van annu├»teit. Zouden jullie daarvoor kiezen in plaats van lineair en het verschil aan maandelijkse lasten tussen beide, gebruiken om de annu├»teit versneld af te lossen? Of direct lineair?
  • Alternatief is om ook een deel aflosvrij te doen gezien de spraarhypotheken ook overgezet kunnen worden naar een nieuwe aflosvrije hypotheek met behoud van HRA. Het eerste spaardeel is ooit met een looptijd van 20jr afgesloten. Zou deze omgezet worden naar aflosvrij, betekent dat dan ook alleen de resterende looptijd nog HRA genoten kan worden, of mag ik daar 10jr bij op tellen?
Bedankt voor jullie hulp

Groeten
Laatst gewijzigd door hypom6 op ma 07 okt, 2019 3:45 pm, 5 keer totaal gewijzigd.
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: Boeterente betalen/aflossen spaarhypotheek lonend of nie

Bericht door QAF »

Ik laat het grootste gedeelte even voor iemand anders, maar een paar vragen/suggesties voor je doel om de rente omlaag te krijgen (al is dat voor je bankspaarhypotheek die over een jaar of 10 afloopt niet echt interessant denk ik):

- heb je een compact, basis of Obvion hypotheek?
In geval van basis of Obvion hypotheek zou je ook de rente kunnen verlagen door naar een compact hypotheek over te sluiten. In geval van een Obvion hypotheek is rentemiddeling ook nog mogelijk.
- welke markt-/taxatiewaarde is bij Obvion bekend? Minimaal de WOZ van Ôé¼ 525.000? Dan zal je in de tot 70% LTV zitten? Is een lagere markt-/taxatiewaarde bekend bij Obvion stuur ze dan even een kopie van je WOZ. Je kan eventueel nog denken aan je spaarsaldo salderen, zie https://www.obvion.nl/Hypotheek-wijzige ... waarde.htm. Daarmee zal je in tot 55% LTV komen. Zie verder https://www.obvion.nl/Hypotheekrente/Rente-verlagen.htm

Mogelijk kan bovenstaande je ook nog helpen de boeterente te verlagen mocht je de rente gaan afkopen.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Boeterente betalen/aflossen spaarhypotheek lonend of nie

Bericht door SimpleMind »

Hallo,

Tip: Je schrijft een heel lang bericht met veel details. Dit kan sommige goede adviseurs "afschrikken".

Laten we beginnen met het vragen naar je doel. Profiteren van de lage rente. Ik lees niet lagere lasten op dit moment....
Niet alle vormen profiteren van lagere rente. Een spaarvorm profiteert in sommig situaties juist heel erg van hogere rente.
Ik ga er voor dit moment vanuit dat je doel niet is, lagere lasten maar optimaliseren en eventueel gebruik maken van lagere rente.
Verder zie ik nergens verhuisplannen. Als je binnen enkele jaren gaat verhuizen vervallen op dat moment allerlei boetes en is afkopen vaak niet zinvol.

Even naar je afzonderlijke delen:

Annuiteit: Bankpas pakken en die 222 euro overmaken zou ik zeggen. Kijkend naar netto lasten verdien je die in ± 1› jaar terug.
Ivm vermindering aftrek (naar 46% per 2020) nog even dit jaar, dan betaal je de boete rente nog met 49% aftrek).
Als je de ook de hogere aflossing meetelt is het in ┬▒4 maanden terugverdiend.

Lineair (onderhandse lening): Voorlopig niets aan doen (tenzij je een lagere rente af kan spreken en dit geen familiebankconstructie betreft...)

Aflossingsvrij: Als je mogelijk binnen 7 jaar gaat verhuizen is afkopen nu een kostbare zaak. Wellicht is rentemiddeling (indien mogelijk) voor dit deel dan een betere optie.
Als je zeker weet dan je nog 10 jaar daar blijft wonen en het geld niet beter kan besteden kan het afkopen rendabel zijn.
Voor je lasten is het effect relatief beperkt..

1e Spaargerust: Afkopen van de rente bij een spaarhypotheek is in de meeste gevallen een heel slecht plan. Je betaald namelijk wel de boete om de hypotheekrente af te kopen maar je wordt niet gecompenseerd voor de rente die je minder gaat ontvangen op je spaargeld. Ook in dit geval is het niet rendabel. Afkopen kost netto meer geld dan het netto voordeel tijdens de resterende looptijd. Niet doen dus.
Een beter plan is om, zoals je zelf al een beetje aangaf, in plaats van 14k (bruto) boete gewoon 7 k (netto) in de pot te stoppen (in 1 of meerdere stortingen). Dat levert netto voor de verdere looptijd wel zo'n 5k netto aan opbrengst. In combinatie met de lagere lasten en het feit dat die spaarpot van jou blijft ook als je zou verhuizen (dan krijg je geen boeterente terug).....
Afkopen is op de lange termijn zeker niet gunstiger. En op de korte termijn zal de boete te hoog zijn om het te kunnen terugverdienen.

2e spaargerust: Niets aan doen tenzij je nog iets mag storten, maar uit je bericht proef ik een beetje dat er al maximaal is gestort....
Het "rendement" is nu al beter dan welke andere hypotheekvorm, zelfs als bijdie nieuwe hypotheek een nieuwe rente van 1% zou gelden.
Vanaf 2022/2023 zal de spaarpot harder groeien dan jouw kosten voor dit spaardeel....
Afkopen is in ieder geval echt geld in de prullebak gooien...

Dan je vragen:
In het algemeen, wat zou jullie advies zijn in onze situatie?
Op de korte termijn zou ik de annuiteit afkopen en kort vastzetten (1-5 jaar).
Verder is extra storten in de 1e spaarpot zeker de moeite waard. 7k in een keer zou geen probleem moeten zijn. Volgende storting zou dan nog kunnen eventueel met 1 jaar inkorten....
2e spaardeel alleen extra storten indien mogelijk..
aflossingsvrij en onderhandse lening zou ik voor dit moment even met rust laten.
Indien afkopen/boete betalen loont, zou het mogelijk zijn om bijvoorbeeld het aflossingsvrije deel dit jaar nog af te lossen (valt binnen 20% boete vrij) uit eigen middelen om hetzelfde bedrag bij nieuw af te sluiten hypotheek direct weer te lenen zodat deze middelen weer op onze bankrekening komen? Dat zou betekenen dit jaar aflossen en in januari oversluiten (want dan opnieuw voordeel van 20% aflossing die gunstig is voor boeterente). Deze actie zou EUR 15k aan bruto boete rente schelen. Verder zou deze actie ook via een onderhandse lening van een paar maanden gefinancierd kunnen worden.
Creatieve constructies zijn mogelijk mits volgorde correct is, maar het op nieuw afsluiten van die 20% kost waarschijnlijk meer dan het voordeel. Maar zoals gezegd is afkopen een slecht plan.
Mijn simpele excel kunsten laten zien dat bijstorten: 7k in het 120k deel en 14,8k in het 135k deel (over twee jaar uitsmeren?) ook een premie voordeel van respectievelijk 70 euro en 100 euro oplevert, beiden netto besparing. Totale storting van EUR 21.800 die daarmee in een kleine 11 jaar terugverdiend is. Liquide middelen op de bank zijn o.a. voor studie kinderen waarbij we dit geld prima een jaar of 11 kunnen missen. Klopt mijn simpele excel berekening en is deze redenatie logisch?
Je berekening klopt wel aardig. Wel een kleine nuance, je hoeft het geld niet terug te verdienen, het blijft van jou. Weliswaar staat het vast en moet het worden gebruikt voor aflossing hypotheek maar het blijft van jou en gaat renderen. Die 11 jaar is de tijd waarin jij met de lagere netto lasten het geld weer op je standaard spaarrekening kunt krijgen...
Door afkopen wordt de totale hypotheek lager ivm de al opgebouwde spaarwaarde. De huidige rentes zijn erg laag. De maandlasten zouden daarmee ook laag zijn in geval van annuïteit. Zouden jullie daarvoor kiezen in plaats van lineair en het verschil aan maandelijkse lasten tussen beide, gebruiken om de annuïteit versneld af te lossen? Of direct lineair?
Beide niet relevant omdat omzetten altijd slechter uit zal pakken. Verder is keuze tussen annuiteit en lineair (of combi) vooral afhankelijk van hoe je wilt dat de netto lasten zich ontwikkelen (annuiteit: laag/hoog, lineair:hoog/laag, combi:stabiel).
Alternatief is om ook een deel aflosvrij te doen gezien de spaarhypotheken ook overgezet kunnen worden naar een nieuwe aflosvrije hypotheek met behoud van HRA. De 120k lening is ooit met een looptijd van 20jr afgesloten. Zou deze omgezet worden naar aflosvrij, betekent dat dan ook alleen de resterende looptijd (125mnd) nog HRA genoten kan worden, of mag ik daar 10jr bij op tellen?
Looptijd van de hypotheek bepaalt niet de aftrekbaarheid. Begrijp echter niet helemaal waarom een aflossingsvrije hypotheek ooit is afgesloten voor 20 jaar. Hoe dan ook, als het een nieuwe hyptheek was, dus geen voortzetting bestaand lening deel is er 30 jaar aftrek.
Voor verlenging moet echter wel opnieuw afspraken worden gemaakt en wordt weer gekeken naar inkomen, etc. Bovendien kun je vragen verwachten of het geen voortzetting van eerdere hypotheek was...
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: Boeterente betalen/aflossen spaarhypotheek lonend of nie

Bericht door QAF »

SimpleMind schreef:
Alternatief is om ook een deel aflosvrij te doen gezien de spaarhypotheken ook overgezet kunnen worden naar een nieuwe aflosvrije hypotheek met behoud van HRA. De 120k lening is ooit met een looptijd van 20jr afgesloten. Zou deze omgezet worden naar aflosvrij, betekent dat dan ook alleen de resterende looptijd (125mnd) nog HRA genoten kan worden, of mag ik daar 10jr bij op tellen?
Looptijd van de hypotheek bepaalt niet de aftrekbaarheid. Begrijp echter niet helemaal waarom een aflossingsvrije hypotheek ooit is afgesloten voor 20 jaar. Hoe dan ook, als het een nieuwe hyptheek was, dus geen voortzetting bestaand lening deel is er 30 jaar aftrek.
Voor verlenging moet echter wel opnieuw afspraken worden gemaakt en wordt weer gekeken naar inkomen, etc. Bovendien kun je vragen verwachten of het geen voortzetting van eerdere hypotheek was...
Volgens mij is de bedoeling van TS zijn spaarhypotheek dan over te zetten naar aflosvrij. Die spaarhypotheek is dan voor 20 jaar afgesloten ipv 30, dat kan wel nuttig zijn uiteraard :)

Ik kan de specifieke leningdelen niet meer zien, die heeft TS verwijderd uit de openingspost, maar dat lijkt me zo op het eerste gezicht niet echt interessant, de spaarhypotheek zal dan vermoedelijk niet meer lang verwijderd zijn van winstgevendheid en dan wil je deze dus niet kwijt. Enige waarom je dat zou doen is denk ik als je de maandlasten eigenlijk niet meer kan dragen, maar ik heb (gelukkig) niet de indruk dat dat hier van toepassing is.
hypom6
Berichten: 3
Lid geworden op: zo 06 okt, 2019 8:17 pm

Re: Boeterente betalen/aflossen spaarhypotheek lonend of nie

Bericht door hypom6 »

QAF schreef: - heb je een compact, basis of Obvion hypotheek?
Is een lagere markt-/taxatiewaarde bekend bij Obvion stuur ze dan even een kopie van je WOZ. Je kan eventueel nog denken aan je spaarsaldo salderen, zie
Bedankt voor het meedenken. Het is een compact hypotheek. Dus zonder alle leuke voordeeltjes. Dat scheelde toen een procent of 0,2/0,3 dacht ik.
Slim om de LTV op deze manier naar beneden te brengen. Alle kleine beetjes helpen.

Ook bedankt voor je laatste bericht van vandaag.

Als ik het advies van simplemind lees dan kunnen we de spaarhypotheken beter ongemoeid laten.
SimpleMind schreef:
Tip: Je schrijft een heel lang bericht met veel details. Dit kan sommige goede adviseurs "afschrikken".

Dank je, ik het de financi├½le details weggehaald al begrijp ik niet goed wat ik beter wel en niet kan vermelden. Nu is de post misschien te kaal voor jullie om te kunnen helpen. Anders even via priv├® bericht mocht je daar nog een idee over hebben?
SimpleMind schreef:
Ik ga er voor dit moment vanuit dat je doel niet is, lagere lasten maar optimaliseren en eventueel gebruik maken van lagere rente.
Helemaal eens.
SimpleMind schreef:
Verder zie ik nergens verhuisplannen. Als je binnen enkele jaren gaat verhuizen vervallen op dat moment allerlei boetes en is afkopen vaak niet zinvol.
Klopt, verhuizen staat niet in de planning.
SimpleMind schreef:
Annuiteit: Bankpas pakken en die 222 euro overmaken zou ik zeggen. Kijkend naar netto lasten verdien je die in ± 1› jaar terug.
Ivm vermindering aftrek (naar 46% per 2020) nog even dit jaar, dan betaal je de boete rente nog met 49% aftrek).
Als je de ook de hogere aflossing meetelt is het in ┬▒4 maanden terugverdiend.
Ik wist niet dat je ook afzonderlijke lening delen kon afkopen/omzetten. Ik dacht alleen alle leningdelen of niets. Loont het ook aangezien in dit geval de adviseur hypotheekverstrekker kosten moeten maken?
SimpleMind schreef:
Aflossingsvrij: Als je mogelijk binnen 7 jaar gaat verhuizen is afkopen nu een kostbare zaak. Wellicht is rentemiddeling (indien mogelijk) voor dit deel dan een betere optie.
Als je zeker weet dan je nog 10 jaar daar blijft wonen en het geld niet beter kan besteden kan het afkopen rendabel zijn.
Voor je lasten is het effect relatief beperkt.
Is aflossingsvrij deel aflossen om vervolgens annuïtair hetzelfde bedrag tegen huidige rente af te sluiten ook mogelijk? Dan zouden we met een beetje meer betalen dezelfde schuld langzaam aan afbouwen. Alternatief is laten zoals het is en bij beschikbare middelen aflossen.
SimpleMind schreef:
1e Spaargerust: Afkopen van de rente bij een spaarhypotheek is in de meeste gevallen een heel slecht plan.
..
2e spaargerust: Niets aan doen tenzij je nog iets mag storten, maar uit je bericht proef ik een beetje dat er al maximaal is gestort.
Gaan we verder onderzoeken. Volgens mij is ook bij de eerder gestorte spaarrekening nog ruimte om aanvullend te storten.
SimpleMind schreef:
Je berekening klopt wel aardig. Wel een kleine nuance, je hoeft het geld niet terug te verdienen, het blijft van jou. Weliswaar staat het vast en moet het worden gebruikt voor aflossing hypotheek maar het blijft van jou en gaat renderen. Die 11 jaar is de tijd waarin jij met de lagere netto lasten het geld weer op je standaard spaarrekening kunt krijgen.
Helder, dank je. Met terugverdienen bedoelde ik inderdaad aangroei van de eigen spaarrekening waar dit bedrag onttrokken wordt. De 11 jaar lagere premie bedragen tellen samen op tot het nu te storten bedrag. Ik gebruik denk ik niet de juiste termen, maar waar het ons om gaat is dat het geld voor studie straks beschikbaar is.

Jouw advies bevestigt wel ons vermoeden dat de spaarhypotheken openbreken financieel zonde is. Het gedeeltelijk omzetten en storten in de spaardelen hou ik in het achterhoofd. Ik ben benieuwd hoe onze adviseur de situatie bekijkt en welke mogelijkheden hij voor gaat stellen.

Verdere tips en adviezen heel graag. Fijn dat jullie meedenken
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Boeterente betalen/aflossen spaarhypotheek lonend of nie

Bericht door SimpleMind »

Ik wist niet dat je ook afzonderlijke lening delen kon afkopen/omzetten. Ik dacht alleen alle leningdelen of niets. Loont het ook aangezien in dit geval de adviseur hypotheekverstrekker kosten moeten maken?
Bij de meeste verstrekkers kun je dit per deel regelen. Ook hoeven delen niet dezelfde rentevastperiode te hebben. Aan afkopen zelf zijn meestal geen kosten verbonden anders dan de boete. Vaak kan dit ook gewoon online zonder adviseur. Als je een adviseur gebruikt om dit voor je te regelen zijn er natuurlijk wel wat extra kosten. Ik verwacht dat de kosten hiervoor niet hoog zouden moeten zijn. Vraag het. Als de kosten te hoog zijn natuurlijk niet doen.
Is aflossingsvrij deel aflossen om vervolgens annuïtair hetzelfde bedrag tegen huidige rente af te sluiten ook mogelijk? Dan zouden we met een beetje meer betalen dezelfde schuld langzaam aan afbouwen. Alternatief is laten zoals het is en bij beschikbare middelen aflossen.
Niet direct als eerst aflossen en opnieuw lenen. Maar je kunt wel de bestaande lening (deels) omzetten naar een annuiteit, meestal tegen administratiekosten. Als je dit doet en ook overweegt af te kopen, voer dan eerst omzetting uit en pas daarna afkoop. De boete berekening valt iets gunstiger uit bij een annuitaire vorm.... Alternatief voor omzetten is regelmatig zelf aflossen, geeft meer vrijheid, maar vraagt wel enige discipline.

@QAF: ik had de looptijd van de aflossingsvrij inderdaad niet helemaal goed gelezen. Dank! Antwoord blijft verder wel hetzelfde.
hypom6
Berichten: 3
Lid geworden op: zo 06 okt, 2019 8:17 pm

Re: Boeterente betalen/aflossen spaarhypotheek lonend of nie

Bericht door hypom6 »

Dank voor de adviezen zover. De redenatie die jullie delen over spaarhypotheken is vooral dat je de hoge rentestand icm HRA wil gebruiken om de spaarpot maximaal te laten renderen. Dus met zo min mogelijk inleg de hypotheekdelen aflossen als ik jullie goed begrijp.

Ik ben in Excel aan het rekenen geslagen met toch wel interessante uitkomsten. De doorrekening heb ik gemaakt op 3 scenarioÔÇÖs en 6 verschillende rentestanden van 1,5% tot 12%. De hypotheekrente heb ik in het model afgebouwd volgens huidige wetgeving naar 37,05%. Waarde van de woning 3% ge├»ndexeerd per jaar en het forfait gemaximaliseerd op 7k (aanname). Spaarhypotheken heb ik bij de hoge toekomstige rentestanden navenant ingekort. Het model is natuurlijk niet 100% zuiver, maar volgens mij klopt de basis best aardig.

De 3 scenarioÔÇÖs zijn:
1. Huidige hypotheken handhaven.
2. Volledig aflossen, spaarpotten verzilveren, boete rente betalen en nieuwe lineaire lening aangaan voor de resterende schuld met een looptijd van 30 jaar.
3. Volledig aflossen, spaarpotten verzilveren, boete rente betalen en meerdere nieuwe lineaire delen aangaan per looptijd van de huidige hypotheekdelen. Zodat je op oorspronkelijke aflosdatum van bijvoorbeeld een spaardeel ook het gelijke hypotheekbedrag op die datum in lineaire vorm aflost.


Gebruikte rentestanden:
Scenario 1: handhaven huidige hoge rente en rentevastperiode. En daarna nieuwe rentes vastzetten obv de 6 scenarioÔÇÖs.
Voor scenario 2 en 3: rente nu vastzetten op 1,5% voor 15jr en na 15jr diverse doorrekeningen obv de 6 verschillende rentestanden.

Netto lasten per maand de eerste 20 jaar verdeeld in periodes 0-10 jaar; 10-15 jaar; 15-20 jaar:
In de eerste 10 jaar levert scenario 2 verreweg de laagste netto maandlasten op.
Scenario 1 is tot 6,5% rente in de periode na 10 en tot 15 jaar het goedkoopst, bij hogere rentestanden dan 6,5% wordt dit deel juist het duurst.
In de periode van 15 tot 20 jaar varieren de netto lasten nog sterker afhankelijk van de gekozen rente omdat de 3 verschillende scenarioÔÇÖs steeds meer van elkaar verschillen doordat de hypotheekschulden bij het ene scenario meer af zijn gelost dan bij het andere. Scenario 2 is in alle gevallen van 15 tot 20 jaar het duurst, scenario 3 is van 15 tot 20 jaar ook steeds duurder dan scenario 1.

Als je kijkt naar de cumulatieve netto lasten over de gehele looptijd, dan laat het model zien dat scenario 1, de huidige hypotheken handhaven, tot 8% rente de laagste netto lasten heeft. Bij 12% heeft scenario 3 de laagste netto lasten.


En nu wat mij opviel en wat ik interessant vind; ik ben benieuwd naar jullie mening. Als je kijkt naar opgebouwde waarde (huidige hoogte van totale hypotheek minus afgeloste hypotheekdelen na afloop scenarioÔÇÖs) en als je daar tegenover zet wat er aan netto cumulatieve lasten voor betaald is, dan blijkt scenario 3 bij alle rentestanden het meest interessant. Dit komt deels doordat in dat scenario ook het huidige aflossingsvrije deel afgelost wordt. Maar ook de lineaire vorm en hoge inleg in het begin van de looptijd spelen volgens mij een rol.

Ik realiseer me dat er nog tal van andere scenarioÔÇÖs mogelijk zijn zoals storten op spaarrekening en huidige hypotheken handhaven. Of zoals door jullie geopperd bepaalde delen omzetten. Of huidig handhaven en aflossingsvrije deel omzetten naar een afloshypotheek.

Ondanks dat het een beperkt model is, is het volgens mij wel leuk discussiemateriaal. Ben benieuwd of jullie ook wel eens op deze manier hebben doorgerekend en wat jullie mening is.

Mijn voorlopige conclusie is dat we het best kunnen kiezen tussen:
- het annuïtaire en mogelijk ook het aflossingsvrije deel afkopen en omzetten naar lineair. Het aflossingsvrije deel eerst uit eigen middelen aflossen en dan opnieuw afsluiten. Dit geeft slechts beperkte korte termijn stijging in netto maandlasten waardoor er in de toekomst nog ruimte is voor bijlenen voor de verbouwing.
- het laten zoals het nu is en enkel in de spaarpotten storten. De scenario's die ik berekende kijken namelijk best ver in de toekomst en je weet nooit hoe alles gaat lopen in de toekomst.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Boeterente betalen/aflossen spaarhypotheek lonend of nie

Bericht door SimpleMind »

Ik heb heel veel berekeningen gedaan en op verschillende manieren naar hypotheken gekeken. En hoe je er ook naar kijkt: een spaarvorm handhaven is ook in jouw geval de meest gunstige optie. Voor de andere delen kun je in plaats van hypotheekvorm veranderen ook gewoon zelf extra aflossen. Dit levert nagenoeg hetzelfde scenario/rendement maar biedt veel meer flexibiliteit. Op basis van de getallen die je eerder hebt gedeeld is het optimale scenario eigenlijk vrij simpel:
  • Zolang je de lasten kunt dragen in ieder geval niet scenario 2 met een nieuwe lineaire hypotheek voor 30 jaar.
  • Het eerste geld dat je over hebt, buiten spaarpotjes en nodige reserves, als extra inleg in de spaarhypotheekdelen. Dit tot er maximaal is gestort.
  • Overige bedragen die je extra in de extra hypotheek wilt storten aflossen op het annuitaire of aflossingsvrije deel:
    Aflossen op annuiteit zorgt voor grotere daling van de lasten, die je eventueel weer kunt gebruiken voor verdere stortingen/aflossingen.
    Aflossen op aflossingsvrij zorgt voor zeer beperkte daling van de lasten, en is meer bedoeld om op lange termijn alles af te lossen.
Met dit scenario zul je altijd goedkoper uitzijn dan een spaarvorm omzetten naar een annuiteit of lineaire hypotheek.
[*]Als je dan nog extra wilt aflossen komt de lineaire variant, met lagere rente, in beeld.
Plaats reactie