Bankspaar nieuwe rente

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Smd
Berichten: 3
Lid geworden op: vr 27 sep, 2019 8:09 pm

Bankspaar nieuwe rente

Bericht door Smd »

Hallo allemaal,

Graag wil ik een situatie voorleggen waarin ik een beetje twijfel.
De rentevastperiode van mijn banksaparhypotheek loopt af eind februari. Dan zit de eerste tien jaar er op. De rente is op dit moment nog 5,6 procent. In de spaarpot zit na een extra storting +- 50k. De oorspronkelijke hypotheeksom was 255k maar door samenwonen en de situatie toen is er een stukje afgelost waardoor er nu nog 238k overblijft. De hypotheek staat alleen op mijn naam. We weten overigens niet zeker of we op korte termijn zullen gaan verhuizen. Die kans is aanwezig maar de huisige huizenprijzen schrikken ons af ook al staat de rente zo laag.

Ik heb de afgelopen weken aandachtig de verschillende forumposts gelezen en het is duidelijk geworden dat kort vastzetten straks misschien meer voordeel oplevert over de lange termijn. Ik heb nog geen voorstel van de bank gehad. Is het verstandig om hier gewoon op te wachten of misschien aangeven dat ik geen voorstel wil en de rente zelf op de voet volg en instap op het gunstigste moment? De verschillen zullen niet zo groot zijn denk ik toch om die moeite te nemen?

Wel zat ik er aan te denken om misschien het deel boven de vrijstelling per persoon (volgens mij nu rond de 163k) wat je belastingvrij mag sparen in je spaarpot als aflossingsvrij te nemen. Dit omdat dit zorgt voor een stuk lagere netto inleg in de spaarpot per maand en dus lagere maandlasten en omdat de verwachting volgens mij is dat de rente de komende jaren nog niet veel zal stijgen. Stel ik zet nu een 1jaarsrente vast. En dat doe ik 5 jaar achter elkaar. Dan zou het wel fijn zijn als er na 5 jaar een stuk hogere rente staat om je voordeel te behalen. Als dat niet zo is dan is de hypotheekvorm uiteindelijk niet heel gunstig voor me uitgevallen. Nu bouw je iets meer flexibiliteit in. Ik heb zelf ook nog spaargeld over waarmee ik wat wil doen. Ik wil dit jaar ook weer extra storten maar straks als de rente omlaag gaat kan je niet meer zoveel bijstorten per jaar ivm de 1-10 regel. Door een deel aflossingsvrij te maken kan je dan wel aflossen. Graag jullie visie hier op.

Ik lees ook veel dat een annuiteitenhypotheek niet gunstiger is dan de bankspaarhypotheek. Dus omzetten heeft niet veel zin. Geldt dit ook als je je gespaarde bedrag inzet om de hypotheeksom te verlagen en zelf ook nog spaargeld inzet om af te lossen zodat er ongeveer 138k aflossingsvrij overblijft tegen de huidige lage rente. Dit schiet me zo te binnen dus zal het wel overduidelijk zijn maar dan is de rente de komende 20 jaar heel laag. Al moet je over dezelfde periode wel 138k inleggen natuurlijk.

Alvast bedankt voor het lezen en reageren!
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Bankspaar nieuwe rente

Bericht door M_1 »

In je laatste zin geef je het al aan. Bij aflossingsvrij (of annuitair) zul je de komende 20 jaar 138k moeten aflossen. Bij banksparen hoef je, vanwege het rente-op-rente effect, veel minder in te leggen om toch de hele lening te kunnen aflossen. Daar staat natuurlijk tegenover dat je wel de hele looptijd (aftrekbare) rente over de volle schuld blijft betalen, terwijl dat bij tussentijds 'echt' aflossen steeds minder wordt. Per saldo is in de regel het banksparen toch voordeliger, ook bij lagere rentes.

Met extra aflossen kun je natuurlijk het doelbedrag prima verlagen. Daarvoor hoeft het niet expliciet omgezet te worden naar aflossingsvrij. Dat zal waarschijnlijk wel moeten als je het aflossingsvrije deel langer wilt laten doorlopen, maar ook dat is niet altijd nodig.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaar nieuwe rente

Bericht door SimpleMind »

Ik heb nog geen voorstel van de bank gehad. Is het verstandig om hier gewoon op te wachten of misschien aangeven dat ik geen voorstel wil en de rente zelf op de voet volg en instap op het gunstigste moment?
Bank zal hoe dan ook een rentevoorstel moeten sturen. Eerder zelf actie ondernemen heeft in dit geval niet zo veel zin.
Wel zat ik er aan te denken om misschien het deel boven de vrijstelling per persoon (volgens mij nu rond de 163k) wat je belastingvrij mag sparen in je spaarpot als aflossingsvrij te nemen. Dit omdat dit zorgt voor een stuk lagere netto inleg in de spaarpot per maand en dus lagere maandlasten...
Verlagen kan, maar zolang je een fiscaal partner kun je sinds enkele jaren toch gebruik maken van de dubbele vrijstelling, ook als jij als enige op de polis genoemd staat. Zie https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/ ... rzekering/
Als je op zoek bent naar lagere lasten, kan deels aflossingsvrij natuurlijk wel helpen, maar bedenk dat de lasten na de renteherziening waarschijnlijk al wat zullen dalen.
Ik wil dit jaar ook weer extra storten maar straks als de rente omlaag gaat kan je niet meer zoveel bijstorten per jaar ivm de 1-10 regel.
Waarom denk je dit? In de praktijk kun je juist veel langer extra storten als de rente lager wordt. Het maximum per jaar is wel gelimiteerd omdat je inleg al hoger is, maar je kunt met extra storten meer inleggen en veel sneller een hoger spaarsaldo bereiken...

Annuiteit is inderdaad niet gunstiger. Omzetting naar aflossingsvrij in principe ook niet, tenzij je dit doet voor lagere lasten. Als je komende jaren veel extra blijft storten, worden de lasten ook lager en zou ik niet direct kiezen voor aflossingsvrij (en die dan weer aflossen...).
Smd
Berichten: 3
Lid geworden op: vr 27 sep, 2019 8:09 pm

Re: Bankspaar nieuwe rente

Bericht door Smd »

Bedankt voor uw reactie!

Zo had ik het nog niet bekeken.
Stel ik laat het zo en kies een korte rente en na een aantal jaar zet ik de resterende periode vast. Op het moment van het bereiken van de belastingvrije grens laat ik de (op dit moment volgens mij 163k) aflossen waardoor de rest aflossingsvrij word. Ben ik dan duurder uit omdat ik in eerste instantie een spaardoel had van 238 en dus het laatste rentestukje mis tov het spaardoel verlagen naar 163k en dat de komende resterende 20 jaar laten staan zodat ik de meeste rente pak? Of is dat een misvatting?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaar nieuwe rente

Bericht door SimpleMind »

Ik weet niet of ik de vraag helemaal goed lees. Bedoel je het verschil bij de volgende twee scenario's?
1) nu spaardoel verlagen naar 163000 en dan door laten lopen
2) ongewijzigd door laten lopen en dan afkopen bij 163000 afkoopwaarde

In het eerste geval profiteer je wel van rente op rente maar is je maandelijkse inleg veel lager waardoor het effect ook minder is
In het tweede geval ben je vooral zelf aan het sparen en mis je inderdaad het extra rente voordeel aan het einde
Beide is niet optimaal, verschil is niet heel groot, 2e kan misschien zelfs iets voordeliger zijn, maar dat zou je moeten laten uitrekenen.
En dan nog zal de wetgeving komende jaren niet stilstaan en kan er veel veranderen.

Maar de vragen zouen denk ik moeten zijn:
- wil je nu lagere lasten? of dan is spaardoel verlagen een optie, ten koste van maximaal rendement
- wil je later lagere lasten? dan is gewoon doorsparen nu het meest optimale (start)scenario, bovendien zullen lasten in februari met lagere rente toch al dalen.
Smd
Berichten: 3
Lid geworden op: vr 27 sep, 2019 8:09 pm

Re: Bankspaar nieuwe rente

Bericht door Smd »

Ja dat bedoelde ik idd. Bedankt voor uw reactie!
Op dit moment heb ik genoeg ruimte om lasten te dragen, maar zou ik graag met zicht op een ietwat onzekere toekomst met ouder wordende kinderen minder hoge lasten willen na verloop van tijd. Dus ik ga denk ik voor scenario 2. De huidige lasten zullen sowieso wel weer wat dalen omdat ik net als vorig jaar van plan ben om weer +-8000 euro extra te storten voor januari.
Het is mij in ieder geval weer een stukje duidelijker geworden en daar ben ik heel blij mee. Erg bedankt voor jullie tijd! Ik zal het voorstel van de bank afwachten. Fijne dag!

Groeten smd
Plaats reactie