Overwegingen na overlijden partner..

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Aflosser
Berichten: 11
Lid geworden op: do 26 sep, 2019 1:19 am

Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door Aflosser »

Hallo,

De reden dat ik hier terecht ben gekomen is ronduit triest.
Onlangs is mijn vrouw, veel te vroeg overleden..

Inmiddels gesprek gehad bij hypotheekverstrekker, waar ik mocht tekenen bij het kruisje voor een rente hoger dan de huidige voorwaarden..
Ondanks de belofte dat ik vragen mocht stellen, op bijna geen enkele vraag antwoord gekregen, waardoor ik eigenlijk helemaal klaar ben met die bank!

Ik bevind mij gelukkig wel in een situatie waar ik me over geld geen zorgen hoef te maken :)

Heb een hypotheek van 191.000, waarde huis 180.000, 2,5 jaar geleden getaxeerd, naar mijn idee te laag, 10 jaar rentevast op 2%.
Aanbod is 1,67 10 jaar vast.

Hypotheek bestaat uit 2 leningdelen:
Lineair : 54.000 openstaand, 20 jaar, 209 maanden te gaan.
Annuitair : 41.000 openstaand, 30 jaar, 329 maanden te gaan.

Het plan is zo hard mogelijk te gaan aflossen, 10.000 staat klaar, tussen 1000 en 2500 per maand nog extra, vakantiegeld in mei, schenking van 5000 in januari, belastingteruggave in mei.

Volgens de voorwaarden mag ik boetevrij aflossen, maar er staat niet specifiek of dat ook naar andere aanbieder boetevrij kan/mag..
Op site consumentenbond van 2018 staat dat mijn huidige hypotheekverstrekker dat wel toestaat..

Mocht er wel boeterente zijn, dan is overstappen niet handig, ruim 7 jaar rentevast te gaan..

Alles lijkt er echter op te wijzen dat ik w├®l boetevrij mag overstappen, en kan voor rond de 1,3% elders terecht.
Ben al enkele weken aan het spelen met Excel bestanden, denk totaal niet aan de belastingteruggave, afgelopen jaar 67 euro per maand, die ik pas in mei terug krijg, x 12.
Maar dat was bij schuld van 138.000.

Plan is eerst hard aflossen op lineair, klein bedrag, bv 100 euro op annuiteit omdat het kan :)
Maandlasten dalen dan het hardst, waardoor ik weer extra kan aflossen.
Ben in de veronderstelling dat aflossen op annuiteit alleen de looptijd verkort..of verschilt dat per aanbieder ?

De verdeling lineair en annuiteit stoort me ook al een tijd, wat zou de ideale verhouding zijn om het hardst af te lossen en zo de maandlasten te verlagen tot ongeveer 100-150 euro, zodat ik kan gaan nadenken over minder werken of ander werk accepteren wat ik ├®cht leuk vind, ook betaald het weinig.
Ben net 53 geworden.

Doel is om ergens in 2022 het huis vrij te hebben, of zijn daar ook weer argumenten tegen ?
Verhuizen hoef ik voorlopig niet, heb alles wat ik mij kan wensen, kan zuinig en toch goed leven.

Samenvattend,is boetevrij aflossen mogelijk bij overstappen aanbieder, zo ja, wat is de beste verhouding om de schuld bij 1000-2500 euro extra aflos in de maand slim te besteden ?
Ben inmiddels ook al zover dat ik uit principiële overwegingen bereid ben de ongetwijfeld aanzienlijke boeterente te betalen :oops:

Ben benieuwd naar de reacties :)
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door QAF »

Allereerst alsnog mijn condoleances voor het verlies van je partner. Echt verschrikkelijk als je dat mee moet maken, zeker als het op veel te jonge leeftijd is.

Wie is de huidige hypotheekaanbieder en welke voorwaarden zijn van toepassing? Dit i.v.m. boetevrij aflossen. Een bekende speler die onbeperkt en zonder boete aflossen toestaat is Florius, maar daarbij is het zo dat dit alleen van toepassing is met geld uit eigen middelen, m.a.w. dus niet bij oversluiten (geleend geld).

Was er overigens nog een ORV op het leven van je partner afgesloten die uitgekeerd heeft of nog gaat uitkeren? En zo ja, hoelang geleden is het dat je partner overleden is? Vaak mag je die uitkering (binnen een bepaalde periode) namelijk gebruiken voor het boetevrij aflossen.

Verder, je schrijft dat je nu 2% betaalt en 1,67% aangeboden krijgt, maar tegelijkertijd dat je meer rente moet gaan betalen dan nu. Dit komt niet helemaal overeen?

Ben je bij een onafhankelijk adviseur geweest, of bij de bank zelf?
Aflosser
Berichten: 11
Lid geworden op: do 26 sep, 2019 1:19 am

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door Aflosser »

Dank je,
Even wat duidelijkheid brengen.

We hebben nu 2%, maar al behoorlijk afgelost zodat ik na aflossing van 1-10 aanstaande op basis van <60% 1,65 zou kunnen krijgen volgens huidige voorwaarden, vlak bij <50%, waarvoor het geld ruim klaar staat.
Ook door uitkering van een ORV.
Zoals het nu lijkt, ook al vrij snel onder de 40%, waarna 1,55% de laatste trede is.
Dus van 138.000 nu, naar 95.000 na aflossing door ORV, ruim 10.000 klaar staan.

En het was bij de bank zelf.
Het is eigenlijk niets, 0,02%, maar wel de trigger om me hier eens in te verdiepen, vooral omdat ik geen antwoorden kreeg.
Dan zie ik dat 1,31 ook mogelijk is, kan bovendien de verhouding lineair-annuitair aanpassen, geen 4 hypotheekdelen meer.

Wel taxeren en notaris, maar vond de laatste taxatie veel te laag..
Kosten heb ik er graag voor over, plus een fijn gevoel nog maar 85000-95000 schuld te hebben :)

Vandaag weer achter boeterente aan gebeld, netjes teruggebeld met het antwoord, ja, in dit geval mag ik kosteloos oversluiten naar een andere aanbieder.

Morgen is het alweer 6 weken geleden, na een jaar veel kilometers en kosten maken wil ik ervoor zorgen dat mijn maandlasten enorm dalen het komende jaar., zodat ik wellicht minder kan gaan werken, of ander werk doen zonder stress :)

Kan ook zijn dat ik op een bepaald moment denk, nu is het genoeg, maar ik zie dat niet gebeuren.
Aflosser
Berichten: 11
Lid geworden op: do 26 sep, 2019 1:19 am

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door Aflosser »

Ben in de veronderstelling dat je bij een annuïteiten hypotheek de looptijd alleen kan verkorten, zou daarom kiezen voor groter deel lineair, net als huidige hypotheek ?
Begin daar aan te twijfelen..
Is dat zo, of verschilt dat per aanbieder ?
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door M_1 »

Het hangt van de voorwaarden van de geldverstrekker af of je bij een extra aflossing de keus hebt tussen inkorten of maandlasten verlagen.

Bij een hypotheekschuld van 95.000 die je over 3 of 4 jaar afgelost zou willen hebben heeft oversluiten weinig zin. Die extra kosten haal je er dan nooit uit, ook niet als de rente en procent lager zou zijn. Los daarvan moet je er ook rekening mee houden dat het bedrag dat je jaarlijks boetevrij mag aflossen in het algemeen afhangt van de originele hypotheekschuld. Dat is nu dus waarschijnlijk nog een percentage van 191.000 een zou na oversluiten waarschijnlijk een percentage van 95.000 zijn. Dat perkt de aflossingsmogelijkheden sterk in.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door SimpleMind »

Vandaag weer achter boeterente aan gebeld, netjes teruggebeld met het antwoord, ja, in dit geval mag ik kosteloos oversluiten naar een andere aanbieder.
Ik zou toch even goed nakijken wat de condities zijn bij "in dit geval". Is dat om omdat op dit moment de rentevastperiode is afgelopen. Als je weer tien jaar vast zet, gelden mogelijk andere regels.
Bovendien zul je zoals M_1 al aangaf de overstapkosten er waarschijnlijk niet uithalen. Verder zou ik bij jouw aflossingsplannen de rente geen 10 jaar meer vast zetten, maar juist heel kort. Dit geeft lagere rente en dan kun je altijd nog overstappen, waarbij eventuele boete minimaal is...

Een van je vragen: aflossing op welk deel? Als je doel is om snel lagere maanlasten te hebben is, door de veel kortere looptijd, aflossen op lineaire hypotheek, waarbij looptijd gelijk blijft het snelste resultaat. Maar zoals M_1 al aangaf zijn de mogelijkheden hiertoe per aanbieder verschillend. Gewoon even bij je aanbieder/adviseur navragen...

Overigens ben ik wel benieuwd naar de orginele ingangsdatum van de hypotheek (kan per deel verschillen). Indien de hypotheek van voor 2013 is, kan het ook een plan zijn om juist een deel aflossingsvrij te maken (eventueel bij oversluiten). Hierdoor zullen je lasten ook dalen, en houdt je meer fianciele ruimte.

In alle gevallen: Als je van plan bent om minder te gaan werken zou ik op dit moment eerder kiezen voor een ruime spaarpot dan snel aflossen. Aflossen met spaargeld kan altijd nog. En flinke spaarpot achter de hand biedt veel meer flexibiliteit en mogelijkheden om iets meer van het leven te genieten, dit ondanks de nare situatie waar je in zit.
Aflosser
Berichten: 11
Lid geworden op: do 26 sep, 2019 1:19 am

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door Aflosser »

Ik ga eerst de huidige bank een kans geven, maar heb geen haast meer na gisteren.
Mag er een jaar over doen om een keus te maken hoe verder, bij deze bank of ergens anders.
Ga er vanuit dat ik dit jaar nog beslis.
Heb komende week een afspraak met een net gepensioneerde adviseur, die een vriend van me al lang bijstaat.
Hij weet van mijn "plan", ik ga vragen en scenario's op een rij zetten dit weekend.

Ik weet dat sparen ook slim is, maar zie het als een voortzetting van het afgelopen jaar zuinig leven, zonder de auto en benzinekosten.
Heb verder alles "klaar", mooi huis, mooi ingericht, 4 auto's, goed loon en fijne werkgever, wil in ieder geval tot mei zo door, naar 0 hoeft niet.
1 auto verkopen is ook nog een optie, voor de juiste prijs, 2 absoluut niet :)
Past ook mooi in de rouwperiode, besef begint nu te komen nu bijna alles geregeld is

Al even gekeken naar 5 jaar vast, scheelt niets of juist hoger percentage..

Reaal heeft 10 jaar vast 1,31, 10% aflossen, 100% met eigen geld op beide delen, duss..

Dacht ook al te zien dat aflossen het snelst gaat op lineair, maandlasten naar beneden, heb daar een excel bestand voor.
Heb ook 1 voor annuïteit, maar die verkort alleen de looptijd, zo nog even verder zoeken naar zo een die ook de maandlasten omlaag brengt.

Voor nu denk ik dat dit de beste optie is, al twijfel ik nu weer door een deel aflossingsvrij te nemen.. :

30000 Lineair 30 jaar
30000 Annuïteit 30 jaar
30000 Aflossingsvrij 10 jaar

255 per maand

Zou stimulans zijn om lineair te proberen in mei weg te hebben,
blijft 100 euro in de maand over voor annuïteit,
37,50 euro voor aflossingsvrij, als dat lukt, vanaf mei 2020 137 euro in de maand bruto :)

Dan de aflossingsvrij rustig wegwerken, gewoon 10 jaar de tijd voor nemen, bij 500 per maand ook klaar na 5 jaar, bij 1000 in 2,5.

Dan nog 5 of 7,5 jaar om annuïteit aan te pakken.

Originele ingangsdatum is 1999, maar de belastingteruggave boeit me eigenlijk niet, wil de voorwaarden creëren om op korte termijn lage lasten te hebben,
zoals ik nu schets, is best laag :)
Minder werken is geen must trouwens, wel de vrijheid die ik voel bij lage lasten, en het besef dat ik binnen 10 jaar geen hypotheekverstrekker meer nodig heb, en zo meer geld aan hobbies kan uitgeven.

Wel berekeningen via/volgens Independer..

En taxeren wil ik toch al, zoals eerder gesteld, notaris neem ik voor lief, mits dit jaar geregeld, 38% weer terug in mei.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door M_1 »

Ik denk dat je vooral eerst bij jezelf moet bedenken wat je eigenlijk precies wil. Ook afhankelijk van je leeftijd en leefsituatie.

Ik krijg uit je verhaal de indruk dat je geen kinderen hebt? Dan kan het best zijn dat het interessanter is om minder af te lossen, maar juist een (groot) deel aflossingsvrij te nemen. Bij een aflossingsvrije rente die nu voor 30 jaar bijvoorbeeld zo rond de 2,2% ligt betekent dat namelijk dat je iedere aflossing pas na 45 jaar hebt terugverdiend. Anders gezegd, als je 4500 euro aflost, dan bespaart dat 99 euro per jaar aan rentelasten. En je had dus in plaats van die 4500 in aflossen te steken, uit die zelfde spaarpot ook 45 jaar de rente kunnen betalen.

Helemaal schuldenvrij is dus niet altijd het voordeligste als je verder geen rekening houdt met een eventuele restschuld of verkoopopbrengst. Uiteraard is het een ander verhaal als je op een gegeven moment je woning wilt verkopen en ergens wilt (of moet) gaan huren. Dan is een hogere verkoopopbrengst van een (bijna) afgeloste woning misschien wel heel handig en prettig. Bovendien 'voelt' het waarschijnlijk ook minder fijn om iedere maand de bank de 'sponsoren' in plaats van je eigen huis af te lossen en eventueel schuldenvrij te leven.

Als je snel van je schuld af wilt (wat zeker als je wat jonger bent niet zo'n gekke keus is), dan zou ik toch even in een excelletje de situatie bij je huidige geldverstrekker vergelijken met een eventuele andere geldverstrekker. Bij de snelheid die jij wilt voor de aflossing denk ik dat de totale besparing van een iets lagere rente nog wel eens tegen zou kunnen vallen. Het eerste jaar zal het misschien wel iets van 200 euro schelen, maar naar mate je meer aflost neemt ook die besparing snel af. Grote kans dat die totale besparing kleiner is dan wat overstappen kost.
Aflosser
Berichten: 11
Lid geworden op: do 26 sep, 2019 1:19 am

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door Aflosser »

Doel is echt om na een jaar al hele lage vaste lasten te hebben over een jaar, we konden altijd al alles doen waar we zin in hadden, 4-5 keer op vakantie, uit eten etc.
Dat werkt de rest van mijn leven door, ben 50+

Met het scenario zoals ik stelde, direct al ruim onder de 300, kom van 790 naar 500 komende 1 oktober,
bij 20 jaar op lineair en annuïteit direct naar 375, eind mei iets boven 200.
Waardoor ik de keus heb, nog meer af te lossen zonder dat het hoeft.

Zie de bijkomende kosten als de auto's die ik heb, gewoon betalen voor reparaties en niet meer aan denken :)
Een deel aflossingsvrij scheelt wel enorm in de lasten zeg, aflossen kan altijd, en in mijn geval is er ook nog 40000 gedekt door een oude orv,
dus bij 50000 lineair, weg te werken in 2 jaar, hou ik 50 euro hypotheek over per maand..
Eind mei zelfs al nog maar 130, bij 30 jaar 50000 lineair :)
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door M_1 »

Aflosser schreef: Zie de bijkomende kosten als de auto's die ik heb, gewoon betalen voor reparaties en niet meer aan denken :)
Maar van de andere kant, als je in plaats van steeds af te lossen ook een forse spaarpot zou kunnen opbouwen, dan kun je die reparaties ook gewoon zonder problemen betalen... Dat is wat ik wil aangeven, dat je niet alleen de besparing op de maandlasten kunt gebruiken om 'leuke dingen' te doen, maar dat je ook die spaarpot zelf daarvoor kunt gebruiken. Dus even simpel gezegd, voor elke 10 euro per maand meer 'ruimte' door lagere rentelasten kun je ook 6.000 euro extra spaargeld op de bank hebben staan.

Ik wil het je alleen meegeven om aan te geven dat je op meer manieren naar de situatie kunt kijken. Waarbij er overigens zeker geen 'fout' of 'goed' is.

Bij de keus voor snel lagere lasten zou ik eerlijk gezegd gewoon blijven zitten waar je zit en in een paar jaar de hele boel aflossen. Weg is weg...
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door SimpleMind »

Ik ga geheel met M_1 mee. Er is geen goed of fout, maar er zijn meer manieren om lagere kosten en/of financiele ruimte te creeren.
Beetje kort door de bocht en niet direct een advies maar 90k aflossingsvrij tegen 1,6% is nu al slechts 120,- per maand. Dan kun je zelf kijken hoe snel je aflost of niet....sneller lasten omlaag is er niet...
Renteaftrek zal hoe dan ook minimale impact hebben bij huidige rente, hoogte hypotheek en waarde huis. Dit zal langzaam veranderen door afbouw Wet Hillen, maar voo jou pas vanaf 2031 echt relevant worden en dan heb jetoch geen renteaftrek meer.
Aflosser
Berichten: 11
Lid geworden op: do 26 sep, 2019 1:19 am

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door Aflosser »

De aflossingsvrij optie had ik tot eergisteren nooit over nagedacht, maar zie nu hoe handig dat kan uitpakken !

Dan heb ik direct lage lasten, en volledige vrijheid om af te lossen.
Kies ik voor 30.000 lineair, 1 jaar rentevast, een stimulans om dat in juni 2020 of binnen een jaar afgelost te hebben, tandje bij zetten, stoppen met roken bv is al 250-300 in de maand :)
Dit in een jaar aflossen gaat makkelijk, door een schenking, 13e maand, vakantiegeld en 10000 klaar staan, dus rente 1 jaar vast voor 0,9%

Blijft er 60.000 over aflossingsvrij 20 jaar, 10 jaar rentevast, bij 1,51% kost dat 75 euro per maand!
En de vrijheid wel of niet af te lossen :)
Zou ook nog kunnen overwegen de "gok"te nemen 1 jaar rentevast te doen, dan 1,1% rente, ofwel 55 per maand.

Bedenk net dat het nog gekker kan, maar vraag me dan af wat een hypotheekverstrekker daarvan vindt..
Lineair naar 30 jaar, maar wel aflossen in 1 jaar..
Samen met optie 1,1% rente op aflossingsvrij, al vanaf februari 2020 onder de 100 euro per maand !

Gesprek bij huidige bank lijkt dan zinloos, die gaan nooit voor 250 euro deze omzetting maken lijkt me..
Wat nog vreemder wordt, is dat we 3 jaar geleden aan hebben gegeven af te gaan lossen, en dan toen niet de optie van een deel aflossingsvrij is besproken, waardoor we 3 jaar 800 tot 790 euro hebben betaald..

Dank jullie wel zover !
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door SimpleMind »

Let wel, er zijn beperkingen. Maar het gaat om de gedachte. Aflossen of goedkoop aflossingsvrij zijn beide mogelijkheden voor financiële ruimte.

Dat er niet gedacht werd aan aflossingsvrij toen jullie aangaven snel te gaan aflossen begrijp ik wel. Als je toch gaat aflossen is omzetting niet nodig, bovendien heeft aflossingsvrij meestal een net iets hogere rente.
Aflosser
Berichten: 11
Lid geworden op: do 26 sep, 2019 1:19 am

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door Aflosser »

We hebben toen wel 2045 euro betaald voor het advies, en een spaarhypotheek ook omgezet, wat ik eigenlijk niet wilde..
Nu pakt het goed uit, maar had liever gezien dat ik hier dit topic niet geopend had :roll:
Aflosser
Berichten: 11
Lid geworden op: do 26 sep, 2019 1:19 am

Re: Overwegingen na overlijden partner..

Bericht door Aflosser »

2 delen aflossingsvrij zijn omgezet naar annuïteit, we losten wel 555 in de maand af, ging wel lekker, maar hadden dus meer vrijheid kunnen hebben, al hebben we in 10 jaar nooit een dubbeltje hoeven omdraaien.

Wat een eyeopener was dit topic..

Heb zin om op de knop te drukken :lol:
Plaats reactie