Spaarhypotheek - na rentevaste periode wel/niet aanpassen?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Spaarhypotheek - na rentevaste periode wel/niet aanpasse

Bericht door M_1 »

Mee eens. Eigenlijk jammer dat je op die goedkope aflossingsvrije hypotheek hebt afgelost in plaats van in de spaarpolis gestort. Dat geld zou ik voorlopig even achter de hand houden is eventueel in de spaarpolis storten.

Met die extra stortingen wordt het nog gunstiger om de spaarhypotheek nog even aan te houden. Iedere 10.000 euro in de spaarpot groeit maandelijks met 55 euro, terwijl de extra rente die je daarover betaalt netto maar 33 euro is. Dat zou ik dus tot einde rentevaste periode zo laten.

Die overlijdensdekking is natuurlijk nog wel een puntje. Dat kost een hoop geld, maar het verzekert ook een fors kapitaal. Dus ├íls een van jullie zou komen te overlijden, dan wordt daarmee een groot deel van de hypotheek afgelost. Stel dat je de hypotheek (in de toekomst) wilt omzetten naar aflossingsvrij plus annu├»teiten, dan moet je wel goed bedenken of je niet alsnog een overlijdensrisicoverzekering nodig hebt. Mogelijk is een verzekering op ├®├®n van beide levens dan trouwens ook voldoende.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaarhypotheek - na rentevaste periode wel/niet aanpasse

Bericht door SimpleMind »

Nu die spaarpolis nog een keer genoemd wordt besef ik net dat op dit moment mogelijkheid tot extra storten in de polis waarschijnlijk zeer beperkt is ivm bandbreedte. Dat wordt in 2021 natuurlijk anders. Tot die tijd denk ik niets doen en wat geld apart leggen. Wel blijven WOZ en IB-tarief na AOW belangrijk voor mogelijkheden.
Mr Mortgage
Berichten: 6
Lid geworden op: wo 11 sep, 2019 7:58 pm

Re: Spaarhypotheek - na rentevaste periode wel/niet aanpasse

Bericht door Mr Mortgage »

Hallo, alweer dank voor de reacties.

Aanvullend: de WOZ-waarde op 1 januari 2018 was Eur 201.000,00
IB-tarief na ingang van mijn AOW...dat weet ik niet zeker. Als ik kijk naar het verzamelinkomen van mijn vrouw en mijzelf opgeteld, vallen we op dit moment binnen de range van 34.000-68.000 en dat is meen ik %38,1 (zie ik op de site van de Belastingdienst). Na ingang van mijn AOW vallen we natuurlijk terug maar in totaal (mijn vrouw mag nog een jaar of vijf werken..) denk ik nog wel boven de ondergrens met een percentage van %37,8 (als we onder die ondergrens zakken, is het opeens %19,9 in 2020).
V.w.b. de bandbreedte, ik kon 2016 Eur 2030,00 bijstorten en (inderdaad) daarmee was de bandbreedte volgens ING helemaal gebruikt. Of dit betekent dit dat er dan tot afloop rentevaste periode helemaal niets meer in die ING spaarhypotheek kan worden gestort?

De conclusies die we kunnen gaan trekken?

Dank en groet
Hans
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Spaarhypotheek - na rentevaste periode wel/niet aanpasse

Bericht door M_1 »

Dan betekent dat dat een extra storing niet tot lagere maandlasten leidt, maar de looptijd iets inkort. Als je straks een nieuwe, lagere rente hebt, dan is er wel weer ruimte voor stortingen.

Met je vrouw die nog 5 jaar tot de AOW leeftijd zit, houden jullie ook nog 5 jaar mogelijk de relatief hoge renteaftrek. Dat is dan wel weer gunstig. Ik denk dat ik dan zou proberen om de spaarhypotheek nog vijf jaar aan te houden, zodat je na die vijf jaar nog wat lager lasten krijgt. Maar nu meteen al omzetten is natuurlijk ook een mogelijkheid.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaarhypotheek - na rentevaste periode wel/niet aanpasse

Bericht door SimpleMind »

Zoals M_1 al aangeeft kun je op dit moment nog wel extra inleggen maar dan moet de looptijd ingekort worden. Dit is in deze fase echter niet erg gunstig meer en bovendien zullen de lasten in 2021 daardoor nog hoger worden als de rente daalt.

Verder ga ik met M_1 mee: zolang de netto lasten betaalbaar zijn, is het meest voordelige om de hypotheek door te laten lopen. Hiermee zorg je ook dat als je toch moet omzetten de overgebleven schuld en daarmee lasten lager is. Op dit moment omzetten is denk ik een kostbare zaak. Je verliest hiermee veel voordeel en echt oversluiten zal met een boete gepaard gaan.

In 2021 zullen de bruto lasten (die 1100) wel dalen maar de netto lasten (dus na belastingterugave) zullen echter stijgen, op basis van huidige rentestanden ongeveer met 60 netto per maand.
Op dat moment zou een aanpassing misschien zeker wenselijk zijn. Je kunt dan op grofweg drie manieren de lasten verlagen:
1) extra inleggen (waarvoor je nu kunt sparen).
2) misschien is het een optie om het spaardoel te verlagen (en daarmee de inleg terwijl je toch fiscaal voordeel behoudt)
3) geheel oversluiten voor een nieuwe aflossingsvrije of annuiteit met looptijd van 30 jaar (hiermee kunnen de lasten meer dan halveren!)

Als ik echter kijk naar het fiscale voordeel dan zal dat vanaf 2021 zeer beperkt worden. Als 5 jaar later ook je vrouw in de laagste belastingterieven valt is het fiscaal misschien nog wel interessant om het door te laten lopen, maar dan zijn de lasten vermoedelijk niet meer op te brengen. De netto lasten zullen nog verder stijgen, terwijl het inkomen zal dalen. Een aanpassing zal dan zeker nodig zijn. Maar het is niet nodig om die aanpassing nu al vast te leggen, het is beter om tzt te kijken naar de mogelijkheden.

Voorlopig zou mijn advies zijn om de komende 2 jaar wat geld apart te zetten om in 2021 flexibel te zijn in de mogelijkheden. Het aanpassen van de spaarhypotheek op dit moment is vrij lastig omdat eigenlijk alle aanpassingen op dit moment zullen leiden tot inkorten en daarmee extra hoge lasten vanaf 2021. In 2021 kun je op basis van de mogelijkheden, regels en wetgeving, bekijken welke optie je voorkeur verdient. Hoge lasten met nog klein fiscaal voordeel of veel lagere lasten (afhankelijk van keuzes zo'n 300-400 netto per maand)
Mr Mortgage
Berichten: 6
Lid geworden op: wo 11 sep, 2019 7:58 pm

Re: Spaarhypotheek - na rentevaste periode wel/niet aanpasse

Bericht door Mr Mortgage »

Dank weer voor de voorlopige conclusies en aanbevelingen.

Mijn oorspronkelijke vraag was wat te doen zodra de rentevaste periode van de spaarhypotheek afloopt (1 september 2021). Ik was dus sowieso niet van plan om nu tussentijds al in te breken en daarmee boeterente o.i.d. te moeten betalen, dat schiet niet op natuurlijk.

Alles samenvattend kom ik o.b.v. jullie advies bij het volgende uit:

- Ik los in 2020 en 2021 niet af op de aflossingsvrije hypotheek maar spaar die bedragen tbv de na 1/9/21 te ondernemen actie. Eens?
- Mijn aflossingsvrije hypotheek blijft daarmee nog wel op Eur 21.000 staan. Probleem?
- Ik voorzie duidelijk minder inkomsten na 2020 (in ieder geval bij mij wegens het bereiken van de AOW leeftijd eind van dat jaar). Daarom lijkt mij optie 3 (SimpleMind) een zeer aantrekkelijke maar omdat voor niets de zon op gaat...wat is daarvan het eventuele prijskaartje, risico's, addertje onder het gras?
- Betekent jullie commentaar ook dat als we de spaarhypotheek na 1 september 2021 aanhouden (met al dan niet aangepaste rentetarief) , dat de netto-uitwerking (na belasting) negatief is en dat de optie van spaarhypotheek daarmee straks eigenlijk sowieso wegvalt? Of maak ik hier een denkfout?

Jullie merken dat ik het lastig vind om deze materie te doorzien maar ja, dat is nou precies waarom ik hier deze vragen stel :D .

Alvast dank voor de reacties (ik denk dat we er bijna zijn...).

Groet
Hans
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaarhypotheek - na rentevaste periode wel/niet aanpasse

Bericht door SimpleMind »

- Ik los in 2020 en 2021 niet af op de aflossingsvrije hypotheek maar spaar die bedragen tbv de na 1/9/21 te ondernemen actie. Eens?
Eens. Aflossen op aflossingsvrij is niet de beste oplossing voor de hoge lasten. Spaardeel nu aanpassen is lastig, dit zou waarschijnlijk inkorten betekenen en zorgt daarmee alleen voor onnodig hoge lasten. Geld achter de hand hebben geeft mogelijkheid om in 2021 meer opties/keuzes te hebben....
- Mijn aflossingsvrije hypotheek blijft daarmee nog wel op Eur 21.000 staan. Probleem?
Zolang je de lasten goed kunt dragen is dat geen probleem. En de lasten van dit kleine aflossingsvrije deel zijn laag. Je echte probleem zit in de lastan van het spaardeel. De aflossingsvrije lening heeft natuurlijk wel een einddatum, op dat moment moet verlengd of overgesloten worden. Zolang inkomen voldoende is zal dit geen probleem zijn. Ook hier weer: de hoge lasten zitten in het spaardeel. Bij de opties in 2021 kan moet dit deel natuurlijk wel onderdeel zijn van het totaal plaatje....
- Ik voorzie duidelijk minder inkomsten na 2020 (in ieder geval bij mij wegens het bereiken van de AOW leeftijd eind van dat jaar). Daarom lijkt mij optie 3 (SimpleMind) een zeer aantrekkelijke maar omdat voor niets de zon op gaat...wat is daarvan het eventuele prijskaartje, risico's, addertje onder het gras?
Optie 3 is heel gunstig in de zin dat de maandlasten zeer sterk zullen dalen, maar dan wel veel langer doorlopen. Het prijskaartje zit naast kosten van oversluiten, in het vervallen van het fiscale voordeel van de spaarhypotheek. Dit laatste is best een flink prijskaartje maar als de lasten niet te betalen zijn is het uitsmeren over 30 jaar een prima optie. Addertjes: er zal bij oversluiten gekeken worden naar inkomen. Maar of die ckeck nu of straks zal gebeuren, in beide gevallen zal het pensioeninkomen van jullie beide een rol spelen. Dit is dus niet direct een extra risico, meer iets dat altijd op de achtergrond zou spelen.
- Betekent jullie commentaar ook dat als we de spaarhypotheek na 1 september 2021 aanhouden (met al dan niet aangepaste rentetarief) , dat de netto-uitwerking (na belasting) negatief is en dat de optie van spaarhypotheek daarmee straks eigenlijk sowieso wegvalt? Of maak ik hier een denkfout?
De spaarhypotheek zal ook na 2021 gunstiger zijn dan een annuiteitenhypotheek. Het belasting voordeel, ook al is het veel kleiner, zal blijven bestaan. De optie van spaarhypotheek op zich valt dus niet direct weg, maar gezien het hoge spaardoel worden de lasten wel erg hoog. Indien mogelijk zou spaardoel iets verlagen en de rest aflossingsvrij houden in 2021 wel een hele mooie optie zijn. Lasten worden dan veel lager, mogelijk vergelijkbaar of zelfs iets lager dan bij 30 jaar annuiteit. Er blijft dan in 2031 wel een beperkte restschuld over, die dan opnieuw gefinancierd moet worden.

Op dit moment zou ik me nog niet direct zorgen maken over de mogelijkheden in 2021. Wel belangrijk is dat gedurende het eerste jaar AOW en dus tot de aanpassingen gedaan kunnen worden, de huidige hoge lasten nog betaalbaar zijn. Het spaarpotje zou ook hier een kleine rol kunnen spelen.
Mr Mortgage
Berichten: 6
Lid geworden op: wo 11 sep, 2019 7:58 pm

Re: Spaarhypotheek - na rentevaste periode wel/niet aanpasse

Bericht door Mr Mortgage »

Superbedankt voor alle info, we zijn een heel stuk wijzer geworden. Ik ga het nu even laten rusten en kom in een later stadium wellicht weer terug.

Vriendelijke groeten,
Hans

:D
Plaats reactie