Aflossen met eigen geld en opnieuw afsluiten hypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Aflossenteruglenen
Berichten: 4
Lid geworden op: di 10 sep, 2019 3:40 pm

Aflossen met eigen geld en opnieuw afsluiten hypotheek

Bericht door Aflossenteruglenen »

Hallo,

Een vraag over de volgende casus:

Een lopende hypotheek biedt de mogelijkheid om 100% vervroegd af te lossen, mits met eigen geld.

Stel dat er in deze situatie Ôé¼100K wordt afgelost op de lopende hypotheek, met eigen geld en binnen het zelfde jaar een nieuwe hypotheek van Ôé¼100k wordt afgesloten om het banksaldo weer aan te vullen. Kan er dan nog hypotheekrente aftrek worden toegepast op deze nieuwe lening?

Onder punt 2. op onderstaande site wordt deze mogelijkheid gegeven. Hier gaat het echter over het in stappen van 20% oversluiten van een bestaande hypotheek. Zou dit ook kunnen wanneer een hele hypotheek op deze manier wordt overgesloten (aflossen en op nieuw afsluiten)?

https://www.businessinsider.nl/hypothee ... -manieren/
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: Aflossen met eigen geld en opnieuw afsluiten hypotheek

Bericht door webka »

Nee dat kan niet.
Het artikel haalt een aantal dingen door elkaar.
Ze verwijzen naar de bijleenregeling....en die is bijvoorbeeld helemaal niet van toepassing bij oversluiten, maar treedt in werking bij verkoop van de woning en het al dan niet in de inbrengen van de (volledige) eigenwoningreserve (verkoopopbrengst - verkoopkosten - uitstaande hypotheek). Bij oversluiten (blijven wonen in de zelfde woning) is daar dus geen sprake van...
Bij verhuizen mag je inderdaad afgeloste bedragen in huidige jaar + vorige jaar "terugnemen". Dus saldo eigenwoningschuld per 01-01-2018 bij een overdracht in 2019 is dan leidend.
Bij oversluiten niet. Afgelost is afgelost, en een heropname betekent BOX 3 hypotheek.
Aflossenteruglenen
Berichten: 4
Lid geworden op: di 10 sep, 2019 3:40 pm

Re: Aflossen met eigen geld en opnieuw afsluiten hypotheek

Bericht door Aflossenteruglenen »

Bedankt voor uw reactie, dit is dus niet de weg om van de lage rente te kunnen profiteren ;)

Grappig is wel dat een box 3 hypotheek met de huidige rente tegenwoordig al snel goedkoper is dan een box 1 hypotheek met een rente die >5 jaar geleden is vastgezet. Aflossen en weer opnemen kan zo dus toch nog wat opleveren!
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Aflossen met eigen geld en opnieuw afsluiten hypotheek

Bericht door M_1 »

Je kunt je ook afvragen waarom iemand die de hypotheek kan aflossen met zijn box 3 saldo, ├╝berhaupt een hypotheek zou willen/moeten aanhouden.

Tweede vraag is of je in dat geval voordeliger uit bent met een box 1 hypotheek of met een box 3 hypotheek. Bij de huidige lage rente is het voordeel van renteaftrek (waarbij je immers eerst het eigenwoningforfait van de betaalde rente moet aftrekken) vaak kleiner dan het voordeel van het verlagen van het box 3 saldo. (Nog los van het feit dat de aftrek in box 1 beperkt is tot 30 jaar)

Ook in de toekomstige situatie kan de verlaging van de box 3 belasting (33% over forfaitaire rente van 3,03 maakt 1% effectieve verlaging box 3 belasting) wel eens hoger zijn dan de lagere inkomstenbelasting bij een gewone hypotheek.

Je vraag zou dus eigenlijk nog een stapje verder moeten gaan. Als je de hypotheek uit je spaargeld kunt aflossen en tegen een lage rente en nieuwe hypotheek kunt afsluiten, is het dan voordeliger als je een box 1 hypotheek zou hebben of een box 3 hypotheek?
Aflossenteruglenen
Berichten: 4
Lid geworden op: di 10 sep, 2019 3:40 pm

Re: Aflossen met eigen geld en opnieuw afsluiten hypotheek

Bericht door Aflossenteruglenen »

M_1 schreef:Je kunt je ook afvragen waarom iemand die de hypotheek kan aflossen met zijn box 3 saldo, ├╝berhaupt een hypotheek zou willen/moeten aanhouden.
Goed punt. Dit zou een klein voordeel kunnen opleveren wanneer iemand denkt met die 100k een hoger rendement te kunnen behalen dan de hypotheekrente van, zeg 1,5% (bijvoorbeeld met een eigen onderneming of beleggen).

Situatie nu, Hypotheek deel I: box 1 hypotheek Ôé¼ 100k , 10 jaar vast 5%, bruto = circa 3% netto. (Daarnaast hypotheek deel II, box 1: Ôé¼ 200k spaarhypotheek 5%, blijft onveranderd)
Mogelijke situatie na aflossen hypotheek deel I en terug lenen als box 3 tegen huidige rente: Ôé¼100k (eventueel aflossingsvrij) bruto en dus ook netto 1,5%.
Voordeel daarnaast: Lager belastbaar saldo in box 3 door aflossen, en middelen beschikbaar tegen lage rentekosten.
Nadeel: een eigen onderneming/beleggen brengt risico's met zich mee :wink:
M_1 schreef:Je vraag zou dus eigenlijk nog een stapje verder moeten gaan. Als je de hypotheek uit je spaargeld kunt aflossen en tegen een lage rente en nieuwe hypotheek kunt afsluiten, is het dan voordeliger als je een box 1 hypotheek zou hebben of een box 3 hypotheek?
Bedoel je dat het (ook bij gelijk rente %) in sommige situaties voordeliger kan zijn om een box 3 hypotheek af te sluiten ipv box 1? Als je die keuze hebt? Interessant om eens een rekenmodelletje aan te wijden !
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Aflossen met eigen geld en opnieuw afsluiten hypotheek

Bericht door M_1 »

Het is niet zo'n heel ingewikkeld rekenmodel. Als je de rente tegen 1,5% kunt vastzetten, dan zou de box 1 aftrek in jouw geval blijkbaar ongeveer 0,6% opleveren, dus 600 euro.

Als je met z'n tweeën bent, dan betaal je over het vermogen tussen de 60.000 en 2 ton 0,58% vermogensrendementsheffing. Als je over de volle ton in die categorie valt, dan betaal je nu dus 580 euro vermogensrendementsheffing die je niet zou hoeven te betalen bij een box 3 lening van een ton (min een drempel van 3.000/6.000 euro, dus voordeel zal in werkelijkheid ongeveer 550 zijn). Dan is het dus nog voordeliger om een box 1 lening te hebben.

Komt je gezamenlijke saldo uit boven de 2 ton (of 1 ton voor alleenstaanden), dan betaal je over het meerdere 1,34% vermogensrendementsheffing. Dus stel dat je als alleenstaande 2 ton aan spaargeld hebt, dan zou een box 3 hypotheek van een ton de vermogensrendementsheffing met 1300 (!) euro omlaag brengen. Een voordeel dat meer dan twee keer zo groot is als de box 1 aftrek.

Het wordt helemaal 'leuk' als je later de AOW-leeftijd bent gepasseerd. De box-1 aftrek ligt dan immers fors lager. Ook als het je enige hypotheek zou zijn en je niet de volledige rente kunt aftrekken (vanwege het eigenwoningforfait) wordt het leuk. Als redelijk gefortuneerde gepensioneerde kan het dus ook behoorlijk interessant zijn om je simpele hypotheek af te lossen en vervolgens weer consumptief op te nemen (indien mogelijk). Je hebt dan dat geld weer beschikbaar en je hebt ook niet te maken met het verplichte aflossen en andere 'nare' fiscale eisen.
Plaats reactie