Aflopen rentevastperiode banksparen

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Gjeetje
Berichten: 11
Lid geworden op: ma 02 sep, 2019 8:17 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Bericht door Gjeetje »

Aanvullend advies is nog steeds van harte welkom ;-).
Alvast bedankt!
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Bericht door SimpleMind »

Excuus voor de wat late reactie.

Ok nu komen we op een punt waar het begrip misschien wat lastiger wordt. Inkorten kan in deze fase nog voordeel bieden maar zolang je ook zelf nog kan storten zal het in de meeste gevallen niet zinvol zijn.
Inkorten betekent in principe niet meer dan dat de maandelijkse inleg hoger wordt om zo eerder te sparen. Zolang je echter ruimte hebt om zelf extra in te leggen kun je door extra storten het zelfde bereiken. En in jouw geval kun je met de nieuwe lagere rente weer behoorlijk extra storten, waardoor nu inkorten eigenlijk niet nodig is, en je uiteindelijk langer van de fiscale voordelen kunt genieten.
Mijn advies zou dan ook zin om de komende 2-3 jaar extra in te leggen. Zelfs bij lage rentestanden is het "rendement" daarna positief en dat wil je zo lang mogelijk vasthouden.

Spaardoel verlagen is fiscaal toegestaan. Als je dit binnen de voorwaarden kunt gebruiken om een hogere rente te kiezen kan dat inderdaad interssant zijn, met name als je extra inlegt. Zonder extra inleg zal het niet veel uitmaken en kan het een iets lagere rente op dit moment uiteindelijk zelfs voordeliger zijn.
Gjeetje
Berichten: 11
Lid geworden op: ma 02 sep, 2019 8:17 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Bericht door Gjeetje »

SimpleMind, dank voor je reactie!

Wij willen de komende jaren sowieso jaarlijks extra stortingen doen, maar de vraag is nu even wat we hiermee als doel willen: lagere maandlasten of de looptijd inkorten. Ik als leek denk dan inkorten, want kortere tijd premie en rente betalen.
Jij geeft echter aan dat je eigenlijk zo lang mogelijk van het fiscale voordeel wilt genieten... en op dat punt kan ik het jammer genoeg niet meer volgen.
Ondanks een fiscaal voordeel betekent dat dan toch nog steeds betalen (zowel premie als rente)? Waarom dan zo lang mogelijk vasthouden?
Als dit te ver gaat om uit te leggen, kan ik dat begrijpen hoor, misschien wil ik het teveel snappen :D.
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Bericht door QAF »

Dat heeft er mee te maken dat een bankspaarhypotheek uiteindelijk netto geld kan opleveren. Fictieve berekening:

Spaardoel en hypotheekbedrag: Ôé¼ 100.000
Spaarsaldo Ôé¼ 80.000
Rente: 5%
IB-tarief: 38,1% (bruto jaarinkomen Ôé¼ 50.000)
WOZ: Ôé¼ 150.000 (0,65%)

Jaarlijks betaal je dan Ôé¼ 5.000 rente. Deze rente is aftrekbaar, na aftrek EWF (Ôé¼ 975,-) mag je Ôé¼ 4.025,- aftrekken. Dat geeft een netto voordeel van Ôé¼ 1.533,53. (Ôé¼ 5.000 - Ôé¼ 975 = Ôé¼ 4.025 x 38,1%). De betaalde bruto rente is Ôé¼ 5.000, na aftrek blijft daar netto Ôé¼ 3.466,47 van over.

Tegelijkertijd ontvang je 5% rente over je spaarsaldo van Ôé¼ 80.000, oftewel: Ôé¼ 4.000 per jaar. Dit geld is niet belast.

Netto kosten: Ôé¼ 3.466,47
Netto baten: Ôé¼ 4.000
Netto winst: Ôé¼ 533,53

Oftewel: je ontvang meer rente dan dat je aan rente hebt betaald: de hypotheek levert netto geld op. Dit is de reden dat bankspaarhypotheken zo interessant zijn, de laatste jaren gaan ze geld opleveren.

Tegelijkertijd heb je natuurlijk nog wel de maandelijkse spaarinleg te betalen. Dat zijn wel uitgaven (in de zin het gaat elke maand van je rekening af), maar geen kosten (het geld blijft van jou, op je spaarrekening die geld voor je staat te verdienen). En, deze inleg moet je hoe dan ook betalen om je spaardoel te bereiken binnen de overeengekomen periode. Bij extra storten en inkorten betaal je deze ÔÇ£kostenÔÇØ ook. In feite nog iets meer zelfs, want het geld kan minder lang renderen. Bij extra storten om het maandbedrag te verlagen heb je extra voordeel: het geld staat er eerder en dus langer, waardoor het dus langer kan renderen. Je maandelijkse inleg kan daardoor omlaag. En ook de rente die je betaalt moet uiteraard wel overgemaakt worden naar de bank, maar de ontvangen rente krijg je uiteraard op je spaarrekening en kan je niet overboeken naar je betaalrekening. In die zin gaat er maandelijks nog steeds geld uit i.p.v. dat er binnenkomt, maar eigenlijk groeit daarmee het potje waarmee je je hypotheek aflost meer dan dat het je kost. Met dank aan de Belastingdienst. :)
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Bericht door M_1 »

Of even maar voor jouw situatie. Stel je kiest voor 2%, dan betaal je jaarlijks 4.000 inleg en 2.600 bruto rente, netto ongeveer 1.600. Samen ongeveer 5.600. Dat spaart je uit als je een jaar eerder stopt.

Maar een jaar voordat je stopt, zou er in de spaarpot pas 123.500 zitten, omdat je 2% rendement plus die 4.000 inleg zou missen. Om toch een jaar eerder te kunnen stoppen, zou je dus in de komende jaren 6.500 extra bij elkaar moeten sparen. Nu krijg je over de extra inleg wel rente-op-rente, maar toch zul je dan in totaal ongeveer 5.750 extra moeten storten.

Dus om een jaar eerder te kunnen stoppen, zullen de jaarlijkse stortingen over de hele looptijd ongeveer 5.750 hoger moeten zijn, terwijl je lasten die je bespaart over dat laatste jaar maar 5.600 zouden zijn. Inkorten kost je dan dus ongeveer 150 euro extra, in plaats van dat het geld oplevert.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Bericht door SimpleMind »

Ik kan weinig toevoegen aan de eerdere uitleg. Samengevat: inkorten kan leiden tot hogere totale kosten door het gebruik van renteaftrek ivm belastingvrij sparen.

Iets inkorten kan in sommige gevallen wel gunstig zijn. Dat geldt echter alleen in de eerste helft (soms iets meer) van de looptijd. Verder alleen als het nodig is om extra stortingen te kunnen doen (en niet verder dan noodzakelijk).

Wil wel iets meer toelichten maar omwille van tijd wordt dan waarschijnlijk morgen.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Bericht door SimpleMind »

Net even de cijfers beter bekeken. Jullie hebben met de nieuwe lagere rente heel veel ruimte om extra te storten. Door de op dit moment lage premie en de hoge nieuwe premi zullen de extra stortingen beperkt zijn tot zo'n 5000.
Dit kun je nog enkele jaren volhouden waarna de hypotheek inmiddels de fase zal zijn belandt dat het gunstiger is om door te laten lopen. Nu inkorten zou alleen de premie verhogen, dat zelfde geldt kun je echter beter ieder jaar extra inleggen. In jullie geval zal inkorten daarom vermoedelijk geen positief effect hebben.

Let op als iemand iets anders beweerd: Als je nu inkort en verder niets doet zul je goedkoper uit zijn. Je hebt echter wel hogere maandlasten en als je deze opspaart en jaarlijks extra inlegt zal het effect ongeveer gelijk zijn, maar doordat je niet inkort en je lasten steeds verder dalen, en je "rendement" steeds groeit, kun je uiteindelijk langer kunt profiteren en zul je minder totale kosten hebben.

Samengevat: inkorten is voorlopig niet voordelig in jullie situatie.
Gjeetje
Berichten: 11
Lid geworden op: ma 02 sep, 2019 8:17 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Bericht door Gjeetje »

Het klopt inderdaad dat de adviseur van de Rabobank beweert dat inkorten minder geld kost dan het verlagen van het maandbedrag.
Hij heeft mij dat voorgerekend, maar dat was wel op basis van de huidige rente (5,6%). We zouden dan nu dacht ik Ôé¼5000 inleggen en vervolgens maandelijks ongeveer Ôé¼ 20 per maand meer kwijt zijn aan premie. Daarmee zou de looptijd 1 jaar worden ingekort.
Dat vergeleken met Ôé¼5000 inleggen en de maandelijkse premie verlagen zou aan het einde van de looptijd minder geld kosten.
Maar goed: die rente is totaal niet aan de orde nu helaas :-).

Jullie verhaal is mij duidelijk, dank daarvoor! Per 1 december gaat de nieuwe rente in, ik zal zo snel mogelijk een verzoek doen om extra in te leggen (iig voor 1 januari). Doel wordt het verlagen van de maandpremie. Ik ga tzt toch ook vragen om een overzicht met extra storten icm verkorten van looptijd. Hopelijk lukt het me om eea zo te vergelijken en jullie uitleg nog beter te begrijpen:-).
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Bericht door SimpleMind »

Op basis van de huidige rente kun je niet heel veel meer extra storten zonder in te korten. Dan zou inkorten voordelig kunnen zijn.
Met de nieuwe rente kun je echter wel weer een aantal jaren extra storten. Zolang je niet tegen de bandbreedte aanloopt is dat eigenlijk altijd gunstiger dan inkorten.
Je kunt dan namelijk altijd zorgen dat het evenveel extra stort als dat je extra zou sparen door het inkorten. En bovendien kun je dat doen aan het begin van ieder (spaar)jaar.

Mijn advies is daarom: stort een aantal jaren tot dat je aan de bandbreedte zit. En dan zolang mogelijk profiteren, ook al is de rente laag..
Gjeetje
Berichten: 11
Lid geworden op: ma 02 sep, 2019 8:17 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Bericht door Gjeetje »

Hallo,

Inmiddels zijn we een aantal maanden verder. Jullie hebben mij destijds behoorlijk op weg geholpen, dus laat ik ook eens een update geven.
We hebben v├│├│r het aflopen van de RVP nog een extra storting van Ôé¼1300 gedaan in november. Daarnaast hebben we gekozen om voor een 1-jaarsrente te gaan. Deze is op 1 december ingegaan, rente 1,45% en premie werd Ôé¼ 365,34. Hiermee zijn onze netto lasten wel aardig gestegen...
Omdat we toch graag nog meer extra willen storten, heb ik nu 2 voorstellen van de Rabobank liggen.
1. Ôé¼ 3600 inleggen, looptijd gelijk houden, premie wordt Ôé¼ 339,56 per maand
2. Ôé¼ 3250 inleggen, looptijd wordt 1 jaar ingekort, premie wordt Ôé¼ 380,74 per maand

Ik heb eea berekend en kom erop uit dat het over de gehele looptijd voordeliger is om niet in te korten. Dat is natuurlijk berekend met de huidige rente, maar ervan uitgaande dat de rente vast wel weer eens zal stijgen, wordt het volgens mij alleen maar voordeliger om niet in te korten. Wat denken jullie?

In mijn vorige post benoemde ik dat er mogelijk nog een manier is om een hogere rente te kunnen krijgen. Dan moeten we het einddoel verlagen, waardoor we over kunnen stappen op een 30-jaarsrente. Ik weet niet meer precies hoe dat zit, maar zoals de Rabobank-adviseur het destijds uitlegde klonk het aannemelijk en aantrekkelijk. Heeft 1 van jullie ervaring met een dergelijke constructie?
Plaats reactie