deel hypotheek verlengen

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

db81
Berichten: 15
Lid geworden op: do 28 jun, 2018 11:31 pm

deel hypotheek verlengen

Bericht door db81 »

Hallo allemaal,

Graag zou ik jullie advies willen over het voortzetten van mijn hypotheek. Het gaat om een bankspaar + aflossingsvrije hypotheek.

Ik heb een hypotheek van 293.000 waarvan leningdeel 1.0 bestaat uit 193.000 met een inleg van 232,56 (bankspaarregeling met een rente van 5.1%)
Deze loopt nu af.

Ik heb in 2016 mijn rente gemiddeld op het aflossingsvrije deel en deze vastgelegd voor 10 jaar voor 2,3%, dit deel loopt dus tot 2026.

Nou krijg ik van de bank een voorstel om leningdeel 1.0 te verlengen tegen de volgende rentes:

rente bruto rentelast per maand maandinleg bankspaarrekening
1 jaar 1,6%. 257,33 506,97
2 jaar 1,68%. 270,20 499,91
3 jaar 1,75%. 281,46 493,74
5 jaar 1,83%. 294,33 486,73
6 jaar 1,85%. 297,54 484,98
7 jaar 1,87%. 300,76 483,23
10 jaar 1,90%. 305,58 480,61
12 jaar 2,36%. 379,57 440,92
15 jaar 2,65%. 426,21 416,36
20 jaar 2,90% 466,42 395,47


Ik ben aan het nadenken wat wijsheid is. Sluit ik de hypotheek over naar een ander vorm of met welke rentevastperiode ga ik akkoord bij de huidige bank?

Ik hoor graag advies van jullie.
Dank alvast
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: deel hypotheek verlengen

Bericht door SimpleMind »

Allereerst een antwoord op de belangrijkste vraag: Sluit ik over naar een andere hypotheekvorm? NEE (tenzij)!!
Oversluiten naar een andere aflossingsvorm zal in jouw geval alleen hogere maandlasten geven. Je huidige spaardeel is de meest voordelige vorm waarbij je aflost.
Alleen als de maandlasten echt te hoog zouden zijn, ligt het misschien iets anders en dan zou een geheel nieuwe hypotheek met langere looptijd en wellicht iets groter deel aflossingsvrij een optie kunnen zijn.
In eigenlijk alle andere gevallen zal de huidige hypotheekvorm veel voordeliger uitpakken dan omzetten en/of oversluiten.

Dan de keuze voor de nieuwe rentevastperiode. Op basis van deze getallen zal je spaarsaldo bij wijziging rond de 36.000 zijn. De huidige maandelijkse inleg van 232 likjt overigens niet exact te kloppen met de overige getallen maar dat is afronding. Wellicht is er eerder al een rentepercentage veranderd.... Hoe dan ook zit je nu nog in de fase dat een lagere rente voordeliger is. En wel op twee manieren:
1: de netto maandlasten zijn lager
2: je bankspaarrekening groeit harder (en dat is gunstig voor hogere rente in de toekomst).
Als je nu de rente voor ┬▒5 jaar vast zou zetten, dan zou daarna een hogere rente niet veel meer uitmaken en juist heel gunstig kunnen uitpakken. Tenzij je verwacht dat de rente over 5 jaar nog veel lager is dan op dit moment zou ik daarom een periode kiezen tussen 1 en 5 jaar. Als je aan zekerheid hecht misschien 5 jaar, als je de huidige lasten prima kan betalen kun je ook kiezen voor 1-3 jaar. Hoe lager de rente hoe lager de lasten en hog sneller de opbouw van de spaarpot. Eventueel de lagere lasten gebruiken als extra inleg in de spaarpot en je kunt straks dubbel profiteren.
db81
Berichten: 15
Lid geworden op: do 28 jun, 2018 11:31 pm

Re: deel hypotheek verlengen

Bericht door db81 »

Ja excuus je hebt helemaal gelijk. Dank voor je heldere uitleg.

Spaarbedrag op bankspaardeel is nu ruim 35k.

Leningdelen:


Ôé¼ 820,26 (rente van bankspaar hypotheek)
Ôé¼ 232,56. (inleg bankspaar hypotheek)

Ôé¼ 1.052,82

2.0 Aflossingsvrije Hypotheek

Ôé¼ 191,67 Ôé¼ 191,67
Totaal Ôé¼ 1.244,49


Ik zit trouwens ook te twijfelen of ik alvast moet aflossen op leningdeel 2.0
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: deel hypotheek verlengen

Bericht door SimpleMind »

Waarom excuses? Volgens mij geen reden voor.

Bedragen waren nauwkeurig genoeg om een goede inschatting te kunnen maken.

Wat betreft aflossing op aflossingsvrije deel: als je heel veel spaargeld hebt is dat natuurlijk nooit slecht. Maar zorg altijd voor voldoende reserve!

Verder is het meestal gunstiger om eerst extra geld te storten op de bankspaarrekening. Hieraan zijn wel beperkingen maar levert meestal beter rendement op dan aflossen. Zelfs als de rente op het spaardeel 1,6% en op de aflossingsvrij 2,3% is extra sparen meestal gunstiger dan aflossen op aflossingsvrij. Extra sparen geeft ook een veel grotere impact op de maandlasten dan aflossen op het aflossingsvrije deel. En dat laatste geeft ook meer flexibiliteit naar de toekomst.
db81
Berichten: 15
Lid geworden op: do 28 jun, 2018 11:31 pm

Re: deel hypotheek verlengen

Bericht door db81 »

Dank je wel.

Ik ga denk ik voor een periode van 2 jaar. Wat zou jij zelf doen?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: deel hypotheek verlengen

Bericht door SimpleMind »

Persoonlijk zou ik voor 1 jaar gaan. Dit met als argument dat op dit moment lagere rente voordeliger is. Maar wat ik persoonlijk zou doen is eigenlijk niet relevant. Het gaat er om wat bij jou past. Echt fout is er in deze situatie niet. Het is onmogelijk in de toekomst te kijken, en dat maakt het moeilijk om vooraf het optimale scenario te kiezen. Als jij je goed voelt bij twee jaar is dat een prima keuze.
db81
Berichten: 15
Lid geworden op: do 28 jun, 2018 11:31 pm

Re: deel hypotheek verlengen

Bericht door db81 »

Bedankt voor je antwoord. Ik zat ook te twijfelen tussen 1 of 2 jaar. Ik neig ook wel naar 1. Dan kijk ik volgend jaar wel hoe we verder gaan.
Dank voor je hulp. Ik werd bij de ING niet heel wijzer van hun antwoorden.
Plaats reactie