Aflossen, op welke van de drie delen?

[JanBakket]

Goedemiddag,

Wij hebben onderstaande hypotheek afgesloten en waren in eerste instantie van plan 24.000 euro af te lossen. Nu we op het punt staan dit te doen vragen we ons af of het niet zonde is om zon groot bedrag in ├®├®n keer af te lossen. Na het aflossen, zouden wij nog een spaarrekening hebben van 70.000 euro. Huis is getaxeerd op 300.000, we willen echter nog wel graag een nieuwe keuken plaatsen.

Wat is verstandig vraag ik mij af? Is het verstandiger om einde van het jaar 5.800 en in 2020 5.800 af te lossen op het eerste deel (totaal 11.600)? Is het verstandig om dit jaar nog een bedrag van 10.900 af te lossen op het derde deel en volgend jaar nog een bedrag van bijvoorbeeld 4000 euro (14900 totaal) ? Ik kan het deel tweede deel van 24.000 euro vastzetten voor 15 jaar voor een percentage van 1,75% (of 1.50% voor 10 jaar).

Er is ruimte om wat af te lossen, maar wellicht is de gehele 24.000 euro te veel van het goede en is een bedrag van 14.000 verstandiger.

Ben benieuwd naar uw advies in deze! bij voorbaat dank.

Annu├»tair Ôé¼ 58.488 292 mnd 2,30 % 240 mnd Ôé¼ 262
Annu├»tair Ôé¼ 24.000 292 mnd 1,75 % 1 mnd Ôé¼ 101 (variabele rente)
Annu├»tair Ôé¼ 109.262 360 mnd 2,60 % 360 mnd Ôé¼ 437

Totaal Ôé¼ 191.750 Bruto maandbedrag Ôé¼ 800 op dit moment

[SimpleMind]

Paar kleine vragen:
1) ben je van plan geld voor de keuken te gaan lenen?
2) tot wannneer lopen de verschillende delen?
3) tot wanneer staat de rente vast (per deel)? Periode op zich zegt niet alles
4) zijn de genoemde bedragen de huidige schulden of oorspronkelijke schulden (in laatste geval ook huidige standen noemen)
5) wat is de rente als je 2e deel vastzet voor 1 jaar?

[JanBakket]

Paar kleine vragen:
1) ben je van plan geld voor de keuken te gaan lenen?
2) tot wannneer lopen de verschillende delen?
3) tot wanneer staat de rente vast (per deel)? Periode op zich zegt niet alles
4) zijn de genoemde bedragen de huidige schulden of oorspronkelijke schulden (in laatste geval ook huidige standen noemen)

Goede avond, bedankt voor je antwoord.

1. We willen niet lenen, aangezien we op dit moment een spaarrekening hebben van Ôé¼ 94.000. Te veel geld willen we ook niet uitgeven, we zijn beide 31 jaar, wellicht is een investering voor onze toekomst nog iets wat we willen doen over een paar jaar(appartementje kopen, eenmanszaak starten).
2 en 3 Voor het eerste deel 20 jaar rentevast en heeft een looptijd van circa 24 jaar (292 maanden). Het tweede deel is variabel op dit moment . Het derde deel is 30 jaar vast en loopt 30 jaar.
4. Het zijn huidige schulden, per 1 augustus 2019. De hypotheek loopt vanaf 1 juni 2019.

[SimpleMind]

Wat ik met vraag 2 bedoelde is wat is de einddatum van de hypotheek(delen). Deel 1 2043? Deel 3 2049? Deel 2?

[JanBakket]

Wat ik met vraag 2 bedoelde is wat is de einddatum van de hypotheek(delen). Deel 1 2043? Deel 3 2049? Deel 2?

Deel 1 loopt af in 2043, deel 3 in 2049. deel 2 is variabel, maar heeft in principe een looptijd tot 2043 als we er voor kiezen een deel te behouden.

zie:

https://ibb.co/0jp3QnY

[SimpleMind]

Excuus voor de vragen maar maakt het makkelijker te antwoorden.

Allereerst de keuken. Als je niet 'extra' wilt lenen voor de keuken is het verstandig om hiervoor voldoende spaargeld achter de hand te houden.
Tegelijk hebben jullie een leuke spaarpot en daar moet je ook belasting over betalen. Ook zal de maandlast dalen als jullie extra aflossingen doen.
Ik zou een inschatting maken van het benodigde geld voor de keuken en een spaarpot overhouden waarbij je en de keuken kunt betalen en voldoende spaargeld overhoud.
Wat "voldoende" is, is erg persoonlijk en afhankelijk van jullie toekomstverwachtingen. Normaliter zou ik echter proberen om op 1 januari net te veel boven de vrijstellingsgrens te zitten.
Alles wat je op dit moment extra hebt gespaard kun je gewoon in 1x keer aflossen (tenzij je boete voor af lossen moet betalen natuurlijk).
Als jullie denken die 24k over te hebben kunnen jullie die prima in 1x aflossen. Er is geen directe reden om dit te verdelen anders dan een eventuele boete voor vervroegd aflossen.

Dan op welk deel:
Als je kijkt naar het meest rendabele zou ik zeggen: deel 3 (2, 6%). Langste tijd rentevast en hoogste rente. Dit levert op de lange termijn vermoedelijk het hoogste rendement.
De maandelijkse lasten verlaging hiervan is echter wat lager (maar langer voordeel).

Als je primair kijkt naar lagere maandlasten dan zou aflossen op deel 1 (2,3%) een betere optie zijn. Iets minder voordeel van de rente maar omdat de looptijd korter is zal de maandlast veel harder dalen. Dit geeft dan ook meer ruimte voor extra sparen of uitgaven de komende jaren.

Voor beide delen zal aflossen van 24k waarschijnlijk niet kunnen zonder boete. In dat geval kun je de aflossing dus beter verdelen over 2 jaar. Afhankelijk van de geldverstrekker kan de limiet per deel of op het gehele hypotheekbedrag liggen. In geval dat je maximaal 10/15/20% per deel mag aflossen kun je natuurlijk ook op beide delen aflossen...

Dan het aflossingsvrije deel: De looptijd van dit deel staat natuurlijk wel vast (annuiteit moet een vaste einddatum hebben waarop lening zal zijn afgelost). Bedrag klopt ook met de looptijd.
De rente van 1.75% voor korte periode (variabel) is natuurlijk vrij hoog. Op basis van je verhaal kun je 10 jaar voor 1.5% vastzetten, dan zullen 1 en 5 jaar nog voordeliger zijn.
Het is dan inderdaad handiger om deze vast te zetten voor 1, 5 of 10 jaar. Vermoedelijk zal rente voor 1 jaar meest gunstige zijn.
Ik zou hier voor zeer korte periode kiezen met laagste rente. Het gaat om relatief laag bedrag, risico op verhoging is klein en hoe lager de rente hoe sneller de aflossing gaat.

Samenvattend: Vraag je adviseur/geldverstrekker hoeveel je op deel 1 en/of deel 3 boetevrij mag aflossen. En beslis daarna hoeveel op welk van deze twee je wilt aflossen.
Deel 3 maximaal rendement, Deel 1 maximaal effect op maanlasten. En mijn advies zou zijn om variabel om te zetten naar korte vaste periode.