Bankspaarhypotheek aflossen versnellen

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Stefan00
Berichten: 18
Lid geworden op: vr 02 aug, 2019 10:50 am

Bankspaarhypotheek aflossen versnellen

Bericht door Stefan00 »

Dag,

Ik heb in 2011 een hypotheek afgesloten (ING, 350k), ongeveer 50% aflossingsvrij en 50% bankspaar. Inmiddels is het aflossingsvrije deel zo goed als afgelost. Daarnaast is de bankspaarhypotheek in 2016 ingekort van 25 naar 20 jaar. Spaarpot van de bankspaar is ca. 50k. Anders dan de reguliere inleg heb ik nooit een extra inleg gedaan. Er moet dus nog ca. 125k gespaard worden, dat zou in 2031 bereikt worden als ik verder niks verander. Rente is 1,8% en staat vast tot 2021. Verder geniet ik maximaal van de HRA doordat mijn inkomen in het hoogste tarief valt.

Echter, mijn doel is om zo snel als mogelijk, en liefst zo flexibel mogelijk (door wisselende inkomsten) van mijn hypotheek af te komen. Fiscaal voordeel is daarbij welkom maar niet het allerbelangrijkste. Flexibel aflossen was makkelijk met het aflossingsvrije deel. Zodra er geld beschikbaar was gebruikte ik dat als aflossing. Bankspaar is lastiger.

1. Ik weet dat de tijdsklem van de bankspaar is opgeheven, maar is het ook mogelijk (en werkt de ING daaraan mee) om verder in te korten dan 20 jaar? Volgens mij is de regeling dat ik op ieder moment mag stoppen, maar dat ik tot aan dat moment wel aan alle regeltjes moet voldoen (en de hypotheek dus officieel wel minimaal 20 jaar had moeten lopen).

2. Zo nee, als ik de inleg verhoog en/of (meerdere) eenmalige inleggen doe, verlaag ik de maandelijkse inleg en kom ik al snel niet meer uit met de bandbreedte. Eigenlijk wil ik de inleg niet verlagen maar gewoon stoppen zodra de pot vol genoeg is. Hoe gaat een bank hiermee om?

3. Of is het toch beter de bankspaar om te zetten naar aflossingsvrij (dat scheelt ook nog eens ca. 0,25% rente), waarbij ik fiscaal voordeel inruil voor maximale flexibiliteit? Daarbij ook rekening houden dat de HRA toch steeds lager wordt (nu nog 49%, straks 37%) en de toch al lage rentes. Is een bankspaar dan uberhaupt nog wel interessant?

Natuurlijk moet ik deze vragen ook aan de bank voorleggen, maar ik ben graag goed voorbereid. Alvast dank voor jullie input en suggesties!

Groet, Stefan.
Stefan00
Berichten: 18
Lid geworden op: vr 02 aug, 2019 10:50 am

Re: Bankspaarhypotheek aflossen versnellen

Bericht door Stefan00 »

Correctie; 3. Omzetten naar aflossingsvrij is natuurlijk onzin (ivm HRA), lineaire of annuiteiten is natuurlijk beter.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaarhypotheek aflossen versnellen

Bericht door SimpleMind »

Als flexibiliteit je belangrijkste doel is zou ik optie 3 toch heel serieus nemen. Door omzetting van de hypotheek naar aflossingsvrij vervalt de HRA in jouw geval niet (hypotheek van 2011).

Ik heb het nog niet doorgerekend, maar op basis van de getallen verwacht ik dat het aanhouden van de spaarconstructie misschien iets voordeliger zal uitpakken maar heel veel zal het op basis van de bedragen waarschijnlijk niet zijn.

Wat is de WOZ-waarde van de woning?
Ik wil wel een vergelijk maken maar kan even duren (ivm vakantie in de tropen :-) )
Stefan00
Berichten: 18
Lid geworden op: vr 02 aug, 2019 10:50 am

Re: Bankspaarhypotheek aflossen versnellen

Bericht door Stefan00 »

Hi SimpleMind,

Kijk, weer wat geleerd. Ik mag een bankspaarhypotheek van 2011 overzetten naar aflossingsvrij onder de oude regels voor HRA? Cool! Wel blijft de ING een opslag rekenen voor aflossingsvrij van ca. 0,25%, dus de rente blijft dan gelijk met de bankspaarhypotheek. Ruim 300 euro bruto op jaarbasis (obv 125k).

WOZ is 450k. Ik ben erg benieuwd naar een goede vergelijking, ik kom er zelf niet helemaal uit. Een eventuele aanpassing in de hypotheek zal pas begin 2020 zijn, want dan is er weer wss ruimte voor extra aflossing. Dus er is nog alle tijd. Geniet van je vakantie!

Dank en groet, Stefan.
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Bankspaarhypotheek aflossen versnellen

Bericht door Rense »

Als je flexibel wilt zijn is aflosvrij inderdaad een goede optie. Daarbij komt dat de opgebouwde waarde van 50K wordt afgelost en de nieuwe hypotheek 125K wordt waardoor je waarschijnlijk ook weer in een andere risicoklasse valt (ING heeft er tegenwoordig 12!).
Stefan00
Berichten: 18
Lid geworden op: vr 02 aug, 2019 10:50 am

Re: Bankspaarhypotheek aflossen versnellen

Bericht door Stefan00 »

Dank voor je advies. Ik neig er ook wel naar, maar ik wil ook niet te snel beslissen, een bankspaar krijg je nooit meer terug, al lijkt het ook niet heel veel extra op te leveren bij deze rentes, lagere toekomstige HRA en het relatief lage restbedrag aan schuld.

Ik zit overigens bij de ING al in de <55%, lager gaan ze niet. Als ik een hypotheek afsluit voor 125k, zit ik op 28% van de marktwaarde. Toch meent de ING een opslag van ca. 0,25 op te moeten leggen omdat het aflossingsvrij is. Absurd, maar wat doe je eraan...
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaarhypotheek aflossen versnellen

Bericht door SimpleMind »

Even op basis van de cijfers: De WOZ waarde is relatief hoog. Hierdoor is het voordeel van een spaarhypotheek zeer beperkt (en afschaffen van wet Hillen zal tot 2031 maar beperkt impact hebben).
Als je snel aflost kan het goedkoper zijn dan doorsparen. Het omslagpunt in vergelijking met door laten lopen bij dezelfde rente zal ongeveer op 5 jaar ligggen (als je 'lineair' aflost).
Indien je binnen 4 jaar aflost kan het zelfs ┬▒4k goedkoper zijn (tot 2031). Indient je binnen 2-3 jaar aflost is het zelfs goedkoper dan optimaliseren banksparen.
Indien je er langer dan 5 jaar over doet om af te lossen zal het nadeel echter wel snel oplopen..
Dit alles bij huidige rente en wetgeving natuurlijk.... als de rente ergens in de periode 2021-2026 zou stijgen wordt het plaatje veel voordeliger voor behouden banksparen!!

Ook moet je rekening houden dat het geld dat je aflost niet meer gebruik kan worden voor sparen / beleggen.
Sparen levert op dit moment natuurlijk niet veel op, maar dat kan veranderen. Beleggen kan meer opleveren maar kent natuurlijk risico's.
Het behouden van banksparen zorgt er voor dat je meer geld overhoudt voor sparen/beleggen/andere hobby's, dan nu snel alles aflossen.

Keuze is aan jou. Als je echter graag snel van je hypotheek af wilt en flexibel wilt zijn is omzetten naar aflossingsvrij wat mij betreft een prima keuze in jouw situatie.
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Bankspaarhypotheek aflossen versnellen

Bericht door Rense »

Als je toch (versnelt) wilt aflossen is omzetting naar annuïteit of lineair ook een optie. Dan vervalt de 0,25% wel. Let op, is wel een proces dat twee tot drie maanden duurt bij de ING wacht er niet te lang mee. Succes!
Stefan00
Berichten: 18
Lid geworden op: vr 02 aug, 2019 10:50 am

Re: Bankspaarhypotheek aflossen versnellen

Bericht door Stefan00 »

Dank voor jullie adviezen en met name SimpleMind voor zijn aanvullende overwegingen. Ik ga eens goed proberen te "voorspellen" hoe snel ik denk te kunnen aflossen. Op dit moment verwacht ik ca. 5 jaar nodig te hebben, en dan lijkt het dus allemaal lood om oud ijzer... met als risico dat als dat niet lukt het nadeel snel zal oplopen.

Misschien ga ik eerst maar eens een jaar of 2, 3 sparen (iig zolang ik onder de VRH blijft, gehuwd dus tot de eerste 60k (minus spaarbuffer) en dan bekijk ik het wel weer opnieuw. Dat is vooralsnog de veiligste optie denk ik. Als dat lukt is de spaarpot ook weer wat gegroeid en is het overgebleven deel zo klein dat het allemaal niet zo spannend meer is.

Dank!!
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaarhypotheek aflossen versnellen

Bericht door SimpleMind »

Meestal geef ik dit wel aan maar nu geloof ik niet gedaan: mijn advies is altijd eerst een grote spaarbuffer aanhouden voordat je extra geld ik je hypotheek gaat stoppen. Misschien niet het meest rendabele maar dit geeft wel de maximale flexibiliteit.

Als je verwacht er 5 jaar over te doen, zou ik nu eerst gaan sparen en eventueel wat extra spaarinleg op de bankspaarrekening doen. Volgens mij is daar op basis van de cijfers nog behoorlijk ruimte. Zal uiteindelijk voordeliger uitvallen met de mogelijkheid dat de rente nog kan stijgen...

Hoe dan ook: echt verkeerde keuzes zijn er in jouw geval niet echt. Het gaat ook vooral om waar jullie een goed gevoel bij hebben!

Succes met je keuzes (en laat weten hoe het verder loopt).
Plaats reactie