Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

niels110
Berichten: 6
Lid geworden op: wo 26 jun, 2019 8:27 pm

Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door niels110 »

Beste,

Vandaag bij de hypotheekadviseur geweest wat onze financiele mogelijkheden zijn.
Volgens onze werkgeversverklaringen zou dit zo'n 255000 zijn.

Maar dit was niet mogelijk aangezien er rekening wordt gehouden met onze oude hypotheek:
afgesloten 2007; 87000 afl vrij, 96000 spaar.

Nu met afsluiten van nwe hypotheek zou de mogelijke hypotheek zo zijn:
87.000 afl vrij: Looptijd 17 jaar!
96.000 annuieteit: Looptijd 17 jaar!
18.000 annuieteit: looptijd 30 jaar.

Nu drukt die looptijd van 17 jaar zo op de maandlasten dat we dus sowieso geen 255000 kunnen lenen.

Klopt dit?
Waarom wordt er rekening gehouden met onze oude hypotheek, waarvan we dus al 13 jaar hypotheekrente aftrek hebben mogen genieten? Ik zou gewoon weer een looptijd van 30 jaar willen afsluiten..

Alvast zeer bedankt voor jullie reacties!
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door M_1 »

Punt is dat je dan over 17 jaar fors hogere woonlasten zou krijgen omdat de renteaftrek dan voor een groot deel vervalt. Als daar rekening mee wordt gehouden, dan zou je ook een veel lagere maximale lening kunnen afsluiten. Bovendien zul je als je het banksparen houdt, sowieso dat deel onder 17 jaar afgelost moeten hebben.
niels110
Berichten: 6
Lid geworden op: wo 26 jun, 2019 8:27 pm

Re: Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door niels110 »

Hoi M1,
Dank voor je reactie!

Ik snap dat de hypotheekrent aftrek vervalt na 17 jr, maar waarom wordt er dan verplicht met deze waarde gerekend?
Ik zou toch bijv ook een looptijd van 25 jaar kunnen kiezen?
Mijn banksparen wil ik niet houden, wel het aflosvrije gedeelte, want afgesloten voor 2013.

ik zat zelf te denken aan 87000 afl vrij, looptijd 25 jr, nog 13 jr recht op rente aftrek..
en de rest, bijv 113000 annuieteit, looptijd 25 jr, nog 13 jr recht op rente aftrek..
Of zie ik iets over het hoofd? Moet er verplicht worden gerekend met waardes van oude hypotheek?

Thnx!
niels110
Berichten: 6
Lid geworden op: wo 26 jun, 2019 8:27 pm

Re: Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door niels110 »

Beste,

Nog even een toevoeging;
Ik zit denk ik met hetzelfde verhaal als mede forummer scannie ; maximale hypotheek na verkoop woning, vraag gesteld op 5 mrt, zie paar regels onder dit bericht.

Echter, ik heb mijn huidige hypotheek wel afgesloten voor 2013, nml 2007, dat is dan voor mij toch wel gunstiger ivm verkrijgen maximale hypotheek?
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door Rense »

Hypotheek mag gewoon over 30 jaar alleen stopt voor een aantal delen de renteaftrek na 17 jaar.

Als je kiest voor stoppen van de bankspaar en overstapt naar annuïteit dan is dat mogelijk.

Gekeken moet worden of de maandlast na 17 jaar nog steeds betaalbaar is zonder de renteaftrek. Dit moet aantoonbaar zijn in het lastenoverzicht.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door SimpleMind »

Ik verwacht dat er nog wel iets te optimaliseren valt en je ergens tussen 200k en 255k uit kunt komen. Die 255k ga je echter niet halen en het zal wat maatwerk zijn om het optimaal te realiseren.
Overigens is er natuurlijk ook nog een spaarsaldo bij de spaarhypotheek. Dit kun/moet je ook in mindering brengen op de nieuwe hypotheek.... helpt ook nog wat.
Verder kun je door wat hypotheekvormen te combineren wel zorgen dat de netto lasten in 2030 niet te hoog worden. Maar het is wel maatwerk.
Wellicht telt ook leeftijd (pensioendatum/hoogte) nog mee maar dat kan ik zo niet inschatten. Ik ga er overigens wel van uit dat jullie de verhoging weer in jullie (nieuwe?) huis willen stoppen.

Ben je bij een onafhankelijke adviseur geweest of bij je huidige geldverstrekker? Ik zou hiervoor echt aanraden een goede onafhankelijke adviseur te bezoeken.
niels110
Berichten: 6
Lid geworden op: wo 26 jun, 2019 8:27 pm

Re: Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door niels110 »

Beste forummers, bedankt voor jullie reacties!

Ik ben bij de hypotheekadviseur.nl geweest, had zelf het idee dat deze mevrouw meer bezig was met de foutmeldingen op haar scherm, dan eningzins zelf beredeneren.
Met het gevolg dat ik dus nu nog niet weet wat ong mijn max hypo is.

Zal ik een voorzetje geven?
Huidige hypotheek afgesloten 2007; 87000 afl vrij / 96000 spaar.
saldo spaar hypotheek; 27000 (wat ik graag als overwaarde wil gebruiken om een iets duurder huis te kunnen kopen)
verwachte verkoop huis; 205000 op een hypotheek van 183000 (overwaarde weer gebruiken om iets duurder huis te kopen)

Leeftijd 40 en 45 jaar
werkgeversverklaring loon 32500 en 22400
geen schulden, kk betalen we van spaargeld.
lijrente a 25000 komt vrij met pensioen.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door SimpleMind »

Jouw situatie gaat net te ver voor dit forum. Zorg dat je een goede onafhankelijke adviseur bezoekt, er zijn tegenwoordig reviews genoeg. En daarbij is een grote keten niet per definitie beter... in dit soort gevallen kan een kleine zelstandige adviseur soms beter helpen dan een landelijke keten of een 'online' bureau met wat aangesloten vestigingen.

Wel wat tips:
  • als je de maximale hypotheek wilt kun je het spaardeel beter gebruiken om af te lossen op de bestaande hypotheek - voor de verhoging kun je dan weer een nieuwe annuitaire lening afsluiten voor 30 jaar.
  • aflossingsvrije deel moet je wel voor 30 jaar afsluiten, alleen de renteaftrek vervalt over 17 jaar.
  • maximale hypotheek kun je halen door het bestaande deel gedeeltelijk annuitair af te lossen in 17 jaar en de rest voor 30 jaar aflossingsvrij te laten doorlopen.
Adviseur moet het dan zo plannen dat de kosten nu betaalbaar zijn, en over 17 jaar betaalbaar blijven als het eerste deel geheel is afgelost en tegelijk de renteaftrek vervalt....
Netto lasten zullen eerste 17 jaar iets hoger zijn dan dat een standaardberekening nu laat zien (ivm stuk 17 jaar annuiteiten).

Laat een voorstel hier desnoods even valideren. Maar je zult toch echt een adviseur moeten bezoeken voor een optimaal plaatje.
Marque
Berichten: 30
Lid geworden op: ma 23 mar, 2015 3:17 pm

Re: Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door Marque »

SimpleMind schreef:Jouw situatie gaat net te ver voor dit forum. Zorg dat je een goede onafhankelijke adviseur bezoekt, er zijn tegenwoordig reviews genoeg. En daarbij is een grote keten niet per definitie beter... in dit soort gevallen kan een kleine zelstandige adviseur soms beter helpen dan een landelijke keten of een 'online' bureau met wat aangesloten vestigingen.

Wel wat tips:
  • als je de maximale hypotheek wilt kun je het spaardeel beter gebruiken om af te lossen op de bestaande hypotheek - voor de verhoging kun je dan weer een nieuwe annuitaire lening afsluiten voor 30 jaar.
  • aflossingsvrije deel moet je wel voor 30 jaar afsluiten, alleen de renteaftrek vervalt over 17 jaar.
  • maximale hypotheek kun je halen door het bestaande deel gedeeltelijk annuitair af te lossen in 17 jaar en de rest voor 30 jaar aflossingsvrij te laten doorlopen.
Adviseur moet het dan zo plannen dat de kosten nu betaalbaar zijn, en over 17 jaar betaalbaar blijven als het eerste deel geheel is afgelost en tegelijk de renteaftrek vervalt....
Netto lasten zullen eerste 17 jaar iets hoger zijn dan dat een standaardberekening nu laat zien (ivm stuk 17 jaar annuiteiten).

Laat een voorstel hier desnoods even valideren. Maar je zult toch echt een adviseur moeten bezoeken voor een optimaal plaatje.
Ik zit zelf ongeveer in net zo'n situatie. (ca 50% bankspaar, ca 50% afl vrij, stukje overwaarde, stukje al ingelost op afl vrij deel).

Waarom zou je je spaardeel dan beter kunnen gebruiken om nu af te lossen op de bestaande hypotheek?
Ik bedoel, waarom zou dat je maximale hypotheek kunnen verhogen?
Voor zover ik weet wordt de maximale hypotheek toch bepaald op woonquote? (een percentage van je netto loon wat je zou mogen uitgeven aan netto hypotheeklasten van het NIBUD).
Dan wil je toch zo'n laag mogelijke netto last? Waarbij een spaarhypotheek dat juist als voordeel heeft, over de gehele looptijd?
Wat is er fout aan mijn redenering?
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door M_1 »

Bij een bankspaarhypotheek betaal je rente over het hele leenbedrag. Door het spaarsaldo al te gebruiken voor het aflossen, wordt de lening lager en dus ook de te betalen rente. Daarnaast heb je bij de keuze voor aflossingsvrij natuurlijk geen maandelijkse stortingen om rekening mee te houden. De totale maandlasten zullen daarom lager zijn.

Na 17 jaar zullen de netto lasten weliswaar stijgen, maar waarschijnlijk zijn die lasten dan toch nog lager dan de huidige lasten in geval van de hogere lening plus maandelijkse stortingen bij voortzetten van banksparen. Voor het maximale leenbedrag kan stoppen met banksparen dus gunstig zijn. Maar voor het totale kostenplaatje meestal niet.
niels110
Berichten: 6
Lid geworden op: wo 26 jun, 2019 8:27 pm

Re: Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door niels110 »

Hoi Marque, dank voor je tips!

Zou ik het ook nog iets anders in kunnen kleden, danwel;

hypo 96000 annuieteit weer opnieuw voor 30jr, rente vervalt na 17 jr.(saldo spaar 27000 gebruiken voor aankoop nieuw huis)
hypo 87000 aflosvrij weer opnieuw voor 30 jr, rente vervalt na 17 jaar.

helemaal nieuwe annuiateiten hypo voor laten we zeggen 57000, volledige rente aftrek voor 30 jr.


Ben ik gebonden om voor de verhoging een annuieten hypotheek te nemen?
Waarom zou ik geen nieuwe aflosvrije hypo mogen nemen (bijv 57000), maar dan zonder recht op rente aftrek?


alvast bedankt voor jullie reacties!
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door SimpleMind »

Zou ik het ook nog iets anders in kunnen kleden, danwel;

hypo 96000 annuieteit weer opnieuw voor 30jr, rente vervalt na 17 jr.(saldo spaar 27000 gebruiken voor aankoop nieuw huis)
hypo 87000 aflosvrij weer opnieuw voor 30 jr, rente vervalt na 17 jaar.

helemaal nieuwe annuiateiten hypo voor laten we zeggen 57000, volledige rente aftrek voor 30 jr.


Ben ik gebonden om voor de verhoging een annuieten hypotheek te nemen?
Waarom zou ik geen nieuwe aflosvrije hypo mogen nemen (bijv 57000), maar dan zonder recht op rente aftrek?
Je kunt het inkleden zoals je wilt, maar zoals je het voorstelt zal de hoogte van de lening niet hoger worden maar lager
Overigens moet je het spaarsaldo gebruiken voor aflossing (en niet voor aankoop), anders betaal je inkomstenbelasting over de winst van de polis.

De hoogste hypotheek is denk ik alleen haalbaar zoals ik eerder heb aangegeven. Dit is echter niet de meest voordelige.... meest voordelige is door laten lopen van de spaarhypotheek.
Je zult daarin keuzes moeten maken. Maar dat zul je echt moeten doen op basis van een goed advies van een goede (onafhankelijke) adviseur....
niels110
Berichten: 6
Lid geworden op: wo 26 jun, 2019 8:27 pm

Re: Vragen mbt nieuwe hypotheek na verhuizen.

Bericht door niels110 »

Hoi, dank weer voor jullie reactie!

Spaardeel zal ik gebruiken voor aflossing op bestaande deel.
Is het dan misschien handig om dit deel wat overblijf dan voor 30 jr te laten lopen?
Zou je veel inkomsten belasting moeten betalen?

Maar is het wel mogelijk om voor een compleet nieuw deel dan aflossingsvrij te nemen?
Plaats reactie