Nieuw voorstel bank, wat is verstandig?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

104243
Berichten: 2
Lid geworden op: vr 19 apr, 2019 11:13 am

Nieuw voorstel bank, wat is verstandig?

Bericht door 104243 »

Beste lezer,

In augustus 2009 heb ik een huis gekocht waarvan de hypotheek bestaat uit twee leningdelen, een aflossingsvrije hypotheek
en een bankspaarhypotheek.

Gisteren kreeg ik voor het leningdeel van de bankspaarhypotheek een voorstel van de bank voor een nieuwe rentevastperiode
aangezien de 10 jaar bijna voorbij zijn.

Nu zou ik graag willen weten wat verstandig is in mijn situatie. Bijvoorbeeld de huidige hypotheekvorm behouden en voor
opnieuw 10 jaar of wellicht voor 20 jaar vastzetten? Of misschien wel een hele andere hypotheek vorm waarbij ook het
aflossingsvrije gedeelte kan worden afgelost?

Het huis is in 2014 getaxeerd op Ôé¼ 250.000,- en ik verwacht dat dit inmiddels wel is opgelopen. We hebben eventueel ook
financiële ruimte om extra af te lossen.

Hieronder meer informatie over de huidige situatie:

Leningdeel 1.0: Maatwerkhypotheek
Oorspronkelijke hypotheekschuld = Ôé¼ 94.979,-
Huidige hypotheekschuld = Ôé¼ 94.979,-
Looptijd = 360 maanden
Resterende looptijd = 244 maanden
Rentevaste periode = 10 jaar (120 maanden)
Huidige rentepercentage = 5,5%
Einde rentevast periode = 1 augustus 2019

Voor dit leningdeel betaal ik naast de rente maandelijks een premie van Ôé¼ 113 dat op een aparte rekening wordt gezet.
Aan het eind van de 30 jaar wordt met dit bedrag het leningdeel afgelost. Op deze manier profiteer ik het meest van
de hypotheekrente aftrek. Het gespaarde bedrag op deze rekening was per 31 december 2018, Ôé¼ 15.566,-

Leningdeel 2.0: Aflossingsvrije hypotheek
Oorspronkelijke hypotheekschuld = Ôé¼ 77.550,-
Huidige hypotheekschuld = Ôé¼ 77.550,-
Looptijd = 360 maanden
Resterende looptijd = 244 maanden
Rentevast periode = 12-maands variabele rente
Huidig rentepercentage = 0,821%

Het is een hypotheek met NHG.

De bank heeft het volgende voorstel gedaan:

- 1 jaar, rente = 1,9%
- 10 jaar, rente = 2,2%
- 20 jaar, rente = 3,3%

Alle tips en adviezen, het liefst met een onderbouwing, zijn welkom.

Alvast bedankt.

Groeten,

Jerry
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Nieuw voorstel bank, wat is verstandig?

Bericht door SimpleMind »

Allereerst zou ik in ieder geval de vorm van de bankspaarhypotheek niet aanpassen. Dit is en blijft de meest gunstige vorm die je kunt hebben.

Verder is het altijd een beetje lastig in te schatten wat de rente in de toekomst gaat doen. Maar voor de bankspaarhypotheek is dat in dit geval niet zo heel erg denk ik.
Voor dit moment is een lagere rente gunstig. Over 5 a 10 jaar zal een hogere rente juist voordeliger worden. Mijn advies zou dan ook zijn om met de lage rente zeker niet voor 20 jaar vast te zetten.
Als je wat financiele ruimte hebt is 1 jaar denk ik de beste optie uit de genoemde 3. Ik zou echter ook even navragen wat een periode van 5 jaar geeft. Dat geeft waarschijnlijk niet veel hogere lasten dan 1 jaar maar daarmee kom je wel snel in de buurt van het omslagpunt. Als over 5 jaar de rente hoger is zal dat voor de netto lasten weinig meer uitmaken...
Overigens zal door de lagere rente de maandelijkse inleg op de bankspaarrekening stijgen... geen paniek. De totale netto lasten zullen behoorlijk dalen.

De vorm voor het aflossingsvrije deel kun je aanpassen als je dat graag wilt. Persoonlijk zou ik de flexibiliteit houden en indien gewenst af en toe wat extra af te lossen. Als je bang beng voor stijgende lasten zou je deze juist iets langer vast kunnen zetten (bijvoorbeeld 5 of 10 jaar).

Ruimte om financieel af te lossen zou ik in eerste instantie gebruiken als extra inleg op de bankspaarrekening. Dit levert in de meeste gevallen een beter rendement op dan aflossen..
Wel zou ik even navragen in welke risicoklasse je op dit moment valt en indien mogelijk wat je zou moeten doen om in een lagere klasse te vallen. Hiermee kunnen de tarieven misschien iets gunstiger....
104243
Berichten: 2
Lid geworden op: vr 19 apr, 2019 11:13 am

Re: Nieuw voorstel bank, wat is verstandig?

Bericht door 104243 »

Beste SimpleMind,

Bedankt voor je snelle reactie en advies.

Helder, ik zal de hypotheekvorm, bankspaarhypotheek behouden en eventuele aflossingen in de bankspaarrekening doen.

Wat bedoel je precies met: "Als je wat financiele ruimte hebt is 1 jaar denk ik de beste optie uit de genoemde 3"?

De bank geeft de volgende opties:
1 jaar, 1,9%
2 jaar, 2,0%
3 jaar, 2,1%
5 jaar, 2,1%
6 jaar, 2,2%
7 jaar, 2,2%
10 jaar, 2,2%
12 jaar, 2,7%
15 jaar, 3,1%
20 jaar, 3,3%

Waar ligt volgens jou het omslagpunt?

Er staat in de brief overigens ook dan ik 0,25% korting kan krijgen omdat ik ook een actieve betaalrekening heb bij de bank.

Stel dat ik voor 5 jaar kies en de rente staat over 5 jaar een stuk hoger (bijvoorbeeld 4,5% voor 15 jaar) is het dan verstandig
om de rest van de 15 jaar vast te zetten? Het blijft natuurlijk altijd lastig om de toekomst te voorspellen.

Voor grote rente stijgingen bij het aflossingsvrije deel ben ik niet echt bang. 10 jaar gelden was deze rente op zijn max ongeveer 1,5%.

Ik hoor het graag.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Nieuw voorstel bank, wat is verstandig?

Bericht door SimpleMind »

Wat ik bedoel is dat als je in de toekomst iets hogere lasten kunt opvangen je dan beter voor een lagere rente en daarmee kortere periode kunt gaan.
Je geeft zelf al aan dat je hier niet bang voor bent (het risico op het aflossingsvrije deel is veel groter).

Met deze rentes zou ik adviseren te kiezen voor 1 of 5 jaar. Persoonlijk zou ik denk ik voor 1 jaar gaan, voor dit moment de laagste lasten en snelste opbouw van de spaarrekening.
Langer dan 5 jaar zou ik in ieder geval niet adviseren. Over 5 jaar zal de impact van hogere rente heel klein zijn.
Omslagpunt is mede afhankelijk van je belastingtarief. Komende 5-8 jaar zal lagere in ieder geval voordeliger zijn.

Over 5-10 jaar kun je op dat moment kijken wat de rente doet. Bij hogere rente kan langer vastzetten gunstig zijn om maximaal te profiteren.
Zeker als je wat extra stortingen gaat doen zal het eerde gunstiger worden om dan bij hogere rente langer vast te zetten.

Zorg wel dat de extra stortingen binnen de bandbreedte blijven vallen. Een extra storting zal daarbij normaliter leiden tot lagere maandinleg...
Plaats reactie