Hypotheek en tijdelijk stoppen met werken

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Skyworld
Berichten: 3
Lid geworden op: di 19 feb, 2019 10:50 pm

Hypotheek en tijdelijk stoppen met werken

Bericht door Skyworld »

Goedendag, hopelijk kan iemand wat licht schijnen op onze puzzel want we komen er niet uit. Althans we weten het niet.

We hebben ons droomhuis gevonden. Ons eerste koophuis. Eindelijk! Maar...

Omdat de locatie veel verder is dan we gepland hadden en we dit praktisch met kids, opvang, reistijden ed niet redden, wil ik tijdelijk stoppen met werken en over 2 jaar weer een baan gaan zoeken.

Mijn man verdient 36500 pj (exclusief bonus en fooi) en ik 30000. We willen een hypotheek afsluiten van 185000 euro met een klein bouwdepot ernaast van max 10000. Dat kan nu makkelijk met onze beide salarissen weten we uit eerdere hypotheek adviesgesprekken. Maar hoe zit dat als ik mijn werk opzeg over een aantal maanden? Ik hoef niet meteen te stoppen nadat we het huis kopen maar de 3e is op komst en vanaf dan wil ik thuis blijven. Dat zal een half jaar na de verhuizing zijn.

Ik heb een studieschuld die ik gewoon netjes heb doorgegeven aan mijn hypotheekverstrekker. Die terugbetaling kan ik tijdelijk stop zetten als dat moet en gaat als ons inkomen daalt sowieso al omlaag. We betalen onze k.k. deels met een lening die we a 100 euro pm terugbetalen. Verder geen schulden.


Voor nu hebben we onze vaste lasten onder elkaar gezet en komen we net uit. Dan rekenen we de bonus en fooi van mn man uiteraard niet mee omdat die onzeker zijn. Ook rekenen we kinderbijslag en evt andere toeslagen niet mee. Al zijn die samen wel goed voor 500 euro per maand en 3500 bruto extra per jaar minimaal. En we houden 650 netto hypotheekkosten aan.

Ook houden we rekening met hogere verzekeringskosten voor een eigen huis, extra reiskosten voor mn man, sparen voor onvoorziene uitgaven.

Zijn er andere zaken die we moeten meenemen in onze overweging om dit te kunnen betalen? Hoe handig is het om dit open met onze hypotheek adviseur te bespreken? Of kunnen we beter een onafhankelijk adviseur vragen om dit door te lopen?

We zijn verliefd op het huis en de locatie. Maar niet als we het niet kunnen betalen op deze manier.

Hoe doen mensen dit als ze een huis kopen aan de andere kant vh land en ook een nieuwe baan nodig hebben.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Hypotheek en tijdelijk stoppen met werken

Bericht door SimpleMind »

Je wilt een hypotheek waarvan je weet dat deze de komende tijd boven je budget zal liggen.
Daarbij moet je ook een studieschuld betalen en wil je ook de kosten koper nog bijlenen.
Dat suggereert dat je geen of weinig spaargeld hebt en dus de afgelopen jaren met het dubbele salaris niet hebben kunnen sparen.
En dan heb je binnenkort drie opgroeiende kinderen die in de loop van de jaren steeds duurder worden.

Dat het op twee salarissen haalbaar is inclusief een lening voor de kosten koper is mooi maar daarbij zou ik al vraagtekens willen zetten.
Hoe komt het dat je met twee salarissen niet hebt kunnen sparen voor de kosten koper?
Dat geeft al aan dat je op ├®├®n salaris dit eigenlijk niet gaat redden.

En dan wil je met voorbedachte rade dit huis kopen. Ik zou dit sterk afraden. Het kan een spiraal omlaag betekenen.
En dat is toch iets waar je met drie kinderen niet op zit te wachten.
Skyworld
Berichten: 3
Lid geworden op: di 19 feb, 2019 10:50 pm

Re: Hypotheek en tijdelijk stoppen met werken

Bericht door Skyworld »

Wauw judgemental. Ik vroeg volgens mij niet of je een mening wilde geven over wat wij de afgelopen jaren met ons spaargeld hebben moeten doen of wel?

Soms komen mensen in situaties waardoor ze voor en door anderen niet in staat zijn om alles even lekker op te sparen voor zichzelf. Wanneer een familielid ernstig ziek raakt of wanneer je na een scheiding alles kwijtraakt bijvoorbeeld.

Maar ik merk al dat ik me ga verantwoorden over iets dat niemand verder aangaat.

Als er mensen zijn die nuttig in zouden willen gaan op mijn vragen, graag.

Voor de goede orde; die financiele situatie is voorbij dus zoals in eerste bericht al gezegd geen verplichtingen in de vorm van schulden. Slechts de k.k. Ik ben hoog opgeleid en kan met mijn cv prima over 2 jaar gewoon weer aan de slag.

Blijven waar we wonen is geen groots probleem. Maar ivm het terugdringen van de maximale hypotheek naar 90% ipv 100% willen we ook niet nu ineens heel hard gaan sparen en dan straks nog niet voldoende hebben omdat we nog meer nodig gaan hebben. Spaarrente is ook 0.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Hypotheek en tijdelijk stoppen met werken

Bericht door SimpleMind »

Jammer dat je vindt dat ik je aanval op je uitgavenpatroon. Volgens mij heb ik geen enkel oordeel gegeven over wat jullie de afgelopen jaren met het geld gedaan hebben. Ik heb wel gezegd dat je je af moet vragen waarom jullie niet hebben kunnen sparen voor bijvoorbeeld kosten koper. Helaas waren de omstandigheden bij jullie zwaar lijkt het. Hiervoor hoef je je ook zeker niet te verantwoorden. Wel moet je jezelf de vraag stellen of en hoe dat uitgavenpatroon de komende tijd dan anders ligt, zeker met een derde kind op komst.

Er zijn niet voor niets normen voor maximale hypotheken. Op ├®├®n salaris is deze hypotheek ook zonder studieschuld en lening kosten koper niet haalbaar. Dan kan ik niet anders dan je proberen te waarschuwen om dit met drie kinderen zeker niet te proberen....

Natuurlijk kun je over 2 jaar weer gewoon aan de slag, maar het is nu niet te voorspellen hoe de arbeidsmarkt er dan bij staat. Natuurlijk helpt het dat je hoog opgeleid bent, je kunt zelf het beste inschatten hoe je in de markt ligt. Maar ik maar me vooral zorgen over de eerste twee jaar, met een te laag inkomen in verhouding tot de schuld, zonder financiele buffer, en met drie kinderen.

Doe er mee wat je zelf wilt. Het is niet de bedoeling je aan te vallen, maar zoals je het beschrijft is het naar mijn bescheiden mening een onverstandig plan. Als je op een forum een vraag stelt krijg je misschien niet altijd het antwoord dat je wilde horen, of de bevestiging die je eigenlijk zoekt. Als je dat niet nuttig vindt moet je verder zelf maar weten wat je ermee doet.

Veel wijsheid! En heel veel geluk met je gezin(suitbreiding)!
Skyworld
Berichten: 3
Lid geworden op: di 19 feb, 2019 10:50 pm

Re: Hypotheek en tijdelijk stoppen met werken

Bericht door Skyworld »

Ik denk dat als je je eerste bericht zelf terugleest, je ook wel ziet dat dat nergens antwoord geeft op mijn vraag en slechts oordeelt over ons uitgavenpatroon.

We hebben geen 3 kinderen. 1 woont 50% bij haar moeder en we ontvangen hier kinderalimentatie voor. We hebben over 4 maanden 2 kinderen waar we geld voor opzij hebben staan en gewoon voor door kunnen sparen komende 2 jaar. Heb je zelf kleine kinderen? Want ze komen niks te kort en we houden in onze berekening gewoon rekening met die kosten.

Ik zeg zelf al in mijn vraag dat we dit niet willen als het echt niet kan maar als wij alles doorrekenen, kan het wel. En ik begrijp ook dat we de hypotheek niet gaan krijgen op alleen mijn man's salaris. Maar het gaat dan om een paar duizend euro die we tekort komen. Als ik dat zo zie, heeft het er meer met risico voor de bank te maken dan of we het daadwerkelijk kunnen betalen. Zij kijken ook niet naar de overige inkomsten van mijn man zoals fooi en bonus. Begrijpelijk, maar voor ons wel flinke inkomsten. Als ik die er hypothetisch bij reken, kan hij het huis wel betalen op zijn inkomen.

Mijn vraag is of we los van de netto hypotheekkosten, die veranderen per 2020 als ik niet werk, met andere kosten rekening moeten houden als ik niet werk. Ik zeg maar wat: dat de bruto hypotheek ineens omhoog gaat. Want met die cijfers rekenen we voor de zekerheid. Waar we nu wonen, betalen we 20% meer huur dan wat de hypotheek zou kosten. Dat geld kunnen we niet opzij zetten, noch investeren we het in iets

Vanaf nu zouden we 600 per maand kunnen sparen zonder ons leven aan te passen. Die kosten gingen voorheen dus niet naar onszelf.

We kunnen er dus inderdaad voor kiezen om over 1,5/2 jaar jaar pas te verhuizen maar wat je zelf al zegt: hoe is de markt dan?

Als we tegen die tijd 10000 gespaard hebben, kunnen we een huis van 300000 euro ook niet ineens wel bekostigen. Zeker niet als we dan minder dan 100% hypotheek kunnen lenen. En de huizenprijzen blijven stijgen. Zeker waar we naartoe willen.

Dus graag los van waarom we afgelopen jaren niet hebben gespaard, zou ik willen weten welke kosten er qua hypotheek veranderen als bij mijn belastingaangifte een of twee jaar 0 staat.

Bedankt vast
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Hypotheek en tijdelijk stoppen met werken

Bericht door M_1 »

Nou, je vraagt ook zelf heel algemeen of er andere zaken zijn die jullie moeten meenemen in de overweging om dit te kunnen betalen. Dan vind ik het wel verstandig om op de genoemde punten kritisch te zijn. Ok, het had wat tactischer geformuleerd kunnen worden, maar bij een aantal punten in je verhaal zullen bij een goede adviseur waarschuwingslichten gaan branden. Niet meteen rode lichten, maar als er meerdere waarschuwingen afgaan, dan is dat wel een teken om een paar zeer kritische vragen te stellen. Want juist in zo'n situatie zul je je toch financieel enigszins moeten verantwoorden, en zal het dus je geldverstrekker of adviseur toch wel een beetje aangaan hoe je de afgelopen jaren financieel hebt geleefd.


Het is zeker niet meteen een no-go. Maar houd er rekening mee dat er kritisch naar je situatie gekeken kan worden. Als daar een goed verhaal bij zit, dan is dat prima. Maar het is ook de rol van een adviseur om kritisch te zijn.

Even financieel. Bij een hypotheek van 185.000 plus lening voor de extra kosten plus afbetaling van studieschuld op ├®├®n inkomen zou dat inkomen volgens de normen fors meer moeten zijn dan de genoemde 36.500. Ik weet niet hoeveel bonus en fooi je man krijgt, maar dat moet dan wel een fors bedrag per maand zijn. Met jullie beide inkomens zal het geen probleem zijn om de hypotheek voor elkaar te krijgen, maar houd er dus rekening mee dat het krap kan worden als je stopt met werken. Die normen zijn er immers niet voor niets

Je schrijft ook dat jullie makkelijk 600 euro per maand kunnen sparen en straks hypotheeklasten hebt die 20% lager zijn. Per saldo zou er dan dus zo'n 750-800 euro 'over' zijn (los van de extra reservering voor kosten die je met een eigen huis hebt). Jullie zouden dus zo'n 750-800 euro minder kunnen gaan verdienen. Maar er zit nog een groot gat tussen dat bedrag en jouw netto inkomen. Als je gaat stoppen met werken, dan gaan jullie er fors meer op achteruit. Hoe gaan jullie dat ophangen?

Zet dus een keer op een rijtje welke kosten je minder hebt als je zou hem stoppen met werken (bv kinderopvang) en kijk of die dat gat vullen. Blijft er dan nog een gat over, probeer dan nu alvast meer dan die 600 euro per maand te sparen. Dat moet dan lukken, anders zul je het straks ook niet redden als jouw inkomen wegvalt.
Hoe doen mensen dit als ze een huis kopen aan de andere kant vh land en ook een nieuwe baan nodig hebben.
Andere mensen zoeken eerst een baan en gaan daarna pas verhuizen. Verhuizen zonder dat je al een baan hebt zit er niet in.
youperdepoep
Berichten: 9
Lid geworden op: wo 30 jan, 2019 1:59 pm

Re: Hypotheek en tijdelijk stoppen met werken

Bericht door youperdepoep »

Misschien niet de meest verantwoordelijke bijdrage, maar toch een optie die overwogen kan worden:

Indien de 185k + 10k bouwdepot die jullie willen lenen samen minder is dan 100% MarktWaarde van het huis, zou je kunnen overwegen om meer (tot 100%MW) te lenen. Het bedrag dat je 'te veel' leent kan je als buffer gebruiken voor de krappe maanden.
Nadeel is dat je wellicht nodeloos meer leent dan nodig, en dus ook nodeloos hogere rentelasten betaalt dan nodig.

Maar goed, als je al op 100% MW zit dan vervalt dit gedachtenexperiment.
Plaats reactie