Advies stuk aflossingsvrije hypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Markkk
Berichten: 1
Lid geworden op: vr 15 feb, 2019 1:38 pm

Advies stuk aflossingsvrije hypotheek

Bericht door Markkk »

Hallo,

Ik zit met een vraag m.b.t. mijn stukje aflossingsvrije hypotheek
Wij hebben een annuiteiten hypotheek van +/- 310.000 euro waarvan 155.000 euro aflossingsvrij is.
De looptijd van de hypotheek is nog +/- 29 jaar (3,2% rente) en graag zou ik dit stukje aflossingsvrij in deze 29 jaar willen verminderen naar +/- 75.000 euro.
M.a.w. wil ik in 29 jaar tijd +/- 81.000euro extra aflossen op het stukje hypotheek welke aflossingsvrij is. Dit om na afloop van de hypotheek de restschuld te verminderen.

Wij zijn een jong gezien (+/- 35 jaar oud) met twee jonge kinderen.
WOZ waarde huis +/- 310.000 euro
Inkomsten vanuit loon bruto per jaar +/- 95.000 euro.
spaargeld tussen 30.000 en 45.000 euro

Nu vroeg ik mij af of het raadzaam is om bijv een extra annuiteiten hypotheek af te sluiten en zodoende +/- 80.000euro af te lossen in 29jaar. Zodoende blijft er bij het aflopen van de hypotheek nog 75.000 euro rest schuld over.
Of ik ben aan het denken om bijv. elke maand 200 euro in te leggen bij een spaarproduct (bijv DELA met 2% rente) en dit 10 jaar vast te zetten. Na 10 jaar kan dan het gespaarde bedrag (boeteloos) worden afgelost op het stukje aflossingsvrije deel van de hypotheek. Of middels zelf sparen elke jaar 2750 euro af te lossen op het stukje aflossingsvrije deel van de hypotheek.

M.a.w. ik ben opzoek naar de meest voordelige vorm om het stuk aflossingsvrije hypotheek deel van 155.000 te verminderen naar +/- 75000 over een termijn van 29 jaar.

Wat is jullie advies in deze?
Ric325i
Berichten: 23
Lid geworden op: za 10 nov, 2018 9:59 pm

Re: Advies stuk aflossingsvrije hypotheek

Bericht door Ric325i »

Je betaald nu 3,2% rente dus als je stukje bij beetje begint met het aflossen van je annuitaire hypotheekdeel dalen je maandlasten het snelst/los je dat deel ook sneller af.
Minder maandlasten geeft ruimte om vervolgens weer meer af te gaan lossen of om bv dat aflossingsvrije deel om te zetten naar bv een lineaire/annuitaire hypotheek.
Geld vastzetten bij Dela met een rendement 2% lijkt mij persoonlijk niks ikzelf zou liever wat hypotheek schuld wegwerken.
Bij mijn hypotheekverstrekker kan dat al vanaf 1000e per keer bv.
Ik ben zelf verder geen expert maar zo doe ik het (en ik beleg in whisky maar goed das wellicht niet voor iedereen weggelegd..)
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Advies stuk aflossingsvrije hypotheek

Bericht door SimpleMind »

Ik denk ook dat gewoon aflossen een beter plan is dan sparen. Wat opbrengst zal het niet zoveel uitmaken of je aflost (bij 3.2%) of spaart tegen 2%. Maar met aflossen heb je iets meer vrijheid is wanneer en hoeveel je extra inlegt. Als je voor de DELA variant gaat is het 10 jaar lang gelijk (of boete). Ik zou dan toch gaan voor meer vrijheid.

Of je aflost op annuiteit of aflossingsvrij is een keuze. Voor je uiteindelijke doel is het logisch om af te lossen op aflossingsvrij. Aflossen op annuiteit geeft echter direct meer lagere lasten en meer financiele ruimte. Hiermee kun je sneller het annuiteitet deel aflossen en daarna verder kijken naar het aflossingsvrije deel. Zeker als de rente op beide delen gelijk is zou dat mijn voorkeur hebben.
Je hebt ook een voordeel omdat je minder last hebt van de jaarlijks stijgende netto lasten van de annuiteit doordat je ieder jaar minder hypotheekrenteaftrek hebt.

Als de rente op het aflossingsvrije deel echter hoger is, of je verwacht niet de discipline te hebben om als de annuiteite is afgelost ook het aflossingsvrije deel te gaan aflossen, kun je overwegen om direct op het aflossingsvrije deel af te lossen. Verschil in maandlasten zijn echter beperkter en je behoudt de verplichting voor de jaarlijks stijgende netto kosten van de annuiteit.

Als de rente op beide delen gelijk is maakt het voor de totale netto kosten niet veel uit op welk deel je aflost. Aflossen op annuiteit geeft alleen een lagere financiele verplichting tijdens de rest van de looptijd. En dat kan met opgroeiende kinderen wel eens handig zijn in de toekomst.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Advies stuk aflossingsvrije hypotheek

Bericht door M_1 »

De kosten en moeite van het omzetten van aflossingsvrij naar annuïteiten lijken mij een beetje overbodig. Je kunt immers ook zelf periodiek een deel van de aflossingsvrije lening aflossen. Bovendien heb je in dat geval meer vrijheid om af en toe een jaar wat minder af te lossen, als je een keer een duur jaar hebt of bijvoorbeeld even 'tussen twee banen zit'. Zou ik eigenlijk alleen doen als je zelf echt niet de discipline hebt om de komende decennia af en toe een stukje af te lossen, maar als je wel heel graag van de lening af wilt.

Zo'n Dela spaarproduct kan interessant zijn als je meer rente ontvangt dan de lening je kost. Maar dat valt volgens mij wel tegen. Je hebt dan wel over 10 jaar dat geld nog steeds vrij te besteden, wat wel een groot voordeel kan zijn ten opzichte van aflossen.
Plaats reactie