Extra sparen spaarhypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Bassssie
Berichten: 4
Lid geworden op: wo 12 dec, 2018 2:17 pm

Extra sparen spaarhypotheek

Bericht door Bassssie »

Beste lezer,

In mijn hypotheek zitten 2 spaardelen. 1 van 86.000 met een rente van 4,1 en een deel van 89.000 met een rente van 5,4. In 2020 komen de rente beide te vervallen en zal ik iets nieuws moeten afsluiten. Mijn vraag is tweeledig.
1. Is het verstandig om nu extra geld te sparen in de spaarhypotheek en daarmee je looptijd te verkorten? Ik heb altijd begrepen dat in het eind traject van een spaarhypotheek het sparen het hardst gaat.
2. Zou het voordelig kunnen zijn om in 2020 over te stappen naar een andere hypotheekvorm?

Heb nu 2 voorstellen liggen van de verzekeraar om 10.000 en 5.750 extra te sparen. Dit resulteert in een verkorting van 4 jaar en ca. 2 jaar.

Als er aanvullende vragen zijn hoor ik het graag. Alvast bedankt voor het delen van jullie expertise.

MVG
Bas
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Extra sparen spaarhypotheek

Bericht door M_1 »

Wat is de begindatum (en de huidige einddatum) van de spaarhypotheek?

In de regel kun je bij een extra storting kiezen tussen inkorten en de zelfde inleg per maand betalen of de einddatum gelijk houden en een lager maandbedrag betalen. Dat laatste is vaak veel voordeliger. Ik zou daarom navragen wat de mogelijkheden daarvoor zijn.
Bassssie
Berichten: 4
Lid geworden op: wo 12 dec, 2018 2:17 pm

Re: Extra sparen spaarhypotheek

Bericht door Bassssie »

M_1 schreef:Wat is de begindatum (en de huidige einddatum) van de spaarhypotheek?

In de regel kun je bij een extra storting kiezen tussen inkorten en de zelfde inleg per maand betalen of de einddatum gelijk houden en een lager maandbedrag betalen. Dat laatste is vaak veel voordeliger. Ik zou daarom navragen wat de mogelijkheden daarvoor zijn.

Deel 1 (81.650 en 4,1%): 1-8-2005 t/m 1-8-2035, nieuwe einddatum 1-8-2031 door extra sparen van 10.0000, nieuwe premie 132,75 (120,06 spaar / 12,69 risico)
Deel 2 (87.300 en 5,1%): 1-5-2009 t/m 1-5-2039, nieuwe einddatum 1-9-2037 door extra sparen van 5.750, nieuwe premie 70,41 (54,46 spaar / 15,95 risico)

Ook eigenlijk wel vreemd dat in het ene deel 10.000 gestort mag worden en bij de ander maar 5.750. Hoe kijkt de fiscus hier naar?

Gr
Bas
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Extra sparen spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Ik weet niet precies wat je bij de verzekeraar hebt aangevraagd maar op basis van de getallen zie ik ongeveer het volgende:

Deel 1: het lijkt er op dat je een maximale storting wilt doen. Het resultaat is dan inkorten waarbij de inleg ongeveer gelijk blijft..
Deze maximale extra inleg is op basis van de getallen waarschijnlijk ongeveer 10k (met verhouding 1:7,5 schat ik).
Als je 10 k extra wilt inleggen zonder inkorten val je buiten de fiscale bandbreedte...

Deel 2: Het lijkt erop dat je hier al eerder extra op hebt ingelegd.... op basis van de info zou ik namelijk tot een veel hogere maandinleg komen.
Je huidige inleg (van het afgelopen jaar) is daarom waarschijnlijk ook veel lager geweest. En hierdoor heb je waarschijnlijk minder ruimte in de fiscale bandbreedte.
Ik vermoed dat hier ook is gekeken naar maximale inleg met inkorten waarbij premie ongeveer gelijk blijft....

Dan je vragen:
1) is inkorten verstandig? Aan het begin van de looptijd kan inkorten gunstig zijn. Aan het einde van de looptijd kost het vaak juist geld.
Op dit moment zal enkele jaren inkorten nog gunstig zijn (voor beide delen).
Bedenk wel dat de mogelijk lagere rente in 2020 na het inkorten zal zorgen voor een extra stijging van de premie. (Maar netto lasten zullen waarschijnlijk wel dalen)
Als je doelstelling lagere lasten ist zou ik niet inkorten en wat geld achter de hand houden. Je profiteert wellicht maar beperkt van de huidige hoge rente....

2) Is omzetten naar andere hypotheekvorm in 2020 voordelig?
Kort antwoord: tenzij je in 2020 de lasten niet kunt betalen is omzetten eigenlijk nooit voordeliger dan sparen voortzetten.
Iets langer antwoord: Lasten van een spaarhypotheek zullen niet hoger zijn dan een annuiteitenhypotheek met zelfde bedragen en looptijd.
Omzetten zou denk ik alleen zin hebben als je de lasten niet kunt betalen en (een deel) aflossingsvrij zou willen voortzetten.

Alles bij elkaar zou ik je adviseren om alles op een rijtje te zetten en een doelstelling (met randvoorwaarden) te definieren.
Wat wil je bereiken (snel van hypotheek af, lage totale kosten, lage maandlasten, ...)
Welke randvoorwaarden heb je daarbij (je wilt ook nog kunnen leven, eventuele tegenslagen opvangen, geld voor studie kinderen, etc...)
Als je dat helder hebt adviseer ik je om eens een goed gesprek met een adviseur te hebben....
Bassssie
Berichten: 4
Lid geworden op: wo 12 dec, 2018 2:17 pm

Re: Extra sparen spaarhypotheek

Bericht door Bassssie »

Ik ben echt aangenaam verrast hoeveel tijd jullie willen steken in een onderbouwde reactie. Dit heb ik helaas nog niet gezien bij mijn adviseur (de hypotheker).

@ Simplemind: je stelt een paar terechte vragen over randvoorwaarden, maar die zijn voor mij eigenlijk heel simpel. Ik wil z.s.m. van mijn hypotheek af en het maximale rendement uit mijn spaargeld halen. Hierbij houd ik uiteraard voldoende rekening met tegenslagen en wordt er reeds automatisch gespaard voor de studie van de kinderen. Conclusie: ik heb het geld dus echt over en op de bankrekening rendeert het onvoldoende. Daarnaast heb ik 1 aflossingsvrij deel reeds afgelost en heb ik nog een ander deel tegen variabele 3 maands euribor met een NHG opslag. Ik betaal hiervoor maar 0,4% rente, dus aflossen heeft niet veel zin.

Ik heb gisteren nog bij de verzekeraar nagevraagd of ik een fiscaal risico loop bij deze actie, maar dat was niet het geval. De lagere inleg bij 1 deel heeft idd betrekking op een eerdere storting in het spaardeel waarbij de premie naar beneden is gegaan.

Op basis van jullie advies en meedenken en mijn eigen gezonde verstand ben ik er wel uit. Dit is een prima optie.

Bedankt!!!
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Extra sparen spaarhypotheek

Bericht door M_1 »

Ik wil z.s.m. van mijn hypotheek af en het maximale rendement uit mijn spaargeld halen.
Dat zijn twee verschillende zaken, die niet altijd samen gaan. Soms ben je namelijk goedkoper uit als je de hypotheek langer door laat lopen.
Bassssie
Berichten: 4
Lid geworden op: wo 12 dec, 2018 2:17 pm

Re: Extra sparen spaarhypotheek

Bericht door Bassssie »

M_1 schreef:
Ik wil z.s.m. van mijn hypotheek af en het maximale rendement uit mijn spaargeld halen.
Dat zijn twee verschillende zaken, die niet altijd samen gaan. Soms ben je namelijk goedkoper uit als je de hypotheek langer door laat lopen.

Dat snap ik, maar met de huidige rentestand en het hogere rendement wat ik nu in mijn spaarhypotheek heb zitten is dit volgend mij een simpele keuze. Kijk niemand kan toekomst kijken en mogelijk is het over 2 jaar omgedraaid, waarbij mij hypotheekrente lager is dan de spaarrente. Dit verwacht ik echt niet.

Over de 16K die ik nu in mijn hypotheek stop zou ik anders vermogensbelasting moeten betalen en ontvang ik max. 0,35% rente. Dus een berekening hoeft er volgens mij nu niet aan te pas te komen. OF zie jij dit anders M1?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Extra sparen spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Wat M_1 bedoelt is dat zo snel mogelijk van je hypotheek af niet direct betekent dat dat ook de goedkoopste manier is.
Extra inleg is zeker een efficientere manier om te sparen dan je normale spaarrekening.
En in deze fase levert inkorten ook nog een lagere totale last op. Hierbij komt echter een omslagpunt.
Op een bepaald moment is extra storten nog wel interessant maar niet als je daarvoor moet inkorten.
Ein het einde van je spaarhypotheek kan deze meer (spaarvoordeel) opleveren dan dat het je netto kost... en dan is inkorten niet slim meer.
Plaats reactie