boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

henrygroenveld
Berichten: 10
Lid geworden op: do 02 dec, 2010 6:10 pm

boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door henrygroenveld »

Mijn dochter wil haar hypotheek (oorspr.133500) van Ôé¼120000 tegen 4,2 % 10 jaar vast maar nog 5 jaar te gaan verhogen met Ôé¼ 40000 voor verbouwing en ook oversluiten.
Ze mag per jaar 20 % boetevrij aflossen.

Ik wil haar in december 20 % lenen (26700) om tijdelijk af te lossen en in februari de hypotheek oversluiten. Dan kan ze nogmaals gebruikmaken van de 20% en de boeterente verlagen. Kan in de nieuwe hypotheek geregeld worden dat daaruit ik dan mijn 26700 weer terug krijg ?

De chatmogelijkheden van de hypotheekadviesbureaus willen me met deze vraag doorsturen naar een adviseur in de buurt en geven geen antwoord.

met vriendelijke groet, henry groenveld
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door webka »

Ik beantwoord de vraag even zonder de verbouwing omdat het anders te complex wordt.

Aflossen en zomaar weer opnemen kan niet. Dus het geld naar haar overmaken zonder zaken goed vast te leggen en vervolgens paar maanden later weer terugstorten gaat niet werken.

Het vereist enige inspanning en het is altijd maar de vraag hoe de nieuwe geldverstrekker tegen dit soort acties aankijkt.
Het is ook iets wat je zelf moet regelen. Ik denk niet dat er een adviseur is die dit op voorhand voor je wil gaan regelen.

Uit de gegevens maak ik op dat het een lening is die na 2013 is afgesloten en 100% annuitair is. Ik ga er op basis van de gegevens vanuit dat het een lening is die volledig onder het nieuwe recht valt (geen overgangsrecht van toepassing). Dat betekent dat zij een aflosverplichting heeft (tenministe annuitair), indien zij het recht op renteafrek niet wil verliezen.
Jij moet met haar een leningovereenkomst aangaan voor Ôé¼ 26.700 met een looptijd die gelijk is aan de resterende looptijd van de huidige lening. Dus stel de resterende looptijd is 300 maanden dan moet de leningovereenkomst met jou ook 300 maanden bedragen met tenminste een annuitair aflosschema. Zij moet vervolgens ook daadwerkelijk die rente + aflossing betalen. Je moet dit ook vast leggen contractueel en melden bij de belastingdienst (zie de website van de belastingdienst hoe je dat moet doen).
Vervolgens heeft ze dus een lening bij jou en de huidige bank. En zodra ze oversluit lever je die gegevens aan bij de nieuwe geldverstrekker om beiden leningen daar onder te brengen. Je levert dus de overeenkomst met jou aan, laat zien wat de restantschuld is etc etc, zodat die ook weer exact in de nieuwe hypotheek kan worden opgenomen.

Mijn inchatting is dat de boete die bespaart ongeveer Ôé¼ 500-Ôé¼ 600 is. En die is nog aftrekbaar ook. Ik zou daar dit hele circus niet voor optuigen met de kans dat je het nog fout doet, of dat de nieuwe gelverstrekker het niet accepteert. En wanneer je het niet zelf kan regelen dan zijn de extra advies en bemiddelingskosten waarschijnlijk hoger dan de beparing.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door M_1 »

Ik ben het niet helemaal met je eens. De referentierente ligt waarschijnlijk zo'n 2 procent lager dan de huidige hypotheekrente. Met straks nog ruim 4 jaar te gaan betekent ongeveer 25.000 minder hypotheek bij de bank ook grofweg 2% x 4 x 25.000 minder boete. Dat is toch 2.000 euro (bruto). Nadenken over het verlagen van het bedrag dat als basis voor de boete dient, kan dus een leuk voordeeltje opleveren. Wel moet je goed weten wat je doet.

En je moet de voorwaarden van de hypotheek goed kennen. Die 20% per jaar bijvoorbeeld, wordt daarmee een kalenderjaar bedoeld of een polisjaar/hypotheekjaar? Als de hypotheek in september is afgesloten en ze kijken bij die 20% naar een jaar van september tot september, dan schiet je er niets mee op.

Een vraag die ook bij mij opkomt is waarom ze de hypotheek wil oversluiten. Is dat puur vanwege het extra benodigde geld voor de verbouwing of speelt er meer?

Een derde punt dat meteen bij me opkomt is of je dat geld alleen tijdelijk ter beschikking hebt voor je dochter, of dat het ook voor langere termijn zou kunnen zijn. Als je dat geld voor langere termijn zou kunnen missen, is het dan wellicht een mogelijkheid om de verbouwing te betalen met een 'familielening' in plaats van de hypotheek over te sluiten? Met de al genoemde ruim 26.000 plus het geld voor de oversluitboete plus de overige kosten die met het oversluiten gepaard gaan, kom je volgens mij al een heel eind is de richting van het bedrag voor de verbouwing. Groot voordeel is dat de (aftrekbare) rente dan binnen de familie blijft en niet aan de bank hoeft te worden betaald.
henrygroenveld
Berichten: 10
Lid geworden op: do 02 dec, 2010 6:10 pm

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door henrygroenveld »

Een vraag die ook bij mij opkomt is waarom ze de hypotheek wil oversluiten. Is dat puur vanwege het extra benodigde geld voor de verbouwing of speelt er meer?

Het gaat er puur om om de boeterente iets te verlagen (Ôé¼ 8367 ipv Ôé¼ 11000). De hypotheek van 2013 betrof een zgn. hyp. met startersrenteregeling met een lage kadasterinschrijving en volledig dichtgetimmerd m.b.t. verhogingen e.d. Om te kunnen verhogen moet hij worden opengebroken Omdat hier weer de beruchte advies enz kosten aan vast zitten van 2000 euro (verplicht te doen bij VEH), taxatie en notaris denken we aan oversluiten 20 jaar vast. In dat geval zijn de maandlasten inclusief verhoging bijna gelijk aan de huidige lasten. Dus er speelt niets meer. En ik weet niet zeker of ik de 26700 over een lange periode kan missen. (pensionado).
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door webka »

M_1 schreef:Ik ben het niet helemaal met je eens. De referentierente ligt waarschijnlijk zo'n 2 procent lager dan de huidige hypotheekrente. Met straks nog ruim 4 jaar te gaan betekent ongeveer 25.000 minder hypotheek bij de bank ook grofweg 2% x 4 x 25.000 minder boete. Dat is toch 2.000 euro (bruto).
precies...., maar hij bespaart daar maar 20% van......en dan kom je op die ongeveer Ôé¼ 500.
Verder, maar niet relevant: 20% is altijd per kalender jaar, nooit ingangsdatum/polisjaren.
Poster heeft het echter over een hele andere boete, dus is die info waarschijnlijk niet helemaal volledig.

@ poster: houd je in je lastenberekening wel rekening met de resterende looptijd, en bereken niet alles op weer 30 jaar/360 maanden.
Verder: Houd er rekening mee dat ook de starterslening moet worden overgesloten als je verhoogd. Deze schuift niet op, en kan niet blijven bestaan. Er moet dus wel voldoende inkomen zijn voor de huidige hypotheek + 40k + de starterslening.
henrygroenveld
Berichten: 10
Lid geworden op: do 02 dec, 2010 6:10 pm

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door henrygroenveld »

# webka.
Dank voor de reactie. We hebben rekening gehouden met nog 295 maanden annuïteiten over de uitstaande 120000 per 1 feb 2019
De boete over de 12000 met nog 57 maanden rentevast zou per 1 dec moeten worden betaald over Ôé¼ 94000 (120000 -20 % hoofdsom)
Die Ôé¼ 94000 euro zou ik met een tijdelijke aflossing van 26900 in dec kunnen verlagen. Als ik dan in feb. de nieuwe hypotheek afsluit geldt de boeterente over een bedrag van zo'n Ôé¼ 67100,- een behoorlijke verlaging dus. Inkomen en waarde huis e.d. zijn voldoende.

Alleen: hoe pak ik het slim en veilig aan, want december komt eraan....Moet de nieuwe hypotheekgever ermee akkoord gaan/ verschilt dat per hyp.gever dan ?
mvg HG
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door M_1 »

precies...., maar hij bespaart daar maar 20% van......en dan kom je op die ongeveer Ôé¼ 500.
Nee, het gaat om het verschil tussen boeterente over 94.000 (120 min 20% hoofdsom) of over 68.000 (120 min twee keer 20%). Dus tussen grofweg 940 x 2 x 4 jaar = ong 7.600 euro boete of 680 x 2 x 4 jaar = ong 5.500 euro Dat verschil is ongeveer 2.000 euro.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door M_1 »

henrygroenveld schreef:Een vraag die ook bij mij opkomt is waarom ze de hypotheek wil oversluiten. Is dat puur vanwege het extra benodigde geld voor de verbouwing of speelt er meer?

Het gaat er puur om om de boeterente iets te verlagen (Ôé¼ 8367 ipv Ôé¼ 11000). De hypotheek van 2013 betrof een zgn. hyp. met startersrenteregeling met een lage kadasterinschrijving en volledig dichtgetimmerd m.b.t. verhogingen e.d. Om te kunnen verhogen moet hij worden opengebroken Omdat hier weer de beruchte advies enz kosten aan vast zitten van 2000 euro (verplicht te doen bij VEH), taxatie en notaris denken we aan oversluiten 20 jaar vast. In dat geval zijn de maandlasten inclusief verhoging bijna gelijk aan de huidige lasten. Dus er speelt niets meer. En ik weet niet zeker of ik de 26700 over een lange periode kan missen. (pensionado).
Je bent het geld natuurlijk niet echt kwijt. Je zult dan 25 jaar lang iedere maand bijvoorbeeld (afhankelijk van de rente) zo'n 120 euro krijgen aan rente en aflossing. Het zou dus ook voor jezelf eventueel een 'winstgevende' overweging kunnen zijn om in plaats van een bedrag aan cash een leuke pensioenaanvulling te krijgen, die uiteindelijk een stuk hoger zal zijn dan die 26.000. En tegelijk je dochter te kunnen helpen. Dit slechts ter overweging.

Maar als je het geld liever niet voor langere tijd 'kwijt' wilt zijn, dan is een 'familielening', ondanks de leuke financiële en fiscale mogelijkheden, niet zo verstandig.
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door webka »

M_1 schreef:
precies...., maar hij bespaart daar maar 20% van......en dan kom je op die ongeveer Ôé¼ 500.
Nee, het gaat om het verschil tussen boeterente over 94.000 (120 min 20% hoofdsom) of over 68.000 (120 min twee keer 20%). Dus tussen grofweg 940 x 2 x 4 jaar = ong 7.600 euro boete of 680 x 2 x 4 jaar = ong 5.500 euro Dat verschil is ongeveer 2.000 euro.
je hebt helemaal gelijk. Ik verekenen me bij het bepalen van de boete.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door M_1 »

Geen probleem, mooi dat dit misverstand opgelost is.
(Overigens zie ik nu dat mijn genoemde bedragen iets te laag waren, want de twee boeterentes zijn blijkbaar Ôé¼ 8367 en Ôé¼ 11000. Het verschil tussen wel en niet een extra storting is zo ook iets groter.)
Alleen: hoe pak ik het slim en veilig aan, want december komt eraan....Moet de nieuwe hypotheekgever ermee akkoord gaan/ verschilt dat per hyp.gever dan ?
De nieuwe geldverstrekker hoeft hier niet expliciet mee akkoord te gaan. Wel zullen ze (of in elk geval de adviseur) willen weten hoe die 26.000 lening op papier staat en betaald is. Want het is natuurlijk wel belangrijk dat je strikt aan de fiscale eisen mbt de annuïteiten voldoet.

Je lening aan je dochter kun je in principe gewoon onderling regelen, dus zonder notaris, maar je moet wel een en ander goed op papier zetten. Maar daar zijn standaard voorbeelden van. Ook zullen jij en je dochter die lening natuurlijk bij de belastingaangifte juist moeten aangeven, net als bij een gewone hypotheek. Zorg er wel voor dat je het geld duidelijk en herkenbaar via de bank aan je dochter overmaakt en dat je dochter het vervolgens zelf aflost op haar hypotheek. En dat ze daarna iedere maand netjes per bank het maandbedrag aan jou overmaakt.
henrygroenveld
Berichten: 10
Lid geworden op: do 02 dec, 2010 6:10 pm

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door henrygroenveld »

Beste mensen,
Dank voor jullie reacties, ik heb er veel aan gehad. Ik overweeg nu toch de familielening voor de verbouwing

Dit is het plan:
Ik leen mijn dochter Ôé¼ 30000 , looptijd 30 jaar, RVP 55 maanden (gelijk aan die van de uitstaande hypotheek van Ôé¼120000)
Aan het einde van de rvp maakt ze van beide resterende schulden 1 nieuwe hypotheek en krijg ik mijn geld terug en is er geen sprake van boeterente!

Heb nog 2 vragen: welke rente mag ik vragen (gaat via schenking weer terug)
moet de lening direct opeisbaar zijn of niet (heeft dat invloed op het plan om over 55 maanden beide leningen in een nieuwe hypotheek onder te brengen)
mvg HG
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door M_1 »

Lijkt mij een prima oplossing, mits je die 30.000 voor 5 jaar kunt missen natuurlijk.

De lening moet trouwens niet direct opeisbaar zijn.
Voor de rente geldt dat die 'marktconform' moet zijn. Dat betekent dat de rente ongeveer een kwart onder of boven de rente van banken mag liggen. Voor zo'n ''familielening' is in het algemeen een hoge rente beter (meer aftrek, terwijl de rentebetaling gewoon binnen de familie blijft). Dus je kunt kijken naar wat de wat duurdere geldverstrekkers vragen en daar een kwart bij optellen. In dit geval denk ik dat 2,5% een prima rente is.

Natuurlijk wel ervoor zorgen dat netjes volgens het anuiteitenschema wordt betaald!
henrygroenveld
Berichten: 10
Lid geworden op: do 02 dec, 2010 6:10 pm

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door henrygroenveld »

M_1 schreef:Lijkt mij een prima oplossing, mits je die 30.000 voor 5 jaar kunt missen natuurlijk.

De lening moet trouwens niet direct opeisbaar zijn.
Voor de rente geldt dat die 'marktconform' moet zijn. Dat betekent dat de rente ongeveer een kwart onder of boven de rente van banken mag liggen. Voor zo'n ''familielening' is in het algemeen een hoge rente beter (meer aftrek, terwijl de rentebetaling gewoon binnen de familie blijft). Dus je kunt kijken naar wat de wat duurdere geldverstrekkers vragen en daar een kwart bij optellen. In dit geval denk ik dat 2,5% een prima rente is.

Natuurlijk wel ervoor zorgen dat netjes volgens het anuiteitenschema wordt betaald!
Ik lees op veel sites dat maximaal 6 % mag. Klopt dat ?
henrygroenveld
Berichten: 10
Lid geworden op: do 02 dec, 2010 6:10 pm

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door henrygroenveld »

henrygroenveld schreef:
M_1 schreef:Lijkt mij een prima oplossing, mits je die 30.000 voor 5 jaar kunt missen natuurlijk.

De lening moet trouwens niet direct opeisbaar zijn.
Voor de rente geldt dat die 'marktconform' moet zijn. Dat betekent dat de rente ongeveer een kwart onder of boven de rente van banken mag liggen. Voor zo'n ''familielening' is in het algemeen een hoge rente beter (meer aftrek, terwijl de rentebetaling gewoon binnen de familie blijft). Dus je kunt kijken naar wat de wat duurdere geldverstrekkers vragen en daar een kwart bij optellen. In dit geval denk ik dat 2,5% een prima rente is.

Natuurlijk wel ervoor zorgen dat netjes volgens het anuiteitenschema wordt betaald!
Ik lees op veel sites dat maximaal 6 % mag. Klopt dat ?

Het zou dan gaan om leningen zonder onderpand. 6% is fiscaal in combinatie met terugschenking aantrekkelijker.
Gebruikersavatar
Red Felix
Berichten: 91
Lid geworden op: vr 30 okt, 2009 11:22 am

Re: boeterente verlagen bij oversluiten MAG DIT

Bericht door Red Felix »

Een rente van 2.5% lijkt me wat aan de lage kant, 6% aan de hoge kant. Zie:

https://uitspraken.rechtspraak.nl/inzie ... utton=true

Hierin staat:
Gelet op het voorgaande is de rechtbank daarom van oordeel dat verweerder terecht heeft geconcludeerd dat het rentepercentage van 9% onzakelijk is.
En daarop aansluitend:
Nu volgens de overeenkomst van geldlening de rente voor een periode van vijftien jaar is vastgezet, kan naar het oordeel van de rechtbank ter bepaling van een gebruikelijk rentepercentage worden aangesloten bij rentepercentages voor een hypothecaire lening met zekerheid en een rentevaste periode van vijftien jaar. Verweerder heeft in dit verband stukken overgelegd waaruit kan worden afgeleid dat de gemiddelde hypotheekrente in het jaar 2015 ongeveer 3% bedroeg voor een looptijd van vijftien jaar. Rekening houdend met de omstandigheid dat de geldlening van de partner niet door zekerheid is gedekt, is verweerder uitgegaan van een rentepercentage van 4,5%, hetgeen de rechtbank redelijk acht.
Je zou dus een marktconforme hypotheekrente maal ongeveer anderhalf kunnen nemen. Daarboven heb je kans dat de fiscus moeilijk gaat doen.
Plaats reactie