Extra aflossen?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Ric325i
Berichten: 23
Lid geworden op: za 10 nov, 2018 9:59 pm

Extra aflossen?

Bericht door Ric325i »

Wij hebben een huis gekocht waarbij er aanschaf ook een fiks deel cash is ingelegd omdat mijn vriendin toen tijdelijk tussen 2 banen zat en ook gewoon omdat dat makkelijk kon.
Vraag 1:
Even ter bevestiging mocht ik dit huis in de toekomst verkopen en een ander huis willen kopen ben ik verplicht om het afgeloste deel opnieuw in het nieuwe huis te steken toch?
Niet het deel wat wij uit eigen zak hebben bijgelegd om dit huis te kunnen kopen toch?
Ric325i
Berichten: 23
Lid geworden op: za 10 nov, 2018 9:59 pm

Re: Extra aflossen?

Bericht door Ric325i »

Ik zelf ben 42 vriendin ook en hebben een hypotheek die nu 1 jaar loopt met :
-1 klein deel aflossingsvrij vrij looptijd 20 jaar vast .
-1 annuïteiten deel (momenteel) 76k looptijd 20 jaar vast.
-1 deel banksparen (meegenomen van oude woning en is al in afgelost) looptijd 15 jaar.

Nu spelen wij met het idee om dat annuïteiten deel versneld af te gaan lossen omdat dit het meeste maandelijkse voordeel op gaat leveren.
Doel is om rond de 50/55 al wat minder te kunnen gaan werken en/of ervoor te zorgen dat er tegen die tijd wat meer finacieele vrijheid is als voorbereiding om evt eerder te kunnen stoppen met werken.
Nu weet ik dat met deze hypotheekvorm je maandelijks hetzelfde betaald waarbij je in het begin veel rente betaald en pa later wat meer gaat aflossen.
Tja dan nu het dilemma daar we beiden een baan hebben en per maand geld overhouden:
Zo snel mogelijk +/- de helft extra weten in te lossen (10% per jaar) wat enkele jaren gaat duren.
Of toch maar lekker laten lopen en wat meer feestvieren en investeren in andere lucratieve zaken?

Ik was gewoon eens benieuwd naar wat meningen andere invalshoeken/ideeen over wat handig kan zijn.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Extra aflossen?

Bericht door SimpleMind »

Vraag 1:
Even ter bevestiging mocht ik dit huis in de toekomst verkopen en een ander huis willen kopen ben ik verplicht om het afgeloste deel opnieuw in het nieuwe huis te steken toch?
Niet het deel wat wij uit eigen zak hebben bijgelegd om dit huis te kunnen kopen toch?
Ja, Als je wilt profiteren van de maximale hypotheekrenteaftrek, dan moet je het afgeloste deel opnieuw in de nieuwe woning steken. Dat geldt echter ook voor het deel dat je zelf hebt ingelegd om de woning te kopen. De belastingdienst maakt hier geen onderscheid in. Het gaat om het inzetten van de overwaarde van je huidige woning (ongeacht hoe die overwaarde is ontstaan).

Voor het antwoord op je tweede post: Als je doel is om door lagere lasten bij 50/55 wat minder te kunnen werken, dan is aflossen een prima optie.
Volgorde is bij voorkeur:
1 Storten in spaarconstructie
2 Aflossen op annuiteit
3 Aflossen op aflossingsvrij
Indien de rentes van de verschillende delen sterk uit elkaar lopen kan een andere volgorde soms handiger zijn.

Echter is het ook een optie om gewoon eerst een leuke spaarrekening op te bouwen. Daarmee behoud je meer flexibiliteit. Aflossen kan altijd nog.....
Als je belasting moet gaan betalen op je vermogen is het vaak wel handig om af en toe wat af te lossenn.
Bij de aflossing op je annuiteitenhypotheek kun je kiezen tussen de lening inkorten, waarbij lasten ongeveer gelijk blijven, of juist de huidige looptijd vasthouden en verder gaan met lagere lasten.
Persoonlijk ben ik voorstander van behoud van looptijd en te kiezen voor lagere lasten. Ook hier weer de vrijheid om later zelf te bepalen. Evenuteel kun je met de extra lage lasten weer extra aflossen.
Ric325i
Berichten: 23
Lid geworden op: za 10 nov, 2018 9:59 pm

Re: Extra aflossen?

Bericht door Ric325i »

Kijk dat antwoord kan ik wat mee @simplemind.
Wel een beetje een tegenvaller dat ingelegd geld gewoon meegerekend wordt.
Wat ik me afvraag is waarom bij jou op 1 staat ÔÇ£storten in spaarconstructieÔÇØ?

-Inzake dat spaarhypotheekdeel heb ik al lage kosten bovendien wat ik aan rente betaal daartegenover staat dat ook het gespaarde deel tegen die rente opbouwd terwijl de rente wel nog aftrekbaar is.
Mijn hypotheek adviseur stelde 1 jaar geleden dat aflossen op het anniuteiten deel de maandlasten nog het meeste doet dalen.
Mijn gevoel vind wel dat ik stapels geld kan storten terwijl het maandbedrag maar mondjesmaat zakt ,afijn aan de andere kant als je wat wil op latere leeftijd moet je nu maar beginnen denk ik dan.
Ik zit idd al in de situatie dat er al een spaarrekening is en ik wil ook voorkomen dat ik vermogensbelasting moet gaan betalen.
Als ik de anniuteiten hypotheek deels zou gaan aanpakken zou ik idd niet per se de looptijd inkorten.
Wel een heel helder verhaal!
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Extra aflossen?

Bericht door M_1 »

Inzake dat spaarhypotheekdeel heb ik al lage kosten bovendien wat ik aan rente betaal daartegenover staat dat ook het gespaarde deel tegen die rente opbouwd terwijl de rente wel nog aftrekbaar is.
Dat is nu juist de reden waarom het zo gunstig is om extra op die bankspaarrekening te storten. Daarover ontvang je de volledige rentevergoeding. Terwijl bij een aflossing op het aflossingsvrije deel je renteaftrek ook lager zou worden. Dat laatste is dus minder gunstig.

Om met 50/55 te kunnen stoppen of echt minder te kunnen gaan werken zul je trouwens natuurlijk wel een flinke spaarpot moeten opbouwen. Als je nu nog niet aan de grens voor de vermogensrendementsheffing zit, dan vraag ik me af of dat gaat lukken. Gaat dat lukken? Of heb je op een andere manier inkomen op dat moment? Of is het meer zo dat je de extra ruimte die je krijgt als je zonder hypotheek zit, wilt gebruiken voor minder werken?
Ric325i
Berichten: 23
Lid geworden op: za 10 nov, 2018 9:59 pm

Re: Extra aflossen?

Bericht door Ric325i »

Dat bankspaardeel bestaat uit 80k waarvan +/-nu 50k al van is opgespaard. Looptijd is 15 jaar tegen 2.39%.
Aflossingsdeel zal amper maandelijkse lastenverlichting opleveren. Volgens mij zitten er ook beperkingen op de hoeveelheid die ik in dit hypotheekdeel extra mag aflossen maar weet ik niet meer zeker had wat te maken met eerdere inlegging geloof ik.
Jouw uitleg klinkt ook logisch op zich maar wil toch nog wat anders voorleggen.

Wanneer ik in het annuïteiten deel ga inlossen zal het iets meer effect geven qua maandlasten. 76k looptijd 20 jaar tegen 2.4%. Meer ruimte in de maandlasten = tegelijkertijd meer feestvieren in het hier en nu.
Is je visie dan nog steeds hetzelfde?
Ric325i
Berichten: 23
Lid geworden op: za 10 nov, 2018 9:59 pm

Re: Extra aflossen?

Bericht door Ric325i »

M_1 schreef:
Inzake dat spaarhypotheekdeel heb ik al lage kosten bovendien wat ik aan rente betaal daartegenover staat dat ook het gespaarde deel tegen die rente opbouwd terwijl de rente wel nog aftrekbaar is.
Dat is nu juist de reden waarom het zo gunstig is om extra op die bankspaarrekening te storten. Daarover ontvang je de volledige rentevergoeding. Terwijl bij een aflossing op het aflossingsvrije deel je renteaftrek ook lager zou worden. Dat laatste is dus minder gunstig.

Om met 50/55 te kunnen stoppen of echt minder te kunnen gaan werken zul je trouwens natuurlijk wel een flinke spaarpot moeten opbouwen. Als je nu nog niet aan de grens voor de vermogensrendementsheffing zit, dan vraag ik me af of dat gaat lukken. Gaat dat lukken? Of heb je op een andere manier inkomen op dat moment? Of is het meer zo dat je de extra ruimte die je krijgt als je zonder hypotheek zit, wilt gebruiken voor minder werken?
Het is idd dat ik vanaf nu al rekening wil gaan houden om extra financieele ruimte te gaan creeëren voor nu maar ook de toekomst idd. Werken vind ik niet erg maar ik wil mezelf een keuze gunnen vanaf een jaar of 55 om of minder te kunnen gaan werken of om evt te stoppen. Of dat lukt zien we dan wel weer (met niks doen bereik je ook niks) grens vermogensrendement heffing is bereikt zeg maar. En ik heb nog wat investeringen lopen.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Extra aflossen?

Bericht door SimpleMind »

Visie blijft hetzelfde.

Eerst storten in bankspaarhypotheek is meest gunstige en levert grootste verschil in maandlasten op (tot het moment dat je zou moeten inkorten natuurlijk). Inkorten zal gezien hetal opgebouwde kapitaal waarschijnlijk geen voordeel meer opleveren.

Dan dus aflossen op annuitair, geeft meeste vrijheid en (na extra storten) grootste daling maandlasten. Dat de maandlasten maar beperkt dalen zal komen omdat de looptijd nog lang is... maar dat wil niet zeggen dat het niet verstandig is...het annuitaire deel is juist het deel waarbij de lasten de komende jaren juist langzaam zullen stijgen.

Aflossen op aflossingsvrij kan verstandig zijn maar is wat mij betreft de laatste stap. Minder flexibiliteit en inderdaad beperkte impact op maandlasten.
Ric325i
Berichten: 23
Lid geworden op: za 10 nov, 2018 9:59 pm

Re: Extra aflossen?

Bericht door Ric325i »

SimpleMind schreef:Visie blijft hetzelfde.
Dan dus aflossen op annuitair, geeft meeste vrijheid en (na extra storten) grootste daling maandlasten. Dat de maandlasten maar beperkt dalen zal komen omdat de looptijd nog lang is... maar dat wil niet zeggen dat het niet verstandig is...het annuitaire deel is juist het deel waarbij de lasten de komende jaren juist langzaam zullen stijgen.
De lasten (van het annuïtaire deel) gaan stijgen naarmate je meer aflost en minder rente kan aftrekken van de belasting bedoel je?
Ondertussen heb ik voor het bankspaardeel een aanvraag gedaan voor extra inleg via mijn adviseur (max voor wat kon binnen bandbreedte) en op het Annuitaire deel ook al beetje bij beetje afgelost.
Laatst gewijzigd door Ric325i op wo 06 feb, 2019 9:48 pm, 2 keer totaal gewijzigd.
youperdepoep
Berichten: 9
Lid geworden op: wo 30 jan, 2019 1:59 pm

Re: Extra aflossen?

Bericht door youperdepoep »

Waarom verdient aflossen op annuitair de voorkeur boven aflossen op aflossingsvrij?

Als je aflost op annuitair verminder je ook je HRA voordeel.
Alles wat je aflost op aflossingsvrij is voordeel dat aan jezelf toekomt.

Onder aan de streep ben je voordeliger uit als je je HRA voordeel zo lang en maximaal mogelijk behoudt, en dus extra aflost op annuitair.

Wat mij betreft is het dus een afweging tussen flexibiliteit en totale financiele last.

Als je aflost op annuitair, daalt je maandlast het meest waardoor je het meest flexibel bent.
Als je aflost op aflossingsvrij ben je onder aan de streep minder geld kwijt, maar dat heeft wel een kleinere impact op je maandlasten.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Extra aflossen?

Bericht door M_1 »

Voor de hypotheekrenteaftrek maakt het weinig uit of je op het annuïteiten deel aflost of op het aflossingsvrije deel. Voor beide delen kun je aftrek hebben en voor beide delen geldt dat een extra aflossing leidt tot lagerelasten en daarmee ook minder renteaftrek.

Aflossen op {aflossingsvrij} annuïteiten heeft daarnaast als voordeel dat er maandelijks iets minder verplicht aan aflossing betaald hoeft te worden. Je hebt daarmee dus een groter effect op de 'verplichte' hypotheeklasten en houdt daarnaast de vrijheid om meer af te lossen als je dat wilt en kunt.
Laatst gewijzigd door M_1 op ma 04 feb, 2019 11:42 am, 2 keer totaal gewijzigd.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Extra aflossen?

Bericht door SimpleMind »

Het gebeurt niet vaak maar M_1 heeft een kleine typefout gemaakt. Hij bedoelt "Aflossen op annuiteiten heeft daarnaast als voordeel dat er maandelijks iets minder verplicht aan aflossing betaald hoeft te worden."

Aflossen op aflossingsvrij levert uiteindelijk lagere hypotheek en dus lasten op. Maar de vraag is hier vooral gericht op lagere maandlasten. Dat bereik je beter met aflossen op anuiteit (waarbij looptijd gelijk blijft).
Hierdoor neemt naast de maandelijkse rente ook de maandelijkse aflossing af waardoor de maandlasten harder dalen en er meer flexibiliteit is. (minder verplichte aflossing zoals M_1 aangeeft).
Deze flexibiliteit heeft een zeer groot voordeel. Ja mag altijd nog extra aflossen als het uitkomt, maar er is geen maandelijkse verplichting om dit te doen.

Deze flexibiliteit van aflossingsvrij vaak wel samen met een 0,1%-0,3% hogere rente (over het extra afgeloste bedrag). Maar bij wens van lagere maandlasten is dit nog steeds de juiste keuze.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Extra aflossen?

Bericht door SimpleMind »

Ric325i schreef:De lasten (van het annuïtaire deel) gaan stijgen naarmate je meer aflost en minder rente kan aftrekken van de belasting bedoel je?
Ja dit is inderdaad wat ik bedoel. Een annuiteitenhypotheek gaat gepaard met stijgende maandelijkse kosten doordat er steeds minder renteaftrek is.
De netto lasten zijn in het begin lager maar groeien dus langzaam naar de bruto lasten toe. (En met afschaf wet hillen er in de toekomst zelfs bovenuit...)
youperdepoep
Berichten: 9
Lid geworden op: wo 30 jan, 2019 1:59 pm

Re: Extra aflossen?

Bericht door youperdepoep »

M_1 schreef:Voor de hypotheekrenteaftrek maakt het weinig uit of je op het annuïteiten deel aflost of op het aflossingsvrije deel. Voor beide delen kun je aftrek hebben en voor beide delen geldt dat een extra aflossing leidt tot lagerelasten en daarmee ook minder renteaftrek.

Aflossen op {aflossingsvrij} annuïteiten heeft daarnaast als voordeel dat er maandelijks iets minder verplicht aan aflossing betaald hoeft te worden. Je hebt daarmee dus een groter effect op de 'verplichte' hypotheeklasten en houdt daarnaast de vrijheid om meer af te lossen als je dat wilt en kunt.
Ohja, ik ben een newbe die geen recht op HRA heeft bij aflossingsvrij. Ik heb het nog niet helemaal in mijn mindset dat er ook mensen zijn die dat recht (nog) wel hebben. My bad :)
Ric325i
Berichten: 23
Lid geworden op: za 10 nov, 2018 9:59 pm

Re: Extra aflossen?

Bericht door Ric325i »

SimpleMind schreef:Het gebeurt niet vaak maar M_1 heeft een kleine typefout gemaakt. Hij bedoelt "Aflossen op annuiteiten heeft daarnaast als voordeel dat er maandelijks iets minder verplicht aan aflossing betaald hoeft te worden."

Aflossen op aflossingsvrij levert uiteindelijk lagere hypotheek en dus lasten op. Maar de vraag is hier vooral gericht op lagere maandlasten. Dat bereik je beter met aflossen op anuiteit (waarbij looptijd gelijk blijft).
Hierdoor neemt naast de maandelijkse rente ook de maandelijkse aflossing af waardoor de maandlasten harder dalen en er meer flexibiliteit is. (minder verplichte aflossing zoals M_1 aangeeft).
Deze flexibiliteit heeft een zeer groot voordeel. Ja mag altijd nog extra aflossen als het uitkomt, maar er is geen maandelijkse verplichting om dit te doen.

Deze flexibiliteit van aflossingsvrij vaak wel samen met een 0,1%-0,3% hogere rente (over het extra afgeloste bedrag). Maar bij wens van lagere maandlasten is dit nog steeds de juiste keuze.
Deze laatste zin vat ik (nog) niet volgens mij betaal ik hetzelfde percentage rente over zowel het annuitaire deel als het aflossingsvrije deel maar goed das ook niet het belangrijkste voor mij.
Minder verplichte aflossing vind ik wel intressant.
Plaats reactie