Dilemma spaarxtra

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

hypogoander
Berichten: 41
Lid geworden op: do 04 okt, 2018 10:21 pm

Dilemma spaarxtra

Bericht door hypogoander »

Leningdeel 1:
2004 spaarxtra westland utrecht
Ôé¼90000,-
Box 3
polisrente: 6%, 20 jaar vast tot augustus 2024
leningrente 3.15%, (5jr) vast tot augustus 2019
Looptijd ingekort in augustus 2106 tot 26 jaar tevens flink gestort in nieuw premiedepot (0.75%).
gelijkertijd optimalisatie aangevraagd en 3 jaar maandelijks hoge premie ingelegd/ inleggen.
Premie wordt maandelijks uit premiedepot betaald.
De hogere premiebetaling stopt in augustus 2019 en het premiedepot bevat dan nog zo rond Ôé¼8000,-
Polis bevat medio nu zo rond€39000,-
Leningdeel 2: alv €65000,- afgelopen 2 jaar afgelost tot 57000
5.1% rente vast tot augustus 2020
Woz €156000
NHG hypotheek
En nu het/mijn rente dilemma versus vrh (wegens box3)
Echtpaar(geen kinderen),leeftijd 55+, 1 vaste baan/vast inkomen en 1 wia(onzekerheid)

Is het wijs om een paar jaar vrh te betalen/offeren teneinde de spaarxtra verder in te korten per augustus 2019 naar 20jaar (2024) dmv extra storting(en) cq nieuwe "optimalisatie"?
Laatst gewijzigd door hypogoander op do 28 okt, 2021 8:46 pm, 1 keer totaal gewijzigd.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door SimpleMind »

Gefeliciteerd met deze hypotheek. Met deze cijfers heb je echt een zeer gunstige hypotheek.

Inkorten tot 2024 is interessant als je verwacht dat de spaarrente in 2024 veel lager zal zijn dan de huidige 6%.
Wel moet er natuurlijk rekening worden gehouden met de 1:10 bandbreedte maar dat zal wel loslopen denk ik.
Verder inkorten is niet interessant (kost simpelweg geld).
hypogoander
Berichten: 41
Lid geworden op: do 04 okt, 2018 10:21 pm

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door hypogoander »

Dank je wel SM,
Kan het bijna niet geloven dat ik dit mag horen: "zeer gunstige hypotheek".
Heb je nog enige toelichting waarom je dit zo "durft" te stellen?
Mijn zorg nu is gebrek aan inkomsten in de toekomst.
Op dit moment nog inkomsten/spaarpot aanwezig maar verwacht in de toekomst geen enkele extra's meer.
En tja, ik weet dat niemand de rente kan voorspellen...
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door M_1 »

Ook als je zo'n 0,7% vermogensrendementsheffing moet betalen over de poliswaarde, dan houd je nog een behoorlijk hoog rendement van 5,3% per jaar over over die polis. Dat is zeker niet verkeerd. En over twee jaar zal je leenrente waarschijnlijk nog een stukje lager zijn.

Ideaal lijkt het mij ook om een extra storting te doen om de looptijd in te korten tot 2024, maar niet korter. Eventueel extra kapitaal kun je dan nog gebruiken om het aflossingsvrije deel af te gaan lossen.
hypogoander
Berichten: 41
Lid geworden op: do 04 okt, 2018 10:21 pm

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door hypogoander »

Dag M1,
dank voor je bijdrage!
Als, let wel..als, we nog extra kunnen/willen sparen zal dat deels dus "verdwijnen" door vrh belasting.
Met ons twee en ruim Ôé¼60000 vrijstelling is max nu snel bereikt.
(de som van deels spaarpot polis en deels spaarrekening)
Dat verder inkorten dan 20jr geld kost was ik mij al wel van bewust.
Vandaar ook de (lopende) extra aflossingen op alv deel.
Het is fijn om dit overzicht te delen.
Laatst gewijzigd door hypogoander op do 28 okt, 2021 8:47 pm, 3 keer totaal gewijzigd.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door M_1 »

Die vrh is maar een klein deel vergeleken met het veel grotere voordeel van de hoge rente. Als je 0,7% vrh moet betalen, houd je alsnog 5,3% netto rendement op je spaarpot over. Dat is meer dan wat je aan rentelasten bespaart als je op het aflossingsvrije deel zou aflossen. Waar nog eens bij komt dat de besparing op rentelasten van het aflossingsvrije deel ook betekent dat de renteaftrek lager wordt.

1000 in de spaarpot levert je dus netto per jaar 60 euro rente min 7 euro vrh is 53 euro rendement op. Aflossen op het aflossingsvrije deel levert een besparing van 51 euro op de bruto rentelasten op, of bij bv 40% renteaftrek, 31 euro netto besparing op de lasten. Ruim twintig euro per jaar minder gunstig. Waarbij ook nog eens geldt dat over twee jaar de rente en stuk lager wordt (wellicht naar zo'n 1,8%), waarmee de besparing op de netto lasten nog een stuk lager wordt en de spaarpot nog veel gunstiger wordt.

Star je dus niet blind op het proberen te voorkomen van dat kleine beetje vrh.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door SimpleMind »

Ik ga helemaal mee met M_1: Als je 6% rente ontvangt tot 2024 en tegelijk een hele lage rente betaald, dan levert deze hypotheek uiteindelijk veel geld op. De toekomstige netto lasten zijn lager dan het rendement van de spaarconstructie. En daarbovenop krijg je nog renteaftrek. Een klein beetje vermogens rendementsheffing moet je dan wel betalen maar dat is het zeker wel waard. Bovendien gaat deze heffing komend jaar alweer iets naar beneden.

Ik zou dus tot 2024 maximaal profiteren van deze mooie rente. Aflossen op het aflossingsvrije deel, zou ik komende jaren iets minder belangrijk vinden, mede omdat de rente daarop in 2020 waarschijnlijk omlaag gaat, en je hiermee de totale maandelijkse lasten tot 2024 maar beperkt verlaagd. De spaarconstructie die je nu in handen hebt is gewoon te gunstig om niet te gebruiken.
hypogoander
Berichten: 41
Lid geworden op: do 04 okt, 2018 10:21 pm

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door hypogoander »

Dank u beide!
Ben nu dan ook blij dat ik onze NN woekerpolis uit 1999 in 2004 (tijdig?)heb omgezet naar huidige constructie.
Ik zag de bui destijds al snel hangen.
Toch relatief weinig schade opgelopen.
Door omstandigheden destijds in 2013 spaarxtra niet laten aantekenen als KEW , toen ik daar later "achter kwam" werd ik een beetje bevreesd voor de vrh.
Maar zoals door jullie voorgerekend hoef ik me daar niet al te druk over maken omdat er ruim voldoende rendement tegenover staat.
Ik heb op "tijdisgeld" enige jaren geleden de rekentool spaarhypotheek gebruikt om eea voor mijzelf te verduidelijken.
Omdat onze spaarrekening in 2016 (0.0x% rente) behoorlijk was opgelopen dacht ik goed te doen door looptijdverkorting en extra storten in de polis, tevens nog een paar jaar rente trekken á 0.75% van gestort premiedepot.
Ik heb nu nogmaals bij benadering berekend dat ik ongeveer Ôé¼15000,- maximaal kan storten/inkorten tot 2024. Dat is gespreid over de jaren 2019/2020 en evt 2021.(bandbreedte)
Dan is het inderdaad waarschijnlijk verstandiger om nu het (vrijwillig/extra) aflossen stop te zetten op alv hypotheek en dat geld te reserveren voor de extra inleg.
Tot nu toe heb ik me kunnen inhouden om niet te middelen, het lijkt er nu gelukkig goed uit te zien dat ik nog gerede kans maak op een flink lagere rente aan het eind van de beide rvp
Huiswerk:
*augustus 2019 storten en inkorten tot 2024 (of nogmaals "optimalisatie" met WU afspreken)
*augustus 2019 spaarxtra lening vastzetten voor 1 jaar of toch maar tot einde rvp? (5jr)
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door SimpleMind »

Wat betreft het huiswerk: Wellicht kan de aanpassing sparen ook eerder? (nog meer voordeel want nog eerder rendement)
En de renteherziening voor de lening in 2019: beide opties zijn goed als je het risico op rentestijging kunt dragen. Anders is 5 jaar vastzetten de juiste keuze denk ik.
hypogoander
Berichten: 41
Lid geworden op: do 04 okt, 2018 10:21 pm

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door hypogoander »

@SimpleMind:
Ik zal eerdaags WU contacteren of er al weer ruimte is om te storten!
hypogoander
Berichten: 41
Lid geworden op: do 04 okt, 2018 10:21 pm

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door hypogoander »

Ergens wist ik het ook wel: storten kan 1x per jaar op vervaldatum.
hypogoander
Berichten: 41
Lid geworden op: do 04 okt, 2018 10:21 pm

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door hypogoander »

M_1 schreef:En over twee jaar zal je leenrente waarschijnlijk nog een stukje lager zijn.
Dat is dus al in augustus 2109, leningdeel spaarextra.(nu 3.15%)
Pas in augustus 2020 is afloop rvp aflossingvrij deel hypotheek.(nu 5.1%)
SimpleMind schreef:Wat betreft het huiswerk: Wellicht kan de aanpassing sparen ook eerder? (nog meer voordeel want nog eerder rendement)
Zoals ik het nu overzie benut ik alle ruimte binnen de voorwaarden al: tot vervaldatum (augustus 2019) word er vanuit premiedepot maximaal hogere premie betaald rekening houdende met bandbreedte berekend tot augustus 2030(einde huidige looptijd)
Hierbij verwacht ik persoonlijk dat herziening polisrente in augustus 2024 waarschijnlijk een aanzienlijk lagere rentevergoeding over de polis zal betekenen.
Derhalve in augustus 2019 verdere actie dmv bijstorten en looptijd inkorten tot 20 jaar.
Mei 2019 verwacht ik nieuw rentevoorstel leningdeel Spaarxtra.

PS. Kan ik concluderen dat ik het opgebouwd kapitaal (in box3) bij einde looptijd niet pers├® hoef af te lossen in de Spaarxtra hypotheek?
Geld in de zak steken en direct hypotheek oversluiten is een optie?
hypogoander
Berichten: 41
Lid geworden op: do 04 okt, 2018 10:21 pm

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door hypogoander »

Goedendag,
is het toegestaan om nog even aandacht te vragen voor mijn laatste vraag?
PS. Kan ik concluderen dat ik het opgebouwd kapitaal (in box3) bij einde looptijd niet pers├® hoef af te lossen in de Spaarxtra hypotheek?
"Geld in de zak steken" en direct hypotheek oversluiten is een optie?
Ik ben n.l. erg nieuwsgierig of ik op verschillende scenario's alvast (beter) kan voorsorteren.
Zoals:
# verlies van (deel) werk/vast inkomen.(1x inkomen wia kan wegvallen, 1x inkomen kan door reorganisatie wegvallen)
# huis(waarde) hoeft niet naar erfgenamen..
# nu nog minimaal 10 jaar tot eerste(behoorlijk klein) pensioen.(gerechtigde leeftijd)
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door SimpleMind »

PS. Kan ik concluderen dat ik het opgebouwd kapitaal (in box3) bij einde looptijd niet pers├® hoef af te lossen in de Spaarxtra hypotheek?
Geld in de zak steken en direct hypotheek oversluiten is een optie?
Een spaarpot in box 3 mag je van de fiscus gebruiken zoals jij dat wilt. Dus fiscaal gezien is aflossen niet strikt nodig.
Hoe de hypotheekverstrekker hier naar kijkt staat daar los van. Dit verschilt per geldverstrekker en uiteraard zijn inkomen (ook toekomstig), waarde huis, etc zijn hierbij bepalend.

Oversluiten kan dan natuurlijk ook altijd. Maar ook hier geld inkomen, etc...
Bedenk daarnaast dat de hypotheekrenteaftrek in de toekomst zal vervallen en de lasten daarmee omhoog zullen gaan.
Hiermee zal bij een nieuwe hypotheek ook rekening gehouden moeten worden.
hypogoander
Berichten: 41
Lid geworden op: do 04 okt, 2018 10:21 pm

Re: Dilemma spaarxtra

Bericht door hypogoander »

Dank je wel voor de toelichting cq uitleg.
Juist vanwege leeftijd nu (57 en 55) weet ik dat een keuze maken voor de toekomst nu wel enigszins kritiek kan zijn.
Maar goed, ik denk dat huidig ingeslagen pad van inkorten/bijstorten spaardeel tot 2024, en alv deel beperkt aflossen tot ┬▒ Ôé¼50.000 voorlopig voldoende "zekerheid" geeft.
Net rond eventuele volledige afschaffing hypotheekrenteaftrek zijn we dan klaar met spaardeel en alv deel is dan relatief beperkt en ook te doen zonder aftrek.
Het lijkt er dan op dat we de aankomende jaren met de lagere hypotheekrentes voldoende overhouden per maand om alsnog te blijven sparen en/of investeren in duurzaamheid huis.
Laat de aangifte maar komen..
tja de naam zegt het al..;-)
hypogoander
Plaats reactie