Nieuwe hypotheek nemen om af te lossen

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: Nieuwe hypotheek nemen om af te lossen

Bericht door webka »

Geen bank die hier aan meewerkt. Volkomen kansloos dus. 2e hyp elders met 1e hypotheek huidige bank gaat je niet lukken. Verhaal tav renteaftrek is erg wankel. Mijn inziens ga je geen renteaftrek krijgen wanneer je het voorlegt aan inspecteur.
Ook zal je geen bonafide adviseur vinden die hieraan meewerkt.
LTS
Berichten: 85
Lid geworden op: vr 17 aug, 2007 9:10 am

Re: Nieuwe hypotheek nemen om af te lossen

Bericht door LTS »

Adviseur gesproken: Obvion werkt hier niet aan mee.
Wat wel zou kunnen, af hij aan, was eerst 20% aflossen (eigen geld, of ergens lenen, tijdelijk) en dan weer de hypotheek verhogen.
Dat vind ik eerlijk gezegd nogal eng: stel we lenen ergens Ôé¼ 63.000 en lossen dat af op de aflossingsvrije en Obvion zegt dan: nee, je mag eenmaal afgeloste bedragen niet weer opnemen. Dan zijn we het haasje :)
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: Nieuwe hypotheek nemen om af te lossen

Bericht door webka »

Ja uiteraard. Wat een rund die adviseur.
De opnieuw opgenomen bedragen zijn tevens consumptief. Afgelost blijft afgelost, tenzij je het gebruikt voor woningverbetering/nieuwe verwerving. Dus geen renteaftrek. Nog afgezien van de bijkomende kosten. Die vervolgens ook niet aftrekbaar zijn omdat het een BOX 3 financiering betreft.
LTS
Berichten: 85
Lid geworden op: vr 17 aug, 2007 9:10 am

Re: Nieuwe hypotheek nemen om af te lossen

Bericht door LTS »

Even afgezien van de rente-aftrek (die is leuk, maar loopt toch een keertje af.. Groot gedeelte van onze hypotheek al in 2030, als we goed gerekend hebben): het advies van deze adviseur is dus niet echt om over naar huis te schrijven dus..
Is gewoon een onafhankelijke adviseur hier in de buurt...
Verder shoppen voor een ander dan maar, eentje die met haalbare voorstellen komt.
Bij Obvion wel vast (just in case :)) de boeterente opgevraagd, voor het geval wel toch 'iets' gaan doen. Dan hebben we daar in elk geval een idee van.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Nieuwe hypotheek nemen om af te lossen

Bericht door SimpleMind »

Als ik alles nog eens doorlees, vraag ik met af wat jullie doel precies is. Overstappen naar een andere geldverstrekker brengt ook kosten met zich mee en dan moet je nog steeds de boete betalen (en deze is wel aftrekbaar maar kan niet worden gefinancierd in een nieuwe aftrekbare lening...) Bovendien ga je door het aflossingsvrije deel om zetten nooit tegen gelijke kosten kunnen omzetten naar annuitair of lineair (als de huidige hypotheek tot 2030 loopt en je de huidge looptijd aan zou houden in de betaande hypotheek). Wellicht kun je een deel omzetten (maar je kunt ook zelf extra afossen en flexibiliteit behouden).

Bedenk ook dat de spaarhypotheek volgend jaar wel eens iets duurder zou kunnen uitpakken bij een lagere rente .... hiervoor missen we echter wat gegevens zoals huidige afkoopwaarde van de spaarverzekering.

Wanneer loopt de rentevastperiode op het aflossingsvrije deel af? Wellicht valt die boete namelijk wel mee en zijn jullie op zoek naar iets wat eigenlijk niet heel veel gaat brengen (los van het feit dat het lastig realiseerbaar is).
Ik vraag me af of jullie niet veel beter kunnen kijken naar afkoop (afhankelijk van boete) of middeling en daarmee extra ruimte te creeren voor extra aflossing (of storten)....
LTS
Berichten: 85
Lid geworden op: vr 17 aug, 2007 9:10 am

Re: Nieuwe hypotheek nemen om af te lossen

Bericht door LTS »

Zoals het er nu voorstaat:
Einddatum hypotheek: 3-2039
- bankspaarhypotheek: Ôé¼ 167.000, tegen 5,4%, in spaarpot zit Ôé¼ 27.000. We betalen dus aan dat deel per maand Ôé¼ 751,50 rente en Ôé¼ 196.29 voor de spaarpot.
- aflossingsvrij: Ôé¼ 150.000 tegen 4,2%, daar betalen we dus 525 per maand. Totaal nu (bruto) dus ongeveer Ôé¼ 1472.
Omdat de rentevaste periode van de bankspaar bijna afgelopen was/is (per 1-2-2019) en de rente erg laag is, hebben we ervoor gekozen om hem per die datum voor 1 jaar vast te zetten, tegen 1,8%; de maandelijkse rente wordt dan dus Ôé¼ 250,50, inleg voor de spaarpot wordt uiteraard hoger: Ôé¼ 438,41. Dus vanaf februari 2019 worden onze (bruto) lasten iets lager: Ôé¼ 1213,-
De rentevaste periode van het aflossingsvrije deel loopt af 10-2035. Duurt nog eventjes dus, vandaar dat de boete (vandaag binnen gekregen) Ôé¼ 10.545 bedraagt. Omdat de spaar in rentebedenktijd zit (we hebben de luxe variant Obvion hypotheek met 1 jaar rentebedenktijd), daar geen boete, we mogen 20% van de hoofdsom boetevrij aflossen (= Ôé¼ 63.400), dus uiteindelijk moeten we over Ôé¼ 150.000 - Ôé¼ 63.400 = Ôé¼ 86.600 boete betalen voor een looptijd van 188 maanden.
Doel? Zo voordelig mogelijk zo 'aflossingsblij' mogelijk worden ;)
We zouden natuurlijk gewoon extra af kunnen lossen op de aflossingsvrije, maar hoe lager de rente op die aflossingsvrije, hoe liever..
Stel dat je die ook naar 1,8% zou kunnen zetten, dan scheelt dat Ôé¼ 300 per maand/Ôé¼ 3.600 per jaar, wat je zou kunnen gebruiken om af te lossen. Dan zou je na 3 jaar de boete er uit hebben en alle jaren erna zou je dat bedrag kunnen gebruiken om af te lossen en zou je nog niks duurder uit zijn dan nu, maar dan slinkt je aflossingsvrije hypotheek wel. Extra aflossen (als de ruimte er is) is ook altijd nog mogelijk.
"Voordeel" van het in een andere hypotheekvorm gieten (dus annuitair of lineair) is dat je verplicht bent om af te lossen. Je kunt jezelf wel voornemen om extra af te lossen, maar als het niet verplicht standaard van je rekening geschreven wordt, weet ik uit ervaring, dat er soms best een maand (of 2, of 3...) niets van je plannen terecht komt. Heb ik tenminste met mijn spaarplannen ondervonden: duurdere maand, dus dan maar niet/minder sparen. Terwijl je, als het gewoon weg is (= afgelost), je de tering naar de nering zet, omdat je gewoonweg dat geld niet meer ter beschikking hebt.. Maar misschien ligt dat aan mijn/onze mate van gedisciplineerd sparen, dat kan natuurlijk ook.
Ik las dat je bij Obvion altijd kunt omzetten: Ôé¼ 150 administratiekosten en je hebt een andere soort (van de luxe variant naar de Compact) en voor nog eens Ôé¼ 150 (+ adviseurskosten!) heb je ook een andere aflosvorm (van aflossingsvrij naar annuitair of lineair). Wil je ook je rente openbreken, dan komt de boete om de hoek kijken... Ôé¼ 10.545 in ons geval.
Om de boete te omzeilen is mijn wederhelft nu funda aan het afspeuren :) Bij verkoop=geen boete, hahaha
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Nieuwe hypotheek nemen om af te lossen

Bericht door M_1 »

Als je er serieus aan denkt om de komende jaren te verhuizen, dan zou ik niets veranderen. Maar echt een besparing is een verhuizing in het algemeen niet bepaald...

Wat betreft het gegoochel met verhogen-om-af-te-lossen, je komt dan in een (donker-)grijs gebied terecht met wat wel en niet mag en kan. Al is het maar met de primaire vraag waarvoor je de verhoging zou willen gebruiken. De meeste geldverstrekkers willen toch graag dat je het geld gebruikt voor verbetering of verwerving van de eigen woning. Wat in dit geval dus niet bepaald het geval is. Als je net doet alsof, om vervolgens het geld voor een aflossing te gebruiken, dan is dat in feite het voorliegen van de geldverstrekker. Wat zeer ernstige gevolgen kan hebben. Niet verstandig, dus.

Zo'n extra lening is wel een optie als je het geld elders kunt lenen. Denk aan een familiebank. Lukt dat niet, dan niet aan beginnen.

Omdat je maar een deel van de hypotheek zou willen openbreken en je een behoorlijk hoog deel boetevrij zou kunnen aflossen, is de berekende boete bij het openbreken relatief laag. En heb je dat geld dus ook snel terugverdiend, zoals je ook aangeeft. Dat zelfde geldt voor de overstap naar basis. Als je dat maar 150 euro kost, dan is dat ook snel terugverdiend. Dat lijken mij dus goede acties.

Of je naar annuïteiten zou moeten overstappen is nog even de vraag. Het kan namelijk financieel best interessant zijn als je het geld dat je 'overhebt' voorlopig nog in extra stortingen in het spaar-deel stopt in plaats van in aflossing op het nu nog aflossingsvrije deel. En daarmee de maandlasten iets te verlagen. En pas over een jaar of 5 met echt aflossen op het aflossingsvrije deel te beginnen.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Nieuwe hypotheek nemen om af te lossen

Bericht door SimpleMind »

Ik sluit me helamaal aan bij M_1. Als je toch wilt verhuizen wacht dan even. Als je geen plannen hebt is gaan verhuizen om de boeterente te vermijden in jullie geval geen voordeel. Bedenk dat de boeterente aftrekbaar is. Kosten voor verhuizing inclusief koop/verkoopmakelaar, advieseur, notaris, verhuizer, etc zullen zeer waarschijnlijk hoger uitvallen.

En ook de opmerking over eerst extra storten, hiermee de maandlasten verlagen, en pas daarna gaan aflossen op het aflossingsvrije deel is denk ik goed. Hoewel de rente op het spaardeel voglend jaar dus naar beneden gaan zal dit op de lange termijn waarschijnlijk gunstiger uitpakken. Nu duitdelijk is wat er in de spaarpot zit is ook duidelijk dat de netto lasten na de renteaanpassing op het spaardeel nu zullen dalen. Dat is voordelig want tegelijk spaar je harder. Dit de komende jaren kort vast zetten en hopen op een iets hogere rente in de toekomst is dan goed.

Omzetten naar annuitair zou ik alleen doen indien je echt niet de discipline kunt opbrengen om zelf te sparen. Het is namelijk altijd goed om gewoon een goede spaarpot achter de hand te hebben voor onverwachte zaken.
Plaats reactie