Spaar altijd voordeliger dan annuiteiten/lineair?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Marque
Berichten: 30
Lid geworden op: ma 23 mar, 2015 3:17 pm

Spaar altijd voordeliger dan annuiteiten/lineair?

Bericht door Marque »

Hallo,

Ik lees/hoor steeds vaker adviseurs die claimen dat bij een lage rente je je spaarhypotheek beter om kunt zetten naar een annuiteiten/lineaire hypotheek.
Dit ivm de hogere spaarpremie die nodig is om het doelkapitaal de behalen.
En in tegenstelling tot de betaalde rente (die dan laag is) je over je premie geen HRA terug krijgt.

Ik heb zelf wat berekeningen gedaan op berekenhet.nl, maar bij mijn berekeningen is een spaarhypotheek over de gehele looptijd netto ALTIJD voordeliger dan een variant waarbij je aflost.

Het is duidelijk dat bij een lage rente het voordeel van de spaarhyp minder is. Maar het blijft altijd voordeliger.

Wat weten die adviseurs dat ik niet weet? Of doe ik iets fout?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaar altijd voordeliger dan annuiteiten/lineair?

Bericht door SimpleMind »

Die adviseurs weten vast meer dan jij over hypotheken. Maar spaarhypotheken zijn over het algemeen echt voordeliger dan andere aflossingsvormen.
Dit geldt ook bij lage rente!!! (Tenzij de rente in de buurt zou komen van 0.5%)...

Er zijn wel situaties waarin een annuiteittenhypotheek voordeliger is. Bijvoorbeeld als er geen (of heel weinig) hypotheekrenteaftrek is.
In dat geval zal een annuiteitenhypotheek net iets goedkoper kunnen zijn omdat er op de spaarhypotheek meestal 0.1% of 0.2% hoger rentetarief geldt.
Dit kan het geval zijn bij een lage hypotheek ten opzichte van de woningwaarde of hele lage inkomens.
In alle andere gevallen is een spaarhypotheek eigenlijk altijd voordeliger...
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Spaar altijd voordeliger dan annuiteiten/lineair?

Bericht door M_1 »

Wat ook kan zijn is dat ze alleen kijken naar de maandlasten. Als je nog 10 jaar te gaan hebt, dan zullen de maandlasten bij spaar waarschijnlijk hoger zijn dan als je een nieuwe annuïtaire hypotheek voor opnieuw dertig jaar afsluit.
Marque
Berichten: 30
Lid geworden op: ma 23 mar, 2015 3:17 pm

Re: Spaar altijd voordeliger dan annuiteiten/lineair?

Bericht door Marque »

SimpleMind schreef:Die adviseurs weten vast meer dan jij over hypotheken. Maar spaarhypotheken zijn over het algemeen echt voordeliger dan andere aflossingsvormen.
Dit geldt ook bij lage rente!!! (Tenzij de rente in de buurt zou komen van 0.5%)...

Er zijn wel situaties waarin een annuiteittenhypotheek voordeliger is. Bijvoorbeeld als er geen (of heel weinig) hypotheekrenteaftrek is.
In dat geval zal een annuiteitenhypotheek net iets goedkoper kunnen zijn omdat er op de spaarhypotheek meestal 0.1% of 0.2% hoger rentetarief geldt.
Dit kan het geval zijn bij een lage hypotheek ten opzichte van de woningwaarde of hele lage inkomens.
In alle andere gevallen is een spaarhypotheek eigenlijk altijd voordeliger...
Ja misschien dat ze dat laatste geval meenamen, dat de annuiteiten hypotheek vaak 0.1 of 0.2 lagere hyp rente heeft.
Dat zou kunnen.
Maar mooi om te lezen dat ik zo op het eerste gezicht niet een hele rare conclusie trek. Bedankt!
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Spaar altijd voordeliger dan annuiteiten/lineair?

Bericht door Rense »

Het voordeel van een spaarhypotheek staat of valt met het belastingvoordeel.

In de basis is het namelijk gewoon een omgekeerde annuïteit. Door het belastingvoordeel is hij netto wat voordeliger.

Ik zie nu echter ook veel klanten die gewoon jaarlijks een lagere hypotheek willen hebben. De reden van overstap is dan dus meer een psychologische dan een fiscale.
Voor beide is wat te zeggen.

Conclusie: Of het aantrekkerlijker is hangt af van de persoonlijke situatie en wensen.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaar altijd voordeliger dan annuiteiten/lineair?

Bericht door SimpleMind »

@Rense: Denk dat we het wel eens zijn. In sommige gevallen past een annuiteit beter dan een spaarconstructie. Dat geldt in het bijzonder als de maandelijkse lasten omlaag moeten en de hypotheek daarvoor opnieuw 30 jaar gaat lopen. En ja de spaarvarianten zijn iets minder flexibel als het gaat om versneld de lasten omlaag te brengen, maar in de meeste gevallen valt daar wel een mouw aan te passen.
Wat mij persoonlijk irriteert is dat er een aantal (gelukkig lang niet allemaal!!!) adviseurs zijn die het omzetten naar annuiteit blijkbaar gebruiken om hun eigen inkomsten te genereren. Dit zonder rekening te houden met de situatie en wensen van de klant... er zijn al een paar situaties op het forum langsgekomen en er lijkt wel een soort tendens om de spaarvarianten snel uit te bannen... heel jammer.
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: Spaar altijd voordeliger dan annuiteiten/lineair?

Bericht door webka »

Wens van de klant is nu helemaal heel vaak dat ie lagere maandlasten wil, omdat ie nu in een dure levensfase zit (kids, studie etc). En wanneer ie de rente 30 jaar kan vastzetten voor 2,5%, van zijn 'hoge' spaarpremie af kan, minimale annuiteit op 30 jaar nu de marktwaarde van de woning fors is gestegen, dan valt dat best te begrijpen. Zolang de klant zich maar realiseert dat ie over de gehele looptijd duurder uit is. Mijn indruk/ervaring is dat de wens van de klant dringender is dan de adviseur die adviesfee najaagt.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaar altijd voordeliger dan annuiteiten/lineair?

Bericht door SimpleMind »

@webka: en zoals jij erin staat heb ik er ook geen enkele moeite mee als er wordt omgezet naar een annuiteit... het is voor veel mensen een mogelijkheid om de lasten op de korte termijn te verlagen. Als dat handig is gezien de situatie prima en daar mag de adviseur dan ook zijn of haar inkomen mee verdienen natuurlijk!
Als ik echter naar de originele vraag kijk gaat het om het volgende uitgangspunt:
Ik lees/hoor steeds vaker adviseurs die claimen dat bij een lage rente je je spaarhypotheek beter om kunt zetten naar een annuiteiten/lineaire hypotheek.
Dit ivm de hogere spaarpremie die nodig is om het doelkapitaal de behalen.
En in tegenstelling tot de betaalde rente (die dan laag is) je over je premie geen HRA terug krijgt.
En dan zeg ik: "Nee standaard is spaarhypotheek omzetten naar annuiteit/lineair echt niet zomaar beter dan gewoon blijven profiteren van de spaarconstructie...."
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: Spaar altijd voordeliger dan annuiteiten/lineair?

Bericht door webka »

Tuurlijk.
maar de discussie ging inmiddels een beetje offtopic, of ontwikkelde zich een andere kant op. En daar borduurde ik op verder. We zijn het niet oneens.
Plaats reactie