rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

ABie
Berichten: 5
Lid geworden op: ma 27 aug, 2018 2:27 pm

rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door ABie »

Dag allemaal,

hierbij mijn situatie:
Mijn rentevaste periode loopt af op 1 december 2018 ( 10 jaar afgesloten op 1 december 2008 ).
Hypotheek 308.000, spaardeel 160.000 ( 28K gespaard), aflossingsvrij 148.000. Rente 5,6%.
WOZ waarde 278.000. Taxatiewaarde 325.000. Als het goed is heb ik nog tot 2036 recht op rente aftrek.
Nog geen voorstel gehad van de bank voor renteverlenging ( als het goed is binnen enkele dagen)

Anyway ben ik er nog niet uit wat ik moet gaan doen. Verschillende mensen verschillende adviezen. En ik vind het ook lastig om niet appels met peren te vergelijken, dat wordt al vrij snel gedaan als er adviezen worden gegeven ( bv andere looptijden , en vormen).

1) Met betrekking tot de constructie die ik nu heb: sparen en aflossingsvrij ( daar hoor ik verschillende dingen over: sommige zegen vooral niet opgeven, omdat dit fiscaal de meest gunstigste vorm is, andere zeggen omzetten naar annuiteiten omdat de rente nu zo laag is dat sparen weinig oplevert). Annuiteiten wordt volgens mij altijd duurder in de berekeningen die heb gemaakt. Iemand advies over de vorm aanhouden? en kan ik nog iets doen aan de verhoudingen van sparen en aflossingsvrij? ( nu ongeveer 50/50). Of mag dat niet meer ( volgens mij niet dacht ik te lezen).

2) hoe om te gaan met de rente ( en verlengingsvoorstel). De tarieven bij bank zijn vergeleken met ander aanbieders vrij hoog. Voor het spaardeel is dat voordelig voor de betaalde rente weer niet. Moet ik kijken naar de lagere rentes of is hogere rente niet erg ivm sneller opbouw van vermogen ( ook in combinatie van eventueel bijstorten) Mijn opgebouwde spaardeel = circa 28K, dus relatief nog weinig tov doelbedrag van 160K.

3) Ook vroeg ik me af of het handig kan zijn om verschillende rentes te nemen voor de verschillende delen ( aflossingsvrij en sparen). Als dat tenminste kan. Bv sparen kort vastzetten ( ivm verwachting dat rente ooit weer mee gaat stijgen) en aflossingvrije deel lang vastzetten . Ik heb het proberen door te rekenen, maar ook dit is natuurlijk koffiedik kijken.

en ja, ik ga ook nog in gesprek met een adviseur maar wil gewoon goed voorbereid zijn.
Alvast dank voor de eventuele moeite om te reageren.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door SimpleMind »

1) Sparen is eigenlijk altijd voordeliger dan op andere wijze aflossen. Die spaarhypotheek zou ik dus zeker houden. Weliswaar is het voordeel bij lagere rente iets lager maar het blijft voordeliger dan annuiteit.
Verhouding sparen aflossingsvrij kan niet meer worden aangepast (dat wil zeggen: het spaardeel kan niet meer worden verhoogd).

2) Eerst rentevoorstel afwachten denk ik. Anders is het lastig inschatten. Bedenk wel dat oversluiten ook geld kost en het waarschijnlijk lang duurt voordat je deze terugverdient.
Je bent op dit moment inderdaad beter af met lagere rente maar voor het spaardeel zal hogere rente later juist gunstig worden.

3) Verschillende rentevastperioden voor de twee delen kan inderdaad wel interessant zijn. Met een iets langere periode op het aflossingsvrije deel kun je profiteren van de lage rente van dit moment. Of dit uiteindelijk goedkoper zal zijn zal echter pas blijken aan het einde van de die langere periode... Ik zou dus persoonlijk niet meteen 20 jaar vastzetten, tenzij je veel zekerheid zoekt..
Voor het spaardeel is een wat kortere periode nu verstandig. Je netto lasten worden dan lager, terwijl je tegelijk harder spaart... als de rente dan over een aantal jaren hoger wordt kun je dus profiteren van de rente op dat extra gespaarde geld.


Bezoek zeker die adviseur. Maar let wel op: Er zijn een aantal adviseurs die graag willen oversluiten met als argument lagere maandlasten (waarbij dan vaak de looptijd langer wordt en de totale kosten hogere).
Dit is niet altijd gunstig voor de klant maar levert de adviseur dan wel extra inkomsten op. Zorg er dus voor dat het advies van de adviseur goed onderbouwd is en laat het ook even checken (bijvoorbeeld op dit forum).
ABie
Berichten: 5
Lid geworden op: ma 27 aug, 2018 2:27 pm

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door ABie »

Dank voor de reactie. Ik wacht inderdaad even voorstel af van de bank. Maar heb ik ├╝berhaupt enig keus als ik banksparen wil aan houden dan bij huidige aanbieder te blijven?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door SimpleMind »

Ja je hebt keus. Je kunt bij andere aanbieders ook terecht voor een bankspaarhypotheek (omdat je er nu ook al een hebt). Niet alle verstrekkers doen dit maar veel wel.
Maar zoals gezegd: oversluiten kost ook geld.

Overigens stellen stellen de adviseurs die ik bedoelde dan meestel een annuiteitenhypotheek voor met een langere looptijd dan de huidige.... dus geen nieuwe bankspaarhypotheek.
In sommige gevallen kan dan een prima voorstel zijn maar vaak is het niet in het belang van de klant. Goede adviseur doet dit uiteraard niet, maar op het forum zijn helaas ook andere voorbeelden te vinden.
ABie
Berichten: 5
Lid geworden op: ma 27 aug, 2018 2:27 pm

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door ABie »

Hmmm...Dan heb ik een al een vrijblijvend eerste gesprek gehad met een adviseur zoal jij bedoelde ....die gaf ook aan voorkeur annuïteiten en in een mailwisseling dat behouden van huidige vorm naar zijn weten niet mogelijk is ...?. Pffff belangrijk om je goed te laten informeren
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door SimpleMind »

In dat geval zou ik in ieder geval even voorzichtig zijn en goed doorvragen. Dat geldt voor nu maar ook bij een advies. Een adviseur die zonder goede aanleiding begint met melden dat annuiteit zijn/haar voorkeur heeft is een behoorlijke alarmbel (of eigenlijk rode vlag).

Maar wees ook duidelijk met wat je precies vraagt. Je hebt hulp nodig bij een renteherziening en daarbij is het natuurlijk logisch om even te kijken of alles nog een beetje past. Maar dat is niet hetzelfde als een verzoek om direct over te sluiten. Wees daarom ook voorzichtig met wat je tekent... En als je het niet helemaal vertrouwt zoek dan een andere adviseur. Je kunt het voorstel ook altijd hier even voorleggen ter validatie.

Wat betreft spaar versus annuiteit: Annuiteit is in sommige gevallen wel een optie om de huidige maandlasten wat te verlagen waarbij de looptijd langer wordt en de totale kosten (veel) hoger zullen worden. Alsdat nodig is om de maandelijkse lasten te kunnen betalen of iets meer financiele ruimte te creeren is dat prima. Maar in de meeste gevallen is dat niet van toepassing. Bovendien denk ik, op basis van ge gegevens, dat jullie netto lasten na de renteherziening automatisch al lager zullen worden. Het spaardeel voortzetten zal op de lange termijn echt veel voordeliger zijn dan omzetten naar annuiteit.

Hoe dan ook: eerst dat rentevoorstel maar eens afwachten denk ik...
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door M_1 »

Een adviseur die zonder aanleiding aangeeft dat bij oversluiten de huidige constructie niet meer zou kunnen, zou bij mij ook een (donker-)rode vlag geven. Heeft hij aangegeven waarom dat niet zou kunnen? De verhouding aflossingsvrij-woningwaarde lijkt mij in elk geval geen probleem.

Het aflopen van de rentevaste periode is in het algemeen wel een goed moment om de hypotheek weer even te evalueren. Wat waren de wensen toen en wat zijn je wensen nu? Helaas, of misschien voor sommige mensen ook wel gelukkig, is er tegenwoordig veel minder keus in wat je kunt doen.

Maar je kunt voor jezelf wel nagaan of er grote veranderingen zijn opgetreden. Dat hoeft overigens niet te betekenen dat je je hypotheek meteen moet openbreken. Als je bijvoorbeeld tien jaar geleden de laagste lasten belangrijk vond een cartoon aflossingsvrij koos, en nu meer geld hebt een liever straks de hypotheek afgelost hebt, dan kun je ook gewoon jaarlijks aflossen op je huidige hypotheek. Die hoef je dan dus niet per definitie om te zetten naar bijvoorbeeld annuïteiten. (Al kan dat soms wel rentevoordeel opleveren)
ABie
Berichten: 5
Lid geworden op: ma 27 aug, 2018 2:27 pm

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door ABie »

Dank voor de adviezen. He aflopen van mijn rentevaste periode is inderdaad een goed moment weer eens kritisch naar de hypotheek te kijken ( evalueren).
Maar jullie tips hebben me al geholpen. Dat van de adviseur riep inderdaad ook al vragen bij me op vandaar dat ik het hier ook melde. Het trucje van de looptijd verlengen om de maandlasten te verlagen had ik ook al door.

Overigens blijkt dat mijn rentevastperiode 31/12-2018 afloopt. De bank eergister gebeld dat ik nog geen voorstel heb ontvangen, bleek dus dat ik nog iets te vroeg was.
Zodra ik deze ontvang zal ik deze hier ook melden. Ik heb dan ook meteen een afspraak met de bank gemaakt.
Blijkt overigens ook dat ik 1 leningsdeel heb, er is wel een mogelijkheid om het te splitsen in 2 delen ( voordeel daarvan zou kunnen zijn dat ik verschillende rentetarieven en looptijden per deel kan vastleggen, maar daarover moet ik dus nog in gesprek met mijn bank)
ABie
Berichten: 5
Lid geworden op: ma 27 aug, 2018 2:27 pm

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door ABie »

dag, Inmiddels voorstel van de bank gehad ( in alle voorstellen zit nu opslag van 0,5% en korting van 0,2%).
Jaar R
1 2,0%
3 2,3%
5 2,5%
10 2,9%
15 3,4%
20 3,4%

Ik heb nu nog een leningdeel maar wil het in ieder geval splitsen in twee delen. Spaardeel 160 en aflossingsvrij 148.
Stel ik doe voor spaardeel kort (3 of 5 jaar) en aflossingsvrijdeel lang (15a 20 jaar) waarbij ik over het laatste deel ook goed moet nadenken over hoe ik het dan moet aflossen ( ben rond die tijd 61). Zou dan rond die tijd weer hypotheek moeten afsluiten voor dat deel of huis moeten verkopen. Ik wil plan maken waarbij ik dat deel kan verminderen in de loop van de tijd ( boetevrij elk jaar deel aflossen om die schuld te verminderen).

Verder zie ik allerlei aanbieders die lagere rentes aanbieden. Ik vind het lastig om dit te vergelijken ( met name voor aflossingsvrije deel wil ik natuurlijk zo laag mogelijke rente vastzetten).

Ideeen? suggesties hoor ik graag. Alvast bedankt
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door SimpleMind »

Rentetarieven zijn ook wel lastig vergelijken. De tarieven die je overal ziet zijnin dit geval niet direct toepasbaar.
Veel hangt af van wel/geen NHG en de waarde van de woning tov de hoogte van de lening.
Maar ook op basis van de getallen lijken dit niet de beste rentetarieven. Dat er een opslag bij zit is op basis van de info wel te verklaren.
Deze kan echter misschien wel naar beneden. Bij een hypotheek van in totaal 308k en een taxatie van 325 moet je in ieder geval lager uit kunnen komen. Ik zou dit dus zeker proberen.

Mocht dat niet lukken is oversluiten waarschijnlijk toch wel een interessante optie (op basis van taxatiewaarde), waarbij je dan de spaarconstructie wel mee wilt nemen....!!!

Splitsen, sparen korte rentevastperiode en aflossingsvrij wat langer vastzetten is een prima idee.
Als de rente in de toekomst weer hoger wordt (en je spaarpot inmiddels lekker is gevuld) kun je het spaardeel ook weer wat langer vastzetten.
Dit geeft zekerheid op lange termijn en tegelijk maximaal rendement van je spaarconstructie.
MKo
Berichten: 3
Lid geworden op: wo 10 okt, 2018 3:37 pm

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door MKo »

Laat je niet gek maken door alle berichten die verkondigen dat een aflossingsvrije slecht is. In tegendeel, Altijd gaan voor aflossingsvrij, benut je vol de hypotheekrenteaftrek en je hebt ook nog eens lage maandlasten!
Jouw hypotheek valt onder het overgangsrecht dus mooi gebruik van blijven maken..
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door SimpleMind »

@MKo: Wat heeft jouw uitgesproken maar zeer ongenuanceerde mening te maken met de vraag van ABie? Graag alleen iets posten als het ook toegevoegde waarde heeft.
MKo
Berichten: 3
Lid geworden op: wo 10 okt, 2018 3:37 pm

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door MKo »

@SimpleMind: Omdat ABie letterliijk aangeeft dat hij twijfelt tussen de hypotheekvormen??

Ik citeer; 'Met betrekking tot de constructie die ik nu heb: sparen en aflossingsvrij ( daar hoor ik verschillende dingen over: sommige zegen vooral niet opgeven, omdat dit fiscaal de meest gunstigste vorm is, andere zeggen omzetten naar annuiteiten omdat de rente nu zo laag is dat sparen weinig oplevert). Annuiteiten wordt volgens mij altijd duurder in de berekeningen die heb gemaakt. Iemand advies over de vorm aanhouden?'

[/b]Dus... ik verkondig alleen hoe ik erover nadenk..

Groet
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: rentevaste periode spaar/aflossingsvrij loopt af

Bericht door SimpleMind »

@MKo: Het is wel duidelijk hoe jij er over denkt. En je mag uiteraard je eigen mening hebben. Maar het stukje tekst dat je aanhaalt gaat het er om niet direct om wijzigen van het aflossinsvrije deel. De vraag is primair of een annuiteitenhypotheek interessanter is dan een spaarvorm. Het antwoord daarop is meestal niet en dat is al uitgebreid toegelicht.
Plaats reactie