Boeterente beeindigen KEW

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

roger1
Berichten: 8
Lid geworden op: ma 27 aug, 2018 1:30 pm

Boeterente beeindigen KEW

Bericht door roger1 »

Beste, ik overweeg mijn KEW en ORV te beeindigen en de opgebouwde waarde en resterend premiedepot te gebruiken om af te lossen op mijn hypotheek. Het totaalbedrag is echter hoger veel dan mijn boeterente vrijstelling van 10%. Moet ik dan boeterente gaan betalen. Ben benieuwd naar jullie antwoorden.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door SimpleMind »

In principe zou je de KEW zonder boeten moeten kunnen aflossen. Zie ook https://www.afm.nl/nl-nl/consumenten/th ... tappenplan
Hierin staat bij stap 1
Als je een spaarhypotheek hebt, mag je het opgebouwde spaarkapitaal en de afgesproken toekomstige spaarbedragen beschouwen als aflossing.
Tegelijk: wat is de reden dat je dit wilt? Die KEW is in bijna alle gevallen juist zeer gunstig en levert meer op dan afkopen (en dan op andere wijze aflossen).
roger1
Berichten: 8
Lid geworden op: ma 27 aug, 2018 1:30 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door roger1 »

Beste SimpleMind, dank voor je reactie.
De reden dat ik dit overweeg is als volgt: ik ben in de gelegenheid om mijn hypotheek helemaal af te betalen met eigen spaargeld.
Echter dien ik dan een boete te betalen van Ôé¼25.000 Bruto. Door de KEW af te lossen zakt mijn hypotheek van 230.000 naar 130.000, waardoor ik volgend jaar nog maar de helft van de boete hoef te betalen.
Op die manier denk ik goedkoper van mijn hypotheek af te komen. Vind je dat mijn redenatie klopt? Gr.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door SimpleMind »

Het gevoel volledig de hypotheek te hebben afgelost is voor veel mensen een fijne gedachte. Als je nu een spaarhypotheek hebt met een opgebouwd vermogen van ┬▒100k dan zijn er zeer waarschijnlijk manieren om nog minder te betalen dan als je volgend jaar alles in ├®├®n keer aflost....

Paar kleine vragen om een iets beter beeld te krijgen.
- Heb je inkomen? En zo ja wat is dan het belastingtarief dat je nu betaalt...(ongeveer).
- Wat is de WOZ waarde van de woning?
- Wat is de einddatum van de spaarhypotheek?
- Heb je eerder al extra aflossingen of stortingen gedaan?
roger1
Berichten: 8
Lid geworden op: ma 27 aug, 2018 1:30 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door roger1 »

Hierbij mijn antwoorden:

- Heb je inkomen? En zo ja wat is dan het belastingtarief dat je nu betaalt...(ongeveer). Ik heb een goed inkomen en zit vol in het hoogste tarief, 52%
- Wat is de WOZ waarde van de woning? Ôé¼240.000
- Wat is de einddatum van de spaarhypotheek? 11-2030
- Heb je eerder al extra aflossingen of stortingen gedaan? Nee, nog nooit
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door SimpleMind »

Op basis van deze antwoorden zou ik zeker niet de hypotheek in ├®├®n keer aflossen.

Je kunt in jouw situatie juist profiteren van je spaarhypotheek. In het kort komt het er op neer dat je door wat extra stortingen (en eventueel wat aflossing) je spaarpot snel laat groeien tot het niveau dat de spaarpot harder gaat stijgen dan je netto lasten. Op dat moment is alles aflossen per definitie duurder dan gewoon blijven betalen, de resterende netto lasten zijn dan lager dan alles in ├®├®n keer aflossen. Ook heb je dan geen boeterente....

Een optimaal plaatje is afhankelijk van een aantal zaken waaronder de huidige rente, spaarpremie en de exacte bedragen. Ook is het denk ik handig om even de details bij prinsjesdag mee te (laten) nemen.
Voor een optimaal plaatje is het overigens waarschijnlijk dat je de looptijd wel wat inkort, om hogere inleg mogelijk te maken waardoor je spaarconstructie veel sneller gaat renderen.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door M_1 »

Even een versimpeld voorbeeldje. Stel je hebt een ton in de spaarpot, nog 13 jaar te gaan en de rente is bijvoorbeeld 4%. Je betaalt dan netto ongeveer 5500 aan rente per jaar. Om de spaarpot na die 12 jaar op 230.000 te krijgen is er jaarlijks nog ruim ongeveer 4500 aan spaarinleg nodig. In die 12 jaar kost het je dan dus ongeveer 120.000 aan rente en spaarinleg.

Los je de boel nu af, dan heb je een ton uit de spaarhypotheek en heb je nog 130.000 eigen geld nodig. Dat is dan dus ongeveer 10.000 duurder dan wanneer je de hypotheek gewoon zou laten voortbestaan.
roger1
Berichten: 8
Lid geworden op: ma 27 aug, 2018 1:30 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door roger1 »

Bedankt voor het meedenken.
Op dit moment betaal ik alleen rente (5,55% tot 2022) en wordt de spaarpremie en de ORV betaald uit een premiedepot van ongeveer 10.000. Met deze constructie steven ik af op een restschuld van 53.000 euro in 2030. Om dit gat te fixen moet ik inderdaad jaarlijks iets van ongeveer 4.000 in de spaarverzekering inleggen. Als ik met gelijke rente door ga, moet ik in totaal nog 80.000 rente betalen, wat een totaal maakt van 130.000 euro. Is dus lood om oud ijzer ten opzichte van nu alles aflossen.

Ik weet niet hoe het werkt als ik (zoals SimpleMind zegt), de looptijd ga verkorten door nu nog meer in te leggen in de spaarverzkering. Hier zal vast fiscaal een maximum aanzitten, maar dan kan een en ander volgens mij wel positief uitvallen. Wie kan mij dit uitleggen?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door SimpleMind »

Nu begint het interessant te worden...

Op basis hiervan lees ik het volgende:
Totale hypotheek 230000.
Spaarverzekering met spaardoel van 177.000.
Resterende aflossingsvrij: 53.000
Huidige rente 5,55% tot november?? 2022

Wanneer is de hyptheek ingegaan: 11-2000? Of later
Tot wanneer loopt de hypotheek? 11-2030?
Wat is het huidige spaarbedrag? Ik kan de 100k nog niet helemaal plaatsen
roger1
Berichten: 8
Lid geworden op: ma 27 aug, 2018 1:30 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door roger1 »

Ik zal de zaak gedetailleerd beschrijven:

Spaarhypotheek: 11-2002 tot 11-2030 Bedrag: Ôé¼230.000 a 5,55% (rente vasttot 11-2022)
Aflossingsvrij deel: 11-2002 tot 11-2030 Bedrag Ôé¼10.500 a 1,78% (rente vasttot 11-2020)

Verzekeringspolis 1 (KEW): opgebouwd Ôé¼67.000 met premiedepot Ôé¼8.500 en garantiekapitaal Ôé¼173.500 in 2030
Verzekeringspolis 2: opgebouwd Ôé¼22.000 met premiedepot Ôé¼1.000 en garantiekapitaal Ôé¼14.500 in 2030. Vanuit deze polis wordt de ORV betaald, vandaar het lagere garantiekapitaal.

De Ôé¼100.000 is dus de som van de opgebouwde spaardelen plus de premiedepots.
WOZ waarde is Ôé¼231.000
Ik ben superbenieuwd naar jullie ideeën hoe hiermee om te gaan.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door SimpleMind »

Weet niet om welke maatschappij het gaat en welke voorwaarden er gelden. Maar mijn insteek zou ongeveer de volgende zijn. Stort maximaal met inkorten tot ergens periode 2022/2024.
En na de extra storting los je maximaal het overgebleven aflossingsvrije deel af (die 53k, eventueel te verdelen over 2 kalenderjaren om boete te beperken...)

Voorbeeld scenario voor inkorten.....
Per 1-10-2018 de hypotheek inkorten tot 1-11-2025 en tegelijk 12000 storten (eigenlijk meer bijvoorbeeld 15k maar mag wellicht niet icm storting op 1-11
Per 1-11-2018 begint een nieuw polisjaar en kun je nog een keer 12000 storten en iets inkorten tot 1-11-2024
per 1-11-2019 stort je 16000 of 17000 extra.

Daarmee wordt je hypotheek een stuk voordeliger dan nu alles in ├®├®n keer aflossen.
Als je verwacht dat de rente in 2022 veel lager zal zijn kun je eventueel nog inkorten tot 11-2022 en daarbij wat extra storten....
roger1
Berichten: 8
Lid geworden op: ma 27 aug, 2018 1:30 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door roger1 »

Beste SimpleMind,

Alleereerst bedankt weer.
Ik heb jouw voorstel proberen door te rekenen.
Als ik achtereenvolgens Ôé¼12.000, Ôé¼12.000 en Ôé¼16.000 inleg, levert me dat volgens mij een extra rentebedrag op van Ôé¼10.600 in 2022.
Dit boven op het rentebedrag van bijna Ôé¼23.000 dat ik in die periode ga opbouwen op mijn huidige spaarpolis.
Daarentegen betaal ik in diezelfde periode Ôé¼26.500 aan netto rente. Jouw voorstel betekent dus een meevaller van Ôé¼7.000 ten opzichte van de huidige situatie. Dit zal ik dus zeker overwegen.
Wellicht zijn er nog opties om dit verder uit te buiten??
Verder zei jij even af te wachten wat Prinsjesdag zou brengen. Kun je wat specifieker zijn. Wat verwacht je dan vanuit Den Haag?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door SimpleMind »

Wellicht zijn er nog opties om dit verder uit te buiten??
Ja. Dit is een schot voor de boeg om te laten zien dat het interessant is om de hypotheek nog even aan te houden. Je kunt dit wel verder optimaliseren. Ik schat dat zo 10k minder dan nu ineens aflossen zeker haalbaar is....
Verder zei jij even af te wachten wat Prinsjesdag zou brengen. Kun je wat specifieker zijn. Wat verwacht je dan vanuit Den Haag?
Versnelde afbouw van het hoogste tarief voor de hypotheekrenteaftrek is opgenomen in het regeerakkoord. Dit zal op prinsjesdag vermoedelijk wel verder worden uitgewerkt.
Het komt er op neer dat het aanhouden na de snelle afbouw in periode 2020-2023 minder interessant wordt dan nu.... daarentegen wordt EWF iets lager maar Wet Hillen afgeschaft....
roger1
Berichten: 8
Lid geworden op: ma 27 aug, 2018 1:30 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door roger1 »

Goeiemorgen,
Ik heb afgewacht wat Rutte en Co te melden hadden over de hypotheekrente aftrek en ben toch wel geschrokken van het bericht dat het aftrek% jaarlijks met 3% per jaar omlaag gaat. Nog een reden extra om de hypotheek zo snel mogelijk af te betalen. Nu heb ik het volgende plan gevat. Dat wil ik tegen jullie aanhouden.

Normaal plan: ik los de spaarhypotheek af en betaal boeterente. In mijn geval 25.000 op een hypotheek van 230.000

Alternatief: ik zet de spaarhypotheek eerst om in een aflossingsvrije hypotheek, waardoor de hoofdsom flink afneemt (van 230.000 naar 140.000).
Begin volgend jaar vraag ik het boeterente voorstel: zal dit dan gebaseerd worden op de lagere hoofdsom of werkt dit niet zo.

Als dit wel zo werkt, dan spaar ik hiermee bruto een 15.000 euro aan boeterente. Graag jullie gewaardeerde mening.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Boeterente beeindigen KEW

Bericht door SimpleMind »

Niet schrikken van die verlaging van de renteaftrek. Die 3% was eigenlijk al bekend maar het plan is nu wat concreter geformuleerd. De spaarhypotheek blijft nog steeds interessant!

De concreettheid is denk ik juist een reden om nu actie te ondernemen en extra te storten (en indien nodig inkorten).
Het verlagen van de renteaftrek (met 3% per jaar vanaf 2020 of 37% in 2023) geeft wel een reden om je schema bij te stellen. De grootste voordelen kun je de komende jaren nog incasseren.
Met afbouwschema kun je een plaatje maken dat gunstig is in jouw situatie. De afbouw zal waarschijnlijk betekenen dat je iets meer wilt storten (dus sneller opbouw) en daarmee iets verder inkort.

Maar ook vanaf 2023 kan een spaarhypotheek echt voordeliger zijn dan alles aflossen. Dit is afhankelijk van de totale hypotheek en de WOZ-waarde van het huis.
In jouw situatie zal het zeker interessant blijven om de hypotheek juist wel langer te laten doorlopen. In combinatie met wat extra stortingen en iets inkorten kan je hypotheek echt geld opleveren!!...

Met bovenstaande als onderbouwing: Ik vind het geformuleerde plan om af te kopen en om te zetten GEEN GOED PLAN.
Plaats reactie