papieren schenking meetellen bij nieuwe hypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Tjeempie
Berichten: 9
Lid geworden op: za 23 sep, 2017 2:20 pm

papieren schenking meetellen bij nieuwe hypotheek

Bericht door Tjeempie »

Hallo,
Mijn vader woont in een huis, dat ca 20 jaar geleden door mijn beide ouders op papier aan mijn broers en mij is geschonken, volgens de toen geldende regels. Hierdoor staat 1/3 van de waarde van het huis nu op mijn naam, wat neerkomt op ongeveer 90.000 euro. Dit bedrag is een schatting, die gebaseerd is op de vraagprijs van een andere woning (zelfde type, zelfde straat, slechter ingedeeld, niet een hoekwoning zoals dat van mijn vader, veel minder grond, minder gunstig qua bezonning), dat sinds kort te koop staat voor 260.000. Nu wil ik zelf heel graag een huis kopen ipv huren zoals nu, maar ik kan van de bank maar 65.000 euro hypotheek krijgen op basis van mijn inkomen eind 2018, want dan stop ik met werken. Ik heb nu al AOW, maar het project waar ik voor werk loopt nog door tot eind 2018.Op dit moment is mijn inkomen dus veel hoger. Ik zoek nu naar mogelijkheden om nu al een hypotheek te krijgen. Ik dacht bijvoorbeeld aan een tweeledige hypotheek: 1 deel aflossingsvrij van ca 65.000 en een 2e deel dat ineens afgelost wordt zodra ik over mijn papierenschenkingsbedrag kan beschikken. Dus binnen X jaar ineens volledig aflossen; mijn vader is nu 90 jaar oud. De papieren schenking dateert van 20 jaar geleden en is notarieel vastgelegd. In die overeenkomst is vastgelegd, dat mijn vader in het huis mag blijven wonen zolang als hij wil, mits hij onderhoud, verzekeringen en belastingen betaalt voor het huis. Er rust al lang geen hypotheek meer op het huis. Een hypotheekadviseur zei enkele jaren geleden tegen mij, dat het geld dat ik in het huis heb zitten, niet mee kan tellen voor de bank: de bank ziet het niet als ECHT geld. Maar het is mijns inziens zeer veilig vermogen, waar niks mee kan gebeuren. Goede verzekering en prima onderhoud. En het komt binnen enkele jaren beschikbaar als mijn vader overlijdt of naar een zorgwoning moet verhuizen. Omdat ik binnenkort stop met werken, wordt mijn huidige huur van 700 euro een probleem (Ik moet huurtoeslag aanvragen). Bovendien zou kopen met een aflossingsvrije hypotheek voor mij ideaal en zeer voordelig zijn, want renteaftrek is niet meer interessant voor mij vanwege mijn belastingtariefgroep (laagste tarief van 18,5 % voor AOW-ers). Daarom wil ik nu graag zo snel mogelijk iets kopen. Wie kent een geldverstrekker, die dit verhaal snapt en het met mij eens is en die mij een interessant aanbod kan doen voor een hypotheek?
Djcrowd
Berichten: 13
Lid geworden op: zo 03 sep, 2017 7:58 pm

Re: papieren schenking meetellen bij nieuwe hypotheek

Bericht door Djcrowd »

Kan je het deel van de woning niet verkopen aan een van je broers?Of bedrag Lenen van Vader of broer?
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: papieren schenking meetellen bij nieuwe hypotheek

Bericht door M_1 »

Met een bezit van 90.000 euro zul je niet in aanmerking komen voor huurtoeslag. Voor een geldverstrekker is een 'papieren' bezit ook niet echt van belang. Tenminste, als daar geen vergoeding over wordt gegeven. Bij een hypotheek is vooral relevant hoeveel maandlasten je kunt betalen. Een bank zou zelfs kunnen redeneren dat je vanwege de vermogensrendementsheffing juist minder te besteden hebt door die papieren schenking.

Handigste is het daarom om onderling, met broers en vader, te kijken of er een lening kan worden verstrekt.
Tjeempie
Berichten: 9
Lid geworden op: za 23 sep, 2017 2:20 pm

Re: papieren schenking meetellen bij nieuwe hypotheek

Bericht door Tjeempie »

Mijn vader noch mijn broers kunnen mijn deel van mij overkopen, omdat ze geen geld hebben. Mijn vader heeft al zijn spaargeld opgemaakt. Ik heb ook andere familie gevraagd, maar niemand kan of wil helpen. Als ik geen huurtoeslag krijg vanwege die 90.000 kan ik dus straks na pensionering de huur van bijna 700 euro niet meer betalen, doordat mijn netto inkomen dan 60% minder wordt. Verhuizen naar een goedkopere huurwoning? Hoe vind ik die? Op mijn 67e in een anti-kraakpand gaan wonen is misschien wel een geschikte, tijdelijke oplossing. Een hutje op de hei kopen (= goedkope recreatiewoning)? Probleem daarbij is dat ik daar al helemaal geen hypotheek voor krijg en bovendien mag je bijna nergens permanent wonen in recreatiewoningen. Waar dat wel mag zijn de prijzen veel hoger. Bij mijn kinderen gaan inwonen? Moeten we niet aan denken..... Ik heb ook gedacht aan onderverhuur (kamer), maar dat mag niet van de woningstichting. Ik kom straks dus flink in de problemen, wat meteen opgelost wordt zodra mijn vader verhuist of overlijdt.
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: papieren schenking meetellen bij nieuwe hypotheek

Bericht door Rense »

Je zou ook nog bij je vader kunnen gaan inwonen
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: papieren schenking meetellen bij nieuwe hypotheek

Bericht door M_1 »

Even heel bot en misschien wat hard gezegd, je loopt nu aan tegen een van de consequenties van zo'n papieren schenking. In feite enigszins vergelijkbaar met ouderen die alleen AOW krijgen, maar vanwege een eigen woning die met waard is dan de hypotheek wel overwaarde 'in de stenen' hebben: op papier heb je geld, maar je hebt er in de praktijk niets aan.

Als je geen mogelijkheid hebt om veel extra vermogen te lenen van familie of kennissen, dan houdt het wel een beetje op. Je hebt dan twee opties. Of een woning zoeken die je voor 65.000 kunt kopen (wat overigens voor seniorenwoningen nog best mogelijk is). Of blijven huren en ofwel zuinig aan doen, ofwel wat geld voor de huur lenen, onderling of eventueel via een krediet. Je vader zal dan nog wel een aantal jaren kunnen leven, maar waarschijnlijk hoef je zo veel minder te lenen dan als je een koopwoning zou zoeken.
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: papieren schenking meetellen bij nieuwe hypotheek

Bericht door webka »

@m1 Er is geen enkele geldverstrekker die rekening houdt met de de jaarlijks te betalen vermogensrendementsheffing waardoor er minder geleend zou kunnen worden.
Een lening via de vader of familie heeft in deze casus alleen maar zin als de gehele hypotheek via familie wordt verstrekt. Immers anders telt de lening mee in de bepaling wat je bij de bank kan krijgen en zal daardoor op nihil uitkomen. Daar zit de oplossing dus niet.

De oplossing is er wel m.i., echter zal je vader daaraan moeten meewerken.
Je vader moet de schenking aan jou alvast uitbetalen. Nu ligt dat erg voor de hand, dus ik neem aan dat ie dat niet op een spaarrekening heeft staan. Hij kan dat bedrag echter wel aan hypotheek opnemen. Op basis van de alleenstaande AOW (Ôé¼ 14.900 per jaar) kan hij in ieder geval een hypotheek krijgen van Ôé¼ 45.000 op basis van de standaard criteria, maar er zijn geldverstrekkers die in dit geval ook op werkelijke lasten willen gaan toetsten. Je vader kan dan maximaal Ôé¼ 115.000 aan hypotheek krijgen. Hij neem dus Ôé¼ 93.000 op ( rekeninghoudend met bijkomende kosten) en betaalt jou die papieren schenking. LET OP: hij krijgt hierdoor wel een maandlast van ongeveer Ôé¼ 140 per maand.

Vervolgens heb jij de Ôé¼ 90.000 in handen en ga jij een woning kopen. Alleen je AOW zal overigens als inkomen worden eegenomen in een aanvraag (niet je loondienst inkomen), maar op basis daarvan geldt hetzelfde als je vader. Tenministe Ôé¼ 45.000 en op basis van werkelijke last meer dan Ôé¼ 100.000. Mocht je nu minder nodig hebben dan kan hoeft je vader uiteraard ook minder te lenen en uit te btalen waardoor zijn lasten worden gedrukt.
Steeds meer geldverstrekkers zijn bereid om op basis van werkelijke lasten (explain) te toetsen. Ikzelf heb goede ervaringen met BLG / SNS in dit soort situaties (AOW/laag pensioen, eigen geld, werkelijke last).

Zoek een beetje creatieve adviseur, maar allerbelangrijkste is toestemming van je vader.
Succes.
Tjeempie
Berichten: 9
Lid geworden op: za 23 sep, 2017 2:20 pm

Re: papieren schenking meetellen bij nieuwe hypotheek

Bericht door Tjeempie »

Ik ben blij met deze reacties. Er zijn dus toch wel mogelijkheden. Bij mijn vader in huis gaan wonen, zoals iemand voorstelde, is onmogelijk! De laatste reactie van webka spreekt mij het meest aan. Ik ga dit uitzoeken, erg bedankt iedereen.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: papieren schenking meetellen bij nieuwe hypotheek

Bericht door M_1 »

webka schreef:@m1 Er is geen enkele geldverstrekker die rekening houdt met de de jaarlijks te betalen vermogensrendementsheffing waardoor er minder geleend zou kunnen worden.
Klopt. Mijn opmerking was slechts om aan te geven dat het niet zo vreemd is dat de vordering niet meetelt en om de mindset even bij te draaien, dat op dit moment die schenking eerder een last dan een lust is.

Een hypotheek door vader laten afsluiten zal m.i niet werken. TS heeft immers aan dat de woning aan de kinderen geschonken is, dus vader heeft die woning niet meer als onderpand. En een hypotheek aan drie broers gezamenlijk, daar zitten geldverstrekkers nou ook niet meisje op te wachten. Enige kansje hierbij lijkt mij als ├®├®n van de drie het aandeel van de andere twee zou overkopen een vervolgens een hypotheek zou afsluiten. Maar ook dan lijkt de kans mij klein dat diegene en hypotheek zou krijgen. (Nog even los van de kosten en rompslomp van het overdragen van de eigendom.)
Plaats reactie