Spaarhypotheekbijna afgelost Nu naar lineare of annuïteiten?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

wimm1982
Berichten: 5
Lid geworden op: zo 06 mei, 2018 1:47 am

Spaarhypotheekbijna afgelost Nu naar lineare of annuïteiten?

Bericht door wimm1982 »

Beste iedereen,

In oktober 2008 had ik mijn eerste huis gekocht en een hypotheek afgesloten:
116k spaarhypotheek en 10 jaar vast op 5,2%.
103k aflossingsvrij en 10 jaar vast op 5,2%.

In de tussentijd heb ik meerdere malen afgelost. De totale schuld is inmiddels nog Ôé¼. 70.2k waarvan er Ôé¼. 16k gespaard is in de spaardeposito. Deze Ôé¼. 16k wordt aan het einde van de looptijd afgelost op de Ôé¼. 70.200. Nu loopt mijn 10 jarige lening in september af, waardoor ik nu aan het twijfelen ben of ik niet beter naar een andere hypotheekvorm kan gaan zoals annu├»teiten hypotheek of lineaire hypotheek met een iets lagere rente. Of is het toch beter om het zo te laten zoals het nu is, waarbij de rente van 5,2% naar 2,2% gaat?

Mijn hypotheek staat nu nog voor een klein bedrag open. Namelijk circa Ôé¼. 54k op de totale hypotheek van Ôé¼. 219k, nadat de 16k is afgelost. Ik denk dat het niet verstandig is om naar een andere bank te gaan, waardoor ik opnieuw adviesvergoeding, notaris hypotheekakte en taxatierapport moet betalen. Als ik bij mijn huidige Rabobank blijft dan kost het mij Ôé¼ 350,00 voor het omzetten naar een ander hypotheekvorm. Ik betaal nu bruto Ôé¼. 340,20 per maand voor de lening en Ôé¼. 95,00 per maand voor de spaardeposito. Vorige week had ik de bank gebeld om te vragen wat de huidige rente was op de spaarhypotheek. De bank zei 2,2% voor 10 jaar vast. Bij de annu├»teiten hypotheek of de lineaire hypotheek was de rente 1,8% met 10 jaar vast. Het huis heeft nu een WOZ waarde van Ôé¼. 259k.

Al met al weet ik nu niet wat het beste is voor mij. Uiteindelijk wil ik per maand het voordeligst uit zijn, want ik ben niet meer van plan om verder te gaan aflossen. Het geld wat ik nu over hou wil ik investeren in andere dingen. Dus wat is wijsheid om te gaan doen?

Alvast heel erg bedankt voor jullie reacties.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Spaarhypotheekbijna afgelost Nu naar lineare of annuïtei

Bericht door M_1 »

Ik neem aan dat de WOZ waarde ook rond de twee ton of hoger ligt? Gewoonlijk is het voortzetten van de spaarhypotheek de meest voordelige optie. Maar in dit geval, met een relatief lage hypotheek ten opzichte van de woningwaarde, geldt dat niet. De rente is namelijk minder dan het eigenwoningforfait, zodat er geen voordeel van aftrek van betaalde leenrente meer is. Het voordeel van een spaarhypotheek zit hem nu juist in de aftrek van zo veel mogelijk leenrente in combinatie met belastingvrije opbouw van spaargeld.

In dit geval zou ik dus inderdaad kiezen voor dat wat ook bruto het voordeligste is. Dus lineair of annuïteiten. Waarbij je eventueel natuurlijk nog wel eens een extra aflossing kunt doen, maar echt nodig is dat niet.
wimm1982
Berichten: 5
Lid geworden op: zo 06 mei, 2018 1:47 am

Re: Spaarhypotheekbijna afgelost Nu naar lineare of annuïtei

Bericht door wimm1982 »

Bedankt voor uw reactie. Mijn woning heeft nu een WOZ waarde van Ôé¼. 259k.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaarhypotheekbijna afgelost Nu naar lineare of annuïtei

Bericht door SimpleMind »

Sluit me aan bij M_1. Spaarhypotheek levert in jouw geval niets meer op (tenzij je binnenkort gaat verhuizen naar een veel duurder huis of de rente ineens extreem veel hoger wordt...).
Nog een paar aanvullende opmerkingen:

De netto (=bruto!!!) lasten van jouw spaarhypotheek zullen bij een rentedaling (dus van 5.2 naar 2.0) wel iets dalen.... (in veel andere gevallen is dat niet zo)...
Maar het verschil is klein (en een beetje afhankelijk van je IB tarief....)

Wat is de looptijd van het spaardeposito? De maandelijkse premie is hoger dan ik zou verwachten op basis van 30 jaar (tenzij er een hoge ORV-premie inzit).
De term spaardeposito suggereert dat het een bankspaarhypotheek is. Maar spaarhypotheek is vaak een constructie met een ingebouwde ORV.
Als het een spaarhypotheek met ORV is kun je ook van de dure ORV af (en eventueel een nieuwe goedkopere afsluiten).
In het laatste geval is omzetten al snel terugverdiend...

Dan je opmerking "Uiteindelijk wil ik per maand het voordeligst uit zijn, want ik ben niet meer van plan om verder te gaan aflossen".
Bedoel je hier extra aflossen? Of echt de minimale lasten en helemaal niet meer aflossen?

Als je kiest voor annuiteit zal de maandlast (┬▒Ôé¼268) iets lager zijn dan bij voorzetten van de spaarhypotheek.
Maar het verschil is klein.... (Verschil bij met spaarhypotheek zitten in de 0.2% rente opslag, looptijd en eventuele ORV).

Je kunt er natuurlijk voor kiezen om geheel aflossingsvrij voort te zetten. In dat geval betaal je ook de renteopslag maar worden je lasten nog veel lager..
Maar dan maar wordt je schuld natuurlijk ook niet kleiner. Je bent natuurlijk vrij om toch wat extra af te lossen.

Lineair ipv annuitair kan ook, je lasten zijn dan in het begin weer wat hoger. maar je lost sneller af en na 10 jaar worden de lasten juist lager dan bij annuiteit.

De verschillen zijn kleine en je (nieuwe) hypotheeklast is hoe dan ook erg laag... er zijn denk ik geen slechte keuzes. Het gaat erom dat je je erzelf goed bij voelt...
wimm1982
Berichten: 5
Lid geworden op: zo 06 mei, 2018 1:47 am

Re: Spaarhypotheekbijna afgelost Nu naar lineare of annuïtei

Bericht door wimm1982 »

Bedankt voor uw uitgebreide uitleg.

Op dit moment ben ik niet van plan om te gaan verhuizen naar een duurder huis. Het is inderdaad een bankspaarhypotheek en heeft eigenlijk een looptijd van 30 jaar. Mocht ik dit jaar in september mijn spaarhypotheek verlengen die 10 jaar vast stond dan loopt deze spaardeposito weer gewoon mee. Mocht ik bijvoorbeeld naar een lineare hypotheekvorm gaan dan neem ik aan dat deze spaardeposito wordt beëindigt. Bedankt, wat betreft de OVR, want daar moet ik nog goed over nadenken.

Met het voordeligst zijn bedoel ik minimaal aflossen, maar ik wil niet naar aflossingsvrij gaan. Ik ga tevens ook geen groot bedrag meer extra aflossen.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaarhypotheekbijna afgelost Nu naar lineare of annuïtei

Bericht door SimpleMind »

Als je de hypotheek omzet naar een andere vorm zul je inderdaad de spaarconstructie beeindingen en in principe aflossen op de schuld. Dit mag fiscaal gezien zonder boetes.
Dan blijft er inderdaad zo'n 54k over die je annuitair of lineair kunt aflossen. De keuze maakt niet zoveel uit zolang je je goed voelt bij de initiele lasten.

Annuiteit heeft daarbij het voordeel dat de initiele lasten wat lager maar constant zijn.
Lineair begint iets hoger maar daalt langzaam....

Op basis van de bedragen en de melding dat het een bankspaarhypotheek is, begrijp ik hoogte van de inleg in het spaardeposito echter niet helemaal.
Met een doel van 72k, 16k in het deposito en de huidige rente van 5.2% zou in een maandelijkse inleg van ┬▒Ôé¼55 verwachten, geen 95.....
En bij een bankspaarhypotheek staat de ORV normaliter los van de spaarinleg. Dus waar komt die Ôé¼95 vandaan?
En als dat al voor een ORV zou zijn is de premie nogal hoog.... misschien is er iets anders aan de hand. Is de looptijd van het deposito ingekort?
wimm1982
Berichten: 5
Lid geworden op: zo 06 mei, 2018 1:47 am

Re: Spaarhypotheekbijna afgelost Nu naar lineare of annuïtei

Bericht door wimm1982 »

Hoe de bank op die Ôé¼. 95 is gekomen weet ik niet. In 2008 was het ongeveer Ôé¼. 180,00 kan ik mij nog herinneren. Na meerdere malen te hebben afgelost werd dit bedrag steeds lager. Aanstaande vrijdag heb ik een afspraak met de bank. Dan zal ik hun vragen hoe ze op dat bedrag zijn gekomen. De looptijd is in ieder geval niet ingekort.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaarhypotheekbijna afgelost Nu naar lineare of annuïtei

Bericht door SimpleMind »

Om in 30 jaar 116k te sparen bij 5.2% rente is zou de maandelijkse inleg ruim Ôé¼134 zijn, geen Ôé¼180. Ik vermoed dan ook dat er een dure ORV aanvast zit.
Is het echt bankspaarhypotheek? Of een traditionele spaarhypotheek met spaarverzekering?

Hoe dan ook, bij deze kosten lijkt omzetten naar annuiteit als snel voordeliger... en eventueel aanvullen met losse ORV....
wimm1982
Berichten: 5
Lid geworden op: zo 06 mei, 2018 1:47 am

Re: Spaarhypotheekbijna afgelost Nu naar lineare of annuïtei

Bericht door wimm1982 »

Het is een spaarzeker verzekering. Dan is het dus toch een traditionele spaarhypotheek met spaarverzekering.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaarhypotheekbijna afgelost Nu naar lineare of annuïtei

Bericht door SimpleMind »

Dat verklaart in ieder geval de extra premie...

Omzetten naar annuiteit (en dus afkopen spaarverzekering) zal naast 0.2% rentevoordeel ook betekenen dat de ORV-premie vervalt.
Daarmee heb je natuurlijk ook geen ORV meer. Indien wenselijk kun je die natuurlijk apart afsluiten....(waarschijnlijk veel goedkoper).
Plaats reactie