extra aflossen op annuïteit of op aflossingsvrij

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

telefoon
Berichten: 10
Lid geworden op: ma 04 feb, 2013 2:42 pm

extra aflossen op annuïteit of op aflossingsvrij

Bericht door telefoon »

We hebben recent een nieuwbouwhuis gekocht en betrokken.
Nieuwe hypotheek afgesloten, 173000 annuiteit en 167000 aflossingsvrij. Beiden 3,25% rente voor 20 jaar.
24000 euro overwaarde van het oude huis.
Met deze overwaarde willen we vast een deel van de hypotheek aflossen.

We hadden zelf bedachte dat we met dit geld vast een deel van de aflossingsvrije som willen afbetalen.
Omdat we al 12 jaar een aflossingsvrije hypotheek hebben, hebben we hier nog maar 17 jaar belastingvoordeel van.
En we moeten dit deel toch ook aflossen, het annuitaire deel lossen we uiteraard per maand af en dat is als het goed is na looptijd van de hypotheek klaar.
Je kunt de toekomst niet voorspellen, maar ik verwacht niet dat we de komende 17 jaar gaan verhuizen, ik verwacht dan ook geen aflossingsvrije hypotheek meer af te sluiten in de toekomst.

Nu werd ik vandaag door de hypotheek verstrekker gebeld of we ons bewust zijn van de consequenties tav belasting als we het aflossingsvrije deel aflossen.
De hypotheek verstrekker wilde er verder niet al te diep op ingaan, maar raadde aan er nog even goed over na te denken.
(LTV waarde veranderd als we (volgend jaar) nog een keer een extra aflossing hebben gedaan.)

Dus nu ben ik aan het twijfelen of we er wel goed aan doen het aflossingsvrije deel af te lossen.
Kan iemand hier iets zinnigs over zeggen?
Heeft het financieel voordeel een van beiden delen eerder af te lossen?
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: extra aflossen op annuïteit of op aflossingsvrij

Bericht door webka »

Er is geen goed of fout. Hangt af van het doel.
Annuiteiten los je toch al af, dus wanneer je doel is om alles af te lossen dan is het logisch om op aflossingsvrije deel af te lossen.
Indien doel is om maandlasten nu zoveel mogelijk te verlagen, dan is het logischer om op annuiteiten af te lossen.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: extra aflossen op annuïteit of op aflossingsvrij

Bericht door M_1 »

De praktijk leert dat een groot deel van de mensen die niet de intentie hebben om binnen 17 jaar te verhuizen, dat in de praktijk toch blijken te doen. Het is daarom verstandig om toch rekening te houden met die mogelijkheid.

De vraag is dan, stel dat je over tien jaar alsnog zou willen verhuizen. Zou je dan alsnog een groot deel aflossingsvrij willen, of vind je het prima om bijna volledig annuïtair te moeten lenen?

Mij lijkt het voor mezelf het prettigst om aan het eind van de looptijd zo veel mogelijk van de lening af te zijn. En dus de extra aflossing (en) op het aflossingsvrije deel te doen. Maar dan dalen je maandlasten wel minder dan bij aflossen het annuïtaire deel. Als je nu toch wat moeite zou hebben om rond te komen, dan geeft aflossen op het annuïtaire deel een grotere daling in de maandelijkse lasten en zou dat dus meer voor de hand liggen.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: extra aflossen op annuïteit of op aflossingsvrij

Bericht door SimpleMind »

Zoals wekbka en M_1 al aangaven is er geen goed of fout. Wel even een controlevraag. Je zegt:
24000 euro overwaarde van het oude huis.
Met deze overwaarde willen we vast een deel van de hypotheek aflossen.
Als het om de overwaarde van het oude huis gaat is het wel degelijk belangrijk dat je deze aflossing doet en dan kan het ook van belang zijn op welk deel je aflost!
Anders heb je over een deel van de schuld misschien geen aftrek.

Hoe is dit afgesproken tijdens het afsluiten van de hypotheek? Wat heeft jullie adviseur hierover gemeld?
telefoon
Berichten: 10
Lid geworden op: ma 04 feb, 2013 2:42 pm

Re: extra aflossen op annuïteit of op aflossingsvrij

Bericht door telefoon »

De adviseur was helaas alleen gefocust op een restschuld van de oude woning.
Zojuist het verslag van de adviseur nog eens in z'n geheel doorgenomen, daar staat niet in welk deel als eerste moet worden afgelost.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: extra aflossen op annuïteit of op aflossingsvrij

Bericht door SimpleMind »

Als je oorspronkelijk rekening hield met een restschuld en nu een overwaarde van 24k heb dan is dat natuurlijk fijn.
Echter moet je deze dan wel aflossen op de hypotheek (anders is je huidige hypotheekrente voor dat deel niet aftrekbaar).
En als het aflossingsvrije deel van 167k van de oude woning afkomstig is en de 173k annuiteit de verhoging is ivm het nieuwe huis zul je de overwaarde moeten aflossen op het aflossingsvrije deel.
Wellicht handig om dit toch even met de hypotheekadviseur te overleggen... anders heb je straks juist negatieve fiscale aspecten als je niet aflost....
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: extra aflossen op annuïteit of op aflossingsvrij

Bericht door M_1 »

Die zie ik even niet. Als de verkoopopbrengst 191.000 is en voor de nieuwe woning 340.000 nodig is, dan is de extra hypotheek, die verplicht afgelost moet worden, toch 340-191=149.000 euro? Dus dan mag je toch tot aan de originele 167 aflossingsvrij plus 24 overwaarde plus 149 annuïteiten gebruiken?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: extra aflossen op annuïteit of op aflossingsvrij

Bericht door SimpleMind »

Excuus, M_1 heeft natuurlijk gelijk. Je moet het geld wel gebruiken voor aflossing (voor volledige renteaftrek) maar het hoeft natuurlijk niet op het aflossingsvrije deel. Het oude aflossingsvrije deel mag natuurlijk wel geheel meegenomen worden en de overwaarde moet ingezet worden om de totale nieuwe hypotheek te beperken. Je bent dus vrij om te kiezen op welk deel je aflost.

Ik denk dat het handig is dat je de beide scenarioÔÇÖs naast elkaar legt om te zien wat de impact is op de verwachte netto lasten nu en in de toekomst. Dan kun je daarop een overwogen keuze maken. Nu sneller lagere lasten of juist later minder schuld (en lagere lasten).
telefoon
Berichten: 10
Lid geworden op: ma 04 feb, 2013 2:42 pm

Re: extra aflossen op annuïteit of op aflossingsvrij

Bericht door telefoon »

Tnx allen,
Ondertussen ook nagevraagd, het is inderdaad niet noodzakelijk eerst het aflossingsvrije deel af te lossen, onze huidige hypotheekverstrekker stelt die eisen niet.
Het gaat bij ons een mix van annuïteit (lastenverlichting) en aflossingsvrij (toekomst) worden.
Plaats reactie