Spaarhypotheek/Aflossingsvrij

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

coortje88
Berichten: 3
Lid geworden op: di 27 feb, 2018 10:41 am

Spaarhypotheek/Aflossingsvrij

Bericht door coortje88 »

Goedemiddag,

Ik heb even een vraag. wij hebben (bijna) 10 jaar geleden een hypotheek afgesloten.
1 deel van 146.000 euro als spaarhypotheek en nog 50.000 aflossingsvrij.
10 jaar rentevast, dus dat loopt bijna af (december) en voor 30 jaar de hypotheek.

Nu blijkt dus dat we aan het einde van de looptijd van die 30 jaar nog een restschuld hebben van 26.000 euro op de spaarhypotheek.
Terwijl ons was voorgespiegeld dat die spaarhypotheek zo was dat aan het einde die hypotheek was afgelost.

Hoe moet ik dit nu zien? We zien door de bomen het bos niet meer. Wij dachten aan het einde nog een restschuld te hebben van 50.000
van het aflossingsvrije deel. maar dit blijkt dus 76.000 te zijn.

Zijn we dan door de hypotheek verstrekker erin geluisd? Ik wist niet eens dat het mogelijk was om aan het eind nog een restschuld te hebben.
daarom hadden we dat aflossingsvrije deel. (waar we wel op willen aflossen de komende jaren)

Alvast hartelijk dank voor jullie hulp!
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaarhypotheek/Aflossingsvrij

Bericht door SimpleMind »

Ik begrijp je frustratie. Je dacht dat je die 146k helemaal zou aflossen aan het einde van de looptijd en nu blijkt ineens dat het spaardeel 26k tekort zal komen.
Of je er dan ingeluisd bent durf ik zo niet te zeggen. Ik vermoed namelijk dat dit in de offerte wel degelijk heeft gestaan maar wellicht niet duidelijk is uitgelegd.

Voor je in paniek raakt echter wel een kleine controle. Waarop is gebaseerd dat je aan het eine 26k tekort komt?
Heeft iemand dat verteld, en zo ja wie? Of is dit een gevoel dat jullie nu hebben op basis van de ontwikkeling van de spaarpot?
Het helpt ook als je net iets meer info deelt zoals huidig rentepercentage, maandelijkse spaarpremie / inleg en huidige stand van de spaarverzekering/rekening.

In het geval dat inderdaad blijkt dat er 26k (extra) tekort zal zijn aan het einde van de looptijd kun je er nu in ieder geval nog wel wat aan doen.
De wijze waarop je dit wil aanpakken kan verschillen maar er is zeker geen reden tot paniek!!
coortje88
Berichten: 3
Lid geworden op: di 27 feb, 2018 10:41 am

Re: Spaarhypotheek/Aflossingsvrij

Bericht door coortje88 »

Bedankt voor de snelle reactie.

We hadden gebeld om te vragen wanneer er actie ondernomen kon worden voor de nieuwe renteperiode.
toen kreeg mijn man te horen dat de spaarhypotheek een restschuld heeft van 26.000 euro.

we betalen nu 5,3% over die 146.000 en 4,3% over die 50.000. dit omdat we toen 1 procent voordeel kregen voor een klimaathypotheek.
we waren 19 en 21 dus waarschijnlijk nog erg naïef :)
spaarbedrag is 136,- mar in de offerte staat 124,- dus dat is wel een beetje vreemd.
de spaarrekening zit op 19.200 nu. als ik dat in excel gooi dan komen we inderdaad op die 120.000 euro uit.

Misschien hebben we de bank dan verkeerd begrepen (die vertelden van die restschuld). en zeiden dat we dan tussendoor wel wat konden
aflossen om die 26.000 weg te kunnen krijgen. vind het maar ingewikkeld :)
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaarhypotheek/Aflossingsvrij

Bericht door SimpleMind »

Je hoeft niet naïef te zijn om bij het afsluiten van een hypotheek even iets te missen. Het is namelijk helemaal niet zo makkelijk om alles goed te begrijpen en alle consequenties te overzien. Er komt een hoop op je af en uiteindelijk gaat het om je huis en is de hypotheek alleen een middel om dat te kunnen kopen. Daarom is er een adviseur die je daarbij helpt en dan nog gaat het wel eens fout.

Die 136 is inderdaad nodig om tot 120.000 te komen en klopt ook met het huidige spaarbedrag van 19.200.-. Op basis daarvan trek ik even de conclusie dat het om een bankspaarhypotheek gaat en dat jullie (waarschijnlijk) een losse ORV-verzekering hebben lopen. Uiteindelijk blijft er dan inderdaad 76k aan schuld over die je in 2038 moet herfinancieren. Dan zijn jullie 49 en 51 dus als (een van) jullie dan nog werkt zal dat waarschijnlijk niet echt een probleem worden. Maar je kunt er natuurlijk ook eerder wat aan doen.

Een oplossing die NIET MEER mogelijk is (maar misschien ooit wel het idee van de adviseur in 2008) zou zijn geweest om het spaardoel te verhogen (en daarmee de spaarinleg).
Dat zou een hele kleine aanpassing zijn geweest die veel lastiger zou zijn als jullie spaardeel 120k zou zijn en het aflossingsvrije deel 76k (in plaats van nu 146k spaar + 50k afl.vrij).
Sinds 2013 mag dit echter niet meer en zul je dus een andere manier moeten zoeken, als je tenminste uit wilt blijven gaan van 50k schuld aan het einde.

Voordat je nu snel gaat aflossen: dat hoeft niet de meest gunstige manier te zijn.
Waarschijnlijker is het gunstiger om eerst wat extra in te leggen op de bankspaarrekening zodat je daarmee de maandelijkse lasten verlaagd. Dit levert per saldo waarschijnlijk meer op dan direct aflossen.
En met die lagere lasten kun je dan weer sparen voor de benodigde extra aflossing.
En ga in ieder geval niet aflossen voordat je een ruime financiële buffer hebt opgebouwd waar je op terug kunt vallen bij (financiële) tegenslag.

Verder gaat per december de rente sterk omlaag. Met NHG ligt de nieuwe 10 jaars-rente zo rond de 2% (afhankelijk van geldverstrekker). Daarmee worden jullie nieuwe lasten in december ook lager dan nu. (LET OP: dit geldt voor dit moment. Later in de looptijd kan een lagere rente ook negatief efftect hebben). Ook deze lagere maandlasten zouden jullie kunnen gebruiken om te sparen voor extra aflossing (of juist extra spaarinleg!)
Een bijkomend effect van de lagere rente zal zijn dat de huidige inleg van 136 per maand sterk zal stijgen. Schrik daar niet van: de totale netto lasten dalen op dat moment wel!
En alvast een tip: laat je niet direct leiden door de drang naar zekerheid en kies niet zomaar voor een hele lange rentevastperiode (dus niet direct 15 of 20 jaar kiezen). Laat eventueel een adviseur mee kijken.
coortje88
Berichten: 3
Lid geworden op: di 27 feb, 2018 10:41 am

Re: Spaarhypotheek/Aflossingsvrij

Bericht door coortje88 »

heel erg bedankt voor uw reactie.
Vooral het stukje over het aflossen. we dachten er inderdaad aan om nu gelijk het maandbedrag op te hogen.
maar zoals u het uitlegt is dat inderdaad niet perse handiger. Waarschijnlijk zullen ze dit van de bank wel gaan adviseren dan.

De rente zal dan een stuk lager worden, maar de aflossing hoger doordat de rente over het spaarbedrag dan ook lager wordt.
Het stelt me gerust dat we dan tenslotte wel iets minder gaan betalen. dit bedrag wil ik dan apart zetten om zo af en toe wat in te lossen.

de 'paniek' schoot er wel even in, we hebben net dit jaar flinke investeringen gedaan (zonnepanelen/gevelisolatie)
maar als voor ons de kosten nu beperkt blijft ook als we oversluiten dan valt het mee. :) geen reden meer tot paniek dus :)
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Spaarhypotheek/Aflossingsvrij

Bericht door SimpleMind »

Waarschijnlijk zullen ze dit van de bank wel gaan adviseren dan.
De bank heeft niet altijd dezelfde belangen als jullie... dus wat de medewerker van de bank zegt kan verstandig zijn maar is niet altijd het beste voor jullie.
Een onafhankelijke adviseur kijkt juist wel naar jullie belangen en heeft veel minder belang bij de bank... Maar voor het nieuwe rentevoorstel kun je tzt ook hier advies vragen.

Overigens sluit je in december je hypotheek niet over. De rentevastperiode loopt af en je krijgt een voorstel voor een nieuwe periode.
Voor wat betreft de aanpassing van de netto lasten: deze zouden op basis van de huidige rentes zeker omlaag gaan. Eerste schatting tussen de Ôé¼80 en Ôé¼130, afhankelijk van rentepercentage en inkomens...
Wel moet je er aan denken om de voorlopige teruggaaf voor 2019 dan even aan te passen anders zul je achteraf ineens een groot bedrag terug moeten betalen!!!

Als je al een grote spaarpot hebt kun je kijken of je komende jaren alvast wat extra geld kan storten in de spaarpot.
Anders zou ik de lagere lasten gewoon gebruiken om eerst een fianciële buffer op te bouwen, die kun je dan inzetten zoals later goed uitkomt.
Plaats reactie