Kosten oversluiten

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Kosten oversluiten

Bericht door M_1 »

Belangrijkste vraag, die hier nog niet voorbij gekomen is, lijkt mij waarom je wilt oversluiten. Zonder te weten wat de aanleiding is om aan oversluiten te denken kan niemand een goed advies geven.

Het lijkt er op dat je voor veel geld en met veel moeite een constructie wilt aangaan die je weliswaar per maand lagere lasten lijkt te leveren, maar die je tegelijk, vanwege de extra kosten en de langere looptijd, veel meer geld gaat kosten
Ik snap wel dat voor niks de zon opgaat maar als ik een keuken wil kopen, een offerte laat maken (waar die man ook misschien wel een middag mee bezig is) en ik besluit naar een ander te gaan hoef ik toch ook niet te betalen...
Die keukenverkoper is daarom ook zeer gebaat bij het 'nu tekenen' van de offerte, ook al is het niet helemaal naar jouw wens. En hij verdient zijn geld dubbel en dwars terug met de 'opgeblazen' prijzen die hij rekent. Twee zaken die men bij financieel advies nu juist wil voorkomen. Zeker na de debacles met woekerpolissen en zo, waarbij de verkopers bijzonder hoge provisies konden opstrijken, juist bij producten waar de klant niet bij gebaat is. Alsof de keukenverkoper iedereen bijvoorbeeld een Quooker aansmeert omdat hij daar extra veel marge op maakt.
purgie
Berichten: 24
Lid geworden op: ma 04 apr, 2011 8:40 am

Re: Kosten oversluiten

Bericht door purgie »

Ff een update, ik heb nog geen opdracht tot het daadwerkelijk wijzigen van mijn hypotheek gegeven aan deze adviseur.


Ik merk dat sommige mensen mij hier misschien naief vinden.. Maar ik ging uit van goed vertrouwen van mensen waar ik al jaren klant ben....

Heb nu dus wel twee kennissen ingschakeld die uitgebreid met mij meedenken...


Volgens hen zijn de nadelen
- 5 jaar langere looptijd
- Ik moet switchen van Bank (anders word de hypotheek niet geaccepteerd)
- De lening is gebaseerd op mijn maximale leencapaciteit MET mijn overuren, anders verdiende ik te weinig, alleen ING accepteerde
- Restschuld na 30 jaar van 15.000 euro.
- Overlijdensrisico is eruit gehaald...

Huidig Nieuw
Einddatum hypotheek 01-12-2043 01-05-2048
Totale hypotheeksom Ôé¼ 175.671 Ôé¼ 191.941
Hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar over Ôé¼ 191.786 Ôé¼ 176.002
Overlijdensrisicodekking Ôé¼ 45.000 Ôé¼ 0
Bruto maandlasten Ôé¼ 925 Ôé¼ 762
Netto maandlasten Ôé¼ 764 Ôé¼ 711
Netto besteedbaar inkomen Ôé¼ 1.900 Ôé¼ 1.948
purgie
Berichten: 24
Lid geworden op: ma 04 apr, 2011 8:40 am

Re: Kosten oversluiten

Bericht door purgie »

M_1 schreef:Belangrijkste vraag, die hier nog niet voorbij gekomen is, lijkt mij waarom je wilt oversluiten. Zonder te weten wat de aanleiding is om aan oversluiten te denken kan niemand een goed advies geven.
De reden was dat ik een onderhoudscontract heb en zij mij in een 'onderhoudsgesprek' uitlegde dat een lagere maandlast wel zou kunnen.
Door zijn korte berekening tijdens dat gesprek klonk het allemaal wel gunstig.
Als leek weet ik niet wat je wel en niet mag aftrekken, ook niet wat mijn restschuld zou zijn.

Ik verwacht van een bedrijf en persoon waar ik al jaren klant ben een gedegen advies, schijnbaar werkt het niet zo en ben ik 'te goeder trouw'
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Kosten oversluiten

Bericht door M_1 »

Die 'lagere maandlasten' gaan dus gepaard met vijf jaar langer betalen ├®n een resterende schuld van 15.000. Die 4,5 jaar extra lasten gaan je ongeveer 50.000 kosten. Bij elkaar dus 65.000 die je in 25 jaar met de ongeveer 50 euro 'lagere lasten' per maand zou moeten terugverdienen. Dat gaat dus niet gebeuren.

Los daarvan, uit je oude berichten blijkt dat je al voor 2011 een koopwoning had. Houd er rekening mee dat je in totaal maar 30 jaar aftrek hebt en dus al voor 2041 de aftrek stopt.
purgie
Berichten: 24
Lid geworden op: ma 04 apr, 2011 8:40 am

Re: Kosten oversluiten

Bericht door purgie »

Bedankt weer voor het meedenken M_1. Mijn vraag rest nu, waarom zouden ze dit dan adviseren ? Ik woon ook nog eens alleen....
En als ze toch die kosten voor onderzoek betaald willen hebben : Hoe ga je het 'gevecht' aan met mensen die 100 keer mondiger zijn dan ikzelf en me zo onder tafel praten.. ?
Ga echt geen 3000 euro betalen....
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Kosten oversluiten

Bericht door Rense »

Ik zou behalve die twee kennissen toch ook op zoek gaan naar een onafhankelijk adviseur.\

Als ze bij de nadelen niet noemen dat de rente aftrek vanaf de ingangsdatum van de nieuwe hypotheek nul is dan zijn ze in mijn ogen niet de mensen met de juiste kennis die je hier toch echt bij nodig hebt. Je overzicht is dus ook onjuist. Hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar over Ôé¼ 0. Daarmee kloppen dus ook de bruto en netto bedragen en daarmee ook het netto besteedbaar inkomen niet (er van uit gaande dat het een nieuw regime hypotheek betreft).

Deze oversluiting levert je niets op maar kost aan alle kanten alleen maar geld. NIet doen dus......
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Kosten oversluiten

Bericht door M_1 »

Purgie heeft in 2011 al een koopwoning verkocht, als ik de berichten mag geloven. Er is daarom waarschijnlijk een overgangsrecht van zo'n anderhalve ton, gok ik.
purgie
Berichten: 24
Lid geworden op: ma 04 apr, 2011 8:40 am

Re: Kosten oversluiten

Bericht door purgie »

Hallo mensen, ik heb de adviseur een mail gestuurd met daarin een uitgebreide uitleg waarom ik zijn advies niet goed vind en daarom zijn voorstel afwijs en de kosten van 3000 euro niet accepteer.

Trouwens, de mensen die in advies heb gevraagd zijn de financieel directeur waar ik voor werk, een collega van mij die bij ABN heeft gewerkt en een kennis van hem die hypotheek adviseur is. Expertise genoeg lijkt mij.

Nu maar afwachten. Slaap er slecht van moet ik jullie zeggen....
exroosje
Berichten: 151
Lid geworden op: wo 11 feb, 2015 2:57 pm

Re: Kosten oversluiten

Bericht door exroosje »

En dat allemaal doordat je een onderhoudscontract had...

Het lijkt er nu op dat je adviseur zich eerst laat betalen voor een advies, dan voor onderhoud op dat advies en dan weer voor een advies voortkomend uit dit onderhoud. Dat is niet van 2 maar van 3 walletjes eten.

Als het zo moet kan dat provisieverbod beter maar weer afgeschaft worden.
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Kosten oversluiten

Bericht door Rense »

Beste Purgie,

Zolang je mijn vraag over de ingangsdata van de diverse hypotheekdelen niet beantwoordt kan ik niet beoordelen of de experts goed zijn.

Maar het zal je verbazen hoe weinig een financieel directeur inhoudelijk op de hoogte is van het wel en wee in de hypotheekwereld, daarnaast heb ik zelf in een ziekenhuis gewerkt maar dat betekent niet dat ik nu ook kan opereren, een bankmedewerker zegt me dus ook niet zoveel. De adviseur zou je al moeten hebben afgeraden dus dat zou een expert kunnen zijn.

Maar zoals gezegd zonder verdere inhoudelijke info kan ik er niet zo veel mee.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Kosten oversluiten

Bericht door SimpleMind »

Nu maar afwachten. Slaap er slecht van moet ik jullie zeggen....
Hoi Purgie,
Als je geen opdracht hebt gegeven aan de adviseur om werk te doen om over te sluiten is er denk ik niet zoveel aan de hand.
Ik begrijp dat je je zorgen maakt maar het zal wel goedkomen. Ik zou voor dit advies in ieder geval niet zomaar betalen.
Wanneer de adviseur toch blijft volhouden kun je ook een klacht indienen bij het kifid.
Als het overzicht is zoals jij aangeeft, dan is het simpelweg een slecht advies omdat de iets lagere maandlasten nooit opwegen tegen alle extra kosten.
Overigens heb ik nog steeds een beetje het gevoel dat we op het forum een stukje van de puzzel missen.
Dat heeft overigens niets te maken met naiviteit, een hypotheek is voor de gemiddelde Nederlander gewoon een complex onderwerp.

Wel is van belang dat je voor jezelf helderheid krijgt over de datum die Rense noemt. Als je (een deel) van een eerdere hypotheek van voor 2013 fiscaal kunt nemen is de looptijd van dat deel verlengen een valide optie.
Anders zou verlengen echt een hele dure stap zijn. Het is goed om dit voor nu en de toekomst helder te hebben (ook voor je belastingaangiften).

Ook de terechte vraag van M_1 is van belang om helder te krijgen: "Belangrijkste vraag, die hier nog niet voorbij gekomen is, lijkt mij waarom je wilt oversluiten...."
Heb je op dit moment moeite met het betalen van je lasten? Of zoek je om andere redenen lasten? Wellicht zijn er misschien andere mogelijkheden dan oversluiten.
Maar als je op dit moment gewoon je lasten kunt blijven betalen is er weinig aan de hand en is het maar de vraag of aanpassingen nu zinvol zijn.
Hoe dan ook: als je iets doet (oversluiten of andere wijzigingen) moet dit wel een antwoord zijn op de vraag: "Wat wil ik bereiken?"
purgie
Berichten: 24
Lid geworden op: ma 04 apr, 2011 8:40 am

Re: Kosten oversluiten

Bericht door purgie »

Beste mensen, ik wil jullie nog even bedanken voor jullie adviezen en hulp.

Na een enorm heftige ruzie met de adviseur (hij wilde dat ik die 3000 euro alsnog ging betalen), heb ik gedreigd naar het kifid te stappen. Toen heeft hij zijn claim ingetrokken en ben nu dus van dit gedonder verlost...

Pfff.. wat een gedoe. Ben er nu vanaf...

Nogmaals bedankt....
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Kosten oversluiten

Bericht door SimpleMind »

Hoi Purgie,

Fijn dat je er nu vanaf bent!! Volgende keer een andere (onafhankelijke!) adviseur.
En je kunt natuurlijk altijd vragen stellen op dit forum..

Succes verder!
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Kosten oversluiten

Bericht door Rense »

Hoi Purgie,

Fijn dat het is opgelost.

Sorry, dat ik misschien wat "zeikerig" overkwam maar het was bedoeld om je bewust te maken van het feit dat het advies niet goed leek.

Je bent weer een hoop wijzer geworden en zoals SimpleMind al aangaf, voel je vrij om info te vragen mocht het weer nodig zijn.
purgie
Berichten: 24
Lid geworden op: ma 04 apr, 2011 8:40 am

Re: Kosten oversluiten

Bericht door purgie »

Rense schreef:Hoi Purgie,

Fijn dat het is opgelost.

Sorry, dat ik misschien wat "zeikerig" overkwam maar het was bedoeld om je bewust te maken van het feit dat het advies niet goed leek.

Je bent weer een hoop wijzer geworden en zoals SimpleMind al aangaf, voel je vrij om info te vragen mocht het weer nodig zijn.

Nee joh, zeker niet. Je drukte mij met mijn neus gewoon op de feiten, dat ik zo goed van vertrouwen was t.o.v. die hypotheekadviseur was mijn eigen schuld. I've learned my lesson, so to speak !!

Thanks
Plaats reactie