looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

michel00011
Berichten: 12
Lid geworden op: wo 27 sep, 2017 1:39 pm

looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door michel00011 »

Ik heb de looptijd aangepast van mijn bankspaarhypotheek van 20 naar 15 jaar. Gelijk een extra storting gedaan. Hoe zit het met de bandbreedte?

Is de bandbreedte in jaar 7
- 9,03 (30648,49/3395,36) of
- 5,82 (30648,49/5257,76)


jaar spaar bijstorting orv tot tov goedkoopste jaar
1 3512,78 27500 264 31276,78 9,21
2 3131,36 0 264 3395,36 1
3 3131,36 0 264 3395,36 1
4 3131,36 0 264 3395,36 1
5 3131,36 0 264 3395,36 1
6 3131,36 0 264 3395,36 1
7 4384,49 26000 264 30648,49 9,03
8 4993,76 0 264 5257,76 1,55
9 4993,76 0 264 5257,76 1,55
10 4993,76 0 264 5257,76 1,55
11 9195,8 0 264 9459,8 2,79
12 9195,8 0 264 9459,8 2,79
13 9195,8 0 264 9459,8 2,79
14 9195,8 0 264 9459,8 2,79
15 9195,8 0 264 9459,8 2,79


Vanaf jaar 11 ben Ik er vanuit gegaan dat de rente 3% is
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door SimpleMind »

Beste Michel,

Weet niet helemaal zeker of ik je goed begrijp maar de bandbreedte-eis is niet iets dat binnen of op een specifiek jaar van toepassing is. Deze wordt over de gehele looptijd gemeten.

Zo te zien heb je in het eerste jaar 31012,78 gestort (3512,78 + 27500). Bij banksparen is er geen ingebouwde ORV en telt deze dus niet mee voor de bandbreedte.
In het tweede jaar heb je "slechts" 3131,36 gestort. Daarmee is de verhouding minimale/maximale spaarinleg al 1:9,9!
Er zit dan voor de verdere looptijd weinig speling in. De jaarlijkse spaarinleg zal ongeveer tussen de huidige minimale 3131 en maximale 31012 moeten blijven.

Positieve aanpassing is dat er nu een uitzondering is gekomen als de inleg moet worden aangepast ivm rentewijziging...
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door Cnorretje »

Je hebt een aantal jaren opgesomd. Ik hoop dat je dit niet hebt gebaseerd op kalenderjaren. Met jaren wordt bedoelt steeds een heel jaar na ingangsdatum van de Bankspaarrekening.
michel00011
Berichten: 12
Lid geworden op: wo 27 sep, 2017 1:39 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door michel00011 »

Cnorretje schreef:Je hebt een aantal jaren opgesomd. Ik hoop dat je dit niet hebt gebaseerd op kalenderjaren. Met jaren wordt bedoelt steeds een heel jaar na ingangsdatum van de Bankspaarrekening.
Nee, dit is een export van de bankspaar tool versie 3. Zijn geen kalenderjaren.

In jaar 8 kan ik weer een storting doen zonder de looptijd aan te passen. De inleg gaat dan naar beneden, maar deze moet dus boven 1/10 van het hoogste inlegjaar blijven. Klopt deze denkwijze?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door SimpleMind »

De totale jaarinleg, dus maandelijkse inleg en extra stortingen samen, moet binnen de tot nu toe gedane mimimale en maximale inleg blijven.
Dus jaarlijkse totaal moet:
- mimimaal Ôé¼3102 (mits maximum Ôé¼31012,78 blijft)
- maximaal Ôé¼31313 (minimum Ôé¼3131,36 blijft)
En dat op basis vna huidige getallen....

Overigens ken ik bankspaartool versie 3 niet... maar als de eerder informatie hiervan de output is zou ik erg terughoudend zijn wat betreft de betrouwbaarheid ervan.....
michel00011
Berichten: 12
Lid geworden op: wo 27 sep, 2017 1:39 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door michel00011 »

bijna 1000 berichten op dt forum en http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/spaar ... sie-3.html deze ken je niet?

Als je gaten kunt schieten in deze tool wil ik het graag horen. Klinkt een beetje plagerig, maar ik meen het oprecht.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door SimpleMind »

Deze site ken ik inderdaad. Hij wordt wel vaker gebruikt door bezoekers van dit forum. Die berekening klopt volgens mij wel.
(Wellicht nog discussie over inleg aan het begin of einde van de maand....maar dat is niet heel relevant.)

Mijn probleem met de informatie die jij gaf is dat er geen bandbreedte per jaar is. Het gaan om de minimum versus de maximum jaarinleg (geen kalenderjaar).
Alle bedragen in de jaren die er tussen liggen zijn in feite niet relevant (behalve de info dat het misschien optimaler had gekund..).
Dat het tool deze informatie meegeeft is alleen maar verwarrend en voegt niet veel toe.

Daarnaast is de output van zo'n tool net zo betrouwbaar als de input die de gebruiker en instopt. In jouw geval heb je de ORV premie opgegeven en deze wordt door het tool gewoon meegenomen.
In het geval van Banksparen is er echter geen ingebouwde ORV en telt de premie daarvoor dus ook niet mee in de maandelijkse inleg. In feite staat de ORV bij banksparen geheel los van de hypotheek.
(Dit is ook de bedoeling want anders had je een "oude" spaarhypotheek, en daar wilde men zo graag van af in verband met de duurdere ingebouwde verzekering.)
In jouw geval moet je de premie van de ORV dus niet meetellen en zit je nu al op een factor 9,9.... zolang je binnen de genoemde bedragen blijft verandert deze niet meer...
michel00011
Berichten: 12
Lid geworden op: wo 27 sep, 2017 1:39 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door michel00011 »

Dat is een goede wat betreft de orv en de bandbreedte. Nu moet ik toch maar eens na zoeken wanneer ik precies wat heb gestort in de bankspaarrekening. Ik ga er ook maar vanuit dat mijn hypotheekverstrekker een fail safe heeft ingebouwd wat betreft de bandbreedte.

Ik gebruik de tool als hulpmiddel, net zoals dit forum. Even roeren en dan richting de hypotheekverstrekker. :wink:
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door SimpleMind »

Bij spaarverzekeringen is vaak een hoog-laag constructie toegepast waarbij er in het begin hogere premies werden gestort.
Dat lijkt bij jouw echter niet het geval ivm de extra storting van 26.000 in jaar 7. Mogelijk heb je toen de hypotheek ingekort?
De fail-safe is eigenlijk nu geleverd door de opmerking dat je 'fiscaal in orde' blijft als de nieuwe inleg buiten de bandbreedte zou vallen na rentewijziging. Maar als dit de juiste bedragen zijn zit je wel op de rand van de bandbreedte. Je kunt eventueel nog extra inleggen en de nieuwe inleg daarmee verlagen tot het minimum van 3131. En daarna gewoon uitzitten.

Op basis van je overzicht lijkt het erop dat je nu hebt ingekort tot 15 jaar. Of dat echt de laagste netto lasten geeft vraag ik met even af. Als je nog niet hebt ingekort kan inkorten naar bijvoorbeeld 16 of 17 jaar misschien gunstiger zijn.

Als ik je eerder post echter lees dan lijkt het erop dan je nu pas in jaar 7 zit... viewtopic.php?f=11&t=14905
En dan heb je nu een extra storting gedaan (einde rentevast met lagere nieuwe rente? of ook ingekort?).
Ik adviseer je om alles goed op een rijtje te zetten en dan advies te vragen.... voordat je verdere acties neemt (deze beslissingen kunnen grote gevolgend hebben en zijn onomkeerbaar)
michel00011
Berichten: 12
Lid geworden op: wo 27 sep, 2017 1:39 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door michel00011 »

Het is een bankspaar product, geen spaarverzekering.

In 2011 voor gelijk 20 jaar aangegaan (ipv 30), gelijk met een storting (27500). rente percentage 5,6% voor 10 jaar vast. In 2017 ben ik naar 15 jaar gegaan met een extra storting (26000).

Ik ben me ervan bewust dat het misschien iets beter had gekund door eerst voor 16 of 17 jaar te gaan, maar de rente in 2021 verwacht ik laag. Het rendement gaat dus ook naar beneden. Mijn plan is om in jaar 8 (augustus 2018) een nieuwe storting te doen en daarmee de inleg te verlagen tot bandbreedte factor 1. De rent is ws in 2021 nog steeds laag, dus dan kan de inleg gewoon omhoog. Als ie over de 5,6% is, kort ik mijn hypotheek weer in.

Kan het beter?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door SimpleMind »

Het is maar de vraag of verder inkorten ook daarwerkelijk geld gaat opleveren. Zelfs bij een lage rente is het aanhouden van de spaarhypotheek meestal gunstig.
En ook de beperking van de HRA maakt het voordeel in sommige gevalllen misscien minder maar er komt een moment dat inkorten duurder uitpakt dan gewoon door laten lopen.

Verder heb ik net je oude post nog even bekeken en zie ik een doelbedrag van 200k.... ik zie echter nergens de vermelding van een fiscaal partner (of gebruik van we).
De huidigde maximale vrijstelling is 162.500 en de indexatie is de afgelopen jaren niet erg hard gegaan. Het is maar sterk de vraag of je in die tempo niet boven de vrijstelling uit gaat komen.
Zodra je erboven komt is het aanhouden van de spaarhypotheek niet meer gunstig (omdat je belasting gaat betalen).
Ik zou dit zeker ook meenemen in je overwegingen en bij verdere wijzigingen echt even een adviseur bezoeken.....
michel00011
Berichten: 12
Lid geworden op: wo 27 sep, 2017 1:39 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door michel00011 »

Fiscale partner is aanwezig. Zeer passief in deze materie, vandaar de ik vorm :wink:

Rendement maximaliseren is prima te berekenen met de genoemde spaartool. Ik heb het niet zo op een adviesgesprek, mijn idee is dat het duur is en onvolledig.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door SimpleMind »

Passief of niet, wel erg fijn dat deze er is!!

En ja, duur en onvolledig... als je per ongeluk de ORV meeneemt en daardoor toch buiten de bandbreedte komt is het nog veel duurder... (volledige belasting van al dat fijne rendement....)
Betaald of niet. Zoek in ieder geval iemand met verstand van zaken die kan meekijken! Te veel inkorten is echt duurder dan een goed gesprek.
(BTW: heb hier geen persoonlijk belang in. Ik verdien mijn geld niet als hypotheek- of financieel adviseur. :mrgreen: )
michel00011
Berichten: 12
Lid geworden op: wo 27 sep, 2017 1:39 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door michel00011 »

Mijn adviseur heeft in 2011 er voor gezorgd dat ik een bandbreedte heb van 9,9 met 10 jaar vaste rente.

Op dat moment was het nog niet mogelijk om de looptijd korter te maken. Als de rente 10 jaar later gestegen zou zijn, dan was mijn bandbreedte boven de 10 uitgekomen.

Slecht advies dus
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door Cnorretje »

Bij een looptijd van 20 jaar en een extra storting strak in de bandbreedte had het juiste advies moeten zijn : rente 20 jaar vast.
Plaats reactie