looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door SimpleMind »

Zoals Cnorretje al aangaf. Advies had dan 20 jaar rentevast moeten zijn. Ten minste als die hogestorting bij aangaan hypotheek al was ingecalculeerd.
En dat vraag ik me wel af omdat de standaard inleg het jaar hoger was dan de jaren erna (zonder verdere extra inleg).
In jaar 1 geef je aan 3512,78 als spaarbedrag, in jaar 2 en daarna 3131,36....
Aangezien je hypotheek in juni 2011 is ingegaan vermoed ik dat je extra storting pas in augustus of september is gedaan...
Zat dit al in het orginele advies? Zo ja dan was de adviseur aan het slapen...
Of is dit pas na tot stand komen van het advies gedaan? In dat geval kun je de adviseur niets kwalijk nemen...
(tenzij hij adviseerde om de 27.5k in ├®├®n keer te storten bij 10 jaar rentevast..)

Overigens zou ik persoonlijk die extra storting van 27.5k vermoedelijk over twee jaar hebben verspreid (bijvoorbeeld 13.5k in jaar 1, 14k in jaar 2)
Dat scheelt wel iets aan voordeel in het eerste jaar maar dan zou de bandbreedte meteen terugbrengen naar ca 1:5.7.
Hiermee has je veel meer flexibiliteit overgehouden... en (iets meer) zekerheid bij rentestijging.... en wellicht nog wat extra kunnen storten...

Overigens was het in 2011 nog mogelijk het doelbedrag te verhogen.... dat zou icm met het aflossingsvrije nog een uitweg hebben kunnen bieden.
Maar die mogelijkheid is in 2013 verdwenen....

Hoe dan ook: je hebt geluk. Mocht de rente nu wijzigen kun je toch fiscaal gunstig verder.....
Blijft mijn advies: Laat iemand meekijken bij verdere aanpassingen!!!
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door M_1 »

Overigens was het in 2011 nog mogelijk het doelbedrag te verhogen.... dat zou icm met het aflossingsvrije nog een uitweg hebben kunnen bieden
Ik heb het vermoeden dat daar de kern zit van de oorzaak van deze situatie. 'Op het randje' zitten was geen probleem omdat je dan bij een stijgende rente simpelweg het doel kon verhogen en zo een stuk aflossingsvrij kon aflossen. Sla je twee vliegen in ├®├®n klap. En bij dalende rente is het juist weer geen probleem om daar aflossingsvrije deel nog een tijde aan te houden. Win-win.

Ik kan nog wel verder speculeren. Mogelijk is die extra storting afkomstig uit de verkoopbrengt van de vorige woning. Of is het geld afkomstig van een reservespaarpotje voor dubbele lasten en de nog onzekere verkoopprijs. Lijkt mij niet zo heel gek om pas als de hele verhuizing en verkoop de balans op te maken om te zien wat er in de hypotheek worden gestort.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door SimpleMind »

Ik kan nog wel verder speculeren. Mogelijk is die extra storting afkomstig uit de verkoopbrengt van de vorige woning. Of is het geld afkomstig van een reservespaarpotje voor dubbele lasten en de nog onzekere verkoopprijs. Lijkt mij niet zo heel gek om pas als de hele verhuizing en verkoop de balans op te maken om te zien wat er in de hypotheek worden gestort.
Dat zou inderdaad logische verklaring zijn. Maar let wel uit de verkoopopbrengst van de vorige woning zou dan wel weer discutabel kunnen zijn. In principe zou de overwaarde van de vorige woning moeten worden gebruikt voor aflossing (en storten is geen aflossing). Oversluiten van een eerdere spaarhypotheek zou kunnen, maar dan zou deze ook meegenomen moeten worden in de bepaling van de bandbreedte....
Hoe dan ook, Michel loopt op dit moment het risico door een renteverhoging niet meer en kan deze hypotheek rustig uitnutten....liefst met wat hulp.
michel00011
Berichten: 12
Lid geworden op: wo 27 sep, 2017 1:39 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door michel00011 »

Om het verhaal even volledig te maken; de eerste storting van 27500 is inderdaad grotendeels afkomstig uit de verkoop van een woning en de daarbij horende spaarhypotheek woeker geval. Er was geen overwaarde op de vorige woning, maar een kleine restschuld. Het bedrag van 22000 kwam later vrij uit de spaarpolis, maar het was bij aanvang van de huidige hypo wel bekend (dat het gebruikt ging worden als storting)

Ik wist niet dat je in 2011/2012/2014 het doelbedrag nog kon verhogen, dt is mij niet verteld. Maar goed, [minnesota accent] let bygones be bygones [/minnesota accent]
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door SimpleMind »

Dat maakt het verhaal iets duidelijker maar niet minder complex. Die 22k ipv 27.5k zou in ieder geval de bandbreedte al wat hebben beperkt.

Op basis van je verhaal ga ik er vanuit dat er in 2011 en geheel nieuwe spaarregeling is gestart waarbij de oude polis niet fiscaal geruisloos is ingebracht... in dat geval is de bandbreedte van de oude polis niet meer van toepassing. Als deze echter wel fiscaal geruisloos is ingebracht dat moet je ook nog rekening houden met de inleg in de oude polis, maar met als grote voordeel dat het dan geen extra inleg zou zijn geweest... (en de termijn van 20 jaar al deels verstreken was).

Sinds wanneer liep de oude polis en hypotheek? Die looptijd van 20 jaar is misschien ook wel ingegeven door de looptijd van de eerdere hypotheek....
michel00011
Berichten: 12
Lid geworden op: wo 27 sep, 2017 1:39 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door michel00011 »

Nee, de oude polis is niet fiscaal ingebracht in de nieuwe. De reden voor 20 jaar is een persoonlijke keuze geweest (ik wilde graag zo snel mogelijk van mijn hypotheek af zijn)

Er staat me iets van bij dat de kosten voor de die spaarhypotheek hoger waren dan de opbrengst en dat deze daarom gewoon uitbetaald konden worden.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: looptijd bankspaarhypotheek aangepast, bandbreedte vraag

Bericht door SimpleMind »

Helder. Dan blijft de situatie zoals eerder aangegeven. En nogmaals er komt een moment dat inkorten duurder is dan gewoon laten doorlopen...
Het risico bij renteverhoging is in ieder geval verdwenen dus je kun maximaal profiteren... succes verder!
Plaats reactie