Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

AnnevH
Berichten: 8
Lid geworden op: do 14 dec, 2017 2:12 pm

Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door AnnevH »

Hallo allen,

Ik heb een LLP die afloopt op 1-2-2020.
Per 1-2-2018 gaat de nieuwe rentevaste periode in.
Het verschil tussen het leningdeel en het in de verzekering opgebouwde bedrag is op 1-2-2018 nog Ôé¼ 23.000,=.
Door de lage rentestand loopt de rentevergoeding over het leningdeel per 1-2-2018 flink af, maar de premie voor de spaarverzekering natuurlijk flink op.

Wat is nu verstandig om te doen?
Ik heb voldoende geld beschikbaar op 1-2-2018 om bijvoorbeeld die Ôé¼ 23.000 te voldoen, maar dat is meer dan de gebruikelijke 10% boetevrije aflossing.
Of moet ik juist geld storten in het verzekeringsdepot (rentevergoeding 1,55%) om daarmee de flink oplopende premie te verlagen of tot 0 te reduceren?
En wat zijn de belastingtechnische aspecten?

Dank alvast voor het meedenken.

Anne
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door M_1 »

Hoeveel ben je in die laatste twee jaar netto kwijt aan rente en inleg? Er is best grote kans dat die bij elkaar minder dan 23.000 is een dat gewoon door laten lopen dus voordeliger is.
AnnevH
Berichten: 8
Lid geworden op: do 14 dec, 2017 2:12 pm

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door AnnevH »

Die laatste 2 jaar ben ik totaal Ôé¼ 26.413,20 kwijt...... (dus rente en premie)
Daarom zou ik dus graag iets willen doen.

Maar omdat dit een hypotheek is die per 1-2-1991 (althans voor 1993) is afgesloten, zitten er ergens addertjes onder het gras.
Vandaar mijn vragen.
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door Cnorretje »

Op de renteherzieningsdatum mag je onbeperkt boetevrij inlossen. Je kunt dus inderdaad de polis beëindigen en het restant uit eigen middelen voldoen.
AnnevH
Berichten: 8
Lid geworden op: do 14 dec, 2017 2:12 pm

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door AnnevH »

Ja en waar ga ik dan inkomstenbelasting over betalen?
Want dan moet de spaarverzekering gaan uitkeren, toch?
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door Cnorretje »

Inkomstenbelasting?? De polis wordt beëindigd en de waarde ingelost op de hypotheek. Er resteert dan nog ongeveer 23.000 die je zelf af kunt lossen. Het enige waar je mee te maken krijgt is de langzame afschaffing van de Wet Hillen.
AnnevH
Berichten: 8
Lid geworden op: do 14 dec, 2017 2:12 pm

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door AnnevH »

Gezien de discussie in 2011 (zie citaat hieronder) op dit forum, ben ik toch een beetje benauwd.

Moet ik concluderen dat die Ôé¼ 23.000 onder de vrijstelling valt en daardoor daarover geen IB betaald hoeft te worden?
______________________________________________________________________________________
Jean henri schreef:Beste Roelie,

Om verwarring te voorkomen, KEW is hier in beginsel helemaal niet aan de orde (bestaat pas voor polissen afgesloten na 14 september 1999 of wanneer actief is verzocht om de KEW clausule op d epolis aan te tekenen)

Op de polis staat ├®├®n verzekeringnemer vermeld en op grond hiervan is in beginsel slechts ├®├®n keer de vrijstelling van toepassing.

We praten over het fiscale regime 1992 - 1999 (Brede herwaardering) en de van toepassing zijnde vrijstelling is dan Ôé¼ 28.134 (15 jaars termijn aangezien de polis nog een 20 jaar heeft gelopen, niet de huidige KEW vrijstelling gebruiken)

Aangezien de uitkering (Ôé¼ 40.000) hoger is als de vrijstelling ontstaat er een belast rentedeel. De rekenformule die moet worden toegepast is:

(U ÔÇô V) / U x S
U= Totale uitkering
V= Vrijstelling
S= Saldo (uitkering minus betaalde premies)

Nu is nog de vraag wat er aan premie is betaald.

Het premiedepot saldo is gewoon een box 3 vermogen waar geen IB heffing over verschuldigd is.
___________________________________________________________________________________________________
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door Cnorretje »

Sinds 01-04-2017 kun je alle polissen afkopen zonder fiscale heffing mits ze maar aan de bandbreedte eis hebben voldaan. Omdat dit geen KEW is zou je de polis zelfs aan jezelf uit kunnen laten keren en de lening geheel aflosvrij voortzetten. Ik ga er dan wel van uit dat de totale schuld onder de 50% van de waarde van de woning blijft en het inkomen voldoende is.
AnnevH
Berichten: 8
Lid geworden op: do 14 dec, 2017 2:12 pm

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door AnnevH »

Ah dat zijn goede berichten! (Ik voldoe overigens aan de bandbreedte eis)

Wat zou het voordeel zijn om die laatste move te doen? Meer geld op de bank?

Nu moet ik dus afwegen: nog 2 jaar een aftrekpost voor de hypotheek en meer betalen dan ik nu in 1x kan doen, of alles betalen en geen maandelijkse kosten meer aan de hypotheek, geen aftrek meer en op termijn de afgeschafte wet Hillen?
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door Cnorretje »

De nieuwe rente gaat naar ongeveer 2%. Fiscale aftrek zal er dus niet meer zijn. De polis geheel of gedeeltelijk uit laten betalen geeft meer financiële armslag maar kan leiden tot belastingheffing in box 3 (vermogen) en daarnaast brengt het op de bank dus niks op.

Advies: ga langs een financieel adviseur die een paar scenario's door kan rekenen..
AnnevH
Berichten: 8
Lid geworden op: do 14 dec, 2017 2:12 pm

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door AnnevH »

Ok hartelijk dank voor uw meedenken!
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door SimpleMind »

Toch even een kleine check! Je geeft aan dat je de laatste 2 jaar in totaal Ôé¼ ruim 26.400 gaat betalen aan rente en premie. Dat wil niet zeggen dan de netto lasten ook meer zijn dan die 23k euro.
Dit hangt af van de totale rente, waarde van de woning (WOZ) en je inkomen. Zolang je kunt profiteren van renteaftrek kan voortzetten misschien toch interessant zijn... Kun je iets meer informatie delen?

Overigens zal afbouwen van wet hillen zal de komende twee jaar nog niet relevant zijn...mogelijk (tot 2031) wel interessant in het scenario dat je (deel) aflossingsvrij door zou zetten.
AnnevH
Berichten: 8
Lid geworden op: do 14 dec, 2017 2:12 pm

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door AnnevH »

Hi Simplemind,

Ik begrijp je overdenking heel goed. Heb zeker nog niet besloten om nu te kiezen voor terugbetaling in 1 keer.
Heb er wel wat moeite mee om WOZ-waarde en inkomensgegevens hier te delen.
Ik zal de keuze zoals ik hierboven omschreef, voorleggen aan een adviseur of in ieder geval een en ander zelf kritisch doorrekenen.
Heb je nog andere aspecten waar ik aan moet denken?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door SimpleMind »

Die adviseur is natuurlijk een prima idee...

Ik begrijp je terughoudendheid over delen gegevens. Maar we kunnen het ook omdraaien... hoeveel rente zit er nog in die 26.000 euro (en hoeveel is dus premie)?
Dan kunnen wij aangeven bij welke WOZ waarde het omslagpunt ongeveer zal liggen....
AnnevH
Berichten: 8
Lid geworden op: do 14 dec, 2017 2:12 pm

Re: Lage Lasten Hypotheek nog 2 jaar?

Bericht door AnnevH »

Het gaat om Ôé¼ 5.552,64 aan rente 24 maanden.
En dus Ôé¼ 20.860,56 aan premie.
Plaats reactie