Slimmigheidjes spaarhypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

lambertus
Berichten: 8
Lid geworden op: do 16 nov, 2017 11:26 am

Slimmigheidjes spaarhypotheek

Bericht door lambertus »

Dag

Ik heb een spaarhypotheek Hoofdsom is kleine Ôé¼110.000 huidige rente tot einddatum 3,8%
Loopt tot medio 2024, spaardeel rond Ôé¼70.000

Mijn spaardeel gaat nu de komende jaren renderen. Ôé¼ 70.000 x 1,038^7 De maandelijkse premie komt hier uiteraard met rente over rente nog bij.

Opbrengst uit spaardeel is groter dan de te betalen netto rentelasten op de hoofdsom.

Huidige rente is (zeer) laag terwijl het voor mij misschien wel gunstig was geweest om de laatste 5 jaar een hoge rente te hebben. Immers, rendement op het spaardeel groeit terwijl ik maximaal profiteer van renteaftrek. Dus mijn idee valt in duigen.

Mijn vraag, wat is wijsheid? Zelf denk ik niks doen maar misschien heeft iemand hier een ander idee

Ik weet niet of het mag maar zeg dat ik de Ôé¼70.000 nu stort als aflossing dan heb ik nog een schuld van Ôé¼40.000 over Volgens mij heb ik tot 2031 renteaftrek. Stel dat ik die 12 jaar deze lening aflos tegen een rente van 2.5% Kan dat?
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Slimmigheidjes spaarhypotheek

Bericht door M_1 »

Kijk eerst naar wat je netto nog moet betalen als je de hypotheek gewoon doorzet. Dat hangt ook af van de WOZ waarde van je woning. Die geef je gehad niet op, dus daarvoor moeten we even een afname doen.

Even een 'bierviltjes berekening'. Je 70.000 groeit in de komende 7 jaar tot ruim 90.000 die. Je zult dan nog zo'n 19.000 zelf bij elkaar moeten sparen. Met wat rente op rente erbij schat ik je benodigde maandelijkse storting op dit moment in op ongeveer 200 per maand. Over 7 jaar gerekend komt dat op iets minder dan 17.000.

Aan rente ben je jaarlijks bruto 4180 kwijt. Voor de renteaftrek moet dat het eigenwoningforfait vanaf. Bij een woning van 2 ton (aanname) moet je netto ongeveer 3100 per jaar betalen. In 7 jaar kom je dan op 21700.

Gewoon doorgaan betekent de komende 7 jaar in totaal aan netto lasten dus ongeveer 38.500. Zou je nu stoppen en iets anders doen, dan houd je na aflossing van je 70.000 een schuld over van 40.000, die je linksom of rechtsom uiteindelijk zult moeten betalen. Dus nog los van eventuele te betalen rente over die schuld ben je alleen al voor het afbetalen van de schuld al duurder uit dan als je gewoon doorgaat.

Een voordeel kan er nog wel zijn als je nu een extra storting op de spaarrekening doet. Die kan dan nog renderen, zodat je maandelijkse lasten omlaag gaan. Wat je dat aan besparing oplevert ligt in de orde van grootte van 15% van de storting die je nu doet. Dus als je nu 10.000 extra soort, hoef je de komende 7 jaar ongeveer 11500 minder aan maandelijkse stortingen te doen.
lambertus
Berichten: 8
Lid geworden op: do 16 nov, 2017 11:26 am

Re: Slimmigheidjes spaarhypotheek

Bericht door lambertus »

Hey,

Bedankt voor je reactie. Ik dacht altijd dat een hoge rente mijn spaardeel de laatste 5 jaar enorm zou spekken. Toen ik hem afsloot waren rentes van 6 a 7% heel normaal. Nu is het 1,5 a 2% omdat dat ver onder mijn 3.8% ligt dacht ik, misschien is er een voordeel te behalen waar ik nog niet van op de hoogte ben. Waarschijnlijk niet dus. Ik zou de laatste paar jaar wel een hogere rente willen betalen maar ben bang dat dat er niet in zit. Extra storten is dus de beste optie
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Slimmigheidjes spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Zoals M_1 al aangaf: Dat spaardeel levert ook een groot voordeel op. Je totale netto lasten voor de komende jaren zijn lager dan de opbouw van het spaardeel.. en dat nog los van de rente die je zou moeten betalen voor een andere lening van 40k. Het effect is misschien iets lager dan je hoopt door een rente van 'slechts' 3.8% maar dat levert echt meer op dan spaargeld...
Ook beperkt de HWF het voordeel, zoals M_1 al aangaf afhankelijk van de WOZ-waarde, maar tenzij je WOZ-waarde echt veel hoger is dan de 2 ton waar M_1 van uit is gegaan blijft het verstandig om door te laten lopen. En inderdaad eventueel aanvullen met extra stortingen (indien mogelijk).
lambertus
Berichten: 8
Lid geworden op: do 16 nov, 2017 11:26 am

Re: Slimmigheidjes spaarhypotheek

Bericht door lambertus »

Mijn WOZ ligt iets onde de 3 ton. Zal alleen maar stijgen de komende jaren denk ik. Ik verwacht eigenlijk, verzin ik niet zelf maar heb ik gegoogeld, dat de rente ook niet astronomisch zal worden.

In de jaren 90 dacht ik dan neem ik de laatste jaren, vanaf nu of de laatste 5 jaar, een hoge rente, niet wetende dat de rente nu zo laag zou zijn. Regelgeving rond dit soort hypotheken is nogal ingeperkt. Daarom was ik op zoek naar slimmigheidjes die ik zelf niet ken om tot lagere lasten te komen of eerder af te lossen.

Ik denk dat dit er niet in zit en ik gewoon de laatste jaren lekker ga profiteren van de 3,8% rente die ik op mijn spaardeel krijg en kijk of ik geld ga vrijmaken om extra stortingen te doen.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Slimmigheidjes spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Omdat de WOZ wat hoger is dan waar M_1 vanuit is gegaan zullen (op basis van de andere aannames) de netto lasten ca 300 per jaar hoger uitvallen.
Dat maakt het voordeel wel iets kleiner maar het blijft aantrekkelijk om de spaarcontructie door te laten lopen. Extra storting maakt het nog gunstiger.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Slimmigheidjes spaarhypotheek

Bericht door M_1 »

En vergeet niet dat die 'heiige' hypotheekrenteaftrek alleen voordelig is als je (veel) meer rente betaalt dan het huurwaardeforfait. Dus voor een relatief lage schuld heeft dat geen of nauwelijks voordeel.

En ook dan zul je nog steeds het grootste deel van die rente zelf moeten betalen.
Plaats reactie