Advies spaarhypotheek, inkorten, aflossen

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

TTT
Berichten: 3
Lid geworden op: za 11 nov, 2017 2:53 pm

Advies spaarhypotheek, inkorten, aflossen

Bericht door TTT »

Al enige tijd loop ik met het idee om mijn hypotheekschuld te verlagen.
Het enige doel is eigenlijk het behalen van fiscaal voordeel en mijn spaargeld hierdoor meer te laten renderen. Hiervoor wil ik zo'n Ôé¼ 10K - 15K besteden.

Is onderstaande een goed idee of zijn er nog goede alternatieven?

Huidige situatie:
- WOZ waarde Ôé¼ 188.000
- Woning gekocht september 2012 (eerste woning)
- ABN bankspaar hypotheek, 2012, Ôé¼ 152.000, 4,95%, rente herziening op 1-8-2022
- ABN Aflossingsvrije hypotheek, 2012, Ôé¼ 10.200, 4,95%, rente herziening op 1-8-2022
- Bij afsluiting heb ik Ôé¼ 12.500 gestort in de bankspaar hypo. Inleg bedraagt hierdoor nu Ôé¼ 117,61 p/m
- spaargeld Ôé¼ 50K

Voorstel
Met de tool van geld-is-tijd blog versie 3 heb ik berekend dat mijn huidige bandbreedte door de 1e storting bij afsluiting al bijna 1:10 is. Direct storten in de spaarhypotheek kan daarom volgens mij niet. Voorstel is daarom om voor 1 januari (ivm belasting box 3) de spaarhypotheek in te korten naar 25 jaar. Vervolgens direct Ôé¼ 14K storten. De inleg zal hierdoor stijgen naar ongeveer Ôé¼ 123 p/m. Zie ik dit nu goed?
De Ôé¼ 14K storting kan dan tot 1-8-2022 nog mooi renderen tegen 4,95% en ik betaal geen belasting (box 3) over dit spaargeld.

Ik snap nog niet helemaal goed hoeveel ik hierdoor bespaar. En zijn zijn er misschien nog andere goede opties?
Heeft iemand ervaring met de kosten bij de ABN van deze aanpassingen?
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Advies spaarhypotheek, inkorten, aflossen

Bericht door M_1 »

Het idee is goed, maar je methode niet.

Met de eenmalige storting plus 12 maandelijkse betalingen is je totale inleg in het eerste jaar 13.911 euro. In de daaropvolgende jaren is de storting 1.411. Je jaarlijkse inleg mag dus niet hoger zijn dan 10 * 1411 = 14.113,20. Je mag daarom maximaal 12.700 als eenmalige storting doen als de jaarlijkse inleg 1.411 blijft. Vanwege de bandbreedte moet de jaarlijkse inleg ook minimaal 13.911 / 10 = 1.391 zijn en niet hoger. Dus je maandelijkse stortingen mogen niet al te veel meer veranderen.

Wil je extra storten, dan moet je niet eerst je duur inkorten, maar dat doe je gelijk met je extra storting. Een extra storting van 12.500 betekent dat je zo'n 4 jaar eerder je doelbedrag hebt bereikt. De besparing is dan zo'n 6.000 aan maandelijkse stortingen plus ruim 21.000 aan rente. (Even afgezien van het stukje aflossingsvrij; ik ga er vanuit dat je dat ook wel 'tussendoor' een keer zult aflossen.) Een tamelijk mooi rendement dus.
Plaats reactie