Lening splitsen

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Robert1976
Berichten: 2
Lid geworden op: do 15 sep, 2016 11:13 pm

Lening splitsen

Bericht door Robert1976 »

Dag,
Heb ooit al ns een dergelijke vraag gesteld met wat afgeronde cijfers.
Nu wat concreter.

Hypotheek bij de Rabobank
Oorspronkelijke lening: 259.300
SZ-deel: 155500
AV-deel: 103.800

in 2014 heb ik de rente opnieuw vastgezet voor 20 jaar (4.5% was toen optimaal gezien nettobedrag rente en spaarpremie) tot 2034
Hypotheek is oorspronkelijk afgesloten in 2001 en loopt dus in principe tot 2031

Rabobank vertelde me toen niet dat t slim was om de lening te splitsen.
Dat willen ze nu na heel veel getouwtrek met Rabo en een procedure bij Kifid, alsnog (kostenloos) doen.
Al een aantal jaren wat afgelost op AV-deel
Huidige stand...
SZ-deel 155500
AV-deel 66.000
In de spaarzekerverzekering is inmiddels ca. 72500 opgebouwd.

Rabo wil nu dus de oude lening (die nu nog 221.500 bedraagt) aflossen en twee nieuwe leningen verstrekken van:
155.500 en 66.000
Aan de nieuwe lening van 155.500 willen ze een NIEUWE spaarverzekering koppelen, waarin de nieuwe ingebracht wordt.
De nieuwe Spaarverzekering zal dan dus nog zo'n 13 jaar lopen

Maar als de nieuwe spaarverzekering maar 13 jaar gaat lopen...... is het fiscaal voordeel dan niet kleiner dan wanneer ik de huidige spaarzekerverzekering laat koppelen aan het nieuwe leningdeel van 155.500...
daarbij kan ik er niet helemaal de vinger achter krijgen wat er aan kosten ingehouden wordt op een nieuwe spaarzekerverzekering (bij de huidige is dat 3%)

Ik heb twijfels of ik dit wel of niet zou moeten doen.
Heb het gevoel dat er een addertje onder het gras zit

Daarbij.... als ie gesplitst zou zijn en ik wil het AV-deel oversluiten moet ik waarschijnlijk ca. Ôé¼ 5400 boeterente betalen.... als ik de rente van het AV-deel vervolgens voor bijvoorbeeld 5 jaar vast zet lijkt me de netto-besparing op mn maanlasten marginaal.

Hoe kijken jullie hier tegen aan?

groet,
Robert
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Lening splitsen

Bericht door SimpleMind »

Aan de nieuwe lening van 155.500 willen ze een NIEUWE spaarverzekering koppelen, waarin de nieuwe ingebracht wordt.
De nieuwe Spaarverzekering zal dan dus nog zo'n 13 jaar lopen
Fiscaal maakt het niet zoveel uit of de huidige spaarverzekering wordt voortgezet of dat er een nieuwe wordt afgesloten waarbij de oude fiscaal geruisloos wordt ingebracht.
Andere voorwaarden van de nieuwe spaarconstructie (verzekering of banksparen?) moet je afzetten tegen nieuwe voorwaarden.
Daarbij.... als ie gesplitst zou zijn en ik wil het AV-deel oversluiten moet ik waarschijnlijk ca. Ôé¼ 5400 boeterente betalen.... als ik de rente van het AV-deel vervolgens voor bijvoorbeeld 5 jaar vast zet lijkt me de netto-besparing op mn maanlasten marginaal.
Ik begrijp dat je van de relatief hoge 4.5% rente af wil voor het AV deel? Boete zal relatief hoog zijn.
Als je van plan bent om de komende jaren nog flink af te lossen op het AV deel is het niet verstandig om de rente af te kopen. Dan verdien je het niet terug.
Als je echter niet verder wilt aflossen kan het uiteindelijk voordelig uitpakken, maar je moet wel geduld hebben.
Rente vervolgens voor kortere tijd vastzetten kan natuurlijk ook negatief uitpakken. Als de rente over 5 jaar weer 4.5% is dan heb je natuurlijk geen voordeel!
Wellicht is rentemiddeling een alternatief optie (ben persoonlijk geen fan van middeling maar soms kan het een goede optie zijn..).
Plaats reactie